Yksi yleisimmistä kysymyksistä ylennyttävien eläkesäästäjien keskuudessa on heillä voi olla ja osallistua sekä 401 (k): n että Roth IRA: n vuosittain. Hyvä uutinen: Jos sinulla on joko 401 (k) tai Roth IRA, sinänsä ei estetä sinua saamasta toista tiliä.
Pikemminkin kelpoisuus molempiin näistä eläketileistä määrää niiden osallistumisrajat ja rajoitukset. Monet ihmiset voivat kuitenkin osallistua molempiin.
401 (k) Kelpoisuus
401 (k) -ohjelma on perustettu pätevä eläkejärjestely työnantaja, joka antaa järjestelyyn oikeutettujen työntekijöiden maksaa prosenttiosuuden palkoistaan suunnitelman mukaisesti perustetulle henkilökohtaiselle tilille. Perinteisellä 401 (k) -maksulla suoritat veroja edeltävät maksut (dollareista, joista et ole maksanut veroa) vähentämällä palkkasi.
Yleensä kaikki työntekijät joka on vähintään 21-vuotias ja jolla on yksi palvelusvuosi, voi maksaa 401 (k). Toisin kuin jotkut muut eläkejärjestelyt, 401 (k) -järjestelyihin osallistumiselle ei ole tulorajaa. Siksi voit tehdä 500 000 dollaria ja voit edelleen osallistua 401 (k) -suunnitelmaasi.
401 (k) Osallistumisrajat
Siellä on kuitenkin rajoituksia summa, jonka voit maksaa vuosittain. Ikäsi vaikuttaa vuosittain sallittuun maksuosuuteen, ja se vaihtelee vuosittain elintasokustannusindeksin mahdollisen nousun perusteella (mikä heijastaa inflaatioastetta).
Vuonna 2021, kuten vuonna 2020, 19 500 dollaria on enimmäismäärä, jonka voit maksaa 401 (k) -suunnitelmaasi ennen veroja ja Roth 401 (k) -maksuja, jos olet alle ikäinen Voit maksaa jopa 26 000 dollaria 6500 dollarin takuumaksulla, joka on sallittua, jos olet yli 50-vuotias.
Tämä maksuraja ei vaikuta työnantajan mahdollisesti suorittamiin maksuihin puolestasi. , kuten vastaavia maksuja. Vuotuinen kokonaismaksuraja, sisältäen työntekijöiden ja työnantajien maksut yhden työnantajan ylläpitämiin suunnitelmiin, on 58000 dollaria (64500 dollaria, mukaan lukien takuumaksut) vuonna 2021, kun se vuonna 2020 oli 57 000 dollaria (63 500 dollaria, jos 50 tai vanhempi).
Nimetyt Roth 401 (k) -maksut eroavat Roth IRA -maksuista. Teet nimettyjä Roth-maksuja erilliseen Roth-tiliin 401 (k) -suunnitelmastasi, ja ne lasketaan 401 (k) -maksurajaan.
Roth IRA-kelpoisuus
Roth IRA -suunnitelmat ovat eläkesuunnitelmia, joihin maksat veron jälkeen maksettavia dollareita korvauksestasi. Nämä suunnitelmat ovat saatavana yksityisesti, ei työnantajien kautta, joten sinun on avattava oma tili pankki- tai rahoituslaitoksessa.
Toisin kuin 401 (k), maksukelpoisuus ja maksurajasi määritetään ensin ansaintatilan ja sitten mukautetun bruttotulosi ja ikäsi perusteella. Peruskelpoisuusvaatimus Roth IRA: n saamiseksi on, että sinulla tai puolisollasi on oltava verotettava korvaus. Tämä tarkoittaa yksinkertaisesti sitä, että sinulle on maksettu palkkaa tai sinulla on oltava jonkinlainen tulo työstä.
Roth IRA -maksurajat
Edistääksesi Roth IRA: ta muokkaamasi mukautettu bruttotulo ei voi ylittää tiettyjä tasoja, jotka ovat riippuvaisia veroilmoitustilastasi. Jos ansaitset alle 125 000 dollaria yksittäisenä arkistoijana tai alle 198 000 dollaria yhdessä arkistoivana pariskuntana, olet oikeutettu täyteen maksurajaan vuonna 2021. Voit maksaa jopa 6000 dollaria vuonna 2021, jos olet alle 50 tai 7 000 dollaria jos olet yli 50-vuotias, olettaen, että olet ansainnut vähintään niin paljon tuloja. Henkilöt, jotka täyttävät nämä tulokriteerit, voivat laillisesti saada ja osallistua sekä 401 (k) että Roth IRA: hin.
Vuonna 2021 henkilöt saavat vain alennetun maksun Roth IRA: lle 125 000 dollarilla, ja mahdollisuus osallistua Roth IRA: han päättyy 140 000 dollariin. Yhdessä hakeneet avioparit voivat maksaa pienemmän maksun 198 000 dollarilla, ja kyky saada Roth IRA katoaa, kun pariskunnan tulot ovat 208 000 dollaria. Henkilöillä, jotka tekevät enemmän kuin asteittaisen käytöstä poistamisen rajat, ei voi olla molempia 401 (k) ja Roth IRA – vain 401 (k).
