Vaikka yleisesti ymmärretään, että luottoraportissasi luetellaan kaikki tilisi, niiden saldot ja maksutila, saatat yllättyä huomatessasi, että suljetut tilit voivat viipyä raportissasi vuotta. Mielenkiintoista on, että hyvässä kunnossa suljetut tilit voivat pysyä luottoraporteissasi 10 vuotta, kun taas negatiiviset tiedot raporteistasi, kuten maksuviivästykset, voivat pysyä tililläsi 7 vuotta. Perintätilit voivat myös pysyä luottoraportissasi 7 vuotta.
Hyvä uutinen on, että hyvässä kunnossa olevista suljetuista tileistä ei ole paljon huolta. Lisäksi kuluttajat voivat hyötyä siitä, kuinka ymmärtää, kuinka suljetut tilit todella vaikuttavat pisteisiisi, ja onko järkevää poistaa ne luottotietorekisteristään ollenkaan.
Kuinka suljetut tilit vaikuttavat luottoosi
FICO-luottopisteesi määräytyy monenlaisten tekijöiden mukaan lukien maksuhistoriasi (35%), kuinka paljon velkaa olet (30%), luottohistoriasi keskimääräinen pituus (15%), uusi luotto (10%) ja luottosekoitus (10%). Luottotoimistot kokoavat nämä tiedot luottoraporteistasi, joita he käyttävät määrittääkseen pisteesi.
Katso lisää
Kaksi pääaluetta, joilla suljetut tilit voivat vaikuttaa luottopisteisiisi, ovat luottohistorian pituus ja velkaa. Näin:
- Tietyt suljetut tilit voivat nostaa luottosi käyttöastetta. Kun suljet luottokorttitilin nimenomaan, vähennät käytettävissä olevan luottosumman määrää. Tämä voi aiheuttaa luottojen käyttöasteen nousun, mikä voi vaikuttaa kielteisesti luottopisteisiisi. Huomaa kuitenkin, että eräluotot, kuten henkilökohtaiset lainat, eivät vaikuta luotonkäyttöön. Tästä syystä suljettu henkilökohtainen lainatili ei vaikuta luottosi käyttöasteeseen.
- Tilin sulkeminen voi vähentää luottohistorian keskimääräistä pituutta. Luottohistoriasi pituus määräytyy osittain kaikkien luottotiliesi keskimääräisen iän mukaan. Tämän seurauksena tilin (ja etenkin vanhemman) tilin sulkeminen voi lyhentää luottohistoriasi keskimääräistä pituutta ja siten vaikuttaa luottotulokseesi negatiivisella tavalla.
Muista, että nämä ovat kahta luokkaa, joissa suljettu tili voi vaikuttaa luottopisteisiisi, mutta se ei tarkoita sitä. Jos olet sulkenut luottokorttitilin hyvässä kunnossa 8 vuotta sitten ja kyseinen tili on edelleen lueteltu luottoraportissasi, on epätodennäköistä, että tietyllä tilillä olisi suurta vaikutusta lainkaan.
Milloin pitäisi poistat suljetun tilin luottoraportistasi?
Saatat miettiä, ”Voinko sulkea tilit poistaa luottoraportistani?”
Se tekee suurimmaksi osaksi vain järkevää yrittää poistaa suljettu tili luottoraportistasi, jos negatiivisia tietoja on raportoitu. Tämä pätee erityisesti, jos ilmoitetut negatiiviset tiedot ovat virheellisiä.
Onneksi sinulla on joitain vaihtoehtoja, kun kyse on tietojen poistaminen luottoraporteista tai ainakin yrittäminen tietojen poistamiseksi. Näin voit poistaa suljetut tilit luottoraportistasi.
Vaihe 1: Kiistä muodollisesti epätarkkuudet
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), voit kiistää virheelliset tiedot luottoraporteistasi, ja yo u pitäisi tehdä niin luottotoimistojen sekä tiedot toimittaneen yrityksen kanssa. Jos sinulla on esimerkiksi negatiivinen raportointi suljetusta tilistä Experian-luottoraportissasi, kiistaisit tiedot Experianin ja väärän tiedon ilmoittaneen luotonantajan, kuten luottokortin myöntäjän, kanssa.
