신용 카드 부채는 조용히 – 너무 조용합니다! – 금융 뉴스 헤드 라인으로 다시 들어가고 있습니다. 눈치 채지 못했다면 청구서를 살펴보십시오!
신용 카드 부채는 지난 5 년 동안 33 % 증가했으며 평균 미국인은 가구의 잔액은 $ 8,284입니다. 이코노미스트들은 그것이 지속 불가능한 것으로부터 약 172 달러 (또는 옷가게에서 외출 한 번)에 불과하다고 말합니다.
자유 소비 소비자는 무엇을해야합니까?
채무 관리 프로그램이 있습니까?
채무 관리 프로그램이 어떻게 작동하는지 알고 계십니까?
채무 관리는 대출을 받거나 담보를받지 않고 “무담보 채무”를 제거하는 방법입니다. 기록을 위해 “무담보 부채”는 신용 카드 부채의 코드 단어로, 부채 관리 프로그램이 처리하도록 설계된 것과 정확히 일치합니다.
기술적으로 다음과 같은 기타 무담보 부채를 포함 할 수 있습니다. 의료비 나 학자금 대출, 그러나 부채 관리 프로그램의 진정한 판매 포인트는 “고금리”대출 (예 : 신용 카드!)의 이자율을 낮추어 월 지불액을 낮추는 것입니다.
신용 상담 기관은 부채 관리 프로그램을위한 홈입니다. 누군가가 부채에 대한 이자율을 18 % -30 %에서 관리 가능한 숫자로 낮추도록 돕는 것은 드문 일이 아닙니다. 8 % -9 %, 또는 그 이하일 수도 있습니다. 그러면 월별 지불액이 저렴한 금액으로 낮아지고 소비자가이를 고수하면 3-5 년 안에 부채를 없앨 수 있습니다.
그러면 좋은 부채 관리 프로그램을 어디에서 찾을 수 있을까요?
최고의 부채 관리 회사는 누구입니까?
최고의 대학 축구 팀, 최고의 레스토랑 또는 최고의 부채 관리 프로그램 등 무엇이든 순위를 매기는 것은 주관적인 연습입니다. 우리에게 가장 매력적인 것은 귀하의 목록에서 두 번째 또는 세 번째 일 수 있으며 그 반대의 경우도 마찬가지입니다.
이 업계의 거의 모든 회사는 국가 기관의 인증을 받고 주에서 규제하는 비영리 기관입니다. 수수료에 대한 제한을 부과합니다. 따라서 이것이 회사를 선택하는 데 결정적인 요소는 아닙니다.
여기에 신용 평가 기관 및 부채 관리 프로그램에서 중요하다고 생각하는 영역이 있습니다.
- 비용. 당신은 이미 빚을지고 있습니다. 부채 관리 프로그램과 관련된 월별 수수료를 많이 지불하여 지갑을 더 이상 몰아 낼 필요가 없습니다.
- 고객 서비스. 신용 상담사와 얼마나 편안하게 이야기하고 있습니까? 질문이있을 때 – 그렇게 할 것입니다! – 전화 반대편에있는 사람이 친절합니까? 예의 바른? 도움이 되셨나요? 3 ~ 5 년의 관계가 될 것이므로 더 나은 관계가 될 것입니다.
- 교육. 최고의 기업은 단순히 부채를 없애는 것 이상의 일을합니다. 개인 재정, 예산을 책정하고 관리하는 방법에 대해 교육하므로 다시는 이러한 혼란에 빠지지 않습니다.
- 추적. 진행 상황을 볼 수 있다면 최종 목표를 달성하려는 동기가 더 커질 것입니다. 전화를 걸거나 온라인에 접속할 때마다 계정에 쉽게 액세스 할 수 있어야합니다.
다음은 Debt.org에서이 네 가지 사항에 대해 제공하는 5 가지 부채 관리 프로그램입니다.
InCharge Debt Solutions
좋아할 점 : InCharge의 가장 좋은 점은 신용 상담사와 웹 사이트입니다. 카운슬러는 지식이 풍부하고 자비로 우며 예산 책정에 중점을두기 때문에 매우 중요합니다. 웹 사이트는 탐색하기 쉽고 유익하고 때로는 재미있는 주제로 가득합니다. 모든 각도에서 논의되는 부채 관리를 볼 수 있습니다. 월 평균 비용은 29 달러이며 계정을 볼 때마다 진행률 표시 줄이 표시됩니다.