Roth IRA: lle maksamasi summa ei voi ylittää verotettavaa korvausta saat vuodelta.
Hyödyt 401 (k): n ja Roth IRA: n omistamisesta
Jos olet oikeutettu molempiin Näillä tileillä on järkevää osallistua molempiin, jos sinulla on siihen varaa ja haluat tehdä vuotuiset kokonaismaksut, jotka ylittävät yksittäiset 401 (k) ja Roth IRA -maksurajat. Molemmat tilit tarjoavat ainutlaatuisia taloudellisia kannustimia, jotka yhdessä yhdistettynä antavat sinun tehdä suurin osa eläkesäästöistäsi.
Koska 401 (k) suunnitelmat ovat verolaskennallisia tilejä, joille maksat veroja edeltävillä dollareilla, voit vähentää maksun verotettavasta tulostasi ja itse asiassa alentaa verovelvollisuutesi tällä hetkellä. Sekä vakuutusmaksusta että näiden tuloista (kasvusta) peritään veroja peruuttamisen yhteydessä.Lisäksi, jos peruutat ennen 59,5-vuotiaita, peruuttamisesta veloitetaan ennenaikainen peruuttamisrangaistus, joka on 10% nostosta.
Sen sijaan Roth IRA: n kanssa sinun ei tarvitse maksaa veroja maksuista tai tuloista peruuttamisen yhteydessä, kunhan sinulla on ollut tili auki viisi vuotta ja odota 59,5-vuotiaana ansaitaksesi tulosi. Alkuperäiset Roth IRA -maksusi (mutta ei tulosi) voidaan myös nostaa verovapaasti milloin tahansa ennen eläkkeellesi tuloa.
Se tekee Roth IRA: sta tavan säästää muihin tavoitteisiin, kuten talon ostamiseen, tutkijakoulun tai lapsen korkeakouluopetuksen maksamiseen. Jotkut ihmiset käyttävät jopa Roth IRA: ita säästötileinä.
Toinen tärkeä etu on, että Roth IRA: n kanssa jakeluita ei vaadita ennen omistajan kuolemaa; 401 ( k) sijoittajien on aloitettava jakaminen kyseisiltä tileiltä alkaen 70,5-vuotiaasta. Jos täytät 70,5 vuotta 1. tammikuuta 2020 tai sen jälkeen, sinun ei tarvitse aloittaa RMD: tä 72-vuotiaana.
Jos sinulla on 401 (k) ja Roth IRA, sijoita vähintään vähimmäissumma 401 (k): eesi, joka tarvitaan pääsemään työnantajan vastaavuusohjelmaan, jos sellaista tarjotaan.
Vaihtoehto 401 (k): lle ja Roth IRA: lle
Jos tulosi ovat liian korkeat Roth IRA, joten sinulla ei ole 401 (k) ja Roth IRA, harkitse sijoittamista perinteiseen IRA: han täydentämään 401 (k) -maksusi.
Vaikka Sinulla on vielä oltava verotettava korvaus, jotta voit saada perinteisen IRA: n, osallistumiselle ei ole tulorajaa, joten sinulla voi olla 401 (k) ja perinteinen IRA jopa paljon ansaitsevana. Lisäksi nämä tilit toimivat kuten 401 (k) -tilit, koska maksusi on joko kokonaan tai osittain vähennettävissä tällä hetkellä; maksat veroja maksuista ja ansioista peruuttamisen yhteydessä.
Vuonna 2021 saat täyden vähennyksen IRA-maksurajasi asti, jos et osallistu myöskään 401 (k) tai jokin muu eläkejärjestely työpaikalla tai jos sinulla on 401 (k), mutta muokattu AGI on alle 66 000 dollaria yksittäisenä arkistoijana tai 105 000 dollaria tai vähemmän kuin aviopari yhdessä arkistoimalla, jos IRA: han osallistuva puoliso hänellä on myös työhön liittyvä 401 (k).
Voit saada alennettua vähennystä, jos tulosi ovat vähintään 66 000 dollaria tai vähintään 105 000 dollaria yhden tai parin puolison kanssa ilmoittautunut työssä 401 (k) -kategoriassa.
Et ole oikeutettu vähennyksiin, jos ansaitset 76 000 dollaria tai enemmän yhtenä arkistona tai 125 000 dollaria tai enemmän yhtenä pariskunta puolison kanssa, joka on ilmoittautunut työssä 401 (k) -kategoriassa.
Bottom Line
Keskimääräisiä tuloja ansaitsevat ihmiset kokevat yleensä, että he voi olla ja osallistua sekä 401 (k): n että Roth IRA: n toimintaan. Niin kauan kuin täytät sekä 401 (k): n että Roth IRA: n erilliset kelpoisuusvaatimukset, voit osallistua molempiin tileihin.
Ei ole rajoituksia, joiden mukaan osallistumisesi yhteen kahdesta eläkejärjestelystä estää sinua säästämästä toisessa. Vaikka sinulla ei olisi tulojesi vuoksi 401 (k) ja Roth IRA, voit käyttää perinteistä IRA: ta 401 (k): n kanssa. Joten mene eteenpäin – maksimoi nämä eläkesäästöt.