Mennyi autóbiztosításra van valóban szüksége?

Sok időt töltünk az egészségbiztosításról és az életbiztosításról, de mi a helyzet az autóbiztosítással?

Ki fizeti az “átalakított” terepjáró javításait? tinédzsere véletlenül áthajtja a garázs ajtaján? Vagy mi van, ha a nagybátyád elfelejti parkolni az autódat, és az a szomszéd vadonatúj kabriójába gurul? Fedeznék-e, vagy dühös szomszéd és pénzügyi rendetlenség lenne a kezedben?

Akár szép autóval, akár régebbi modellel vezetsz, mindenképpen meg kell győződnöd arról, hogy fedezik-e az életet úgy dönt, hogy megüt. . . vagy az autóját. Annak érdekében, hogy megvédje magát, fontos tudni a biztosítás típusait, az autóbiztosítás működését és mennyi autóbiztosításra van szüksége valóban!

Mielőtt azonban beszélnénk az alapvető, a kiterjesztett és a prémium szintű autóbiztosítási lehetőségek közötti különbségről – és melyek az Ön számára megfelelőek – térjünk ki néhány alapvető biztosítási feltételre.

A legalacsonyabb: a gépjármű-biztosítási feltételek magyarázata

Önrész

Az önrész az a rész károkból kell fizetnie, mielőtt a fedezete beindul. Tegyük fel, hogy van egy sárvédő hajlítója és a javítás 2500 dollárba kerül. Ha az önrész 500 dollár, akkor a javításért csak 500 dollárt kell fizetnie. A biztosítás fedezné a fennmaradó 2000 dollárt.

Az autóbiztosítási önrész általában kártérítésenként érvényes. Tehát, ha két hónappal később van még egy sárvédő hajlítója, akkor újra meg kell fizetnie az önrészét. De a legtöbb esetben 500 dollár lopás ahhoz képest, ami esetleg a zsebéből kerülhet ki!

Másrészt, ha van 1000 dolláros önrészed és csak 750 dollár értékű javításra van szükséged, akkor felelősséggel tartozik a teljes összegért, mert a javítási költség nem haladja meg az önrészét.

Valószínűleg két különböző önrész van az autóbiztosítási kötvénye alatt – egy ütközéses és egy átfogó fedezet.

Az átlagos illesztőprogram ütközési igényt nyújt be 16,3 évente, átfogó igényt pedig 33 évente. 2018-ban az átlagos ütközési kár 3574 dollár volt, míg az átlagos átfogó kár 1833,1 dollár volt.

Autóbiztosítási díj

A gépjármű-biztosítási díj egyszerűen a fedezetért fizetett dollár összeg. Biztosítójától függően havonta, negyedévente, félévente vagy akár évente fizethet. A gépjármű-biztosítási díjak változhatnak az önrész, az életkor, az autó gyártmánya és kora, a vezetési előzmények és a megvásárolt biztosítás típusa szerint.

Fedezeti határ

A lefedettségi korlát az a maximális összeg, amelyet a szabályzat fizet az egyes lefedettségtípusokért. Dolgozzon meg ügynökével, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a lehető legnagyobb mértékben lefedi a lefedettséget. Ha túllépi a kötvény korlátjait, akkor Ön felelős a fennmaradó költségekért.

Hibátlan és hibátlan

Jelenleg 12 olyan állam van érvényben, ahol nincs hibátlan biztosítási törvény. Ezekben az államokban az autóbiztosítás automatikusan fizeti az Ön vagy családja orvosi kifizetéseinek igényét, egy bizonyos határig, függetlenül attól, hogy Ön hibás-e vagy sem. A másik 38 állam hibás állapot – ami azt jelenti, hogy valakit “hibásnak” kell tekinteni a baleset miatt, és az illető biztosításának ki kell fizetnie a károkat az érintettekért.2

Az autóbiztosítási fedezet típusai ( Alapvető, kiterjesztett és prémium)

Alapvető fedezet

Tehát mekkora autóbiztosításra van szüksége, hogy megvédje Önt, utasait és autóját? Az autóbiztosítás három legfontosabb típusa a felelősség, az átfogó és az ütközési fedezet. Gondoljon ezekre az alapokra – vagy olyan lefedettségre, amely nélkül nem engedheti meg magának.

