Orvos jelzálogkölcsönök

első állampolgárok bankja:

FL, GA, MD, NC, SC, TN, VA, WI, WV
Kapcsolat: Valerie Leonard (NMLS 415176), 864-630-0921, vagy

First Federal Lakewood:

OH, MI, KY, WV, IN, FL
Kapcsolattartó: Eric Veronica ( NMLS # 83197) a 419-318-8985 számon, vagy

Omaha Első Nemzeti Bankja:

NE, TX, IL, CO, KS, IA, SD
Kapcsolattartó: Michael Bruegel (NMLS # 496393) a 469-633-8429 telefonszámon vagy

Pennsylvania Első Nemzeti Bankja:

az orvos jelzálogkölcsönének alternatívái

Ha nem gondolja, hogy egy hagyományos orvos jelzálogkölcsön megfelelő számodra felmerül a kérdés, hogy milyen további lehetőségei vannak az orvosnak? Rengeteg dolog kiderül, és ezeknek a lehetőségeknek a nagy részét általában ugyanazoktól a hitelezőktől kaphatja meg, akik orvos jelzálogkölcsönöket nyújtanak.

Hagyományos 20% -os csökkenés Jelzálog

Gyakran a legjobb választás a jelzáloghoz, mivel i Általában a legtöbb opciót kínálja (30 éves fix, 15 éves fix, ARM stb.), a legalacsonyabb díjakat és a legalacsonyabb árakat. Az orvosok otthoni jelzálogához képest a hagyományos 20% -os jelzálogkölcsön kamatlábai meglehetősen olcsók. Megköveteli azonban a kereset igazolását és az összeg letételéhez jelentős pénzösszeget. Ez a pénz természetesen nem válik elérhetővé a diákhitelek befektetéséhez vagy kifizetéséhez.

80/20 és 80/10/10 kölcsönök

Ezek a 2008-as Global Financial után eltűntek a színről. Válság, de azóta inkább újjáélednek. Az elmélet szerint 80% -os hitelt kapna valamivel magasabb kamatlábbal, mint egy 20% -os előleg esetén, majd sokkal magasabb kamatlábbal 20% -os hitelt kapna. Kerülné a PMI-t (amely néha nem levonható az adóból (de 2007 és 2018 között volt azoknál, akiknek a jövedelme 110 ezer dollárnál alacsonyabb), és inkább nagyobb érdeklődéssel helyettesítené. A 80/10/10 és 80/15/5 a téma variációi voltak, előlegigényléssel.

Hagyományos jelzálog 20% -nál kevesebb lefelé

Ezeknek a hiteleknek magasabb az aránya és a díja, mint a 20% -kal alacsonyabb jelzálogkölcsöné. Ritkán talál 0% -kal alacsonyabbat (valójában 2014 óta a legjobb, amit Fannie Mae vagy Freddie Mac révén először 3% -kal csökkent), de 5% és a 10% -os hátránya gyakori. Ez talán a piacon a legolcsóbb jelzálogkölcsön-opció (ha kevesebb, mint 5% -ot talál).

FHA hitel

Ennek a hitelnek magasabb kamatlábak és díjak, mint egy 20% -os hitel (nevezetesen egy 1,75% -os jelzálogbiztosítási díj, amelyet a fő hitelösszeg tetején finanszíroznak. “finanszírozási” díj), 3,5% -os előlegfizetést igényel, és 2012 óta havi fizetést igényel jelzálog biztosítási díj (a hitelegyenleg éves szinten 0,8–0,85% -a) a hitel élettartamára. Az FHA megköveteli a hitelezőtől, hogy használja fel a diákhitel kifizetésének beszámolójának összegét, vagy ha nincs felsorolva, akkor a fennálló egyenleg 1% -át, hacsak a hitelfelvevő nem tud igazolni, hogy a kölcsön halasztása van. Ez bonyolulttá teszi ezt a hitelt az eladósodott lakosok számára. A kamatlábak azonban általában valamivel alacsonyabbak, mint az orvoskölcsön, de előfordulhat, hogy nem az, amikor hozzáadják a PMI költségeit.

VA hitel

Ez a kölcsön megköveteli, hogy jogosulttá váljon a VA-ra. előnyöket, ami sokakat kizár. Javulás az FHA hitelén, mivel nincs sem előleg, sem jelzálogbiztosítás. Az árak hasonlóak az FHA kamatlábaihoz, de a finanszírozási díj magasabb – 2,15% az első hitelfelvevőknél és 3,3% a későbbi felhasználásoknál. Ezt a díjat el lehet tekinteni, ha katonai fogyatékossággal rendelkezik.

Hogyan viszonyulnak az orvosok jelzálogkölcsön-árai és díjai?

