우리는 건강 보험과 생명 보험에 대해 이야기하는 데 많은 시간을 할애하지만 자동차 보험은 어떻습니까?
누가 “리모델링 된”SUV의 수리 비용을 지불할까요? 당신의 십대가 실수로 차고 문을 통해 그것을 몰고 갔습니까? 아니면 삼촌이 차를 주차하는 것을 잊고 이웃의 새로운 컨버터블로 굴러 가면 어떨까요? 당신은 보호받을 수 있습니까, 아니면 화가 난 이웃과 재정적 혼란을 겪을 것입니까?
멋진 차를 운전하든 오래된 모델을 운전하든 상관없이 당신은 인생에서 보호받을 수 있는지 확인하고 싶습니다. 당신을 때리기로 결정합니다. . . 또는 당신의 차. 자신을 보호하려면 보험의 유형, 자동차 보험의 작동 원리 및 실제로 필요한 자동차 보험의 양을 아는 것이 중요합니다!
하지만 기본, 연장 및 프리미엄 자동차 보험 옵션의 차이점에 대해 이야기하기 전에 -그리고 어떤 것이 당신에게 적합한 지-몇 가지 기본적인 보험 조건을 다루겠습니다.
The Lowdown : Car Insurance Terms Explained
Deductible
Deductible is the part 보험 적용이 시작되기 전에 지불해야 할 손해에 대해. 펜더 벤더가 있고 수리 비용이 $ 2,500이라고 가정 해 보겠습니다. 귀하의 공제액이 $ 500 인 경우 수리 비용으로 지불해야하는 모든 금액은 $ 500입니다. 나머지 $ 2,000는 보험으로 충당됩니다.
적절한 자동차 보험이 있습니까? 수백 가지를 절약 할 수 있습니다!
일반적으로 자동차 보험 공제액이 청구 당 적용됩니다. 따라서 두 달 후 다른 펜더 벤더가 있으면 공제액을 다시 지불해야합니다. 그러나 대부분의 경우 $ 500는 잠재적으로 주머니에서 나올 수있는 것에 비해 도둑질입니다!
반면에 $ 1,000의 공제액이 있고 $ 750에 해당하는 수리 만 필요하면 수리 비용이 귀하의 공제액을 초과하지 않기 때문에 전체 금액에 대해 책임을 져야합니다.
자동차 보험 증권에 따라 충돌에 대한 공제액과 포괄적 보험에 대한 공제액의 두 가지가있을 수 있습니다.
평균적인 운전자는 16.3 년에 한 번 충돌 클레임을 제기하고 33 년에 한 번 포괄적 인 클레임을 제기합니다. 2018 년 평균 충돌 청구액은 $ 3,574이고 평균 종합 청구액은 $ 1,833.1입니다.
자동차 보험료
자동차 보험료는 귀하의 보장에 대해 귀하가 지불하는 금액입니다. 보험 회사에 따라 월별, 분기 별, 반기 별 또는 연간으로 지불 할 수 있습니다. 자동차 보험료는 귀하의 공제액, 나이, 자동차 제조사 및 나이, 운전 기록, 구입 한 보험 유형 등에 따라 달라질 수 있습니다.
보장 한도
귀하의 보장 한도는 귀하가 보유한 각 보장 유형에 대해 귀하의 보험 증서가 지불 할 최대 금액입니다. 귀하가 최대 보장 범위를 갖도록 대리인과 협력하십시오. 보험 한도를 초과하는 경우 남은 비용은 귀하가 부담해야합니다.
무과실 및 무과실
현재 무과실 보험법이 적용되는 12 개 주가 있습니다. 이러한 주에서 자동차 보험은 귀하의 잘못 여부에 관계없이 귀하 또는 귀하의 가족에 대한 의료비 청구 금액을 특정 한도까지 자동으로 지불합니다. 다른 38 개주는 과실 상태입니다. 즉, 누군가가 사고에 대해 “과실”로 간주되어야하며 그 사람의 보험이 관련된 모든 사람에 대한 손해 배상금을 지불해야합니다 .2
자동차 보험 적용 유형 ( 기본, 연장 및 프리미엄)
기본 보장
당신, 승객 및 자동차를 보호하기 위해 실제로 얼마나 많은 자동차 보험이 필요합니까? 귀하가 가질 수있는 가장 중요한 세 가지 유형의 자동차 보험은 책임, 종합 및 충돌 보험입니다. 이를 기본 또는 없이는 감당할 수없는 보장으로 생각하십시오.