Felelősségfedezet

Noha a felelősségbiztosítás nem védi Önt vagy autóját, mégis védi pénztárca! Ha olyan balesetet szenved, amelyet “az ön hibájának” tekintenek, a felelősségbiztosítás fedezi azokat a harmadik felek költségeit, amelyekért Ön általában felelős – orvosi vagy automatikus javítási költségeket, amelyek mások a baleset miatt felmerülhetnek.

Tehát mekkora felelősségbiztosítással kell rendelkeznie? Erre két szóval lehet válaszolni – nagyon sok! Még akkor is, ha az állam nem írja elő a felelősségbiztosítást, célszerű legalább 500 000 dollár értékű fedezetet biztosítani, amely mindkét típusú felelősségbiztosításra kiterjed – a vagyoni károkra és a testi sérülésekre vonatkozó felelősségre. Így fedezik a másik sofőr autójának javításával (vagyoni károkkal) kapcsolatos költségeket, valamint az elvesztett bérükkel vagy orvosi számláikkal (testi sérüléssel) kapcsolatos költségeket, amelyek egy baleset miatt következtek be, ahol hibás vagy.

Felelősségbiztosítás nélkül Ön felelne azért, hogy a másik sofőr anyagi kárát és testi sérüléseit zsebéből fizesse. Ez anyagilag komoly kockázatot jelenthet Önnek – és akár jövőbeni bérének felszámolását is előidézheti a kár megtérítéséig.Nem számít, milyen autót vezetsz, a felelősségbiztosítás biztos kötelező.

Hogyan bomlik le az autóbiztosításom?

Ha megnézed az autóbiztosítási fedezeti korlátokat , láthat valami olyat, mint 250 000 USD / 500 000 USD / 250 000 USD vagy 250/500/250 a felelősség fedezetéért.

Így bomlik le:

• 250 000 USD fedezet testi sérülésért (személyenként)
• 500 000 USD fedezet testi sérülésért (balesetenként)
• 250 000 dollár fedezet az anyagi károkért (balesetenként)

Átfogó fedezet

Ne feledje, hogy a tavalyi jégeső, amely maradandó benyomást hagyott a motorháztetőn az autója? Vagy abban az időben az autója nem volt ott, ahol parkolt, mert valaki más úgy döntött, hogy a sajátjának vallja? Átfogó lefedettséggel Ön lefedett! Legyen szó akár lopásról, akár tűz, vihar, természeti katasztrófa vagy akár az autójára eső faágak károsításáról, átfogó lefedettséggel fizetni kell az autó cseréjéért vagy javításáért, mindaddig, amíg a károkat nem ütközés okozta. p>

A felelősségbiztosításhoz hasonlóan az átfogó lefedettség is meglehetősen olcsó – ezért érdemes megszereznie, függetlenül attól, hogy verőgépet vagy vadonatúj autót vezet.

Ütközési fedezet

Akár a hátsó ülésen üvöltő gyerekek okozzák, hogy másodpercenként későn fékezzenek, akár a fekete jég, amely csúsztatássá és csúszdává változtatja a szedánt. . . balesetek történnek. A jó hír az, hogy függetlenül attól, hogy ki a hibás, az ütközési lefedettségért meg kell fizetni az autó javítását vagy cseréjét, ha más járművel, tárggyal vagy akár saját magával balesetet szenved.

Lehet, hogy kíváncsi, mi a helyzet a felelősségbiztosítással – ez nem fedezné az autóm károsodását? A válasz: Csak akkor, ha egy másik sofőr hibás, és elegendő felelősségbiztosítással rendelkezik a károk fedezésére. Ezért a 4 járművezetőből közel 3 (74%) úgy dönt, hogy ütközési fedezetet vásárol.3

Tegyük fel, hogy autója egy roncsban van, amely véletlenül az Ön hibája. A másik sofőr felelősségbiztosítása (ha van is rá) nem fizet az autó javításáért, mert nem “felelősek” (hibásan) a roncsért – ön az. Ütközési lefedettség nélkül zsebből kell fizetnie a saját autó javításáért vagy cseréjéért. Jaj!