Katso lisää
Voit kiistää epätarkkoja tietoja verkossa antamalla nimesi, osoitteesi ja puhelinnumerosi sekä riidan yksityiskohdat. Yksityiskohdat, jotka haluat luetella yhdessä yhteystietojen kanssa, ovat:
- Kiistanalaisten tilien tilinumeroiden lukumäärä
- kirjallinen selvitys virheellisistä tiedoista ja syistä, miksi ne ovat väärät
- Kopio luottoraportistasi korostettuina virheelliset tiedot
- Kaikki kiistasi todistavat asiakirjat, kuten maksukuitit, ovat
kerran keräät nämä tiedot, lähetät ne väärät tiedot ilmoittavalle luottotoimistolle sekä yritykselle, joka ilmoitti ne. Sieltä luottoraportoimistojen on lain mukaan tutkittava vaatimuksesi, yleensä 30 päivän kuluessa, ja ilmoitettava vastauksestasi.
Vaikka suljettua tiliä ei välttämättä poistettaisikaan luottoraporteistasi kokonaan, jos riita hyväksytään, luottotoimistot voivat poistaa väärin ilmoitetut negatiiviset tiedot. Tämä voi auttaa parantamaan luottopisteitäsi, vaikka olisit edelleen jumissa tilin raportissa. (Katso myös: Virhe luottotiedoissa? Näin voit kiistää sen.)
Vaihe 2: Pyydä kohteliaasti tietojen poistamista
Jos sinulla ei välttämättä ole virheellisiä tietoja tietojen kiistauttamiseksi, mutta haluat silti, että suljettu tili poistetaan luottoraporteistasi, voit myös kirjoittaa luottovirastoille ”liikearvon kirjeen”. Tämän tyyppinen virallinen pyyntö voi johtaa tilin poistamiseen liikearvosta, mutta mitään takeita ei ole.
Kummassakin tapauksessa voit kysyä, ja kaikki, mitä he voivat sanoa, on ”ei”. Voit selvittää, miten voit ottaa yhteyttä kaikkiin kolmeen luottolaitokseen alla olevien linkkien avulla:
Vaihe 3: Odota, että tiedot häviävät itsestään
Muista myös, että tilisi suljetut tilit raportti katoaa lopulta itsestään. Negatiiviset tiedot raporteistasi poistetaan seitsemän vuoden kuluttua, kun taas hyvässä kunnossa suljetut tilit katoavat raportistasi 10 vuoden kuluttua. Jos olet yrittänyt kiistää virheelliset negatiiviset tiedot ilman menestystä tai jos liikearvopyyntösi jäi vastaamatta, on mahdollista, että joudut vain odottamaan sitä, kunnes ongelmasi korjautuu.
Jos olet utelias siitä, mitkä tilit ovat edelleen raporteissasi, tai haluat vain seurata raporttisi tietoja ajan mittaan, huomaa, että saat ilmaisen kopion luottoraporteistasi kaikilta kolmelta luottotoimistolta verkkosivuston AnnualCreditReport.com kautta. Jos sait aiemmin ilmaisen raportin kustakin tämän sivuston toimistosta vain kerran vuodessa, voit nyt käyttää ilmaista raporttia joka viikko huhtikuuhun 2021 asti.
Älä kerro luotto-pisteistäsi hikoile pieniä juttuja
Muista, että luottotoimistot ottavat pisteitä määritettäessä huomioon koko tilanteesi eikä vain sitä, mitkä vanhat tilit ovat edelleen luettelossasi.
Lisäksi eniten tärkeät tekijät FICO-pisteessäsi ovat maksuhistoriasi ja kuinka paljon velkaa olet velkaa. Tästä syystä sinun tulee keskittää suurin osa ponnisteluistasi varmistaaksesi, että laskusi maksetaan ajoissa, ja ylläpitää luoton käyttöastetta, joka on taajuuksien alaosassa ja mieluiten alle 30%. Muita tapoja parantaa luottopisteitäsi ovat pidättäytyminen avaamasta tai sulkemasta liian monta tiliä ja muutamien erityyppisten tilien käyttäminen raporteissasi kulloinkin.
Hyvä luotto rakentuu hitaasti vuosien varrella, ja sinä Parhaan tuloksen saan, jos keskityt alueisiin, joilla voi olla merkittäviä vaikutuksia. Raportin vanhat tilit voivat olla merkityksettömiä, mutta se, miten käsittelet luottoa nyt, voi vaikuttaa tulokseesi tulevina vuosina.