Sebbene sia comunemente inteso che il tuo rapporto di credito elencherà i vari account che hai, i loro saldi e lo stato dei pagamenti, potresti essere sorpreso di scoprire che gli account chiusi possono indugiare sul tuo rapporto per anni. È interessante notare che i conti chiusi in regola possono rimanere nei tuoi rapporti di credito per 10 anni, mentre le informazioni negative sui tuoi rapporti come i pagamenti in ritardo possono rimanere nei tuoi conti per 7 anni. Gli account di riscossione possono anche rimanere nel tuo rapporto di credito per 7 anni.
La buona notizia è che non cè molto di cui preoccuparsi quando si tratta di conti chiusi in regola. Inoltre, i consumatori possono trarre vantaggio dalla comprensione di come gli account chiusi influiscono sul tuo punteggio e se ha senso rimuoverli dai rapporti di credito.
In che modo gli account chiusi influiscono sul tuo credito
Il tuo punteggio di credito FICO è determinato da unampia gamma di fattori tra cui la cronologia dei pagamenti (35%), quanto debito devi (30%), la durata media della tua storia creditizia (15%), nuovo credito (10%) e il tuo mix di crediti (10%). Le agenzie di credito compilano queste informazioni sui tuoi rapporti di credito, che usano per determinare dove cade il tuo punteggio.
Ulteriori informazioni
Le due aree principali in cui la chiusura dei conti può influire sul tuo punteggio di credito sono la lunghezza della tua storia creditizia e gli importi dovuti. Ecco come:
- Alcuni account chiusi possono aumentare il tasso di utilizzo del credito. Quando chiudi specificamente un conto con carta di credito, stai riducendo la quantità di credito aperto a tua disposizione. Ciò può causare un aumento del tasso di utilizzo del credito, che potrebbe avere un impatto negativo sul punteggio di credito. Si noti, tuttavia, che i prestiti rateali come i prestiti personali non influiscono sullutilizzo del credito. Per questo motivo, un conto di prestito personale chiuso non influirà sul tasso di utilizzo del credito.
- La chiusura di un conto può ridurre la durata media della tua storia creditizia. La durata della tua storia creditizia è parzialmente determinata dalletà media di tutti i tuoi conti di credito combinati. Di conseguenza, la chiusura di un account (e in particolare di un account meno recente) può ridurre la durata media della tua storia creditizia e quindi avere un impatto negativo sul tuo punteggio di credito.
Tieni presente che queste sono due categorie in cui il tuo punteggio di credito potrebbe essere influenzato da un conto chiuso, ma ciò non significa che lo farà. Se hai chiuso un conto di carta di credito in regola 8 anni fa e quellaccount è ancora elencato nel tuo rapporto di credito, ad esempio, è improbabile che un account specifico abbia un impatto significativo.
Quando dovrebbe rimuovi un account chiuso dal tuo rapporto di credito?
Forse ti starai chiedendo: “Posso avere account chiusi rimossi dal mio rapporto di credito?”
Per la maggior parte, fa solo ha senso provare a rimuovere un account chiuso dal rapporto di credito se sono state segnalate informazioni negative. Ciò è particolarmente vero se i dettagli negativi riportati non sono corretti.
Fortunatamente, hai alcune opzioni quando si tratta di ottenere la rimozione di informazioni dai rapporti di credito o almeno tentare di ottenerne la rimozione. Ecco come rimuovere gli account chiusi dal rapporto di credito.
Passaggio 1: contestare formalmente le imprecisioni
Secondo il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), puoi contestare informazioni imprecise sui tuoi rapporti di credito e yo Dovresti farlo con le agenzie di credito e con la società che ha fornito le informazioni. Se hai rapporti negativi su un conto chiuso nel tuo rapporto di credito Experian, ad esempio, contesti le informazioni con Experian e con il creditore che ha segnalato le informazioni false, come lemittente di una carta di credito.