Ha azt tervezi, hogy a verőjét visszavonja a roncstelepre, és elegendő megtakarítással rendelkezik a pótlásához, akkor lehetőség lehet az ütközéses lefedettség mellőzésére. Ingyenes Ramsey autókalauzunk segít megtanulni, mire kell figyelni egy megbízható használt autóban!

Kiterjesztett fedezet

Tehát most, hogy az alapbiztosítás fedezett, mi a helyzet egy extra szolgáltatással védelmi réteg? Rengeteg lehetőséget talál a kiterjesztett autóbiztosítási fedezetre. Üljön le egy független biztosítási ügynökhöz, hogy megvitassa az Ön számára megfelelő fedezet szintjét.

Az egészséges sürgősségi pénztár többnyire jobb megoldás, mint a kiterjesztett fedezet fizetése, amelyet soha nem használhat.

Orvosi fizetési fedezet (MedPay)

Akár egészségbiztosítással rendelkezik, akár nem, az orvosi fizetési fedezet (MedPay) ésszerű egészségügyi költségeket fedez Önnek, utasainak vagy bármely családtagjának autóbalesettel jár – függetlenül attól, hogy ki a hibás.

Személyi sérülések elleni védelem (PIP)

A személyi sérülések elleni védelem (PIP) hasonló a MedPay-hez, de átfogóbb, magasabb lefedettségű korlátok és magasabb prémium. De a MedPay-vel ellentétben a PIP-nek általában önrésze van.

Jelenleg 22 olyan állam van, ahol a törvény előírja, hogy PIP-vel rendelkezzen, vagy lehetősége van megvásárolni kiegészítésként. -a biztosításon.4 Ha olyan államban él, ahol PIP-t kell viselnie, akkor teljes mértékben használja ki a lefedettséget, ha valaha szüksége van rá. néhány dolog, amit a PIP fedezhet az Ön számára:

• Orvosi költségek
• Temetési költségek
• Fizikai vagy foglalkozási terápia
• “Helyettesítő szolgáltatások “, például gyermekgondozás vagy gyepgondozás (ha balesete miatt képtelen volt ellátni a családját vagy a háztartási munkákat)
• Az elvesztett bérek hozzávetőlegesen 60-80% -a
• alvállalkozók felvételéhez szükséges alapok a munka befejezéséhez (ha önálló vállalkozó)

Bár az egyes államok államonként változóak, a PIP általában azonnali fedezetet kínál az autóbiztosítás által meghatározott küszöbértékig, és ezt meg kell kimerült, mielőtt igénybe kellene vennie a MedPay-t vagy a saját egészségbiztosítási kötvényét.

Garantált automatikus védelem (GAP)

Mivel az új autók költségei folyamatosan emelkednek, a jármű átlagos hossza az autókölcsön hat évre vagy annál hosszabbra bővült, ami a GAP biztosításokat minden eddiginél népszerűbbé teszi.

Tegyük fel, hogy pillanatnyi vesztesége volt minden józan észnek, és készpénzfizetés helyett vadonatúj finanszírozást hajtott végre SUV. Ha egy évvel később összesítené, biztosítója csak a terepjáró tényleges piaci értékét fedezné. Tehát annak ellenére, hogy elég nagy csekket vágnának neked, mégsem lenne elég a hitel törlesztésére. Ez azért van, mert az új autók értéke az első évben több mint 20% -ot eshet.

A GAP biztosítás kitölti a „hiányt” azáltal, hogy fedezi a fennmaradó részét annak, amivel még tartozik hitelével.

Javaslatunk? Hagyja el a GAP biztosítást, és pénzügyi fejfájást takaríthat meg azzal, ha elsősorban használt autót vásárol készpénzzel. Ha már rendelkezik autókölcsönvel, tegye célul, hogy a lehető leggyorsabban fizesse ki, így csökkentheti a GAP lefedettséget és csökkentheti prémiumát.

