IRA indítása a gyermek számára: az előnyök

A fiatalok gyakran nyitnak egyéni nyugdíjszámlát (IRA), amikor az első munkahelyüktől fizetési csekket kapnak. De valójában az IRA-k kiváló megtakarítási járműveket jelentenek a még fiatalabb korú emberek számára. Pályázati éveik és az előttük álló évtizedek miatt a gyermekek készek arra, hogy teljes mértékben kihasználják az időt és az összetettség hatalmát az adókedvezményes megtakarítási járművek ezen típusán belül.

Gyermeke életkortól függetlenül hozzájárulhat az IRA-hoz, feltéve, hogy bevételt szerzett, amelyet az IRS meghatároz: “az összes adóköteles jövedelem és bér, amelyet a munkavégzés során kap … annak, aki fizet Önnek vagy egy olyan vállalkozásban, amely a tulajdonában van.”

Az alábbiakban megvizsgáljuk a gyermekeknek szóló IRA két típusát, az adókedvezményes befektetési eszközök által nyújtott előnyöket, valamint azt, hogy miként lehet megnyitni és hozzájárulni egy IRA gyerekeknek.

Gyerekeknek szóló IRA típusok

Két különböző típusú IRA alkalmas a gyermekek számára: a hagyományos és a Roth. Az elsődleges különbség a hagyományos és a Roth IRA-k között az, amikor adót fizet a tervhez hozzájáruló pénzből. A hagyományos IRA-val akkor fizet adót, amikor visszavonja a pénzt nyugdíjazása idején (az akkor érvényes adókulcs szerint). az alapok, mind a járulékai, mind az általuk felhalmozott bevételek adózás előttinek számítanak a hagyományos IRA-ban.

A Roth IRA-val akkor fizet adót, amikor beteszi a pénzt. a számlára, így az alapok – a járulékok és azok bevételei – adózott pénznek számítanak.

A pénz adómentesen növekszik, miközben bármelyik hagyományos vagy Roth IRA. De a Roth előnye, hogy amikor a gyermek sok évtizeddel később veszi fel a pénzt, nem kell jövedelemadót fizetniük. Ráadásul nincs megadva a pénz minimális elosztása (RMD). Természetesen ezek a szabályok a következő 40 évben változhatnak, de ez a jelenlegi helyzet.

Még akkor is, ha gyermekét eltartottnak állítja, saját maga is köteles jövedelemadó-bevallást benyújtani, ha bruttó jövedelme meghaladja az IRS által meghatározott bizonyos összeget. Ha gyermeke kevesebb, mint ez az összeg valószínűleg 0% -os jövedelemadó-kategóriába kerül, és valószínűleg nem részesülnek a hagyományos IRA-khoz kapcsolódó előzetes adólevonásokból.

Előnyök a Roth IRA-k gyerekeknek

Mivel sok gyerek nem keres annyi pénzt, hogy részesüljön a hagyományos IRA-khoz kapcsolódó előzetes adólevonásokból, a legtöbb esetben van értelme a Roth IRA-kra összpontosítani. Általánosságban elmondható, hogy a Roth IRA a korlátozott jövedelmű kiskorúak számára a választott IRA – mivel azoknak ajánlott, akik a jövőben valószínűleg magasabb adósávba kerülnek.

“Ha egy gyermek 59½ éves koráig megtartja (a mai szabályok szerint), akkor minden kivonás adómentes lesz. Nyugdíjazása esetén valószínűleg sokkal magasabb zárójelbe kerül, tehát ténylegesen többet tartana a gyermekéből. a pénzét “- mondja Allan Katz, a Comprehensive Wealth Management Group, LLC elnöke, Staten Island, NY.

Még akkor is, ha egy gyermek fel akarta használni az alapokat ennél korábban a számla előnyös lenne: a Roth IRA-kat személyre szabják, akiknek az adótáblája valószínűleg magasabb lesz, amikor ki kell venniük a pénzt, szemben azzal, amikor “visszateszik”.

Hogyan lehet megnyitni az IRA-t egy gyermek számára

Bár előfordulhat, hogy brókerek trombitálják “A Roth IRA for Kids” -t (ahogy a Fidelity Investments teszi), vagy néhány ilyet, ott ” s semmi különös abban, ahogyan a gyermek IRA működik, A befektetés kezdő összege kisebb lehet, mint a bróker szokásos minimuma. Ellenkező esetben a fő különbség az IRA-k és a szokásosak között az, hogy letétkezelői vagy gondnoki számlák.