Ulteriori informazioni
Puoi contestare informazioni inesatte online fornendo il tuo nome, il tuo indirizzo e il tuo numero di telefono ei dettagli della controversia. I dettagli che vorresti elencare insieme alle informazioni di contatto includono:
- Numeri di conto per gli account che stai contestando
- Una spiegazione scritta delle informazioni errate e del motivo per cui sono sbagliate
- Una copia del rapporto di credito con le informazioni errate evidenziate
- Tutti i documenti che dimostrano la validità della controversia, come le ricevute di pagamento
Una volta raccogli queste informazioni, le invierai allufficio crediti che sta segnalando le informazioni false e alla società che le ha segnalate. Da lì, le agenzie di segnalazione del credito sono legalmente tenute a indagare sulla tua richiesta, di solito entro 30 giorni, e informarti della loro risposta.
Sebbene un account chiuso non possa essere rimosso completamente dai tuoi rapporti di credito se la tua contestazione viene accolta, le agenzie di credito potrebbero rimuovere le informazioni negative segnalate in modo errato. Questo può aiutarti a migliorare il tuo punteggio di credito anche se sei ancora bloccato con laccount nel tuo rapporto. (Vedi anche: Errore nel rapporto di credito? Ecco come contestarlo)
Passaggio 2: chiedi cortesemente che le informazioni vengano rimosse
Se non hai necessariamente informazioni da contestare ma desideri che un account chiuso venga rimosso dai tuoi rapporti di credito, puoi anche scrivere alle agenzie di credito una “lettera di buona volontà”. Questo tipo di richiesta formale potrebbe portare alla rimozione di un account per avviamento, ma non ci sono garanzie.
In ogni caso, puoi chiedere e tutto quello che possono dire è “no”. Puoi scoprire come contattare tutte e tre le agenzie di credito utilizzando i link seguenti:
Passaggio 3: attendi che le informazioni scompaiano da sole
Inoltre, ricorda che i conti chiusi sul tuo il rapporto finirà per scomparire da solo. Le informazioni negative sui tuoi rapporti vengono rimosse dopo 7 anni, mentre gli account chiusi in regola scompariranno dal tuo rapporto dopo 10 anni. Se hai provato a contestare informazioni negative errate senza successo o se la tua richiesta di buona volontà è rimasta senza risposta, è possibile che tu debba solo aspettare che il tuo problema si risolva da solo.
Se sei curioso su quali account sono ancora presenti nei tuoi rapporti o desideri semplicemente monitorare le informazioni sui tuoi rapporti nel tempo, tieni presente che puoi ottenere una copia gratuita dei tuoi rapporti di credito da tutte e tre le agenzie di credito tramite il sito web AnnualCreditReport.com. Dove in precedenza era possibile ottenere un rapporto gratuito da ogni ufficio su questo sito solo una volta allanno, ora è possibile accedere a un rapporto gratuito ogni settimana fino ad aprile 2021.
Quando si tratta del tuo punteggio di credito, non farlo sudare le piccole cose
Ricorda che le agenzie di credito prendono in considerazione la totalità della tua situazione quando determinano il tuo punteggio e non solo quali vecchi account sono ancora elencati nei tuoi rapporti.
Inoltre, la maggior parte fattori importanti del tuo punteggio FICO sono la cronologia dei pagamenti e limporto del debito che devi. Per questo motivo, dovresti concentrare la maggior parte dei tuoi sforzi sullassicurarti che le tue bollette siano pagate in tempo e mantenere un tasso di utilizzo del credito che si trova allestremità inferiore dello spettro e preferibilmente inferiore al 30%. Altri modi per migliorare il tuo punteggio di credito includono astenersi dallaprire o chiudere troppi account e avere alcuni tipi diversi di account nei tuoi rapporti in un dato momento.
Un buon credito viene costruito lentamente nel corso degli anni e tu Otterrai i migliori risultati se ti concentri su aree in cui puoi avere un impatto significativo. I vecchi account nel tuo rapporto potrebbero essere irrilevanti, ma il modo in cui tratti il tuo credito ora può influire sul tuo punteggio per gli anni a venire.