Biztosítatlan (UM) és Alulbiztosított (UIM) autós

A Biztosítási Kutatási Tanács szerint 8-ból kb. 1 autós fedezetlenül közlekedik. 7 A nem biztosított autósok fedezete (UM) fedezi az egészségügyi költségeket (az Ön és utasai számára), amelyek egy elütött és futtatott sofőrből származnak, vagy egy olyan járművezető, aki nem biztosított, de nem fedezi a jármű károsodását. 8

De mi van akkor, ha elüt egy olyan járművezető, aki rendelkezik biztosítással, csak nem elég? Az alulbiztosított autós biztosítás (UIM) akkor fedezi Önt, ha balesetet szenved egy olyan sofőr által, akinek a biztosítási fedezete az állam által előírt minimumok alá esik.

Esetenként nem biztosított autós vagyoni károkat vagy UMPD-t talál csomagolva UM-mel és UIM-mel. Annak ellenére, hogy általában kisebb az önrész, mint az ütközési lefedettség, valószínűleg nincs szüksége mind az UMPD-re, mind az ütközési lefedettségre, mivel lényegében ugyanazt a funkciót látják el.

Még ha az állam nem követeli meg a gépjármű-biztosítási fedezetet, akkor is felelősséggel tartozhat vagyoni károkért vagy testi sérülésért, ha balesetet okoz. 9

Prémium lefedettség

Bár minden csengővel és síppal jár, a prémium autóbiztosítási fedezet felárral is járhat. Az alábbiakban felsoroljuk az opcionális prémium autóbiztosítási fedezet leggyakoribb típusait, és azt, hogy ezek mennyire alkalmasak vagy nem megfelelőek az Ön számára.

Mechanikus bontás

Ha Ön Keresztnév alapján a szerelőnél előfordulhat, hogy kísértésbe kerül, hogy regisztráljon a mechanikus meghibásodás-biztosításra, mert ez lehetővé teszi, hogy kiválassza az autó javításának helyét, amennyiben a szerelő rendelkezik engedéllyel. Tanácsunk? Takarítson meg pénzt, és hagyja ki ezt a lefedettséget. Ha továbbra is a kedvenc szerelőjét szeretné használni, használja a sürgősségi alapot a sürgősségi javítások kifizetéséhez – erre van szükség!

Bérleti díj visszatérítése

Tehát hogyan teljesít pontosan? egy autó baleset után? Ki fogja felvenni a gyerekeket az iskolából, vagy másnap elvisz dolgozni? Itt tervezték a bérleti díj visszatérítésének fedezését. Ez fedezi a bérelt autó költségeit (egy adott dollár összegig és napok számáig), miközben autóját javítják a biztosítás által fedezett károk miatt.

Mérföldenként fizetendő lefedettség

Ha autója a garázsban szokott ülni port gyűjtögetve, akkor érdekelheti a mérföldenkénti fizetés. Ezzel a lefedettséggel GPS-eszközt telepítenek az autójába, így mérföldenként számláznak, nem pedig éves becslésként.

Közúti segítség

Emlékszel arra az időre, amikor üresen sétáltál le az államközi államban, és imádkoztál, hogy eljuss a legközelebbi benzinkútig? Vagy abban az időben egy kátyúnak ütközött, és két darab gumiabroncs maradt? A közúti segítségnyújtás lefedettségével fedezhetnék. Ez magában foglalja az üzemanyag elhozását, az akkumulátor felpattanását, az autó vontatását a legközelebbi szervizbe vagy az elhasznált akkumulátor cseréjét.

Esernyő-biztosítás

Lehet, hogy azon gondolkodik: Miért vásárolnék esernyő-felelősségbiztosítást, ha már van felelősségbiztosításom? Az esernyő-biztosítás (vagy a személyi felelősségbiztosítás) a felelősségbiztosítás egy további rétege, amely akkor kezdődik, amikor betartotta a jelenlegi kötvény korlátjait. A lefedettség általában 1 millió dollártól 5 millió dollárig érhető el. Az esernyőbiztosítás az eszközei védelme és az esetleges károk kifizetése mellett, amelyekért baleset esetén törvényesen felelős, általában szélesebb körű védelmet nyújt, mint a felelősségbiztosítás olyan ügyekben, mint például a jogi díjak, hamis letartóztatások és még a rágalmazás is. Ha a nettó értéke legalább 500 000 USD, akkor az esernyő biztosítása elengedhetetlen az eszközei védelméhez!

