Kinek kell benyújtania a 13. fejezetet Csőd?
Sokan a csődbíróságra gondolnak végső állomás a pénzügyi tönkremenetel útján, az egyetlen lehetőség, amely akkor marad, amikor az adósságok visszafizetése lehetetlennek tűnik. De még a csődben is van remény, és a szövetségi csődkódex 13. fejezete kínálja a legközelebbit a puha leszálláshoz.
Néha bérkereső csődjének hívják, a 13. fejezet lehetővé teszi, hogy az elegendő jövedelemmel rendelkezők teljes vagy részleges törlesztést kapjanak. adósságaik alternatívája a felszámolás. Csőd azok számára, akiknek legnagyobb problémája a hitelezők azonnali fizetés iránti igényének kezelése, nem pedig a jövedelem hiánya.
A 13. fejezet egyik legvonzóbb tulajdonsága, hogy megtarthatja otthonát mindaddig, amíg fizetni tud. jelzálog az elszámolási terv alapján.
A 13. fejezet szerint az embereknek három-öt év áll rendelkezésére adósságaik rendezésére, miközben minden rendelkezésre álló jövedelmüket az adósságcsökkentésre alkalmazzák. Ez az opció lehetővé teszi a kérelmezők számára a fedezetlen adósságok kiküszöbölését, miközben utolérik a kimaradt jelzálogkölcsönöket. A rövidzárlatos otthoni kizárás az egyik legvonzóbb funkció. Bár otthona megtartása komoly megkönnyebbülés lehet, éveket kell eltöltenie egy bíróság által kijelölt vagyonkezelő felügyelete alatt, aki összegyűjti és elosztja a befizetéseit.
Hogyan működik a 13. fejezet
A 13. fejezet csődje olyan, mint a 11. fejezet, amely a vállalkozásokra vonatkozik. Mindkét esetben a petíció benyújtója olyan átszervezési tervet nyújt be, amely védi az eszközöket a visszavétel vagy a kizárás ellen, és általában más adósságok elengedését kéri. Mindkettő különbözik a szélsőségesebb 7. fejezet szerinti bejelentéstől, amely minden eszközt felszámol, kivéve a kifejezetten védett eszközöket.
A csődeljárás hiányában minden adósság megszűnik. A gyerektartás és a tartásdíjak nem mentesíthetők, a diákhitelek és a be nem fizetett adók sem. De a csőd sok más adósságot ki tud törölni, bár ez valószínűleg megnehezíti az adós hitelfelvételét a jövőben.
Ahhoz, hogy jogosult legyen a 13. fejezet csődjének benyújtására, a magánszemélynek legfeljebb 394 725 dollárral kell rendelkeznie. fedezetlen adósságok, például hitelkártya-számlák vagy személyi kölcsönök esetén. Emellett legfeljebb 1 184 200 USD fedezett tartozásuk lehet, amely magában foglalja a jelzálogkölcsönöket és az autókölcsönöket is. Ezek az adatok periodikusan igazodnak a fogyasztói árindex változásaihoz.
A 13. fejezet egyikével leállíthatja az otthona kizárására irányuló erőfeszítést. A 13. fejezet szerinti petíció benyújtása felfüggeszti a jelenlegi kizárási eljárást és az esetleges egyéb tartozások megfizetését. Ez időt vesz igénybe, miközben a bíróság mérlegeli a tervet, de ez nem szünteti meg az adósságot. Remélhetőleg a csődterv annyit szabadít fel jövedelméből, hogy rendszeres jelzálogkölcsön-fizetéseket végezhet és megtarthatja házát.
A 13. fejezet folyamata
Először meg kell találnia egy csődügyvéd, aki ingyenes értékelést és becslést nyújthat be Önnek.
A 13. fejezet csődjének benyújtási költsége a csődügyvéd által felszámított díjakból és díjakból áll. A pályázóknak 235 dolláros bejelentési díjat, valamint 75 dollár különféle adminisztrációs díjat kell fizetniük a csődbíróságnak. Ezenkívül meg kell adniuk:
- A hitelezők listáját és követeléseik összegét
- Az adós jövedelmének összegének és forrásának közzététele
- Az adós vagyonának felsorolása, valamint az összes szerződés és bérlet az adós nevében történő elszámolása
- Az adós havi megélhetési költségeinek lebontása
- Adóinformációk, ideértve az az adós legfrissebb szövetségi adóbevallása és nyilatkozat az esetleges be nem fizetett adókról.
A 13. fejezetben a kérelmezőknek meg kell határozniuk, hogy a benyújtás előtt 180 nappal nem utasították el csődeljárási kérelmüket az adósságuk miatt. nem hajlandó megjelenni a bíróságon. Továbbá, aki csődvédelmet igényel, a petíció benyújtásától számított 180 napon belül hiteles tanácsadáson kell átesnie egy jóváhagyott ügynökségnél.
Röviddel a bejelentés után az adósnak javaslatot kell tennie a visszafizetési tervre is. A csődbíró vagy az ügyintéző meghallgatást tart annak megállapítására, hogy a terv megfelel-e a csődszabályzat követelményeinek és tisztességes-e. A hitelezők kifogást emelhetnek a terv ellen, de a bíróság mondja ki a végső szót.