Az orvosok jelzálogkölcsönének és fogorvosi jelzálogkölcsönének általában a legmagasabb az aránya. mindezek a lehetőségek. De az előleg a legkisebb. A díjak ott vannak, ahol a dolgok nagyon elmosódnak és nehéz összehasonlítani őket. Egyrészt az FHA és a 20% -nál alacsonyabb hátrányú hagyományos hitel esetében jelzálogbiztosításra van szükség, amely a hitelkamatokkal ellentétben nem vonható le adóból azok számára, akiknek a jövedelme meghaladja a 100-109K dollárt. Gyakran nehéz megmondani, hogy jobban jár-e a jelzálog-biztosítás vagy a magasabb kamat / díjak fizetése. Sokkal könnyebb megszabadulni a kezdeményezési / finanszírozási díjaktól, ha 20% -ot tesz le. A legtöbb egyéb hitel, beleértve az orvos kölcsönét is , meg fogja ütni Önt ezekkel a díjakkal. (Bár legalább egy orvos hitele lemond erről, ha hajlandó magasabb kamatot fizetni.)

Az orvos vagy a fogorvos jelzálogkölcsön-kamatlába általában körülbelül 1/4% -kal magasabb összehasonlítható FHA / VA kölcsön, de 1/8% és 1% között lehet magasabb, mint egy hagyományos kölcsön. Ez a különbség idővel valóban összeadódhat. Ráadásul nem kell előre fizetnie a külön díjakat, és ez A 30 nap alatt befizetett pénz több mint tízezer dollárt tesz ki. A szokásos, régi, 30 éves fix hitel felhasználásának előnye 20% -os csökkenéssel akár 235 000 USD is lehet egy 500 000 dolláros otthonnál. Ez természetesen figyelmen kívül hagyja annak a 100 000 dolláros előlegnek az alternatív költségét, amelyet az alábbiakban tárgyalunk.

Kell-e orvosi jelzálogkölcsönt kapnom?

Sok minden van belemegy ebbe a kérdésbe. Véleményem szerint a legtöbb lakónak és ösztöndíjasnak több okból is bérelnie kellene vásárlás helyett.

Először valószínűleg csak 1-5 évig tartózkodik ezen a helyen. Általában legalább 5 évre van szükség Nyereség még otthon is, nyilvánvalóan inkább, ha egy ingatlanbuborék robbant rád. A New York Times Buy vs Rent Calculator kalkulátor a legjobb forrás ahhoz, hogy megnézhesd, mennyi időbe telik a megtérülés az adott körülmények között. Még akkor is, ha úgy dönt, hogy marad A résztvevőkkel megegyező területen azt tapasztaltam, hogy a látogatók általában nem szeretnek sokáig a “lakóotthonukban” élni, ha jövedelmük megnégyszereződik. Emiatt a bérlet lehet a legjobb megoldás az ösztöndíjasok és az új lakosok számára.

Másodszor, a lakó / társ nem nagyon keres pénzt, ezért általában levonja az adókat (most 12 000 dollár egyetlen és 24 000 dollár házasok 2018-ban). Ez azt jelenti, hogy a jelzálogkölcsön kamatai valószínűleg NEM vonhatók le. Még ha tételesen is részletezi is, valószínűleg a kamatai nem lesznek levonhatók. Ez megnöveli menedéke tényleges költségeit.

Harmadszor, az otthonok karbantartást igényelnek (évente az otthon értékének 1-2% -ára számítanak), ami időt és pénzt igényel, amelyek egyikük sem bőséges lakos.

Negyedszer, sok gondot és költséget jelent a ház vásárlása és eladása. A ház bérlése ehhez képest gyors és egyszerű. Ha valaha megpróbált eladni egy otthont egy alacsony piacon, akkor tudja, milyen nehéz lehet eladni bármilyen áron, még kevésbé ésszerű áron. Ráadásul nagy a rugalmasság a bérlésnél. Ha nem ” nem tetszik a környék, csak költözöl. A legrosszabb esetben egyéves szerződést köt. Nincs nagy baj. Az új látogatások viszont sokkal valószínűbbek, hogy helyben maradnak, és az érdeklődés sokkal valószínűbb, hogy teljesen vagy majdnem teljesen levonható. / a bérleti díj nagymértékben ingadozik a vásárlás felé.

Ha úgy döntött, hogy otthont vásárol, és elkötelezett az iránt, hogy több mint öt évig, komolyan fontolóra kell vennie a 20% -os letételét és a hagyományos jelzálog megszerzését. A havi jobb pénzforgalom nagy pénzügyi szabadságot és befektetési (és akár költési) képességet tesz lehetővé. Több százezer kamatot spórol meg a hitel futamideje alatt, mindezt garantálva, ellentétben egy lehetséges előleg befizetésével. De ha bármilyen okból otthont veszel, és nem akarsz 20% -ot letenni, akkor az orvoskölcsön ésszerű lehetőség, és legalább olyan jó, mint a egyéb nem 20% -os lehúzási lehetőségek.

Nem jobb minél nagyobb hitelt szerezni és befektetni a különbséget?

