파산 후 모기지 대기 기간이있는 이유는 무엇입니까?
파산은 이유가 무엇이든간에 대출 기관에게 그 사람을 알리는 것은 피할 수없는 사실입니다. 청구서를 지불하는 데 문제가있었습니다. 아주 간단합니다. 대출 기관은 그 엄청난 재정적 조치를 취해야했던 사람이 이제 좋은 위험이되는지 확인하기를 원합니다. 모기지는 상환하는 데 오랜 시간이 걸리는 많은 돈입니다. 대출 기관은 파산 신청에 대해 사람들을 처벌하는 것이 아니라 좋은 재정적 내기인지 확인하기를 원합니다.
즉, 파산 후 주택 소유에 대한 첫 번째 장애물은 대기 기간을 다루는 것입니다 ( 조미료 기간이라고도합니다.) 이것은 당신이 당신의 재정을 재조정하고 당신의 신용을 재 구축하기 위해 그 시간을 잘 사용한 대출 기관을 보여줄 수있는 기회입니다. 제때 지불하고 거래가 끝날 때까지 살 수 있음을 보여 주셨습니다.
파산이 귀하를 정의하지 않는다는 것을 보여줄 수있는 기회로 대기 기간을보십시오. 나쁜 재정 상황을 겪고 그것을 뒤집은 사람. 귀하는 예산을 관리하고 지불하는 데 전념하는 사람입니다.
개인 파산에는 세 가지 종류가 있습니다. 7 장과 13 장은 파산의 99.9 %를 차지합니다. 11 장은 때때로 파산을 위해 개인이 사용하는 경우가 드물지만 가끔 사용됩니다. 대기 기간은 각각 다릅니다.
7 장 파산
7 장을 제출하는 사람들은 신용 카드 부채, 의료비, 개인 대출과 같은 무담보 부채를 상환하기 위해 자산을 매각해야합니다.
7 장 파산에서 FHA 및 VA 모기지 규정은 파산 면제 시점 (법원이 귀하의 부채를 면제 한 시점)로부터 2 년의 대기 기간을 요구합니다. 제 7 장 퇴원은 일반적으로 제출일로부터 6-8 개월이 걸립니다.
USDA 대출을 신청하는 사람들은 퇴원 후 3 년 동안 자격이 있으며 기존 대출에는 4 년의 대기 기간이 필요합니다.
제 7 장 파산은 10 년 동안 신용 보고서에 남아 있습니다.
파산으로 이어진 정상 참작 상황이있는 경우 모든 기간이 더 짧을 수 있습니다. 즉, 통제 할 수없는 상황입니다. 이에 대해서는 나중에 자세히 설명합니다.
13 장 파산
13 장 파산 후 FHA, VA 또는 USDA 대출을받는 것은 7 장 파산 이후보다 더 복잡합니다. 방전하는 데 더 오래 걸립니다. 13 장에서는 3 년에서 5 년 동안 일부 또는 모든 채권자에게 지불 할 수 있습니다. 지불이 이루어지면 남은 부채가 면제됩니다. 신용 보고서에 7 년 동안 유지됩니다.
13 장 파산 후 FHA 모기지를 받기위한 대기 기간은 2 년입니다. 파산 관리인 (채권자 상환 계획을 감독하는 사람)의 허가와 파산 계획에 대한 정시 납입 증명서가 필요합니다.
USDA 대출의 경우 대기 기간은 12 개월입니다. 성공적인 계획 지불.
기존 대출에는 2 년의 대기 기간이 있습니다. 제 13 장 사건이 기각되면 (파산 계획을 따르지 않았 음을 의미) 대기 기간은 4 년입니다.
제 7 장 파산과 같이이 모든 것들은 정상 참작을 초래 한 상황이 있다면 더 짧아 질 수 있습니다. 파산에.