Az adósok megszervezhetik a késedelmes fizetések teljesítését az idő múlásával, de a 13. fejezet szabályai szerint a bejelentés időpontjától számított összes új jelzálog-kifizetést határidőn belül kell teljesíteni.
Az adósnak egy közvetítővel vagy megbízottal is együtt kell működnie, aki kifizetéseket oszt fel a hitelezőknek. Az adósnak a 13. fejezet értelmében nincs közvetlen kapcsolata hitelezőivel. A törvény szerint minden hitelezőnek meg kell szüntetnie a 13. fejezet szerinti eljárás alá tartozó adósságok behajtására irányuló kísérleteket, ha a megállapodás összes feltételét teljesítik. met.
Tartsa be a település alapjait. Késedelmes fizetés nem megengedett.Engedélyezheti a fizetések felgyorsítását, lehetővé téve, hogy mielőbb felmentse a megállapodást. Ezzel szemben, ha pénzügyi helyzete rosszabbodik, Önön múlik, hogy tájékoztatja-e a csődgondnokot, és szükség esetén kérje-e a terv módosítását. A feltételek be nem tartása, különösen az időben történő befizetések elmulasztása az Ön felmondását eredményezheti.
Találkozói képesítések
A vállalkozások, még az egyéni vállalkozások sem nyújthatják be a 13. fejezetet. A csődszabályzat azt is megtiltja, hogy a tőzsdei alkuszok és áruközvetítők a 13. fejezet alapján nyújtsák be keresetüket, még akkor is, ha tartozásuk személyes.
Azok a személyek jogosultak benyújtani, akik bizonyítani tudják, hogy vannak eszközeik az adósságok visszafizetésére. A petíció benyújtásától számított 14 napon belül nyilvánosságra kell hozniuk bevételi forrásaikat és az információkat a bíróság elé kell terjeszteniük. A jövedelem többféle forrásból származhat, beleértve a nyugdíjjövedelmet, a társadalombiztosítási kifizetéseket, a munkanélküliségi ellentételezéseket, a jogdíjakat és a bérleti díjakat, valamint az ingatlaneladásból származó bevételeket.
Az adóbevallásokban is naprakésznek kell lennie. Bizonyítékot kell benyújtania arról, hogy állami és szövetségi adóbevallást nyújtott be az elmúlt négy évben. Ha ezt nem tudja megtenni, ügyét késleltetheti, amíg teheti, és elutasítják, ha nem tudja bemutatni vagy felajánlani a bevallás átiratát.
A csődbíróság felülvizsgálja az adósságokat és a jövedelmet. nyilatkozatokat, találkozzon hitelezőkkel, majd ütemezzen meghallgatást annak eldöntésére, hogy a terv elfogadható-e. A törlesztés befejezése után a 13. fejezet esete lezárul. Ez általában három-öt évig tart.
Tipikus 13. fejezet – csődeset
Hogyan néz ki egy sikeres, a 13. fejezetben szereplő csődeljárás iránti kérelmező?
Fontolja meg Steven és Cathy, egy házaspár, amelynek otthona 150 000 dollár jelzálogkölcsönt hordoz. Steven dolgozik, Cathy nem, de közösen nyújtják be a 13. fejezet védelmét. A házaspár 7000 dollárral tartozik gépjárműkölcsönrel, és közel 20 000 dollár hitelkártya-tartozással rendelkezik.
Két héttel a petíció benyújtása után benyújtanak egy edzéstervet, amely megmutatja, hogyan lehet Steven jövedelmét felhasználni jelzálog és autó készítéséhez. fizetéseket, és visszafizetheti a fedezetlen hitelkártya-adósság egy részét. Tervük az adósság három kategóriáját tartalmazza: elsőbbségi, fedezett és fedezetlen.
Az elsőbbségi követelések, amelyeket teljes mértékben ki kell fizetni, tartalmazzák a csődeljárás költségeit és a tartozásokat. A biztosítékkal fedezett tartozásokat, például házat vagy autót, teljes egészében ki kell fizetni a csődterv szerint. A fedezetlen adósságok, például a hitel- és bankkártyákkal járó pénzek visszafizetése rugalmas. A bíró áttekinti az Ön jövedelmét és a visszafizetési terv időtartamát, majd eldönti, hogy mennyivel tartozik a fedezetlen hitelezőinek. Az összeg a semmitől a teljes visszafizetésig terjedhet.
Steven és Cathy számára ez azt jelenti, hogy kifizetik az összes bírósági költséget és bármilyen hátralékot. Ez azt is jelenti, hogy aktuálissá válnak a jelzálog- és autófizetéseik. De a bíró eldönti, mennyit kell fizetnie a hitelkártya-társaságoknak.
Amint elfogadták tervüket, a házaspár megkezdi a kifizetéseket egy bíróság által kijelölt vagyonkezelőhöz, aki felelős lesz a hitelkártya-felügyeletért. haladás és a pénz átadása a hitelezőknek.
