Bár általánosan elfogadott tény, hogy a beszámolóban fel lesz sorolva a különböző számláid, azok egyenlege és fizetési állapota, meglepődve tapasztalhatod, hogy a bezárt számlák elidőzhetnek a jelentésben évek. Érdekes módon a jó állapotban lezárt számlák 10 évig maradhatnak a hiteljelentéseiben, míg a jelentésekkel kapcsolatos negatív információk, például a késedelmes fizetések 7 évig maradhatnak a számláikon. A beszedési számlák 7 évig is maradhatnak a hitelképességi jelentésén.
A jó hír az, hogy nem kell sokat aggódni, ha jó állapotú zárt számlákról van szó. Ezenkívül a fogyasztók számára hasznos lehet, ha megértik, hogy a zárt számlák valóban hogyan befolyásolják az Ön pontszámát, és van-e értelme egyáltalán eltávolítani őket a hiteljelentésükből.
Hogyan befolyásolják a zárt számlák az Ön hitelét
A FICO hitelpontszámát számos tényező határozza meg, beleértve a fizetési előzményeket (35%), mennyi tartozással tartozik (30%), a hitelelőzmények átlagos hosszát (15%), új hiteleket (10%) és a hitelkeveréked (10%). A hitelintézetek ezt az információt összegyűjtik az Ön hitelminősítésein, amelyeket felhasználnak annak meghatározásához, hogy hol esik a pontszám.
További információ
A két fő terület, ahol a zárt számlák befolyásolhatják a kredit pontszámodat, a kreditelőzmények hossza és a tartozások. Így tehet:
- Egyes lezárt számlák növelhetik a hitelkihasználási arányt. Ha kifejezetten bezár egy hitelkártya-fiókot, csökkenti a rendelkezésére álló nyitott hitel összegét. Ez megnövelheti a hitelkihasználási arányt, ami negatív hatással lehet a hitelpontszámára. Ne feledje azonban, hogy a részletfizetési kölcsönök, például a személyes kölcsönök, nem befolyásolják a hitelkihasználást. Emiatt a zárt személyi hitelszámla nem befolyásolja a hitelkihasználási arányt.
- A számla bezárásával csökkenhet a hitelelőzmények átlagos hossza. A hitelelőzmények hosszát részben az összes hitelszámlád átlagéletkora határozza meg. Ennek eredményeként a számla (és különösen egy régebbi) bezárása csökkentheti a hitelelőzmények átlagos hosszát, és ezáltal negatív módon befolyásolhatja a hitel pontszámát.
Ne feledje, hogy ez két kategória, ahol a zárt számla befolyásolhatja a kredit pontszámát, de ez nem jelenti azt, hogy ez így lesz. Ha 8 évvel ezelőtt bezárt egy jó állapotú hitelkártya-fiókot, és ez a fiók még mindig szerepel a hiteljelentésében, nem valószínű, hogy egy adott számla egyáltalán nagy hatással lenne.
Mikor kell eltávolít egy lezárt számlát a hiteljelentéséből?
Lehet, hogy kíváncsi vagy: “Lehet-e eltávolítani a bezárt számlákat a hiteljelentésemből?”
Ez többnyire csak Ha negatív információkat közöltek, érdemes megpróbálni eltávolítani a lezárt számlát a hitelképességi jelentésből. Ez különösen igaz, ha a közölt negatív adatok helytelenek.
Szerencsére van néhány lehetősége, amikor ha eltávolítják a hiteljelentéseiből származó információkat, vagy legalább megpróbálják eltávolítani az információkat. Az alábbiak szerint távolíthatja el a lezárt számlákat a hiteljelentéséből.
1. lépés: Formálisan vitassa a pontatlanságokat
a Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Iroda (CFPB), vitathatja a hitelinformációival kapcsolatos pontatlan információkat, és igen Ezt a hitelintézetekkel, valamint az információt szolgáltató céggel kell megtennie. Ha például az Experian hitelminősítésében negatív jelentések vannak egy lezárt számláról, akkor vitatja az információkat Experiannal és a hamis információkat közlő hitelezővel, például egy hitelkártya kibocsátóval.
