Miért van várakozási idő a jelzálogokra a csőd után?
Megkerülhetetlen igazság, hogy a csőd, bármilyen okból is, megmondja a hitelezőnek az illetőt az iktatásnak gondjai voltak a számláik kifizetésével. Ez ennyire egyszerű. A hitelezők meg akarnak bizonyosodni arról, hogy valakinek, akinek meg kellett tennie ezt a pusztító pénzügyi lépést, most jó kockázatot jelent. A jelzálog sok pénz, amelynek visszafizetése sokáig tart. A hitelezők nem büntetik az embereket csődeljárás benyújtása miatt, csak meg akarnak győződni arról, hogy jó pénzügyi tétet képviselnek.
Ez azt jelenti, hogy a csőd után az otthoni tulajdon első akadálya a várakozási idő kezelése ( ízesítési periódusnak is nevezhetjük). Ez egy lehetőség az Ön számára, hogy megmutassa azokat a hitelezőket, akiket azóta jól használt fel pénzügyi szerkezetének átalakítására és hitelének újjáépítésére. Megmutatta, hogy időben befizethet, és teljesítheti az ügylet végét.
Tekintse meg a várakozási időszakot, hogy megmutassa, hogy a csőd nem határoz meg téged, hanem hogy valaki, aki rossz anyagi helyzetet hozott és megfordította. Ön elkötelezett a költségvetés kezelése és a kifizetések mellett.
A személyes csőd háromféle lehet, a 7. és 13. fejezet a csődök 99,9% -át teszi ki. A 11. fejezetet néha, bár ritkán, magánszemélyek használják csődeljárás céljából. A várakozási idõszakok mindegyiknél eltérõek.
7. fejezet Csőd
A 7. fejezetet benyújtóknak el kell adniuk eszközeiket fedezet nélküli adósságok, például hitelkártya-adósságok, orvosi számlák és személyi kölcsönök kifizetésére.
A 7. fejezetben a csődeljárásokban az FHA és VA jelzálogjogszabályai kétéves várakozási időt írnak elő a csődelengedés időpontjától kezdve – attól a ponttól kezdve, amelyet a bíróság felmentett az adósságaitól – nem attól az időponttól kezdve, amikor benyújtottad. A 7. fejezet szerinti mentesítés általában 6-8 hónapot vesz igénybe a beadás napjától.
Az USDA-hitelt igénylők három évvel a mentesítés után jogosultak, a hagyományos hitelek esetében pedig négyéves várakozási idő szükséges.
A 7. fejezet szerinti csőd 10 évig marad az ön hitelképességi jelentésén.
Az összes időszak rövidebb lehet, ha vannak enyhítő körülmények, amelyek csődhöz vezettek. Más szavakkal, az ön befolyásán kívül álló körülmények. További információ erről később.
13. fejezet Csőd
Az FHA, VA vagy USDA hitel megszerzése a 13. fejezet csődje után bonyolultabb, mint a 7. fejezet után. A 13. fejezet csődje is hosszabb ideig ürül. A 13. fejezet lehetővé teszi, hogy három-öt éven keresztül fizessen be néhány vagy valamennyi hitelezőt. A fennmaradó tartozását a kifizetések teljesítése után teljesítik. Hét évig marad a hitelképességi jelentésén.
Az FHA jelzálogjog megszerzésének várakozási ideje a 13. fejezet csődje után két év. Ehhez a csődgondnok – a hitelezői törlesztési tervet felügyelő személy – engedélyére van szükség, valamint a csődtervben szereplő időben történő befizetések igazolására.
Az USDA hitelénél a várakozási idő 12 hónap. sikeres tervfizetések.
A hagyományos kölcsönre kétéves várakozási idő áll rendelkezésre. Ha a 13. fejezet ügyét elutasítják – vagyis a csődtervet nem tartották be – a várakozási idő négy év.
Mindezek, akárcsak a 7. fejezet csődje, rövidebbek lehetnek, ha enyhítő körülmények vezettek
11. fejezet Csőd
Bár ritkán fordul elő, hogy a magánszemély a 11. fejezet csődöt jelentene, ami egy átszervezési terv, amelyet általában a vállalkozások használnak, alkalmanként választás azok számára akik több pénzt keresnek, mint amennyi megengedett a 7. fejezetben, de túl sok adósságuk van a 13. fejezetre való jogosultság megszerzéséhez.