A törvény szerint a bankok, brókerek és befektetési társaságok gondnoki vagy gondnoki számlákat írnak elő, ha gyermeke kiskorú (a legtöbb államban 18 év alatti; másokban 19 és 21 év alatti). Letétkezelőként Ön (a felnőtt) ellenőrzi az IRA eszközeit, és minden befektetési döntést meghoz, egészen addig, amíg gyermeke nem éri el a nagykorúságot, ekkor adják át nekik.

Az IRA a gyermek nevére nyílik meg, és a fiók megnyitásakor meg kell adnia a gyermek társadalombiztosítási számát.

Ne feledje, hogy nem minden pénzügyi intézmény végez letétkezelő IRA-t. A kiskorúak számára jelenleg fiókot nyitó cégek a következők:

• Charles Schwab
• E * Kereskedelem
• Hűség
• TD Ameritrade

Az Investopedia elkészítette az IRA legjobb brókereinek listáját, ahol összehasonlíthatja a a legjobb brókerek egymás mellett.

Hogyan finanszírozhatunk egy gyermek IRA-t

Bármely korú gyermekek hozzájárulhatnak az IRA-hoz, amíg bevételt szerzett egy munkából, legyen az munkáltatótól (például papír út vagy vízimentő), vagy egy saját kis vállalkozásból.

2021-re a gyermeke maximálisan hozzájárulhat az IRA-hoz (akár hagyományos, akár Roth) az alacsonyabb, 6000 USD vagy az év adóköteles jövedelme. Például, ha a fia 3000 dollárt keres ebben az évben, akár 3000 dollárral is hozzájárulhat az IRA-hoz; a lánya 10 000 dollárt keres, csak 6000 dollárt tehet hozzá, a maximális hozzájárulást. Ha gyermekének nincs keresete, akkor egyáltalán nem tud hozzájárulni.

Fontos megjegyezni, hogy gyermekének jövedelmet kell keresnie abban az évben, amelyre járulékot fizetnek. A juttatásból vagy befektetési jövedelemből származó pénz nem számít bevételnek, ezért nem használható fel járulékként.

Ideális esetben gyermeke W-2 vagy 1099 űrlapot kap munkáért. teljesített. De természetesen ez általában nem történik meg olyan vállalkozói törekvésekkel, mint a gyermekfelügyelet, az udvari munka, a kutyasétáltatás és más gyakori fiatalkorúak munkája. Ezért jó ötlet a bizonylatok vagy nyilvántartások vezetése. Ezek tartalmazzák a következőket:

• A munka típusa
• A munka elvégzésének ideje
• Kinek végezték a munkát
• Hogyan sokat fizettek gyermekének

A pénz nem lehet juttatás (még akkor sem, ha a gyermek házimunkát végez) vagy készpénzajándék közvetlenül a gyermeknek Mégis, bár a juttatások nem megengedettek, fizethet a gyermekének a ház körül végzett munkáért, feltéve, hogy ez törvényes és a fizetés a mindenkori piaci árfolyamon történik. (Nem fizethet 1000 dollárt egy éjszakai gyermekfelügyeletért például.)

Segít, ha a gyermek hasonló munkát végez kívülállókért – például nem csak a család pázsitját kaszálja, hanem mások gyepét. Vagy ha van saját vállalkozása, akkor gyermekét munkába állíthatja a megfelelő feladatok ésszerű fizetésért.

Hozzájárulhatnak-e mások a gyermek Roth IRA-jához?

Igen. A gyermek Roth IRA-hoz való közvetlen hozzájárulása lehet ajándék Ön vagy valaki más részéről. És valóban olyan ajándékok, amelyeket folyamatosan adunk. Mivel a Roth IRA-kat szinte bármilyen eszközbe lehet befektetni, valószínűleg sokkal jobban teljesítenek, mint egy jó régi megtakarítási kötvény vagy bankszámla.

Sok szülő úgy dönt, hogy “egyezik” “Gyermekük keresete és maguk is befizetik az IRA-t. Például, ha a lánya 3000 dollárt keres egy nyári munkában, akkor hagyhatja, hogy költse el a pénzét, ahogy akarja, és a 3000 dolláros IRA-hozzájárulást saját pénzével teljesíthesse. járuljon hozzá a gyermeke keresetének egy százalékához, például 50% -hoz. (A gyermek 3000 dollárt keres, Ön pedig 1500 dollárt.)

Bármelyik megközelítést választja is, az IRS nem törődik azzal, hogy ki fizeti be a hozzájárulást, amennyiben az nem haladja meg gyermeke az adott évben keresett jövedelmét. Ha Joe Jr. 2000 dollárt keresett limonádé standján egy nyáron 2000 dollár minden, amit befektethet az IRA-ba. Mivel a hozzájárulás a gyermek IRA-jához járul hozzá, a gyermeke – és nem Ön – adókedvezményben részesül.

