13 장 파산 신청은 누구입니까?
많은 사람들은 파산 법원을 재정적 파멸로가는 길의 마지막 중지, 빚을 갚을 때 남은 유일한 선택은 불가능 해 보인다. 그러나 파산에도 희망이 있습니다. 연방 파산법 제 13 장은 연착륙에 가장 가까운 것을 제공합니다.
때로는 임금 소득자의 파산이라고도하는 제 13 장은 충분한 소득을 가진 사람들이 전부 또는 일부를 상환하도록 허용합니다. 그들의 부채의 청산에 대한 대안. 소득 부족이 아니라 채권자의 즉각적인 지불 요구를 처리하는 것이 가장 큰 문제인 사람들에게는 파산입니다.
13 장의 가장 매력적인 특징 중 하나는 지불 할 수있는 한 주택을 유지할 수있는 기회입니다. 합의 계획에 따른 모기지.
13 장에 따라 사람들은 3 ~ 5 년 동안 부채를 해결하고 모든 가처분 소득을 부채 감소에 적용합니다. 이 옵션을 사용하면 신청자가 모기지 지불 누락을 따라 잡으면 서 무담보 부채를 제거 할 수 있습니다. 단락 주택 차압은 옵션의 가장 매력적인 기능 중 하나입니다. 집을 지키는 것이 큰 안도감이 될 수 있지만, 지불금을 수금하고 분배 할 법원이 지정한 수탁자의 감독하에 수년을 보내야합니다.
13 장 작동 방식
13 장 파산은 기업에 적용되는 11 장과 같습니다. 두 경우 모두 청원 인은 재 소유 또는 압류로부터 자산을 보호하는 재구성 계획을 제출하고 일반적으로 다른 부채에 대한 용서를 요청합니다. 둘 다 특별히 보호 된 자산을 제외한 모든 자산을 청산하는보다 극단적 인 7 장 제출과 다릅니다.
파산 신고는 모든 부채를 제거하지 않습니다. 자녀 양육비 및 위자료 금은 면제되지 않으며 학자금 대출 및 미납 세금도 아닙니다. 그러나 파산은 다른 많은 부채를 없앨 수 있지만 향후 채무자가 차입하기 어렵게 만들 수 있습니다.
13 장 파산 신청 자격을 얻으려면 개인이 $ 394,725를 넘지 않아야합니다. 신용 카드 청구서 또는 개인 대출과 같은 무담보 부채. 그들은 또한 담보 대출과 자동차 대출을 포함하는 담보 부채로 $ 1,184,200 이상을 가질 수 없습니다. 이 수치는 소비자 물가 지수의 변화를 반영하기 위해 주기적으로 조정됩니다.
13 장 중 하나를 사용하면 주택을 압류하려는 노력을 중단 할 수 있습니다. 제 13 장 청원서를 제출하면 현재의 압류 절차 및 기타 빚진 채무 지불이 중단됩니다. 이것은 법원이 계획을 고려하는 동안 시간을 벌지 만 부채를 제거하지는 않습니다. 파산 계획을 통해 정기적으로 모기지 상환을하고 집을 지킬 수있을만큼 충분한 수입을 확보 할 수 있기를 바랍니다.
13 장 절차
먼저 찾아야합니다. 무료 평가 및 제출 견적을 제공 할 수있는 파산 변호사.
제 13 장 파산 신청 비용은 파산 변호사가 청구하는 신청 수수료와 수수료로 구성됩니다. 신청자는 파산 법원에 $ 235의 접수 수수료와 $ 75의 기타 관리 수수료를 지불해야합니다. 또한 다음을 제공해야합니다.
- 채권자 목록 및 청구 금액
- 채무자의 소득 금액 및 출처 공개
- 채무자의 재산 목록과 채무자의 이름으로 된 모든 계약 및 임대에 대한 설명
- 채무자의 월 생활비 내역
- 세금 정보 채무자의 가장 최근의 연방 세금 신고서 및 미납 세금 명세서.
13 장 청원 인은 신청하기 전에 180 일 동안 파산 청원서를 기각 한 적이 없음을 명시해야합니다. 법정에 출두하지 않으려는 것. 또한 파산 보호를 원하는 사람은 청원서를 제출 한 날로부터 180 일 이내에 승인 된 기관으로부터 신용 상담을 받아야합니다.
채무자는 또한 상환 계획을 제안해야합니다. 파산 판사 또는 관리자는 계획이 파산 코드의 요구 사항을 충족하고 공정한지 여부를 결정하기 위해 청문회를 개최합니다. 채권자는 계획에 이의를 제기 할 수 있지만 법원이 최종 결정권을 가지고 있습니다.