질문 : 거의 전적으로 신용 카드 부채를 돕는 데 초점을 맞 춥니 다. 귀하의 문제가 다른 무담보 부채에 관한 것이거나 너무 심각하여 부채 결제 또는 파산이 더 나은 해결책 인 경우에는 그렇게 말하고 파트너 기관에 전달합니다.
요약 : InCharge의 상담원은 차이입니다. 만드는 사람. 그들은 고객에게 저렴한 월별 지불을 얻기 위해 열심히 노력합니다. 그들은 심지어 위기 상황에 처한 고객을 식량, 유틸리티 및 임대료를 구호 기관으로 안내합니다. 재정에 대해 말하는 것이 부끄럽다면 여기에서 시작하는 것이 좋습니다. TrustPilot의 한 리뷰에서 “판단없이 도움 만주세요.”라고 말했듯이
2. Money Management International (MMI)
좋아하는 것 : MMI는 1958 년부터 웹 사이트의 홈페이지에서 제공되는 다양한 선택 사항으로 문제를 바로 해결하고 해결책을 쉽게 찾을 수 있습니다. 그들은 주택 구입, 신용 보고서 이해 및 파산과 같은 다양한 주제에 대한 전문 서비스를 제공합니다. 온라인 수업은 무료입니다. 서비스는 연중 무휴 24 시간 이용 가능하며 웹 사이트에는 스페인어 옵션이 있습니다.
질문 : MMI 웹 사이트에서 수수료에 대한 구체적인 정보를 찾을 수 없지만 다른 곳에서는 $ 25로 인용되었습니다. 또한 2011 년에 MMI는 6 달러를 지불했습니다.금융 기관과의 긴밀한 관계에 대해 고객에게 정직하지 않다고 주장하는 집단 소송을 해결하기 위해 5 백만 달러가 소요되었습니다.
요약 : MMI는 고객이 부채에서 벗어날 수 있도록 돕는 동시에 고객에게 그래서 그들은 돌아 오지 않습니다. 이는 고객에게 큰 혜택입니다. 스페인어로 된 연중 무휴 고객 서비스 가용성 및 서비스도 마찬가지입니다. 부채 탕감 문제가있는 경우 여기에서 답을 찾을 수 있습니다.
GreenPath Financial Wellness
좋아요 : 무료 웨비나를 포함하여 온라인에서 제공되는 많은 교육 자료 , 예산 팁 및 온라인 채팅. 카운슬러는 고객 치료로 상을 받았습니다. 웹 사이트의 Greenpath University 섹션은 훌륭한 리소스입니다. 이 회사는 2019 년에 금융 웰빙 프로그램을 선보이고 등록한 고객을위한 맞춤형 코칭을 제공 할 예정입니다. 대면 상담을 선호하는 경우 Greenpath는 16 개 주에 60 개의 지사를두고 있습니다.
질문 : 회사 웹 사이트가 부채 관리 프로그램을 정의하는 데 더 효과적 일 수 있습니다. GreenPath U.에서 다루는 일부 기사는 오래 된 것입니다. $ 36의 월 서비스 수수료는 평균 이상이며 일부 고객은 신용 보고서에 대한 비용을 청구합니다.
요약 : GreenPath는 “고객이 재정적 꿈을 이루도록 안내”하는 고귀한 목표를 가지고 있지만 여전히이를 달성하기위한 경로를 개발 중입니다. 신용 상담가는 견고하고 공감하지만 회사는 수수료를 줄일 수 있으며 GreenPath University가 고객 교육을위한 더 나은 최신 도구가되도록 더 많은 시간을 투자해야합니다.
Consolidated Credit 상담
좋아하는 것 : 회사 웹 사이트에 따르면 일반적으로 부채에 대한 이자율을 0 %에서 10 % 사이로 낮 춥니 다. 여러 사이트의 고객 리뷰는 거의 모든 서비스를 무료로 제공합니다. 신용 상담원이 조언을 제공합니다. 신용 카드뿐만 아니라 주택 및 기타 개인 금융 주제에 관한 것입니다. 웹 사이트에는 날짜와 시간별로 무료 세미나가 나열되어있어 학습 경험을 쉽게 예약 할 수 있습니다.