Az IRA előnyei gyerekeknek

A nyilvánvaló motivációk – fészekrakó építése – az IRA-k más előnyöket kínálnak a gyerekek számára, mind a jelenben, mind a jövőben.

Pénzügyi műveltség

Az IRA megnyitása gyermeke számára nemcsak a nyugdíjas megtakarítások előnyt jelentenek, hanem értékes pénzügyi tanulságokat is. Még egy kis IRA is bevezetést nyújthat a befektetésekhez, és egy olyan platformot, amely megtanítja gyermekét a pénzre, valamint a kereset, a megtakarítás és a költés kapcsolatára. Megtaníthatja őket az összetétel leckéjére is, amely akkor működik a legjobban, ha a leghosszabb idő áll rendelkezésre a munkára.

Például egyetlen 1000 dolláros IRA-hozzájárulás 10 évesen például konzervatív 5% -os átlagos éves növekedési rátát feltételezve 50 év alatt 11 467 dollárra nőhet. Minden hónapban járuljon hozzá 50 dollárhoz, és a számla 137 076 dollárra nőhet (a kezdeti 1000 dolláros hozzájárulással és ugyanezzel a feltételezett 5% -os növekedési rátával).Vagy megduplázhatja a hozzájárulást havonta 100 dollárra, és a fiók elérheti a 262 685 dollárt.

Kézzelfogható felhasználások

Az IRA további előnye, hogy gyermeke képes legyen felhasználni őket egyéb fontos kiadásokra – különösen, ha ők Roth-ok, amelyek lehetővé teszik a hozzájárulások visszavonását, feltéve, hogy a számla legalább ötéves. A rendszeres IRA-k keményebbek, de különleges körülmények között lehetővé teszik a büntetés nélküli visszavonást. Ilyen igények lehetnek a következők:

• Oktatási költségek: A számlatulajdonos felvehet pénzt az egyetemre, de a jövedelem után adót fizet. Nincs azonban 10% -os korai visszavonási büntetés, ha a pénzt képzett oktatási kiadásokra fordítják (tandíj, díjak, könyvek, kellékek, felszerelések, valamint a legtöbb szoba- és ellátási költség).
• Házvásárlás : A számlatulajdonos felvehet pénzeszközöket ház vásárlásához, mielőtt elérné 59½-ot. A pénzt előlegként vagy zárási költségként kell felhasználni. A visszavonás 10 000 dollárra korlátozódik. A lakásvásárlás korai kivétele büntetés- és adómentes.
• Vészhelyzetek esetén: A Roth IRA tulajdonosa vészhelyzet esetén pénzt vehet fel. De a visszavonás a jövedelemre kivetett adók, valamint a 10% -os korai kivonási díj hatálya alá tartozik.

Azonban “javasoljuk, hogy ezeket az alapokat érintetlenül tartsák meg, ha egyáltalán lehetséges, ahelyett, hogy eltávolítaná őket például egy első lakásvásárláshoz “- mondja Elyse Foster, CFP, a Boulder kikötői vagyonkezelésének igazgatója és a Denver, Colo.

A lényeg

A fiataloknak óriási előnyük van a befektetések terén – nevezetesen az időben. “Fiatal korukban az összetettség a hosszú távú horizont miatt magas fokozatba lendül” – mondja Dan Stewart, a CFA®, a Revere Asset Management Inc. elnöke és CIO-ja Dallasban, Texasban.

Stewart inkább a Roth IRA-kat részesíti előnyben, mivel “általában alacsony vagy akár nulla adósávba kerülnek”. Még a viszonylag kicsi IRA-hozzájárulások is jelentősen növekedhetnek az idő múlásával – jegyzi meg. Ha egyszeri, egyszeri 6000 dolláros hozzájárulást fizet a gyermek Roth IRA-jához például 15 éves korában, ez több mint 176 000 USD adómentes pénzre nőhet, mire elérik a 65-öt, 7% -os éves hozamot feltételezve. Ha 35 éves korukig várnák az első hozzájárulást, akkor 23 000 dollárt kell befektetniük, hogy elérjék ugyanezt az összeget.

Az IRA-ban növekvő hideg kemény pénz mellett figyelembe véve, gyermekének további előnye lesz az egészséges pénzügyi szokások kialakításában: Számos pénzügyi szakértő és oktató úgy véli, hogy minél korábban kezdik el tanulni a pénzt, annál nagyobb az esélyük a pénzügyi stabilitásra a jövőben.

Lehet, hogy nehéz eladni a gyerekeknek ahhoz képest, hogy pénzt költöttek (vagy megtakarítottak az egyetemre, ami hamarabb megtörténik, mint a nyugdíjba vonulás) – de egy korán megnyílt IRA nagyon sokat varázsolhat a későbbiekben.