További információ
Vitathat pontatlan információk az interneten, megadva a nevét, címét és telefonszámát, valamint a vita részleteit. A felsorolni kívánt részletek és az elérhetőségi adatok a következőket tartalmazzák:
- A vitatott fiókok számlaszámai
- Írásbeli magyarázat a helytelen információkra és azok hibájára
- Hitelkimutatásának másolata a helytelen információkkal kiemelve
- Minden olyan vita igazoló dokumentum, például a fizetési bizonylatok érvényesek,
egyszer összegyűjti ezeket az információkat, elküldi azokat a hitelinformációs irodának, amely a hamis információkat közli, valamint az azt közlő társaságnak. Innentől kezdve a hitelinformációs ügynökségek kötelesek kivizsgálni az igényt, általában 30 napon belül, és értesíteniük kell válaszukat.
Bár a lezárt számlát nem lehet teljesen eltávolítani a hitelminősítésekből, ha vitás kérdését elfogadják, a hitelirodák eltávolíthatják a helytelenül közölt negatív információkat. Ez segíthet javítani a kredit pontszámát, még akkor is, ha még mindig ragaszkodik a fiókhoz a jelentésben. (Lásd még: Hiba a jóváírási jelentésben? Így vitathatja)
2. lépés: Udvariasan kérje az információk eltávolítását
Ha nincs feltétlenül hibás az információk vitathatók, de továbbra is szeretné, ha a zárt számlát eltávolítanák a hitelminősítésekről, írhat egy “jóindulatú levelet” a hitelintézeteknek is. Ez a fajta formális kérelem ahhoz vezethet, hogy egy fiókot jóindulatból eltávolítanak, ennek ellenére nincsenek garanciák.
Akárhogy is, kérdezhet, és csak annyit mondhatnak, hogy “nem”. Megtudhatja, hogyan léphet kapcsolatba mindhárom hitelintézettel az alábbi linkek használatával:
3. lépés: Várja meg, amíg az információk önmagukban eltűnnek
Emlékezzen arra is, hogy a jelentés végül önmagukban eltűnik. A jelentéseiről szóló negatív információkat 7 év elteltével eltávolítjuk, míg a jó állapotban lezárt számlák 10 év után eltűnnek a jelentéséből. Ha sikertelenül próbálta vitatni a helytelen negatív információkat, vagy ha a jóakarat iránti kérelme megválaszolatlan maradt, lehetséges, hogy csak ki kell várnia, amíg a problémája kijavul.
Ha kíváncsi vagy arról, hogy mely számlák vannak még mindig a jelentésekben, vagy egyszerűen csak figyelemmel szeretné kísérni a jelentésekben szereplő információkat az idő múlásával, vegye figyelembe, hogy a hitelnyilvántartásaiból ingyenes másolatot kaphat mindhárom hitelintézettől az AnnualCreditReport.com weboldalon keresztül. Ahol korábban csak évente egyszer kaphatott ingyenes jelentést a webhely minden egyes irodájától, most 2021 áprilisáig minden héten ingyenes jelentést kaphat.
Ami a kredit pontszámot illeti, ne tegye a következőket: izzadjon az apróságok
Ne feledje, hogy a hitelintézetek az Ön helyzetének egészét veszik figyelembe a pontszám meghatározása során, és nem csak azt, hogy mely régi számlák szerepelnek még mindig a jelentésekben.
Továbbá, a legtöbbet a FICO-pontszám fontos tényezői a fizetési előzmények és az, hogy mennyi tartozással tartozik. Ezért erőfeszítéseinek legnagyobb részét arra kell összpontosítania, hogy számláit időben fizessék ki, és tartsa fenn a hitelkihasználási arányt, amely a spektrum alsó végén van, és lehetőleg 30% alatt van. A hitelpontszám javításának egyéb módjai közé tartozik az, hogy tartózkodik a túl sok fiók megnyitásától vagy bezárásától, és néhány különböző típusú fiók szerepel a jelentésekben az adott időpontban.
A jó hitelt lassan építik az évek során, és Ön Akkor lesz a legjobb eredmény, ha olyan területekre koncentrál, ahol jelentős hatást gyakorolhat. A jelentésben szereplő régi számlák jelentéktelenek lehetnek, de az, hogy miként kezeled most a hiteledet, az az elkövetkező években is befolyásolhatja a pontszámodat.