Aki a 11. fejezetbe csődeljárást nyújt be, a csőd lejárta után bármikor jelzálogjogot kérhet. A csődeljárás azonban drága és érintett, de ez meghaladhatja a rövidebb várakozási időt.
Hitelköltség-összehasonlítás
A csőd után bekövetkező jelzálogkölcsön kamatlába a kölcsön függvényében változik valamint a hitelfelvevő hitel pontszáma. A csőd akár 200 pontot is leüthet a kredit pontszámáról, ha a csőd előtt jó eredményt ért el.
Ez a diagram összehasonlítja a kamatlábakat, megmutatva, hogy ezek hogyan változnak a kredit pontszámoktól:
| FHA | 680 – 3,73% | 620 – 4,92% |
| VA | 760 – 3,33% | 640 – 4,37% |
| USDA | 700 – 3,55% | 620 – 4,92% |
| Hagyományos | 740 – 3,55% | 640 – 4,37% |
Mik azok az FHA-kölcsönök ?
Az FHA-hitelek a Szövetségi Lakásügyi Hatóság által fedezett jelzálogkölcsönök, amelyeket olyan emberek számára terveztek, akiknek rossz hiteltörténetük vagy jövedelmük miatt problémái lehetnek a hagyományos hitel megszerzésével. Az FHA hitelek könnyebb hitelkövetelményekkel és alacsonyabb előlegekkel rendelkeznek.
Mivel az Egyesült ÁllamokA kormány támogatja a kölcsönöket, a hitelintézetek hajlandóbbak felajánlani azokat a gyenge hitelminősítésű kérelmezőknek.
A FICO 620-as pontszáma jogosult lehet az FHA-hitelre, bár az alacsonyabb pontszámú pályázók is jogosultak, ha hajlandó magasabb kamatot fizetni és nagyobb előleget fizetni.
Az FHA-hitel csőd után történő megnyerésének várakozási ideje enyhítő körülmények nélkül:
- 7. fejezet – Két év a mentesítéstől (nem a benyújtás időpontjától) számítva.
- 13. fejezet – Két év, ha a terv szerinti kifizetéseket időben teljesítették, és a csődgondnok rendben van.
Mik azok a hagyományos hitelek?
A hagyományos hitelek bankok, hitelszövetkezetek és online hitelezési forrásokból származnak.
A kormány nem garantálja őket, de jellemzően a legjobb kamatlábakkal és feltételekkel rendelkeznek, ami alacsonyabb havi befizetéseket jelent. A hagyományos jelzálogkölcsön leggyakoribb típusa a 30 éves fix kamatozású hitel, amely 2019-ben a jelzálogkölcsönök 90% -át tette ki Freddie Mac szövetségi jelzálog-támogató szerint.
A hagyományos hitelekhez 620 vagy annál magasabb hitelpontszám szükséges. . Minél magasabb a pontszám, annál jobbak a feltételek. Az egyik legnagyobb előny, hogy a ház költségének 20% -át kitevő előleg azt jelenti, hogy nem kell magán jelzálogbiztosítást fizetnie, ami ezreket tehet hozzá a jelzáloghoz.
Még ha nem is tesz A záráskor ne tegyen le 20% -ot, amint a ház saját tőkéje eléri a 20% -ot, a PMI megszűnik. Egy FHA-hitel esetén ez soha nem csökken, és egyszeri előlegfizetést kell fizetnie, amely a hitel alapösszegének 1,75% -a.
A hagyományos hitel várakozási ideje a csőd után :
- 7. fejezet – Négy év a mentesítés időpontját követően
- 13. fejezet – Két év. Ha az ügyet elutasítják, ami akkor történik, amikor a csődeljárást benyújtó személy nem követi a tervet, ez négy év.
Mi az a VA hitel?
A VA Az amerikai Veteránügyi Minisztérium által kezelt kölcsönprogram alacsony költségű kölcsönöket kínál veteránoknak és aktív katonai személyzetnek. A minősített hitelfelvevőknek nem kell előleget fizetniük, és a zárási költségek egy részét megbocsátják, és nem kell jelzálogbiztosítást fizetniük.