채무자는 시간이 지남에 따라 연체금을 보충 할 수 있지만 13 장 규칙에 따라 제출 시점부터 모든 새로운 모기지 지불은
채무자는 또한 채권자에게 지불금을 배분하는 중재자 또는 수탁자와 협력해야합니다. 채무자는 13 장에 따라 자신의 채권자와 직접 접촉 할 필요가 없습니다. 사실 모든 채권자는 계약의 모든 조건이 충족되는 경우 13 장 절차에서 다루는 채무를 회수하려는 시도를 중단해야합니다. 만났습니다.
당신은 정착의 기본을 고수해야합니다. 연체료는 허용되지 않습니다.지불을 가속화하여 계약에서 조기 퇴원을 요청할 수 있습니다. 반대로 재정 상황이 악화 될 경우 파산 관재인에게 알리고 필요한 경우 계획 수정을 요청하는 것은 귀하에게 달려 있습니다. 조건을 준수하지 않는 경우, 특히 제 시간에 지불하지 않으면 귀하의 사건이 기각 될 수 있습니다.
자격 충족
개인 기업을 포함한 기업은 13 장을 제출할 수 없습니다. 파산법은 또한 증권 중개인과 상품 중개인이 개인 부채라고하더라도 13 장에 따라 신고하는 것을 금지합니다.
부채 상환 수단이 있음을 입증 할 수있는 개인은 신고 할 수 있습니다. 청원서를 제출 한 후 14 일 이내에 소득원을 공개하고 해당 정보를 법원에 제출해야합니다. 소득은 연금 소득, 사회 보장 수당, 실업 수당, 로열티, 임대료, 부동산 판매 수익 등 다양한 출처에서 올 수 있습니다.
세금 신고서에도 최신 정보가 있어야합니다. 지난 4 년 동안 주 및 연방 세금 신고서를 제출했다는 증거를 제출해야합니다. 이를 수행 할 수없는 경우 가능할 때까지 케이스가 연기 될 수 있으며, 보고서를 작성하거나 제공 할 수없는 경우 기각 될 것입니다.
파산 법원은 부채와 소득을 검토 할 것입니다. 진술, 채권자들을 만나고 청문회 일정을 잡아 계획이 수용 가능한지 결정합니다. 상환이 완료되면 제 13 장 사건은 해지됩니다. 일반적으로 3 ~ 5 년이 걸립니다.
일반적인 Chapter 13 파산 사례
성공적인 Chapter 13 파산 신청자는 어떻게 생겼습니까?
Steven과 Cathy를 고려하십시오. $ 150,000의 모기지가있는 집을 가진 부부. Steven은 일하지만 Cathy는 그렇지 않지만 13 장 보호를 위해 공동으로 제출합니다. 이 부부는 또한 자동차 대출에 7,000 달러를 빚지고 신용 카드 빚이 거의 2 만 달러에 달합니다.
청원서를 제출 한 지 2 주 후, 그들은 스티븐의 수입이 어떻게 모기지와 자동차를 만드는 데 사용될 수 있는지 보여주는 운동 계획을 제출합니다. 무담보 신용 카드 부채의 일부를 상환 할 수 있습니다. 그들의 계획에는 세 가지 부채 범주 (우선권, 담보 및 무담보)가 포함됩니다.
전액 지불해야하는 우선 청구에는 파산 절차 비용과 미지급 세금이 포함됩니다. 담보 부채는 집이나 자동차와 같이 담보가있는 채무도 파산 계획에 따라 전액 납부해야합니다. 신용 카드 및 신용 카드에 빚진 돈과 같은 무담보 부채 상환은 유연합니다. 판사는 귀하의 소득과 상환 계획 기간을 검토 한 다음 귀하의 무담보 채권자에게 빚진 금액을 결정합니다. 금액은 무에서 완전한 상환까지 다양 할 수 있습니다.
Steven과 Cathy에게 이것은 모든 법원 비용과 그들이 빚진 세금을 모두 지불하는 것을 의미합니다. 그것은 또한 그들이 모기지 및 자동차 지불에 대한 최신 정보가 될 것임을 의미합니다. 그러나 판사는 신용 카드 회사에 지불해야 할 금액을 결정할 것입니다.
플랜이 승인되면 부부는 그들의 모니터링을 담당 할 법원이 지정한 수탁자에게 지불을 시작합니다. 진행하고 채권자에게 돈을 전달합니다.