Chapter 11 파산
개인이 일반적으로 기업에서 사용하는 조직 개편 계획 인 Chapter 11 파산을 신청하는 경우는 드뭅니다. 7 장에서 허용 한 것보다 더 많은 돈을 벌지 만 13 장에 들어갈 수있는 부채가 너무 많은 사람.
11 장 파산을 신청하는 사람은 파산 후 언제든지 모기지를 신청할 수 있습니다. 그러나 파산 절차는 비용이 많이 들고 복잡하기 때문에 대기 기간이 더 짧을 수 있습니다.
대출 비용 비교
파산 후 모기지 대출에 대한 이자율은 대출에 따라 다릅니다. 차용인의 신용 점수. 파산 이전에 점수가 좋았다면 파산으로 인해 신용 점수가 200 점까지 떨어질 수 있습니다.
이 차트는 이자율을 비교하여 신용 점수에 따라 어떻게 다른지 보여줍니다.
| FHA | 680 – 3.73 % | 620 – 4.92 % |
| VA | 760 – 3.33 % | 640 – 4.37 % |
| USDA | 700 – 3.55 % | 620 – 4.92 % |
| 기존 | 740 – 3.55 % | 640 – 4.37 % |
FHA 대출이란? ?
FHA 대출은 연방 주택청 (Federal Housing Authority)이 지원하는 모기지로, 신용 기록이나 소득이 좋지 않아 기존 대출을받는 데 어려움을 겪을 수있는 사람들을 위해 고안되었습니다. FHA 대출은 신용 요건이 더 쉽고 계약금이 적습니다.
미국 이후정부가 대출을 뒷받침하고 대출 기관은 신용 점수가 낮은 지원자에게 대출을 제공 할 의향이 있습니다.
FICO 점수 620 점은 FHA 대출 자격이 될 수 있지만 점수가 낮은 신청자도 자격이있을 수 있습니다. 더 높은 이자율을 지불하고 더 많은 계약금을 지불합니다.
파산 후 특별한 상황없이 FHA 대출을 받기위한 대기 기간은 다음과 같습니다.
- 7 장 — 해고 시점으로부터 2 년 (제출 시점이 아님).
- 13 장 — 플랜 지불이 제 시간에 이루어지고 파산 관재인이 승인을 제공하는 경우 2 년.
기존 대출이란 무엇입니까?
기존 대출은 은행, 신용 조합 및 온라인 대출 기관에서 발생하는 대출입니다.
정부가 보증하지는 않지만 일반적으로 이자율과 조건이 가장 높기 때문에 월별 지불액이 낮습니다. 연방 모기지 후원자 Freddie Mac에 따르면 가장 일반적인 유형의 기존 모기지 유형은 30 년 고정 금리로 2019 년 모기지의 90 %를 차지했습니다.
기존 대출에는 620 이상의 신용 점수가 필요합니다. . 점수가 높을수록 용어가 더 좋습니다. 가장 큰 장점 중 하나는 주택 비용의 20 %를 계약금으로 지불하면 민간 모기지 보험을 지불 할 필요가 없다는 것입니다. 이는 모기지에 수천을 추가 할 수 있습니다.
종가에 20 %를 내려 놓지 마십시오. 집의 주식이 20 %에 도달하면 PMI가 하락합니다. FHA 대출의 경우 절대 하락하지 않으며 기본 대출 금액의 1.75 %에 해당하는 일회성 선불 보험료를 지불해야합니다.
파산 후 일반 대출의 대기 기간은 다음과 같습니다. :
- 7 장 – 퇴원 일로부터 4 년 후
- 13 장 – 2 년. 파산 신청자가 계획을 따르지 않는 사건이 기각되면 4 년입니다.
VA 대출이란 무엇입니까?
VA 미국 재향 군인 부에서 관리하는 대출 프로그램은 재향 군인과 현역 군인에게 저비용 대출을 제공합니다. 자격을 갖춘 차용인은 계약금을 지불 할 필요가 없으며 일부 마감 비용이 용서되고 모기지 보험을 지불 할 필요가 없습니다.