Számos követelmény vonatkozik azokra, akik csődbe mentek, ha VA hitelt szeretnének kapni.
7. fejezet
- a csődeljárás óta nincs késedelmes fizetés;
- a csőd;
- minimum 530–640 (a lakóhelyük alapján) átlagos medián hitelpontszám;
- kétéves várakozási idő a mentesítés után.
13. fejezet
- Legalább 12 hónapos várakozás a csődeljárás megindításától;
- a csődtörlesztési terv kielégítő teljesítése;
- a késedelmes fizetések a 341. nap (hitelezők és csődgondnok találkozója) időpontja;
- A vagyonkezelőnek vagy a bíróságnak minden új adósságot jóvá kell hagynia, ha a hitelfelvevő továbbra is csődben van;
- a hitelfelvevőnek nem lehet becsmérlő jóváírás (behajtások) a fizetésképtelenség iránti kérelem benyújtásától számítva tcy;
- A hitelfelvevő minimális hitelpontszámának 530-640-nek kell lennie (lakóhelye és hitelezői irányelvei alapján).
Mik az USDA hitelek?
Az USDA-hiteleket az Egyesült Államok Mezőgazdasági Minisztériuma támogatja alacsony és közepes jövedelmű hitelfelvevők számára, akik esetleg nem jogosultak hagyományos kölcsönre. A jelzálogkölcsönök alacsony előlegekkel rendelkeznek, és nincsenek zárási költségeik azok számára, akik minősített vidéki térségben vásárolnak otthont, amely az Egyesült Államok mintegy 97% -át tartalmazza. A jelzálogkölcsönök 30 éves, fix kamatozásúak.
Az USA-beli hitelek minimum 640-es hitelminősítést igényelnek. >
Hogyan zárható le Meghosszabbítja a jelzálog-várakozási időt
Néha a csőd nem az egyetlen pénzügyi visszaesés, amellyel a potenciális jelzálog-hitelfelvevő foglalkozik. Előfordulhat, hogy a csődöt megelőzte a jelzálogjog kizárása.
Ha mind a kizárás, mind a csőd elhalasztja, a jelzálogkölcsön folyamata nemcsak csődöt jelenthet, hanem más követelményeket is felvehet.
Az alábbi ábra azt az időtartamot mutatja, amelyen keresztül a potenciális hitelfelvevő kizárhatja a hitelt:
| FHA | 3 év |
| VA | 2 év |
| USDA | 3 év |
| Hagyományos |
|
Kiegyenlítő körülmények
Csőd lehet valami olyasmi, amit soha nem láttál jönni, egyszeri esemény, amely nagy veszteséget okozott jövedelem és / vagy a pénzügyi kötelezettségek növekedése, és az Ön hatáskörén A leggyakoribbak az elbocsátások, az orvosi vészhelyzetek és a válások. A fontos dolog, amire emlékezni kell, az “önön kívül esik” – nem számít egy nagy darab pénz elvesztése egy befektetés vagy egy kontrollon kívüli Amazon vásárlási szokás miatt, vagy valamilyen más pénzügyi döntés, amelyet a pénzügyei gondozására késztet. Bizonyítania kell, hogy nem tudta elkerülni azokat a körülményeket, amelyek miatt csődöt indítottak.
Ha a csőd enyhítő körülmények miatt következik be, ez rövidebb várakozási időt jelenthet minden típusú jelzálogkölcsön esetében .
A várakozási idő a következő:
- FHA, VA, USDA – Egy év a mentesítés után;
- Hagyományos – Két évvel a mentesítés után.
A csőd után elért hitelminőség javításának lépései
Egy dolog igaz a jelzálog igénylésekor, függetlenül attól, hogy csőd után következik-e be, vagy sem – a hitelminősítő a legfontosabb. minél jobb a pontszám, annál gyorsabban fogadják el hitelt, és alacsonyabb lesz a kamatláb. A kamatláb óriási különbséget jelent a havi bil l, valamint az, hogy mennyit fizet 30 év alatt.