7 장 vs. 13 장
7 장 파산으로 인해 채권자에게 상환하기 위해 많은 자산을 청산해야합니다. 그러나이 절차는 비교적 신속하게 완료 될 수 있으며 상속을 제외한 파산 신청 후 취득한 임금과 재산은 채권자에게 분배되지 않습니다. 일반적으로 전체 프로세스는 6 개월 이내에 완료됩니다.
그러나 7 장에도 단점이 있습니다. 귀하의 주택에 대해 이미 압류를 신청 한 대출 기관은 일시적으로 만 중단되며 모기지 담보권과 같은 기타 부채는 사건이 종료 된 후 회수 될 수 있습니다. 부채에 대한 공동 서명자는 여전히 지불 할 의무가 있습니다.
13 장 보호를 받으면 모든 재산을 유지할 수 있습니다. 파산 법원이 판결을 내린 후 빚진 금액을 상환해야하는 시간을 연장 할뿐입니다. Chapter 7이 완료된 후 Chapter 13 파산을 신청할 수 있으므로 Chapter 7 해고로 인해 남아있는 부채를 줄일 수 있습니다.
Chapter 13은 또한 다음과 같은 경우 대출 공동 서명자를 회수 노력으로부터 보호합니다. 파산 합의는 귀하가 직접 빚을 갚아야 할 의무가 있습니다.
또한 단점도 있습니다. 13 장의 경우 7 장보다 법적 수수료가 더 높을 수 있으며 상환 의무는 수년간 지속될 수 있습니다. 7 장에서 합의는 대부분의 채무 의무를 종료합니다.
13 장 파산 이후의 삶
법원이 상환 계획을 승인하면 예산 계획을 실행하는 것은 채무자에게 달려 있습니다. . 합의 된 지불을하지 않으면 추가 검토를 위해 문제가 법원에 다시 제기되며, 여기에는 채무자의 재산을 매각하여 부채를 지불하는 것이 포함될 수 있습니다.
파산은 채무자에게 채권자로부터 숨을 쉬게 할 수 있지만 신용 보고서에 대해 지불해야 할 벌금이 있습니다. 연방 공정 신용보고 법에 따라 13 장 파산은 7 년 동안 보고서에 포함됩니다. 이러한 상황에 처한 채무자는 수년간 추가 신용을 얻기가 어려울 수 있습니다.
13 장 파산은 집을 파산으로 잃을 염려가있는 심각한 부채가있는 사람들에게 유용한 재정 도구가 될 수 있습니다. 이 과정을 고려하는 사람은 누구나 파산 변호사와 상담해야합니다.
파산 청원서를 제출하기 전에
파산 신청은 때때로 부채를 해결하는 유일한 방법이지만 일반적으로 최종 대안입니다. 파산 신청 여부를 결정하기 전에 부채 복구 단계를 고려하십시오.
- 신용 상담. 비영리 신용 상담원의 도움을 받으십시오. 교회, 자선 단체 및 정부 기관에서 무료로 상담을 제공하거나 상담사를 소개 할 수 있습니다. 목표는 재정을 검토하고 부채에 대한 해결책을 제안하는 것입니다.
- 부채 관리. 다음 단계는 부채 관리를위한 구체적인 계획을 고안 할 수있는 비영리 신용 상담 회사를 방문하는 것입니다. 플랜은 먼저 지불 할 부채를 고려하고 소득이 부채에 적용되는 방법을 자세히 설명 할 수 있습니다. 부채 관리자를 개인적으로 만나거나 온라인 도구를 사용하여 목표를 설정하고 계획을 세울 수 있습니다. 이 계획에는 상환 순서를 설정하는 것이 포함될 수 있으며, 다른 부채에 대해서는 최소 지불을하면서 고금리 부채를 먼저 상환하는 데 초점을 맞출 수 있습니다. 부채 관리 계획도 완료하는 데 3-5 년이 걸립니다.
- 부채 통합. 일부 회사는 수수료를 내고 채권자와 협력하여 부채 통합 계획을 수립합니다. 여러 신용 카드로 잔액을 빚진 경우 부채 통합 관리자가 한 달에 한 번 결제 할 수있는 계획을 만들어 빚진 금액을 상환하는 데 사용할 수 있습니다.
- 부채 정산. 부채 문제를 해결하고 파산을 방지하기위한 마지막 단계로, 비영리 부채 결제 회사는 귀하가 약속 한 실행 가능한 지불 계획에 대한 대가로 부채를 줄이기 위해 채권자와 협상합니다. 이 전략은 절대 안전하지는 않지만 채권자들은 빚진 금액의 일부를 회수 할 수 있다는 사실을 알고있는 경우 기꺼이 지불을 줄이려고합니다.