Egyedi felszerelések

Ha véglegesen telepített “utángyártott” vagy “teljesítmény” alkatrészeket autóján hordozhat egyedi felszereléseket, amelyek javíthatják vagy kicserélhetik az olyan javításokat, mint az egyedi futólapok, sztereó rendszerek vagy akár az egyedi festés.

OEM jóváhagyás

Pénzt takaríthat meg, a biztosító társaságok gyakran használnak “utángyártott” alkatrészeket, amikor kicserélik vagy javítják az Ön járművének alkatrészeit. Az OEM jóváhagyási lefedettsége biztosítja, hogy az OEM (Original Equipment Manufacturer) alkatrészeket – ugyanazokat az alkatrészeket, amelyeket a gyártó biztonságosan tesztelte és használták eredetileg a jármű felépítéséhez – az autóján használják.

Tudta, hogy csak egy hibás baleset miatt a biztosítási díjak átlagosan 41% -kal növekedhetnek? 10 Bár a megbocsátási fedezet nem biztos, hogy képes visszafordítani az időt és visszavonni a balesetet, ez lényegében törölje le a paláját úgy, hogy “megbocsátja” az első hibás balesetét.Biztosítótársaságától függően ez a fedezet kötvényenként csak egyszer érvényes, vagy a biztonságos vezetés évekbe telhet.

Üvegfedezet

Ha Ön mellett él golfpálya, azt találhatja magának, hogy azt kívánja, bárcsak üvegborítással fizetne az autó ablakainak javításával vagy cseréjével kapcsolatos költségekért. Egyes biztosítótársaságok üveg fedést kínálnak önrész nélkül, de a hozzáadott fedezet költsége meghaladhatja az előnyöket, különösen, ha egyes kötvények csak a szélvédőt fedik le.

Magas vagy alacsony önrészet válasszak – melyik a legmegfelelőbb nekem?

Most, hogy tudod, mi az önrész, ideje meghatározni, hogy megengedheted-e magadnak.

Ha magas önrész mellett dönt, a biztosítótársasága alacsonyabb kockázatnak tekint és alacsonyabb díjjal jutalmazza Önt. Ha alacsony önrészt választ, a díja magasabb lesz, mert nagyobb kockázatot jelent a biztosítótársaság számára.

Az 1000 dolláros önrész általában azt jelenti, hogy alacsonyabb díjat fizet. És mivel az első Baby Step egy 1000 dolláros sürgősségi alap megtakarítását jelenti, kéznél lesz a megtakarítás az önrész fedezésére. Mielőtt regisztrálna egy 1000 dolláros önrészre, dolgozzon a biztosítási ügynökével annak érdekében, hogy megbizonyosodjon arról, hogy megéri-e a plusz kockázatot, azáltal, hogy megtérülési elemzést végez, amikor összehasonlítja az árfolyamokat. 1000 dollár például növeli a kockázatát 500 dollárral. Ha ez 50 dollárral csökkenti az éves prémiumot, akkor 10 évet kell eltelnie baleset nélkül, hogy megtérüljön – nem túl sok. De ha az önrész növelése 150 dollárral rúgja le az éves díjat, akkor alig több mint három év múlva megtérül, ami sokkal értelmesebb.

Nagyobb önrész csökkenti a prémiumot, mert többet fizet zsebből, ha van igénye. Ha az önrészét 500 dollárról 1000 dollárra emeli, akkor körülbelül 13% -kal csökkenhet a prémiuma. 11

Mi a helyzet egy eltűnő önrésszel?

Néhány a biztosító társaságok “eltűnő önrészeket” kínálnak felár ellenében a biztonságos vezetés hosszú múltjával rendelkező vezetők számára. Az önrész minden évben csökken, ha balesetmentes. Fontos megjegyezni, hogy az önrész teljes egészében megjelenik, amint balesetet szenved.