A csőd után a jelzálogkölcsön hitelének helyreállításának leggyorsabb módja az, hogy minden adósságot (különösen hitelkártyát) időben teljesít, és tartsa az alkalmazott összeget a hitelkeret kevesebb mint 30% -ánál, amely a hitelkihasználási ráta néven ismert.
Ez a két tényező – a fizetési előzmények és a hitelkihasználási ráta – a hitelminőségének 65% -át teszi ki . A nem fogadott fizetések és a hitelkártyákkal történő túlköltekezés a hitelteljesítmény gyilkosai.
A többi pontszámot a hitelelőzmények hossza, a hitelkeverék és az új hitel alkotja. Segít a pontszámában, ha különféle hitelekkel rendelkezik (jelzálog, autókölcsönök, diákhitelek), és ki tudja egyensúlyozni az évek óta használt hitelkártyákat újak használatával.
Az egész úgy tűnhet, hogy kevés absztrakt, de ha 30 éves jelzálog alapján matekozik, akkor az alacsony és a magas pontszám közötti különbség fókuszba helyezi. 250 000 dolláros jelzálog esetén a 3,5% -os kamatláb havi 1122,61 dolláros fizetést jelent. A 4,5% -os kamatláb havi 1266,71 USD-os fizetést jelentene.
Ez a jelzálog törlesztésének időpontjáig majdnem 52 000 USD különbség.
A hagyományos jelzálogok hitelminősítési követelményei eltérőek a hitelezők között , de általában a pontszámnak legalább 620-nak kell lennie. A VA-hitelekhez 620 minimum is szükséges. Az USDA jelzálogköltsége minimum 640-et igényel.
Az FHA-hitelt igénylők hitelpontszáma akár 500-579, de ezekhez a hitelekhez 10% -os előleg szükséges; az 580–620 közötti pontszám 3,5% -os előleget igényel. Az alacsonyabb hitelpontszámok magasabb kamatfizetéseket is jelentenek.
A csődök akár 200 pontot is leütnek a hitelpontszámról, de vannak dolgok, amelyeket a fogyasztók tehetnek a hatás csökkentése érdekében.
az első dolog, hogy szilárdan megértse pénzügyeit. Készítsen olyan költségvetést, amely felsorolja a kiadásokat és a bevételeket. Kitalálja az első kategória csökkentésének és a második növelésének módjait.
A hitelpontszám növelésének legjobb módja a számlák időben történő fizetése, mivel a FICO és más hitelpontszámok nagy részét a hitelelőzményekre alapozzák, és a tartozás összege a hitelkeretekkel szemben. A támadás legjobb módja az, ha abbahagyja a hitelkártyák használatát, vagy legalább a tartozás összegét a rendelkezésre álló egyenleg 30% -a alatt tartja.
Ne feledje, hogy a hitelkártyák kamatlábát is hitel határozza meg pontszámokat és 16% -tól a 20-as évek közepéig terjedhet, így a kevesebb felhasználáson és a kifizetésen mindenki számára előnyös munka.
A nonprofit hiteltanácsadó irodák által kínált adósságkezelési programok biztosíthatják tanácsok a költségvetésedről, a hitelkártyás fizetések visszafizetéséről és a hitel javításáról.
A hitel-tanácsadó ügynökség adósságkezelő programot is ajánlhat e célok elérésének egyik módjaként. A programokban az ügynökség közvetítőként jár el Ön és a hitelkártya-társaságok között. Megállapodások vannak a nagyobb kártyatársaságokkal a programjukba beiratkozottak arányának csökkentése érdekében. A tanácsadó alacsonyabb díjat kínál Önnek, és Ön eldöntheti, hogy ez megfelel-e Önnek. Egy havi befizetést teljesítene a hiteltanácsadó ügynökségnél, és az ügynökség minden hitelkártya-társaság számára megállapodott összegekben folyósítja a pénzt.
Ez egy kis havidíjjal jár, de a csökkentett kamatlábnak többet kell tennie, mint a különbözetet.
Előfordulhat, hogy a csőd után helyrehozza a hitelének helyrehozási tervét. nagy lépés az álom megszerzéséért a saját otthon birtokában.