질문 할 사항 : 비용 — 월 $ 69 – 이미 빚을지고있는 사람에게는 다소 부담 스럽습니다. 또한 연결 신용은 국내 최대 금융 상담 기관인 전국 신용 상담 재단의 인증을받지 못했습니다.
요약 : 연결 신용에 대해 좋아할 점이 많지만 계속 진행하고 있습니다. 그것을 좋아하는 것에 대해 지불합니다. 월별 요금은 업계 최고 수준입니다. 웹 사이트가 구체적이지 않기 때문에 한 달에 $ 30- $ 35의 추가 혜택을받을 수 있습니다. 그럼에도 불구하고 많은 긍정적 인 리뷰는 그들이 옳은 일을해야한다는 것을 나타냅니다.
캠브리지 신용 상담
좋아하는 것 : 카운슬러는 캠브리지에서 평균 14 년 동안 근무하며 이는이 업계에서 경이로운 일입니다. . 케임브리지의 웹 사이트에 따르면 신용 카드 부채에 대한 이자율이 22 %에서 8 %로 낮아져 월 150 달러를 절약 할 수 있다고합니다. 다양한 주제에 대해 고객을 교육 할 수있는 다양한 기사, 가이드 북 및 뉴스 레터가 있습니다.
질문 사항 : 고객 지원은 월요일 ~ 금요일에만 열리고 오후 8시에 종료됩니다. 그 중 4 일. 기사에 날짜가 없으므로 현재 관련성이있을 수도 있고 관련이 없을 수도 있습니다.
요약 : 그들의 교육 서비스는 철저하고 무료입니다. 부채 관리가 주요 초점이지만 주택 및 학자금 대출 문제를 담당하는 부서도 있습니다. 리뷰 사이트는 캠브리지 고객 서비스에 높은 점수를 부여합니다. 주말이나 늦은 밤에 방문하지 않기 때문에 좋습니다. 그래도 부채 관리를위한 훌륭한 선택입니다.
부채 관리 프로그램이란 무엇입니까?
부채 관리 프로그램 (또는 DMP)은 재정 문제에 대한 세 가지 인기있는 해결책 중 하나 인 부채 통합 대출입니다. 그리고 부채 정산은 다른 것입니다. 그리고 쉽게 이해하기 어렵습니다.
부채 관리 프로그램은 모든 신용 카드 부채를 한 달에 한 번 지불합니다. 이 부채에 대해 지불 한이자를 약 8 %, 때로는 더 낮게 줄이려고합니다. 매월 결제액은 비영리 신용 상담 기관으로 보내지며 합의 된 금액은 각 카드사에 분배됩니다.
채무 관리 프로그램의 목표는 방법을 찾는 소비자를위한 중개자가되는 것입니다. 빚을 갚기를 원하는 신용 카드 회사와 부채를 없애기 위해.
대부분 비영리 신용 상담 기관인 DMP 회사는 신용 카드 회사와 협력하여 소비자가 지불 할 월별 지불 계획을 마련합니다. 감당할 수있는. 일반적으로 카드 회사는 소비자가 3-5 년 내에 부채를 갚 겠다는 약속에 대한 대가로 이자율에 대한 상당한 양보를 포함합니다.
채무 관리 프로그램은 대출이 아닙니다. 은행이나 신용 조합에서 제공합니다.
채무 관리 프로그램은 빚진 금액을 줄이겠다 고 약속하지 않습니다. 그것들은 부채 정산 프로그램입니다.
부채 관리 프로그램은 예산을 세우고 관리하는 방법에 대한 상담이 필요한 소비자를위한 문제 해결사입니다.소비자에게 비용을 절감하거나 소득을 늘리는 방법을 교육하여 점차적으로 부채를 제거 할 수 있도록합니다.
부채 관리 프로그램에 등록하는 방법
부채 관리 프로그램에 등록하는 가장 쉬운 방법 NFCC (National Foundation for Credit Counseling)에서 인증 한 비영리 신용 상담 기관에 전화하는 것입니다.
검색에 부채 관리 프로그램이라는 용어를 입력하여 비영리 신용 상담 기관 목록을 찾을 수 있습니다. 엔진이지만 이에 대한주의 사항 : 선택한 응답이 채무 결제 회사가 아닌 비영리 신용 상담 기관인지 확인하십시오. 채무 정산 회사는 종종 채무 관리 영역을 침범하지만 완전히 다른 두 사업체입니다.