A számok futtatásakor könnyedén megteheti lássuk, jobb lesz, ha minél több pénzt vesz fel, és magasabb kamatlábbal fekteti be. Ez a tőkeáttétel előnye. Vegyünk egy hipotetikus 500 ezer dolláros otthont. 235 000 dollárt spórolhat meg, ha az orvoshoz képest 20% -kal csökken a hagyományos hitel. kölcsön. De ha 30 év alatt 8% -on fektette be ezt a 100 ezer dolláros előleget, akkor több mint egymillió dollárral járna. Ennek a „fedezeti befektetésnek” a feltételei kedvezőek, mivel sok ideje van arra, hogy a piac fellendüljön és a jelzálogkölcsönöknél nincs fedezetkérés. Sajnos néhány oka van annak, amiért valószínűleg nem akarja ezt megtenni:

1) Az alacsonyabb kamatláb megszerzése kockázatmentes. Ez a 235 000 dollár garantált. Az 1 millió dollár nem garantált. Ha bármit megtanított a tőzsde az elmúlt évtizedben, az az, hogy nincsenek garanciák. A veszteség kockázata nagyon valós. Ha a 30 év alatt 2% -os hozamot ér el 8% helyett, akkor “d sokkal jobban jártak az alacsonyabb kamatlábú jelzálogkölcsönökkel.

2) A víz alatti jelzálogkölcsön nem öröm. Ha 0% -ot tesz le, azt jelenti, hogy azonnal víz alatt áll, mivel eladása általában a ház értékének 6-10% -ába kerül. Ha úgy gondolja, hogy nehéz eladni egy házat egy down piacon, akkor próbálja meg ezt megtenni, ha egyetlen lehetősége egy rövid lejáratú ügylet, több tízezer készpénz előteremtése, és a bank kizárása és tönkretétele.

3) Viselkedés. Sokkal könnyebb pénzt költeni, mint befektetni. Ahhoz, hogy előre jöjjön, ténylegesen fektetnie kell, és folyamatosan befektetnie kell azt a 100 ezer dollárt 30 évig. Az adók és a befektetési költségek természetesen csökkenthetik a pénz megtérülési rátáját is, ha rossz a befektetői magatartás.

4) Pénzforgalom és a különbség befektetése. A 20% -os csökkentés drámai módon csökkenti a jelzálogköltséget. Ismét véve azt az 500 000 dolláros otthoni példát. 20% -os lehúzással havi elve és kamatfizetése 2027 USD. Az orvos kölcsönével ez 2800 dollár. Ez a havi 800 dollár valóban változást hozhat a költségvetésében – több kiadási és megtakarítási lehetőséget kínál, amint elérhetővé válnak. Ezt a havi 800 dollárt akár a jelzálog törlesztésére is felhasználhatja: 15 éves fix jelzálogkölcsön megszerzése helyett.Ez további 3/4% -kal csökkentené a kamatlábat, még többet megtakarítva az évek során, és lehetővé tenné a korábbi nyugdíjazást. Alternatív megoldásként csak befektetheti a 800 dollárt havonta. Ugyanezen 8% -os megtérülési rátával 30 év után 1,2 millió dollárja lenne, még több, mint az egymillió dollár, amelyre 100 ezer dolláros előleg növekedne. Összességében tehát, ha 30 év 8% -os éves hozam után fektette be a különbözetet, akkor több mint 400 000 dollárral jönne előbbre azáltal, hogy leteszi a 20% -ot. De természetesen még mindig elő kell állnia a 20% -ot a letételhez, ami nem könnyű.

Ingatlanközvetítőre vagy átköltözésre van szükség?

Ha rászorulsz ingatlanügynöknek a White Coat Investor együttműködik a CurbsideRealEstate.com céggel, amely az orvosok számára ingyenes ingatlan-portaszolgálat. Miután megküzdött az első házvásárlásával, Dr. Peter Kim megalapította a Curbside Real Estate-t, hogy foglalkozzon a házvásárlási folyamat során tapasztalt orvos-specifikus problémákkal. A hírek és információk nyújtása mellett a CurbsideRealEstate.com az orvosok által vezetett “házon belüli konzultáció” az orvos jelzálogkölcsönökért, az ingatlanügynökök szakértőjéért, az áthelyezésért és minden egyéb között. Akár az első orvos otthoni kölcsönt biztosítja, csak most kezdődik az otthoni keresés, vagy nem biztos benne, hogy hol kezdje, a CurbsideRealEstate.com segíthet Önnek abban, hogy magabiztosan és hatékonyan navigáljon a lakásvásárlási folyamatban, értékes időt és pénzt megtakarítva.

Exkluzív bónusz a White Coat Investor olvasói számára : 100 dolláros bónusz záráskor.

Forduljon a CurbsideRealEstate.com e-mail címhez a (z) (323) 515-9507 telefonszámon, és kérjen kötelezettségvállalás nélküli konzultációt, és kövesse őket a Facebookon, a Twitteren és az Instagramon további információkért.

Hitelezők – ha hirdetési felületet szeretne vásárolni ezen az oldalon, küldjön e-mailt a Cindy (at) whitecoatinvestor.com címre.