7. fejezet vs. 13. fejezet
A 7. fejezet csődje nagyon sok eszköz felszámolására kényszerít, hogy visszafizesse a hitelezőket. De a folyamat viszonylag gyorsan lezárható, és az esetleges bérek és vagyonok, amelyeket a csődeljárás után szereztek meg, az öröklés kivételével, nem tartoznak a hitelezők felé történő felosztáshoz. Általában a teljes folyamat hat hónapon belül befejeződik.
De a 7. fejezetnek vannak hátrányai is. Azok a hitelezők, akik már benyújtották az otthoni kizárást, csak ideiglenesen elakadnak, és más tartozások, például jelzálog zálogjogok behajthatók az ügy lezárása után. Az adósságán szereplő koszignerek továbbra is kötelesek fizetni.
A 13. fejezet védelme érdekében minden vagyontárgyat megtarthatja. Egyszerűen meghosszabbítja azt az időt, amellyel vissza kell fizetnie, amivel tartozik, miután a csődbíróság kiadta határozatát. Lehetőség van a 13. fejezet csődjének indítására a 7. fejezet befejezése után, amely lehetővé teszi, hogy csökkentse a fennmaradó tartozásokat a 7. fejezet mentesítéséből.
A 13. fejezet megvédi hitelkockázatait a behajtási erőfeszítések ellen is, ha a csődegyezség arra kötelezi Önt, hogy maga fizesse vissza az adósságot.
Vannak hátrányai is. A 13. fejezet eseteiben a jogi díjak magasabbak lehetnek, mint a 7. fejezetben, és a visszafizetési kötelezettsége évekig tarthat. A 7. fejezetben az elszámolás megszünteti a legtöbb adósságkötelezettséget.
Élet a 13. fejezet után Csőd
Miután a bíróság jóváhagyta a visszafizetési tervet, az adós feladata, hogy a költségvetési tervet működőképessé tegye. . A megbeszélt befizetések elmulasztása az ügyet a bíróság elé állítja további felülvizsgálat céljából, amely magában foglalhatja az adós vagyonának eladását tartozások megfizetése érdekében.
A csőd miatt az adósok fellélegezhetnek a hitelezőktől, de a hitelinformációikért büntetést kell fizetni. A tisztességes hiteljelentésről szóló szövetségi törvény értelmében a 13. fejezetben szereplő csőd hét évig szerepel a jelentésben. Az ilyen helyzetben lévő adósoknak nehéz lehet éveken keresztül további hitelt szerezni.
A 13. fejezet csődje hasznos pénzügyi eszköz lehet azoknak a súlyos adósságokkal rendelkező embereknek, akik attól tartanak, hogy elvesztik otthonukat a csőd miatt. Aki ezt a tanfolyamot fontolgatja, forduljon csődügyvédhez.
A csődeljárás benyújtása előtt
Noha a csődeljárások néha csak az adósságok rendezésére szolgálnak, általában végső alternatívát jelentenek. Mielőtt eldöntené, hogy be kell-e indítania a csődöt, fontolja meg az adósságának helyreállításához szükséges lépéseket.
- Hiteltanácsadás. Kérjen segítséget nonprofit hiteltanácsadótól. Az egyházak, karitatív szervezetek és kormányzati szervek díjtalanul nyújthatnak tanácsadást, vagy tanácsadóhoz fordulhatnak. A cél a pénzügyek áttekintése és az adósságának megoldási javaslata.
- Adósságkezelés. A következő lépés egy nonprofit hiteltanácsadó cég felkeresése, amely konkrét tervet tud kidolgozni az adósságkezeléshez. Egy terv megfontolhatja, hogy mely adósságokat kell először megfizetni, és részletesen bemutatja, hogy a jövedelmét hogyan alkalmazzák az adósságokra. Személyesen találkozhat adósságkezelőkkel, vagy online eszközöket használhat a célok kitűzéséhez és a terv elkészítéséhez. A terv magában foglalhatja egy visszafizetési utalvány létrehozását, amelynek során először a magas kamatozású adósságok törlesztésére kell összpontosítania, miközben az egyéb adósságokat minimálisan kell kifizetnie. Az adósságkezelési tervek elkészítése is 3-5 évig tart.
- Adósságkonszolidáció. Néhány cég térítés ellenében együttműködik hitelezőivel az adósságkonszolidációs terv kidolgozásán. Ha több hitelkártyával tartozik tartozással, az adósságkonszolidátor létrehoz egy tervet, amely lehetővé teszi, hogy egyetlen havi befizetést hajtson végre, amelyet azután visszafizetnek a tartozással.
- Adósságrendezés. Az adósságproblémák orvoslásának és a csőd elkerülésének utolsó lépéseként egy nonprofit adósságrendező cég tárgyalásokat folytat a hitelezőkkel annak csökkentése érdekében, hogy mennyivel tartozol cserébe egy működőképes fizetési tervért, amelyet vállal. Noha ez a stratégia aligha bolondbiztos, a hitelezők néha hajlandók csökkentett fizetéseket vállalni, ha tudják, hogy vissza tudják szerezni tartozásaik egy részét.