Mi a garantált kibocsátású életbiztosítás?
A garantáltan kibocsátott életbiztosítás vagy a garantáltan elfogadott életbiztosítás az egész életbiztosítás olyan típusa, amely nem követeli meg az egészségügyi kérdések megválaszolását, orvosi vizsgálat elvégzését vagy a biztosítótársaság számára az orvosi felülvizsgálatot. és vénynyilvántartások. Azt is láthatja, hogy “nincs kérdés életbiztosítás” vagy “nincs kérdés a végleges költség biztosítás”.
Remekül hangzik, igaz? Itt a fogás. A garantáltan kibocsátott életbiztosításnak mindig van várakozási ideje. Ha a várakozási idő alatt meghal, kedvezményezettjei nem kapják meg a házirend haláleseti juttatását. A legtöbb irányelv esetében a várakozási idő két év. Némelyikkel három.
Ez nem valamiféle átverés. Valójában, ha a várakozási idő alatt meghal, a biztosítótársaság visszafizet ( az Ön kedvezményezettjei) az összes biztosítási díja plusz kamat, általában 10% -os arányban.
A kedvezményezettek továbbra is kapnak valamit; csak kevesebb lesz, mint Ön hasonlóan. A biztosítótársaságok ezt a várakozási időt helyezték el, mert ha nem így tettek, mindenki a halála ágyán kérhetett biztosítást és fizethetett néhány száz dollárt, hogy családja számára 25 000 dolláros juttatást biztosítson. Egyetlen biztosító sem maradhat így üzleti tevékenységben . A garantált életbiztosítás fedezetet nyújt azoknak a beteg embereknek, akik egyébként nem tudták megszerezni.
Key Takeaways
- A garantáltan kibocsátott életbiztosítás egy kis egész életbiztosítási kötvény, amely nem rendelkezik egészségügyi végzettséggel.
- 2000-25 000 USD pénzbeli haláleseti juttatást fizet a biztosított kedvezményezettjeinek.
- Garantált élettartam i A biztosítás nem fizet haláleseti juttatásokat a kötvény hatálybalépésének első két vagy három évében, de visszatéríti a biztosítási díjakat, plusz 10% kamatot, ha a biztosított ebben az időszakban meghal.
- A garantált kibocsátási kötvényeket megtervezzük. olyan súlyos egészségi állapotú emberek számára, amelyek megakadályozzák őket, hogy azonnali haláleseteket kínáló kötvényeket vásároljanak.
- Más életbiztosítási típusokhoz képest a garantált kötvények általában magas díjakkal rendelkeznek a halálhoz kapcsolódó juttatásaikhoz képest, mert kötvénytulajdonosaik szegények egészség.
Hogyan működik a garantált kiadású életbiztosítás
Ezek a kötvények azért kapják a nevüket, mert a biztosító társaság garantálja, hogy adjon ki házirendet mindaddig, amíg jelentkezése során a megengedett korhatáron belül van. Más szavakkal, garantálják, hogy elfogadják Önt mint kötvénytulajdonost. A minősítés tipikus életkora 50–80 éves. Ha Ön kívül esik ezen a korhatáron, akkor még mindig biztosítási ügyleteket kaphat bizonyos biztosítótársaságoknál, de kevesebb lehetősége lesz.
Ezeket figyelembe véve az életkori követelmények és az orvosi garancia hiánya (egészségügyi kérdések), láthatja, hogy a biztosítótársaságok miért garantálták a kibocsátási kötvényeket ennek a korosztálynak. Mégis, ebben a korcsoportban sok embernek, még az egészségügyi problémákkal küzdőknek is vannak lehetőségei a garantált kibocsátási élet mellett. biztosítás. Ez a típusú biztosítás azoknak a legjobb, akiknek egészségük miatt nincsenek más lehetőségeik – vagy akik egészségük miatt nem engedhetnek meg maguknak más lehetőségeket.
Milyen feltételek kizár minden más típusú egészségbiztosítástól? Nem annyi, mint gondolná.
- Végső betegsége van, amelynek várható élettartama kevesebb, mint két év.
- vagy szervre vagy szövetátültetésre van szükség.
- Dialízisben van.
- Alzheimer-kórban vagy demenciában szenved.
- Idősek otthonában vagy kórházban tartózkodik. .