비영리 기관에 전화 할 때 공인 신용 상담사의 수입과 지출에 대한 질문에 답할 준비를하십시오. 이 두 영역에 대해 자세히 알수록 상담사가 문제에 대한 해결책을 제공하기가 더 쉬워집니다. 신용 상담사와 상담하기 전에 신용 보고서 (연간 creditreport.com에서 무료로받을 수 있음)를 살펴보면 누구에게 빚지고 얼마를 빚 졌는지 정확하게 파악할 수 있습니다.
신용 상담사와의 인터뷰에는 부채의 근본 원인에 대한 토론이 포함되어야하며 전반적인 재정 상황을 개선 할 수있는 자원이 제공되어야합니다.
자격이없는 경우 부채 관리 프로그램의 경우 – 비용을 감당할 수있는 충분한 수입이 없음 – 상담원이 부채 정산 또는 파산과 같은 다른 해결책으로 안내 할 것입니다.
채무 관리 회사를 선택하는 방법
National Foundation for Credit Counseling (NFCC)의 인증을받은 비영리 신용 상담 기관에서 시작하는 것이 좋습니다.
이 주제가 돈과 관련된 경우 보장은 없지만 비영리 단체 지위 유지의 큰 부분은 당신의 이익보다 당신의 고객을 돕습니다.
NFCC가 들어오는 곳입니다. 그들은 미국에서 가장 크고 오래 봉사하는 비영리 금융 상담 기관입니다. 그들은 57 개 기관에서 상담사를 인증합니다. 각 직원은 상담사가 소비자를 교육하고 재정적 조언으로 지원할 자격이 있음을 보장하는 포괄적 인 교육 프로그램을 완료해야합니다.
조사를하면 업계의 대부분의 기업이 인증을 받았다는 사실을 알게 될 것입니다. 서비스 비용에는 큰 차이가 없으므로 가장 좋은 기준은 TrustPilot.com과 같은 독립 사이트의 고객 리뷰 일 수 있습니다. 이러한 사이트에 대한 리뷰를 작성하는 데 시간을 할애하는 사람들은 일반적으로 회사 운영 방식에 대해 더 정직하고 신뢰할 수 있습니다.
결국 당신이 찾고 있어야하는 것은 즉각적인 골칫거리를 해결하는 회사가 아닙니다. , 그러나 부채 문제를 해결하고 자금을 적절하게 관리하는 방법에 대한 조언, 안내 및 권장 사항을 제공하여 미래에 문제가 발생하지 않도록합니다.
귀하가 고려중인 대행사가 둘 다 제공 할 수없는 경우 이사하십시오. on!
채무 관리가 해답이 아니라면 어떻게해야합니까?
모든 사람이 채무 관리 프로그램을받을 자격이있는 것은 아니기 때문에 이것은 정말 좋은 질문입니다. 신용 상담사와 함께 예산을 초과하고 지출을 처리 할 수있는 충분한 자금이없는 경우 상담사는 부채 관리가 작동하지 않을 것이라고 조언해야합니다.
카운셀러가 다음과 같이 결정할 수도 있습니다. 당신은 지출에 대해 부주의했고 예산 책정으로 더 나은 일을함으로써 스스로 부채를 없앨 수 있습니다. DIY 방법 (Do It Yourself)은 대부분의 비영리 기관에서 예산 상담을 무료로 제공하므로 비용이 들지 않습니다.
하지만 스펙트럼의 반대편에 있고 소득이 없다면 비용이 들지 않습니다. 부채를 지원하는 경우 주택 담보 대출, 부채 정산의 후보가 될 수 있습니다. 또는 상황이 정말로 소진되면 파산이 될 수도 있습니다.
다시 말하지만, 비영리 기관에서 상담사의 업무는 해결책에 도달하는 것입니다. 한 가지 방법으로 다른 방법으로 판매하는 것이 아니라 귀하의 상황에 적합합니다. 제공된 솔루션에 동의하지 않는 경우, 이것이 최선의 선택 인 이유를 물어 보거나 다른 상담 기관에 연락하여 동의하는지 확인하십시오.