책임 보장
책임 보장은 귀 하나 귀하의 차를 보호하지는 않지만 지갑! “귀하의 잘못”으로 간주되는 사고를당하는 경우 책임 보험은 귀하가 일반적으로 부담하는 제 3 자 비용 (사고로 인해 다른 사람이 부담 할 수있는 의료 또는 자동 수리 비용)을 보상합니다.
당신은 얼마나 많은 책임 보험에 가입해야합니까? 그것은 두 단어로 대답 할 수 있습니다. 귀하의 주에서 책임 보험이 필요하지 않더라도 재산 피해 책임과 신체 상해 책임이라는 두 가지 유형의 책임 범위를 모두 포함하는 최소 $ 500,000 상당의 보상을받는 것이 좋습니다. 이렇게하면 다른 운전자의 차를 수리하는 데 관련된 비용 (재산 손상) 및 귀하가 잘못한 사고로 인해 발생한 임금 손실 또는 의료비 (신체 부상) 관련 비용을 보상받을 수 있습니다.
책임 보장이 없으면 다른 운전자의 재산 피해와 신체 상해 비용을 본인 부담으로 지불해야합니다. 이로 인해 재정적으로 심각한 위험에 처할 수 있으며 잠재적으로 손해 배상금이 지급 될 때까지 향후 임금이 압류 될 수 있습니다.어떤 종류의 차를 운전하든 책임 자동차 보험은 필수입니다.
내 자동차 보험 적용 범위는 어떻게 분류됩니까?
자동차 보험 적용 범위 한도를 살펴볼 때 , $ 250,000 / $ 500,000 / $ 250,000 또는 250/500/250과 같은 내용이 귀하의 책임 범위로 표시 될 수 있습니다.
분류하는 방법은 다음과 같습니다.
- 신체 상해에 대한 보험금 $ 250,000 (1 인당)
- 신체 상해 보험 (사고당) $ 500,000
- 재산 피해 보상금 $ 250,000 (사고당)
포괄적 보상
지난해의 폭풍우가 후드에 지속적인 인상을 남겼 음을 기억하십시오. 차의? 아니면 다른 사람이 자신의 차를 소유하기로 결정했기 때문에 차를 주차 한 곳에 차가 없었습니까? 포괄적 인 보장으로 보장됩니다! 도난이나 화재로 인한 손상, 폭풍, 자연 재해 또는 차에 떨어지는 나뭇 가지 등의 손상이 충돌로 인한 것이 아닌 한 포괄적 인 보상으로 차량을 교체하거나 수리 할 수 있습니다.
배상 책임 보험과 마찬가지로 포괄적 인 보험은 상당히 저렴합니다. 따라서 당신은 비터를 운전하든 새 차를 운전하든 상관없이이를 원할 것입니다.
충돌 보험
아이들이 뒷좌석에서 비명을 지르는 것이 너무 늦게 브레이크를 밟게 만드는 것이 든 아니면 세단을 미끄러 져 미끄러지게 만드는 검은 얼음이든 상관 없습니다. . . 사고가 발생합니다. 좋은 소식은 누구의 잘못이든지간에 충돌 보험은 다른 차량, 물체 또는 심지어 자신과 사고를 당했을 때 자동차를 수리하거나 교체하는 데 비용이 든다는 것입니다.
