Az egyik leggyakoribb kérdés a túlteljesítő nyugdíjas megtakarítók között, hogy minden évben rendelkezhetnek és hozzájárulhatnak mind a 401 (k), mind a Roth IRA-hoz. Jó hír: Önmagában a 401 (k) vagy a Roth IRA birtoklása nem zárja ki, hogy rendelkezzen a másik fiókkal.
Inkább jogosultsága mindkettőre e nyugdíjszámlák közül a részvételi korlátok és a rájuk szabott korlátozások szabják meg. Sokan azonban mindkettőben részt vehetnek.
401 (k) Jogosultság
A 401 (k) terv minősített nyugdíjazási terv olyan munkáltató által, amely lehetővé teszi, hogy a programra jogosult alkalmazottak bérük százalékát befizethessék a terv alapján létrehozott egyéni számlára. A hagyományos 401 (k) ponttal adózás előtti járulékokat fizet (azokból a dollárokból, amelyek után még nem fizetett adót) a fizetéséből származó levonásokon keresztül. aki legalább 21 éves és egy év szolgálati idővel járulhat hozzá a 401 (k) ponthoz. Eltérően más nyugdíjazási tervektől, a 401 (k) programban való részvételnek nincs jövedelmi korlátja. Ezért megteheti, hogy 500 000 USD, és továbbra is jogosult hozzájárulni a 401 (k) tervéhez.
401 (k) Hozzájárulási korlátok
A az Ön által fizetendő összeg. Az évente megengedett maximális hozzájárulási összeget életkora befolyásolja, és évente változik a megélhetési költségek indexének növekedése alapján (ami tükrözi az inflációs rátát).
2021-ben, akárcsak 2020-ban, 19 500 dollár az a maximális összeg, amellyel hozzájárulhat a 401 (k) tervhez adózás előtti járulékként és a Roth 401 (k) összegű hozzájárulásként, ha Ön kor alatti Összesen 26 000 USD-t tehet hozzá a 6500 dolláros felzárkózási hozzájárulással, amely megengedett, ha 50 vagy több.
Ez a járulékkorlát nem befolyásolja a munkáltató által az Ön nevében teljesített járulékokat. , például az egyező hozzájárulások. Az egyetlen munkáltató által fenntartott tervek éves munkavállalói és munkáltatói hozzájárulásainak teljes összege 20 000-ben 58 000 dollár (64 500 dollár a felzárkózási hozzájárulásokkal együtt), szemben a 2020-as 57 000 dollárral (63 500 dollár, ha 50 vagy annál idősebb).
A kijelölt Roth 401 (k) hozzájárulások különböznek a Roth IRA hozzájárulásoktól. A kijelölt Roth-hozzájárulásokat a 401 (k) terv külön Roth-számlájára teszi, és ezek a 401 (k) hozzájárulási korlátba beleszámítanak.
Roth IRA Jogosultság
A Roth IRA tervek olyan nyugdíjazási tervek, amelyekhez adózás utáni dollárokkal járul hozzá a kártérítéséből. Ezek a tervek privát módon, nem a munkaadókon keresztül érhetők el, ezért saját számlát kell nyitnia egy banknál vagy pénzintézetnél.
A 401 (k) ponttól eltérően a A járulékra való jogosultságot és a járulékkorlátokat először a kereseti státusz, majd a kiigazított bruttó jövedelem és az életkor határozza meg. A Roth IRA alapkövetelménye az, hogy Önnek vagy házastársának adóköteles kompenzációval kell rendelkeznie. Ez egyszerűen azt jelenti, hogy fizetést kellett fizetnie, vagy valamilyen típusú jövedelme van munkaviszonyból.
Roth IRA járulékkorlátok
A Roth IRA hozzájárulásához módosított módosított bruttó jövedelme nem haladhatja meg az adóbevallási státustól függő bizonyos szinteket. Ha 125 000 dollárnál kevesebbet keres egy önálló irattartóként, vagy kevesebb, mint 198 000 dollárt keres egy párosként, akkor 2121-ben jogosulttá válik a teljes hozzájárulás korlátozására. 2021-ig akár 6000 dollár is járulhat hozzá, ha 50 vagy 7000 dollár alatt van. ha 50 éves vagy annál idősebb, feltételezve, hogy legalább ennyi jövedelmet keresett. Azok a személyek, akik megfelelnek ezeknek a jövedelmi kritériumoknak, törvényesen rendelkezhetnek és hozzájárulhatnak mind a 401 (k), mind a Roth IRA-hoz.
2021-ben az egyének csak a Roth IRA 125 000 dolláros csökkentett hozzájárulására jogosultak, és a Roth IRA-hoz való hozzájárulás lehetősége 140 000 dollárnál ér véget. A közösen bejelentett házaspárok csökkentett hozzájárulást tehetnek 198 000 dollárnál, és a Roth IRA megszerzésének képessége megszűnik, ha egy pár jövedelme eléri a 208 000 dollárt. Azoknál a személyeknél, akik meghaladják a kivonási határokat, nem lehet 401 (k) és egy Roth IRA – csak egy 401 (k).