다음과 같은 경우 파산을 겪은 사람들에 대한 몇 가지 요구 사항이 있습니다. 그들은 VA 대출을 받고 싶어합니다.
제 7 장
- 파산 신청 이후 연체금 없음
- 그 이후로 경멸적인 신용 (추심)이 없습니다. 파산
- 최소 평균 신용 점수 530-640 (거주지 기준)
- 퇴원 후 2 년 대기
13 장
- 파산 개시일로부터 최소 12 개월 대기
- 파산 상환 계획의 만족스러운 성과
- 이후 연체 없음 341 일 (채권자와 파산 관재인의 만남)
- 차용인이 아직 파산중인 경우 관재인 또는 법원은 새로운 부채를 승인해야합니다.
- 차용인은 파산 신청일로부터 경멸적인 신용 (추심) tcy;
- 차용자는 최소 신용 점수가 530-640이어야합니다 (거주지 및 대출 지침에 따라).
USDA 대출이란 무엇입니까?
USDA 대출은 기존 대출 자격이없는 저소득 및 중간 소득 대출자를 위해 미국 농무부의 지원을받습니다. 모기지는 미국의 약 97 %를 포함하는 적격 농촌 지역에서 주택을 구입하는 사람들에게 계약금이 적고 마감 비용이 없습니다. 차용인의 소득은 해당 지역의 중간 소득의 115 %를 초과 할 수 없습니다. 모기지는 30 년 고정 이율입니다.
USDA 대출에는 최소 신용 점수 640 점이 필요합니다.
파산 신청자의 대기 기간 :
- 제 7 장 – 퇴원 후 3 년 동안 자격이 있습니다.
- 제 13 장 – 플랜 지불을 고수 한 경우 12 개월 후에 자격이 있습니다.
차압 방법 모기지 대기 기간 연장
때때로 파산은 잠재적 인 모기지 대출자가 처리하는 유일한 재정적 어려움이 아닙니다. 파산은 모기지에 대한 차압이 선행되었을 수 있습니다.
차압과 파산이 모두있는 것은 파산 이상의 모기지 절차를 연장 할 수 있으며 다른 요건을 추가 할 수 있습니다.
다음 차트는 차압 후 잠재적 인 차용자가 대출을 신청할 수있는 기간을 보여줍니다.
| FHA | 3 년 |
| VA | 2 년 |
| USDA | 3 년 |
| 기존 |
|
정상적인 상황
파산은 한 번도 본 적이없는 일로 인해 발생할 수 있습니다. 소득 및 / 또는 재정적 의무 증가가 귀하의 통제를 벗어났습니다. 가장 흔한 것은 해고, 응급 의료 및 이혼입니다. 기억해야 할 중요한 사항은 “당신의 통제를 넘어서”입니다. 투자 나 통제 할 수없는 아마존 구매 습관에 큰 돈을 잃는 것, 또는 당신의 재정을 걱정스럽게 만드는 다른 재정적 선택은 중요하지 않습니다. 파산 신청을하게 된 상황을 피할 수 없음을 입증 할 수 있어야합니다.
정상적인 상황에서 파산이 발생하면 모든 유형의 모기지 대출에 대한 대기 기간이 단축 될 수 있습니다. .
대기 기간은 다음과 같습니다.
- FHA, VA, USDA – 퇴원 후 1 년
- 일반 – 퇴원 후 2 년
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파산 후 신용 점수를 높이기위한 단계
파산 후이든 아니든 모기지를 신청할 때 사실이있는 한 가지는 신용 점수가 왕입니다. 점수가 높을수록 대출 승인이 빨라지고 이자율이 낮아집니다. l 및 30 년 동안 지불 한 금액.
파산 후 모기지에 대한 신용을 복구하는 가장 빠른 방법은 모든 부채 (특히 신용 카드)에 대해 정시에 지불하는 것입니다. 사용하는 금액을 신용 사용률이라고하는 신용 한도의 30 % 미만으로 유지하십시오.