궁금 할 수도 있지만 책임 보험은 어떻습니까? 내 차 손상을 보상하지 않습니까? 답 : 다른 운전자의 과실이 있고 피해를 보상 할 수있는 충분한 책임 보험이있는 경우에만 가능합니다. 그렇기 때문에 운전자 4 명 중 거의 3 명 (74 %)이 충돌 보험을 구매하기로 결정했습니다 .3
당신의 잘못으로 발생한 사고에 차가 휩쓸 렸다고 가정 해 보겠습니다. 다른 운전자의 책임 보험은 (그들이 가지고있는 경우에도) 차량 수리 비용을 지불하지 않을 것입니다. 자동차 수리 비용은 사고에 대해 “책임”이 아니기 때문입니다. 충돌 보험이 없으면 자신의 차를 수리하거나 교체하기 위해 돈을 지불해야합니다. 아야!
비터를 폐차장에 버리고이를 교체 할 수있는 충분한 비용을 절감 할 계획이라면 충돌 보상을 선택하지 않는 것이 좋습니다. 무료 Ramsey 자동차 가이드는 신뢰할 수있는 중고차에서 무엇을 찾아야하는지 배우는 데 도움이 될 수 있습니다!
확장 적용 범위
이제 기본 자동차 보험이 적용되었으므로 추가 비용은 어떻습니까? 보호 계층? 연장 된 자동차 보험에 대한 다양한 옵션을 찾을 수 있습니다. 독립적 인 보험 대리인과 함께 앉아 “귀하에게 적합한 보장 수준에 대해 논의하십시오.
대부분의 경우, 절대 사용하지 않을 수있는 연장 보장에 대해 지불하는 것보다 건강한 응급 자금이 더 나은 선택입니다.
의료 지불 보장 (MedPay)
건강 보험 보장 여부에 관계없이 의료 지불 보장 (MedPay)은 귀하, 승객 또는 가족 구성원을위한 합리적인 의료 비용을 보장합니다. 누가 잘못 했든 상관없이 자동차 사고와 관련이 있습니다.
개인 상해 보호 (PIP)
개인 상해 보호 (PIP)는 MedPay와 유사하지만 더 포괄적이고 더 높은 보장을 제공합니다. 하지만 MedPay와 달리 PIP는 일반적으로 공제액이 있습니다.
현재 법률에 따라 PIP를 보유해야하거나 추가로 구매할 수있는 옵션이있는 22 개 주가 있습니다. 4 PIP를 소지해야하는 주에 거주하는 경우, 필요하면 보장을 최대한 활용하십시오. PIP가 보장 할 수있는 몇 가지 사항 :
- 의료 비용
- 장례 비용
- 물리 또는 작업 치료
- “대체 육아 또는 잔디 관리와 같은 서비스 “(사고로 인해 가족이나 집안일을 돌볼 수없는 경우)
- 손실 임금의 약 60 ~ 80 %
- 하청 업체 고용 자금 작업을 완료하기 위해 (자영업자 인 경우)
주마다 다르지만 PIP는 일반적으로 자동차 보험에서 설정 한 임계 값까지 즉각적인 보장을 제공하며 MedPay 또는 자신의 건강 보험 정책을 이용하기 전에 지쳤습니다.
GAP (Guaranteed Auto Protection)
신차 비용이 계속 상승함에 따라 평균 길이는 자동차 대출이 6 년 이상으로 확대되어 GAP 보험이 그 어느 때보 다 인기가 높아졌습니다 .5
모든 좋은 감각을 일시적으로 상실하고 현금을 지불하는 대신 새로운 자금을 조달했다고 가정 해 봅시다. SUV. 1 년 후에 합산하면 보험 회사는 SUV의 실제 시장 가치 만 보장합니다. 따라서 그들이 당신에게 꽤 큰 수표를 삭감하더라도 대출을 갚기에 충분하지 않을 것입니다. 신차의 가치가 첫해에 20 % 이상 떨어질 수 있기 때문입니다 .6 이키 스!
GAP 보험은 대출에 대한 나머지 빚을 충당함으로써 “갭”을 채울 것입니다.
