Un conto di risparmio sanitario (HSA) e un conto di spesa flessibile (o FSA, chiamato anche spesa flessibile accordo dellIRS) sono entrambi conti fiscalmente agevolati che consentono di risparmiare specificamente per le spese mediche. A parte questo, ci sono molte differenze chiave tra HSA e FSA.
Cosa sono gli HSA e gli FSA?
Sia gli HSA che gli FSA consentono alle persone con assicurazione sanitaria di accantonare denaro per le spese sanitarie denominate “spese mediche qualificate”, comprese franchigie, copayments e coassicurazione e costi mensili di prescrizione. account e può utilizzarlo per pagare le spese di qualificazione. Entrambi i tipi di account hanno anche vantaggi fiscali, sebbene tali vantaggi non siano gli stessi.
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HSA
I conti di risparmio sanitario non sono dei normali conti di risparmio e sono disponibili solo per le persone che hanno un piano sanitario ad alta deducibilità, oppure HDHP. Ogni anno il governo determina limporto minimo deducibile che un piano può avere per qualificarsi come HDHP, nonché limporto massimo che un individuo può contribuire a un HSA. G o qui per vedere quei numeri per lanno in corso.
Se il tuo datore di lavoro offre un HSA, lo finanzierai al lordo delle tasse dal tuo stipendio. In caso contrario, i contributi HSA sono deducibili dalle tasse.
Se stai pensando di aprire un HSA con un piano assicurativo privato, puoi detrarre i contributi dellanno dalle tue tasse quando presenti la richiesta. Se il tuo datore di lavoro offre un HSA, probabilmente lo finanzierai al lordo delle tasse dal tuo stipendio. I fondi HSA possono anche essere investiti, quindi se il tuo custode HSA lo consente e non spendi molto, il saldo può crescere esentasse.
Per qualificarti per un HSA, un HDHP deve essere la tua unica salute piano assicurativo, non devi essere idoneo per Medicare e non puoi essere rivendicato come dipendente dalla dichiarazione dei redditi di qualcun altro. Non tutti i piani con franchigie elevate si qualificano per HSA, quindi è importante verificare con lassicuratore prima di acquistare che il piano sia “idoneo per HSA”.
“ALTRO: Cosè un HSA?
Quando prelievi fondi da utilizzare per spese mediche qualificate, non paghi le tasse sul denaro. Se usi il denaro per altre spese, devi pagare una penale. Una volta che ti sei iscritto a Medicare, non puoi più contribuire allHSA ma puoi ritirarti per altre spese senza la penale.
FSAs
I conti di spesa flessibile sono solo parte di un pacchetto di benefici da un datore di lavoro – non puoi ottenerne uno da solo – ma le spese mediche per le quali puoi usarli sono le stesse delle HSA. La regola per il denaro è “usa o perdi”, il che significa che perdi qualsiasi importo che non hai speso alla fine dellanno, a meno che il tuo datore di lavoro non abbia selezionato unopzione di rollover. Anche in questo caso, limporto che potresti trasferire nel Il prossimo anno del piano è limitato dallIRS a $ 500.
Gli FSA sono disponibili solo come vantaggio da un datore di lavoro: non puoi ottenerne uno da solo.
I soldi in un La FSA esce dal tuo stipendio prima delle tasse, in incrementi regolari, ma questi conti sono generalmente “prefinanziati”. In altre parole, anche se non hai ancora pagato, lintero importo del contributo che hai selezionato durante liscrizione aperta è disponibile da spendere allinizio dellanno. Tuttavia, se lasci la tua azienda a metà anno, probabilmente dovrai rimborsare i fondi spesi che non sono stati ancora coperti dalle detrazioni dallo stipendio.
In generale, scegliere di registrarsi per un HSA o FSA è una buona mossa finanziaria. Sapere quale selezionare e come ottenerne il massimo richiederà un po di educazione.