- Önnek rákja van (és ez nem bazális sejtes vagy laphámsejtes bőrrák).
- Önnek AIDS vagy HIV van.
- Ön kerekesszékben van, mert krónikus betegség vagy betegség esetén.
Ha valaha volt idős szülője vagy nagyszüle, akkor valószínűleg tudja, hogy mi az a személy, akinek egy vagy több állapota van ilyenek ezek. Vannak jó napjaik és rossz napjaik. Néha azt gondolja, hogy a halál szélén állnak, de aztán hirtelen megfordulnak és jobbnak tűnnek, mint valaha. Fizikai egészségük, mentális egészségük és fizikai képességeik valóban instabilnak tűnhetnek. A legtöbb biztosítótársaságnál ez az instabilitási szint túl nagy kockázatot jelent, de egyesek erre szakosodtak.
Alex Trebek életbiztosítási shill?
Lehet, hogy egy televíziós reklámból hallott a garantáltan életbiztosításról. A Colonial Penn biztosító egyikének Alex Trebek, a “Jeopardy” házigazdája hirdeti a társaság garantált életbiztosítását. Ki nem szereti és nem bízik Trebekben? Nemzeti kincs, mint Mr. Rogers vagy Vin Scully. remek ötlet volt.
A reklámban szereplő összes információ pontos – bár a legtöbb pályázó valószínűleg nem fizet havi 9,95 dolláros előzetes árfolyamot politikájáért. Mégis igaz, hogy a biztosítók mindaddig nem tagadhatják meg a fedezetet, nem növelhetik a biztosítási díjakat vagy csökkenthetik a haláleseti juttatásokat. Ezek mind a teljes életbiztosítási kötvény szokásos jellemzői, és a garantált kibocsátás az egész életbiztosítás egyik típusa.
A garantált kibocsátás alternatívái
Az életbiztosítási díjak mindig az Ön életkorától, magasságától, testsúlyától, egészségi állapotától, nemétől (a nemi alapú árképzést lehetővé tevő államokban), a haláleseti ellátástól és a kötvény típusától függenek. A biztosítótársaságok nem rendelkeznek különféle biztosítási iránymutatásokkal a különféle típusú biztosításokhoz – mondja Rick Sabo, pénzügyi tervező és biztosítási csalások szakértője Gibsonia, Pennsylvania. Akár futamidőt, egészet vagy egyetemeset vásárol, a biztosítótársaság ugyanabban a kockázati kategóriában.
Ugyanakkor egy másik biztosítótársaság más kockázati kategóriába sorolhatja. Más szavakkal, ha súlyos egészségi állapota van, például cukorbetegség, az egyik vállalat jobb politikát kínálhat, mint a másik.
Sok jelentkező és jelentkező egészségügyi problémákkal küzd úgy vélik, hogy soha nem tudnak megfelelni olyan politikának, amely orvosi biztosítást igényel, de ez gyakran nem így van. Ez az egészségi állapottól és a kibocsátótól függ. Az emberek életbiztosítást is kaphatnak kötvényfelvétellel, még akkor is, ha pangásos szívelégtelenségben szenvednek, szívrohamot szenvedtek az elmúlt 12 hónapban, vagy a legutóbbi 12 hónapban stroke-ot szenvedtek, egyéb egészségügyi feltételek mellett.
A legtöbb ember számára érdemes több irányelvre pályázni, amelyek egészségügyi kérdéseket tesznek fel, hogy megtudják, jobb árat, nagyobb lefedettséget és azonnali lefedettséget kaphatnak-e. Azok számára, akik csak kis kötvényre vágynak, érdemes megvizsgálni a garantált egyetemes életet, amely 100 vagy akár 121 éves korig fedezetet biztosíthat, vagy a végső költségbiztosítást. A garantált kiadási irányelvek hasznosak, de csak azoknak a pályázóknak a számára, akik nem jogosultak orvosi biztosítással rendelkező szerződésekre.
Garantált probléma: Mi a fogás?
A várakozási idő kivételével a garantált kiadási irányelvek túl jól hangozhatnak ahhoz, hogy igazak legyenek. Az egészségtelen emberek kötvényeket kötnek, fizetik a prémiumukat, és néhány hónap vagy néhány év múlva meghalnak. A biztosítótársaságnak vagy vissza kell adnia a pénzét, vagy haláleseti juttatást kell fizetnie. Hogyan engedhetik meg maguknak a biztosítók ezeket a kötvényeket?