Az az összeg, amellyel hozzájárulsz a Roth IRA-hoz, nem haladhatja meg az adóköteles kompenzációt évre kap.
Előnyök a 401 (k) és a Roth IRA meglétéről
Ha mindkettőre jogosult Ezeknek a számláknak van értelme hozzájárulni mindkettőhöz, ha megengedheti magának, és szeretné teljes éves hozzájárulást teljesíteni, amely meghaladja az egyéni 401 (k) és a Roth IRA hozzájárulási határértékeket. Mindkét fiók egyedi pénzügyi ösztönzőket kínál, amelyek együttvéve lehetővé teszik, hogy a nyugdíjas megtakarítások legnagyobb részét.
Mivel a 401 (k) tervek halasztott adószámlák, amelyeket adózás előtti dollárral fizet be, levonhatja a hozzájárulást az adóköteles jövedelméből, és valójában alacsonyabb adókötelezettségét a jelenben. Mindazonáltal mind a járulék, mind a járulékok (növekedés) adókötelesek a visszavonáskor. Ráadásul, ha 59,5 éves kora előtt visszalép, akkor a visszavonásra a visszavonás 10% -ának megfelelő korai kivonási büntetés vonatkozik.
Ezzel ellentétben a Roth IRA-val nem kell adót fizetnie sem a járulékok, sem a bevételnél a visszavonáskor, amennyiben van nyitva számlája öt évig várjon 59,5 éves koráig a bevétel felvételéhez. Az eredeti Roth IRA-járulékokat (de nem a bevételeket) szintén adómentesen fel lehet vonni bármikor, mielőtt elérné a nyugdíját.
Ez teszi a Roth IRA-t arra, hogy megtakarítson más célok elérésére, például házvásárlásra, érettségiért fizetésre vagy egy gyermek főiskolai oktatására. Néhány ember még a Roth IRA-kat is sürgősségi takarékpénztárként használja.
Egy másik fontos előny, hogy a Roth IRA-val csak a tulajdonos halála után van szükség terjesztésre; 401 ( k) a befektetőknek 70,5 éves kortól meg kell kezdeniük az osztalékfizetéseket ezekről a számlákról. Ha 2020. január 1-jén vagy azt követően betölti a 70.5-et, akkor nem kell 72 éves koráig elkezdenie az RMD-k használatát.
Ha rendelkezik 401 (k) és Roth IRA-val, fektessen be legalább azt a minimális összeget a 401 (k) -be, amelyre szüksége van ahhoz, hogy kvalifikálódjon a munkáltatója megfelelő programjába, ha ilyet kínálnak.
A 401 (k) és a Roth IRA alternatívája
Ha a jövedelme túl magas egy Roth IRA, és így nem lehet 401 (k) és Roth IRA, fontolja meg befektetését egy hagyományos IRA-ba, hogy kiegészítse 401 (k) hozzájárulását.
Bár még mindig rendelkeznie kell adóköteles kompenzációval ahhoz, hogy jogosulttá váljon a hagyományos IRA-ra, a részvételhez nincs jövedelemkorlátozás, tehát 401 k) és a hagyományos IRA, még magas keresetűként is. Ezenkívül ezek a számlák úgy működnek, mint a 401 (k) számlák, abban az esetben, ha a hozzájárulása a jelenben teljesen vagy részben levonható; a visszavonáskor fizet adót a járulékokról és a keresetekről.
2021-ben teljes levonásra jogosult az IRA hozzájárulási határáig, ha Ön szintén nem vesz részt 401 (k) vagy más nyugdíjazási terv a munkahelyen, vagy ha van 401 (k), de a módosított AGI értéke kevesebb, mint 66 000 USD egy ügyintézőként vagy 105 000 USD vagy kevesebb, mint egy házaspár, aki közösen nyújt be bejelentést, ha a házastárs hozzájárul az IRA-hoz munkával kapcsolatos 401 (k) szintje is van.
Csökkentett levonásra jogosult, ha jövedelme 66 000 USD vagy annál magasabb, vagy 105 000 USD vagy annál magasabb egy házastárs vagy pár házastársával beiratkozott a munkahelyi 401 (k) kategóriába.
Ön nem jogosult semmilyen levonásra, ha 76 000 USD-t vagy annál többet keres egy ügyintézőként, vagy 125 000 USD-t vagy annál többet keres el házaspár házastárssal, aki beiratkozott a 401 (k) állásba.
A lényeg
Azok, akik átlagjövedelmet keresnek, általában azt tapasztalják, hogy rendelkezhet és hozzájárulhat mind a 401 (k), mind a Roth IRA-hoz. Mindaddig, amíg teljesíti a 401 (k) és a Roth IRA külön jogosultsági kritériumait, hozzájárulhat mindkét fiókhoz.
Nincs olyan korlátozás, hogy az Ön részvétele egyben a két nyugdíjterv egyike megakadályozza, hogy megtakarítson a másikban. Még akkor is, ha a jövedelme miatt nem lehet 401 (k) és Roth IRA, használhatja a hagyományos IRA-t a 401 (k) értékével. Tehát hajrá – maximalizálja ezeket a nyugdíjas megtakarításokat.