Importanti differenze tra HSA e FSA
| Conto di risparmio sanitario (HSA) | Conto di spesa flessibile (FSA) | |
|---|---|---|
| Requisiti di idoneità | I requisiti di idoneità includono avere un piano sanitario ad alta deducibilità (HDHP). | Il datore di lavoro deve offrire questo vantaggio. |
| Limite di contribuzione | Limiti di contribuzione più alti, inclusi possibilità di raddoppiare i contributi per le famiglie. | Limiti di contribuzione inferiori; nessuna opzione per raddoppiare. |
| Modifica dellimporto del contributo | Puoi modificare limporto del tuo contributo allaccount in qualsiasi momento durante lanno. | Gli importi dei contributi possono essere adeguati solo allatto delliscrizione aperta o con un cambiamento di occupazione o stato di famiglia. |
| Rollover | I saldi non utilizzati vengono trasferiti nel lanno prossimo. | Perderai qualsiasi saldo inutilizzato a meno che il tuo datore di lavoro non consenta un rinnovo, con un limite massimo di $ 500. |
| Connessione al datore di lavoro | Il tuo HSA può seguirti mentre cambi lavoro e non è necessario che tu sia impiegato per contribuire fintanto che hai un HDHP. | Nella maggior parte dei casi, perderai il tuo FSA con un cambio di lavoro. Uneccezione: se sei idoneo per la continuazione FSA tramite COBRA. |
| Effetto sulle tasse | I contributi sono deducibili dalle tasse, ma possono anche essere ritirati del tuo salario ante imposte. La crescita e le distribuzioni sono esentasse. | I contributi sono al lordo delle imposte e le distribuzioni non sono tassate. |
Probabilmente non puoi avere sia un HSA che un FSA
Se sei idoneo per un HSA, non puoi scegliere di impostare entrambi una HSA e una FSA, a meno che la FSA non sia una FSA “a scopo limitato”. Il rappresentante delle risorse umane del tuo datore di lavoro sarà in grado di dirti se questo è il caso.
Una FSA a scopo limitato funziona come una normale FSA ma può essere utilizzato solo per la cura della vista e le spese dentistiche. Se prevedi di avere costi medici elevati durante tutto lanno o desideri massimizzare i contributi alla tua HSA riducendo al minimo i tuoi prelievi, lutilizzo di un FSA a scopo limitato per la vista prevista e le spese dentistiche potrebbe essere un scelta intelligente.
Dovresti scegliere un HSA o un FSA?
Entrambi gli account hanno vantaggi che possono semplificare la gestione delle tue spese mediche vive durante tutto lanno.
Anche se gli HDHP sono alcuni dei file i piani più economici disponibili, il compromesso è costi vivi molto elevati.
In generale, è probabile che le persone più sane e giovani con poche prescrizioni o condizioni mediche se la cavino meglio con un HSA e un HDHP. Questo perché, anche se gli HDHP sono alcuni dei piani sanitari più economici disponibili, il compromesso è costituito da limiti molto elevati, spesso più di $ 16.000 allanno per famiglia. È molto più di quanto ti è consentito contribuire a un HSA. Quindi, se avessi costi medici elevati, avresti comunque un importo significativo da pagare di tasca propria, anche se hai contribuito al massimo per la tua HSA.
Altri piani sanitari costano di più al mese, ma coprono di più costa in anticipo. Per questo motivo, le persone con costi medici elevati possono spesso trovare risparmi con un piano più generoso di un HDHP, squalificando lHSA come opzione.
E mentre gli FSA offrono meno flessibilità degli HSA, un FSA sarà comunque daiuto risparmi denaro e puoi essere abbinato a qualsiasi piano, se il tuo datore di lavoro lo offre.
Una buona regola pratica quando inizi a pensare a quanto contribuire: inizia con abbastanza per coprire la tua franchigia, farmaci previsti costi e visite mediche previste.