우리의 권장 사항은 무엇입니까? GAP 보험을 건너 뛰고 처음부터 현금으로 중고차를 구입하여 재정적 골칫거리를 피하십시오. 이미 자동차 대출이있는 경우 가능한 한 빨리 상환하는 것이 목표로하여 GAP 보장을 중단하고 보험료를 낮출 수 있습니다.
무보험 (UM) 및 저 보험 (UIM) 자동차 운전자
보험 연구위원회에 따르면, 운전자 8 명 중 약 1 명은 보험이없는 곳을 운전합니다 .7 보험이없는 운전자 보험 (UM)은 뺑소니 운전자 또는 뺑소니로 인해 발생하는 의료 비용 (귀하와 승객을위한)을 보장합니다. 보험에 들지 않았지만 차량 손상을 보상하지 않는 운전자 .8
하지만 보험에 가입 한 운전자에게 피해를 입으면 충분하지 않습니까? 과소 보험 운전자 보험 (UIM)은 보험 적용 범위가 주에서 요구하는 최저치 미만인 운전자로 인해 사고가 발생한 경우 보험을 적용합니다.
때로는 보험에 들지 않는 운전자 재산 피해 또는 UMPD가 포장되어 있음을 발견하게됩니다. UM 및 UIM과 함께. 일반적으로 충돌 적용 범위보다 공제 금액이 낮지 만 기본적으로 동일한 기능을 수행하므로 UMPD와 충돌 적용 범위가 모두 필요하지 않을 수 있습니다.
도 귀하의 주에서 자동차 보험 적용을 요구하지 않는 경우 사고를 유발할 경우 재산 피해 또는 신체 상해에 대한 책임을 질 수 있습니다 .9
프리미엄 보장
모든 종소리와 휘파람이 함께 제공되지만 프리미엄 자동차 보험 보장에는 프리미엄 비용이 부과 될 수도 있습니다. 다음은 선택 가능한 프리미엄 자동차 보험 보장의 가장 일반적인 유형과 그것이 귀하에게 적합한 지 여부입니다.
기계적 고장
정비사에게 이름을 부여하면 정비사가 면허가있는 한 자동차 수리 장소를 선택할 수 있기 때문에 기계적 고장 보험에 가입하고 싶을 수 있습니다. 우리의 조언? 비용을 절약하고이 보장을 건너 뛰십시오. 여전히 좋아하는 정비사를 사용하고 싶다면 비상 자금을 사용하여 응급 수리 비용을 지불하세요. 그게 바로 그 이유입니다!
임대료 환급
그렇다면 정확히 어떻게해야합니까? 사고 후 차? 누가 학교에서 아이들을 데리러 갈까요? 아니면 다음 날 일하러 데려 갈까요? 여기에서 렌탈 환급 보장이 제공되도록 고안되었습니다. 보험으로 보장되는 모든 손상에 대해 자동차를 수리하는 동안 렌터카 비용 (최대 특정 금액 및 일수)을 보장합니다.
마일 당 지불 보장
차가 차고에 앉아 먼지를 모으는 경향이있는 경우 마일 당 지불 보장에 관심이있을 수 있습니다. 이 서비스 범위에서는 GPS 기기가 자동차에 설치되므로 연간 예상치가 아닌 마일 당 요금이 청구됩니다.
로드 사이드 어시 스턴스
가장 가까운 주유소에 도착하기를기도하면서 고속도로를 텅 빈 곳으로 내려간 것을 기억하십니까? 아니면 움푹 들어간 구멍에 부딪혀 펑크 난 타이어 두 개만 남았나요? 긴급 출동 지원 서비스를 받으면 보험이 적용됩니다. 여기에는 연료 가져 오기, 배터리 점프, 가장 가까운 수리점으로 자동차 견인 또는 방전 된 배터리 교체가 포함됩니다.