Az egyik jóváhagyott helyi szolgáltatónk, Brandon Smith szerint: “Jó ökölszabály az, hogy biztosítsuk azt, ami pénzügyileg is lehetséges. pusztít téged, nem pedig ami kellemetlenségeket okoz. ” Tehát egy eltűnő önrész nem biztos, hogy az a jutalom, aminek állítja. Ha figyelembe veszi a fedezet költségeit, akkor jobb, ha megtakarítja ezt a pénzt az adósság hógolyójához vagy sürgősségi alapjához.

“A jó szabály A hüvelykujj az, hogy biztosítsuk azt, ami pénzügyileg tönkretehet, ahelyett, hogy mi kényelmetlen. ” – Brandon S., biztosítási ELP

Igényt kell benyújtanom?

Ha autójának 250 dollár értékű munkára van szüksége egy sárvédő hajlító, kérelmet kellene benyújtania? Nem erre van gépjármű-biztosítása? Igen . . . és nem. A gyakran előforduló kis követelések piros zászlók, amelyek miatt a prémium emelkedhet. Ráadásul, ha 1000 dolláros önrész van egy 250 dollárba kerülő javításra, akkor nincs értelme benyújtani a követelést. A sürgősségi pénztárad okkal van ott! Óvatosan válassza ki csatáit, és csak akkor nyújtson be követelést, ha van értelme.

“Pénzügyi biztonságának megőrzése csak az egyik oka annak, hogy érdemes autót vásárolni. biztosítás. És minél többet tud az autóbiztosításról, annál okosabb döntéseket hoz, amikor eljön az ideje az új kötvény megújításának vagy megvásárlásának. “12

Biztosítsa, hogy a biztosítási ügynöke tudja

Számtalan tényező befolyásolja a biztosítás típusát és a fizetendő díjat. Az alábbiakban felsoroljuk azokat a legfontosabb információkat, amelyeket a biztosítási ügynökének tudnia kell, hogy ne csak az Ön számára megfelelő kötvényeket válasszon, hanem hosszú távon megtakarítson néhány nehezen megkeresett pénzt is!

• Ha Ön házasok – ez segíthet csökkenteni a prémiumot!
• Ha autóját üzleti és személyes használatra egyaránt használja, még akkor is, ha kis mellékvállalkozásról van szó
• Ha gyakran tervezi az államon kívüli utazást
• Ha van egy tinédzser sofőrje, aki jó osztályzatokat szerzett, vagy elvégezte a járművezetői oktatást.
• Kiket szeretne pontosan felvenni a házirendjébe.
• Ha főiskolai végzettsége van – néhány fuvarozó kedvezményes árat ad Önnek aránya
• Ha az autója bérbe van adva, vagy ha még mindig tartozik tartozással érte.
• Ha Önnek otthona van – kedvezményre jogosíthatja
• foglalkozása és mások foglalkozása az ön politikája szerint, vagy ha katonaságban tartózkodik vagy volt – kedvezményre jogosult
• Ha autóját garázsban állítja le, akkor kedvezményre jogosít az átfogó biztosításról
• Ha bármilyen lopásgátló eszközt telepített az autójába
• Ha szívesebben szeretne papír nélküli nyilatkozatokat kapni, az további kedvezményre jogosíthat
• Ha azt szeretné, hogy a háztartások bármely tagját kizárják az irányelvéből

Szakértővel válaszolhat kérdéseire

Annyi változóval, hogy milyen típusú autóbiztosítások állnak rendelkezésre, könnyű több pénzt elkölteni, mint amennyit fedezete ér. A megfelelő választáshoz szakértőre van szükség, aki megválaszolhatja kérdéseit, futtathatja a számokat és segít összehasonlítani az árakat.

A Dave független biztosítói támogatott helyi szolgáltatói (ELP) olyan szakemberek, akik több biztosítótársasággal dolgoznak együtt. segít megtalálni a megfelelő lefedettséget a megfelelő áron. Ügyeljen arra, hogy Ön és családja rendelkezzen az Ön és autója védelméhez szükséges lefedettséggel. Találja meg még ma az ELP-t!