결제 내역 및 신용 사용률이라는 두 가지 요소가 신용 점수의 65 %를 차지합니다. . 누락 된 결제와 신용 카드로 과도한 지출은 신용 점수를 죽이는 요인입니다.
나머지 신용 점수는 신용 기록의 길이, 신용 조합 및 새로운 신용으로 구성됩니다. 다양한 신용 (모기지, 자동차 융자, 학자금 융자)이 있고 수년 동안 가지고 있던 신용 카드와 새 신용 카드를 사용하여 균형을 맞출 수 있다면 점수에 도움이됩니다.
모든 것이 약간 추상적 인 것이지만 30 년 모기지에 대해 수학을하면 낮은 점수와 높은 점수의 차이가 초점을 맞 춥니 다. $ 250,000 모기지에서 3.5 % 이자율은 $ 1,122.61 월 지불을 의미합니다. 4.5 %의 이자율은 매월 $ 1,266.71의 지불을 의미합니다.
이것은 모기지 상환 시점에 따라 거의 $ 52,000의 차이입니다.
기존 모기지에 대한 신용 점수 요건은 대출 기관에 따라 다릅니다. , 그러나 일반적으로 점수는 최소 620 점이어야합니다. VA 대출은 최소 620 점을 요구합니다. USDA 모기지는 최소 640을 요구합니다.
FHA 대출 신청자는 신용 점수가 500에서 579까지 낮을 수 있지만 이러한 대출에는 10 %의 계약금이 필요합니다. 신용 점수가 580에서 620까지는 3.5 %의 계약금이 필요합니다. 신용 점수가 낮을수록이자 지급도 높아집니다.
파산은 신용 점수에서 최대 200 점을 떨어 뜨리지 만 소비자가 그 영향을 줄이기 위해 할 수있는 일이 있습니다.
The 가장 먼저해야 할 일은 재정에 대한 확실한 이해를 얻는 것입니다. 지출과 수입을 열거하는 예산을 만드십시오. 첫 번째 범주를 낮추고 두 번째 범주를 높이는 방법을 알아 내십시오.
FICO 및 기타 신용 점수는 신용 기록과 신용 기록을 기반으로하기 때문에 신용 점수를 높이는 가장 좋은 방법은 제때에 청구서를 지불하는 것입니다. 빚진 금액 대 신용 한도. 이를 공격하는 가장 좋은 방법은 신용 카드 사용을 중단하거나 최소한 지불해야하는 금액을 사용 가능한 잔액의 30 % 미만으로 유지하는 것입니다.
신용 카드의 이자율도 신용에 의해 결정됩니다. 점수는 16 %에서 20 대 중반까지 다양하므로 사용을 줄이고 지불하는 것은 윈윈입니다.
비영리 신용 상담 기관에서 제공하는 부채 관리 프로그램은 예산에 대한 조언, 신용 카드 지불을 줄이는 방법 및 신용을 향상시키는 방법.
신용 상담 기관은 이러한 목표를 달성하기위한 방법으로 부채 관리 프로그램을 추천 할 수도 있습니다. 프로그램에서 대행사는 귀하와 신용 카드 회사 간의 중개자 역할을합니다. 그들은 프로그램에 등록한 사람들의 요금을 낮추기 위해 주요 카드 회사와 계약을 맺었습니다. 카운슬러는 더 낮은 요금을 제공 할 것이며 귀하에게 효과가 있는지 결정할 수 있습니다. 신용 상담 기관에 한 달에 한 번 지불하면 기관은 합의 된 금액으로 각 신용 카드 회사에 돈을 지불합니다.
소액의 월 수수료가 제공되지만, 이자율을 낮추는 것이 그 차이를 메우는 것 이상이어야합니다.
파산 후 신용을 복구하는 데 도움이되는 계획을 활용하는 것이 좋습니다. 주택 소유의 꿈을 이루기위한 중요한 단계입니다.
출처