우산 보험
이미 책임 보험이있는 경우 우산 책임 보험에 가입해야하는 이유는 무엇입니까? 우산 보험 (또는 개인 책임 보험)은 현재 보험의 한도를 충족 한 후 시작되는 추가 책임 보험입니다. 보장 범위는 일반적으로 1 백만 달러에서 5 백만 달러입니다. 자산을 보호하고 사고 발생시 법적으로 책임을 져야하는 손해에 대해 지불하는 것 외에도 우산 보험은 일반적으로 법적 수수료, 허위 체포, 심지어 비방과 같은 일에 대해 책임 보험보다 더 광범위한 형태의 보호를 제공합니다. 순자산이 $ 500K 이상이면 자산을 보호하기 위해 우산 보험이 필수입니다!
맞춤형 장비
“애프터 마켓”또는 “성능”부품을 영구적으로 설치 한 경우 차량에 맞춤형 러닝 보드, 스테레오 시스템 또는 맞춤형 페인트 작업과 같은 개선 사항을 수리하거나 교체하는 데 도움이되는 맞춤형 장비 커버리지를 휴대 할 수 있습니다.
OEM 보증
비용을 절약하려면 보험 회사는 차량의 부품을 교체하거나 수리 할 때 종종 “애프터 마켓”부품을 사용합니다. OEM 보증 범위는 OEM (Original Equipment Manufacturer) 부품 (제조업체가 안전을 테스트하고 차량을 원래 제작하는 데 사용한 것과 동일한 부품)이 차량에 사용되도록 보장합니다.
용서 범위 (사고 용서 또는 경미한 위반 용서)
한 번의 과실 사고만으로 보험료가 평균 41 % 증가 할 수 있다는 사실을 알고 계셨습니까? 10 용서 보장이 시간을 되돌리고 사고를 취소 할 수는 없지만 본질적으로 첫 번째 실수 사고를 “용서”하여 슬레이트를 깨끗이 닦으십시오.보험 회사에 따라이 보장은 보험 기간 당 한 번만 적용되거나 안전 운전이 적용되는 데 수년이 걸릴 수 있습니다.
유리 보장
다음에 거주하는 경우 골프장에서 자동차의 창문을 수리하거나 교체하는 비용을 지불하기 위해 유리 커버리지가 있기를 원할 수도 있습니다. 일부 보험 회사는 공제액없이 유리 보험을 제공하지만 추가 보험 비용이 혜택보다 클 수 있으며, 특히 일부 보험은 앞 유리 만 덮는 경우가 있습니다.
공제액이 높거나 낮은 것을 선택해야합니까? 어느 것이 나에게 적합합니까?
공제액이 무엇인지 알았으니 이제 부담 할 수있는 금액을 결정할 차례입니다.
높은 공제액을 선택하면 보험 회사는 귀하를 더 낮은 위험으로 간주하고 더 낮은 보험료로 보상합니다. 낮은 공제액을 선택하면 보험 회사에 더 큰 위험을 나타내므로 보험료가 높아집니다.
$ 1,000 공제액은 일반적으로 더 낮은 보험료를 지불한다는 것을 의미합니다. 그리고 첫 번째 Baby Step은 $ 1,000의 비상 자금을 모으는 것이므로 공제액을 충당 할 수있는 저축이 있습니다. 하지만 $ 1,000 공제액에 가입하기 전에 보험 대리점과 협력하여 요율을 비교할 때 손익분기 점 분석을 수행하여 추가 위험이 있는지 확인하십시오.
공제액을 $ 500에서 예를 들어 $ 1,000는 위험을 $ 500만큼 증가시킵니다. 그로 인해 연간 보험료가 $ 50 감소하는 경우 사고없이 10 년이 지나야 손익분기 점에 도달 할 수 있습니다. 하지만 공제액을 늘려서 연간 보험료를 $ 150에서 떨어 뜨리면 3 년이 지나도 파산하게됩니다.
더 높은 공제액 청구가있는 경우 본인 부담금을 더 많이 지불하기 때문에 보험료가 줄어 듭니다. 공제액을 $ 500에서 $ 1,000로 인상하면 보험료를 약 13 % 줄일 수 있습니다 .11
공제액이 사라지면 어떻게 되나요?