“Az, ahogyan az életbiztosító társaságok nyereségük nagy részét megszerzik, nem a biztosítási díjak beszedésével, a halálos juttatások levonásával történik” – mondja az élet Anthony Martin biztosítási alkusz, a Choice Mutual vezérigazgatója. “Pénzeik legnagyobb részét befektetéseken keresztül keresik.” Az életbiztosítási díjak alapvetően olyanok, mint a kamatmentes kölcsönök a biztosítótársaság számára – mondja Martin. A társaság ezt a pénzt fekteti be.
2019-ben az életbiztosító társaságok 145,1 milliárd dollár prémiumot és 186,6 milliárd dollár nettó befektetési jövedelmet hoztak be a Insurance Information Institute, nonprofit kommunikáció szerint. a biztosítási ágazat által támogatott szervezet. A biztosítótársaságok részvényekbe, jelzáloghitelekbe, ingatlanokba, származtatott termékekbe és egyéb eszközökbe fektetnek be.
“A garantált kibocsátáshoz veszítenek pénz azokra az ügyfelekre, akik az első két évben meghalnak. “- mondja Martin. Öt évbe telik, amíg a biztosítótársaság megtérül az ilyen típusú biztosításoknál, és ez a legtöbb esetben mindenki számára előnyös.” a biztosítottak nem jönnek ki előre, ha elég sokáig élnek, ahol a díjaik meghaladják a kötvényt ”- folytatja.
Lejárt biztosítás
Egy másik ok, amiért a biztosítótársaságok megengedhetik maguknak, hogy ajánlatot tegyenek a kötvénytulajdonosok számára veszteségmentes ajánlatnak, az az, hogy sokan engedik a poli Ez azt jelenti, hogy néhány évig prémiumot fizetnek, majd megállnak és elveszítik fedezetüket. Ha bármilyen típusú teljes életbiztosítással rendelkeznek, megkapják kötvényük készpénzvisszaadási értékét, de ez az összeg jóval kevesebb lesz, mint az általuk befizetett díjak vagy az örökösök által fizetett haláleset. Az életbiztosító társaságok 2019-ben 339,6 milliárd dollárt fizettek az átadott kötvények után.
Amikor a garantált kibocsátás rövid lejárt
Két forgatókönyv létezik amelyekben a garantált kibocsátási politika nem biztos, hogy kifizetődő vagy a legjobb megoldás. Ezek akkor fordulnak elő, ha a biztosított elég sokáig él, amíg a befizetett díjak meghaladják a haláleseti juttatást, vagy ha a biztosított garantált kibocsátási kötvényt vásárol, ha képesek lettek volna orvosi biztosítással rendelkező biztosításra.
Az orvosi biztosítással rendelkező politikák alacsonyabb díjakat fizetnek az általuk nyújtott haláleseti juttatásokra. Várakozási idő helyett azonnali halálesetet vagy fokozatos haláleseti juttatást is kínálnak.
A lényeg:
Ezen tényezők ellenére a garantált kibocsátás értékes pénzügyi eszköz lehet azok számára, akik másképp nem tudnak biztosításhoz jutni. És ezek az emberek nem mindig idősek; lehetnek rosszabb egészségi állapotú fiatalabb vagy középkorú felnőttek, akik pénzt akarnak hagyni a családjuk számára.
Nincs két azonos garantált életbiztosítási kötvény. Tehát, hasonlóan más biztosítási kötvényekhez, itt is vásárolnia kell az Ön igényeinek leginkább megfelelőt. Így nagyobb valószínűséggel megtalálja a legjobb életbiztosítási kötvényeket a piacon. Keressen megfizethető árakat – amiről tudja, hogy képes lesz lépést tartani akkor is, ha pénzügyi helyzete változik -, mert egy lejárt kötvény nyert ” Ne segítsen senkinek, kivéve a biztosítótársaságot. Ami a legfontosabb, ne feltételezze, hogy nem jogosult egészségügyi kötvényre, amelynek egészségügyi kérdőíve van. Nem fogja tudni, amíg nem jelentkezik.