일부 보험 회사는 안전 운전의 오랜 역사를 가진 운전자에게 추가 비용으로 “사라지는 공제액”을 제공합니다. 공제액은 사고없이 매년 감소합니다. 기억해야 할 중요한 점은 사고가 발생하는 순간 공제액이 완전히 다시 표시된다는 것입니다.
우리의 보증 지역 제공 업체 Brandon Smith에 따르면, “좋은 경험 법칙은 재정적으로 당신을 불편하게하는 것보다 당신을 황폐화 시키십시오. ” 따라서 사라지는 공제액은 주장하는 보상이 아닐 수 있습니다. 보장 비용을 고려할 때 그 돈을 저축하여 부채 눈덩이 또는 긴급 자금에 투자하는 것이 좋습니다.
“좋은 규칙 엄지는 당신을 불편하게하는 것보다 재정적으로 황폐화시킬 수있는 것을 보장하는 것입니다. ” — Brandon S., 보험 ELP
청구를 제출해야합니까?
자동차에 $ 250 상당의 작업이 필요한 경우 펜더 벤더, 클레임을 제기해야합니까? 그것이 당신이 자동차 보험을 가지고있는 것이 아닙니까? 예 . . . 그리고 아니. 잦은 소액 청구는 보험료를 인상 할 수있는 위험 신호입니다. 또한 수리 비용이 $ 250 인 $ 1,000 공제액이있는 경우 클레임을 제기하는 것이 합리적이지 않습니다. 당신의 비상 기금은 이유가 있습니다! 신중하게 전투를 선택하고 합리적 일 때만 클레임을 제기하십시오.
“금융 보안을 지키는 것은 자동차를 구입하는 것이 합리적인 이유 중 하나 일뿐입니다. 자동차 보험에 대해 더 많이 알수록 새 보험을 갱신하거나 구매할 때 더 현명한 선택을 할 수 있습니다. “12
보험 대리인이 알고 있는지 확인
필요한 보험 유형과 지불 할 보험료에 영향을 미치는 수많은 요인이 있습니다. 다음은 보험 대리인이 귀하에게 적합한 보험을 선택할뿐만 아니라 장기적으로 힘들게 번 돈을 절약하기 위해 알아야하는 주요 정보 목록입니다.
- 결혼했습니다. 보험료를 낮추는 데 도움이 될 수 있습니다!
- 소규모 기업이라도 업무용 및 개인용으로 자동차를 사용하는 경우
- 주를 자주 여행 할 계획 인 경우
- 좋은 성적을 얻거나 운전 교육을 이수한 십대 운전자가 있습니다.
- 정책에 정확히 포함시키고 싶은 사람
- 대학 학위가있는 경우 일부 항공사에서 할인을 제공합니다. 요율
- 자동차를 임대했거나 아직 빚진 경우
- 집을 소유하고 있다면 할인을받을 수 있습니다.
- 귀하의 보험에있는 다른 사람의 직업 및 직업, 또는 군 복무 중이거나 복무중인 경우 할인을받을 수 있습니다.
- 차고에 차를 주차하는 경우 할인을받을 수 있습니다. 종합 보험
- 자동차에 도난 방지 장치가 설치되어있는 경우
- 종이없는 명세서를 받으려면 추가 할인을받을 수 있습니다.
- 가족 구성원이 정책에서 제외되기를 원하는 경우
전문가와 함께 질문에 답하십시오
사용 가능한 자동차 보험 유형을 둘러싼 변수가 너무 많기 때문에 보장 가치보다 더 많은 돈을 지출하기 쉽습니다. 올바른 선택을하려면 질문에 답하고 수치를 계산하고 요금을 비교할 수있는 전문가가 필요합니다.
Dave의 독립 보험 승인 지역 공급자 (ELP)는 여러 보험 회사와 협력하여 적절한 가격으로 적절한 보장을 찾을 수 있도록 도와드립니다. 귀하와 귀하의 가족이 귀하와 귀하의 자동차를 보호하는 데 필요한 보장을 받고 있는지 확인하십시오. 지금 ELP를 찾아보세요!