Luottopisteet ennustavat maksatko ajoissa vai ei, joten ei ole mikään yllätys, että maksuviivästykset voivat vetää pisteitäsi. tapauksissa viivästyneet maksut voidaan poistaa luottoraporteistasi, kun luot luottosi uudelleen.
Tarkka tai virhe?
Myöhäinen maksut näkyvät luottoraporteissasi, kun luotonantajat ilmoittavat, että olet maksanut myöhässä. Se voi tapahtua kahdella tavalla:
- maksoit tosiasiallisesti myöhässä, ja luotonantajaraportti on kelvollinen.
- Et ole koskaan maksanut myöhässä, ja luotonantaja tai luottotoimisto teki virheen, kun lisäsit maksun raporttiisi.
Jos Raportti on tarkka, maksun poistaminen raporteista voi olla vaikeaa ja aikaa vievää – eikä sitä todennäköisesti poisteta seitsemän vuoden ajaksi.
Jos maksuviivästys on virheellinen, virheen korjaaminen voi olla suhteellisen helppoa. Sinun on tehtävä riita, jossa selitetään, että ilmoituksessasi on virhe, ja vaatia maksun poistamista. Jos lähetät kirjeen postitse, sinun on lähetettävä se varmennetulla postituslomakkeella.
Lainanantajien on korjattava virheet, ja laiminlyönti rikkoo liittovaltion oikeudenmukaista luottoraportointilakia (FCRA).
Virheen korjaaminen voi viedä useita viikkoja, mutta saatat pystyä nopeuttamaan prosessia käyttämällä nopeaa palautusta, jossa maksat raporttisi nopeammasta päivityksestä. Tämän tekeminen on yleensä järkevää vain, jos olet keskellä kodin ostoa tai muuta merkittävää tapahtumaa.
Myöhästyneiden maksujen poistaminen
Yksinkertaisin tapa on vain pyytää lainanantajaasi ottamaan viivästys pois luottotiedotteestasi. Tämän pitäisi poistaa tiedot lähteestä, jotta ne eivät palaisi myöhemmin. Voit pyytää muutosta kahdella tavalla:
- Soita luotonantajalle puhelimessa ja pyydä maksun poistamista. Ensimmäinen henkilö, jonka kanssa puhut todennäköisesti, ei pysty auttamaan sinua. Pyydä kohteliaasti eskaloimaan asia ja keskustelemaan esimiehen tai osaston kanssa, joka voi hyväksyä pyyntösi. Kun olet saanut ne riville, tee asiasta kohteliaasti.
- Kirjoita kirje ja pyydä poistamista. Näiden pyyntöjen avulla kutsutaan usein liikearvokirjeeksi, joten voit virallisesti selittää, miksi maksu tulisi poistaa. Liitä mukaan todiste, joka tukee tapaustasi – sitä enemmän, sitä parempi.
Jos maksuviivästys on tarkka, voit silti pyytää lainanantajia poistamaan maksun luottostasi. raportit. Heitä ei vaadita tekemään niin, mutta he voivat olla halukkaita vastaamaan pyyntöösi, varsinkin jos yksi tai useampi seuraavista koskee:
- Maksoit myöhässä johtuen vaikeudet kuten sairaalahoito tai luonnonkatastrofi
- Viivästynyt maksu ei ollut sinun syytäsi, ja voit dokumentoida syyn (esimerkiksi pankkisi teki virheen ja toimittaa ongelman selittävän kirjeen)
- Voit tarjota heille jotain vastineeksi, kuten maksat takana olevan lainasi.
- Maksat yleensä laskusi ajoissa ja teit kertaluonteisen virheen
Vaikeudelliset syyt voivat auttaa, ja saat vieläkin parempia tuloksia, jos kysyt hienosti. Tämä on sinulle stressaava ja tärkeä tilanne, mikä tekee siitä erityisen haastavan, mutta kertoimesi ovat aina parempia, jos pystyt selittämään tapauksesi rauhallisesti ja pyytämään apua.
Alkuperäinen pyyntösi ei ehkä onnistu. Se on okei – kysy useita kertoja ja kokeile onneasi toisen asiakaspalvelun edustajan kanssa. Viime kädessä et välttämättä pysty poistamaan näitä maksuja, mutta se on muutaman yrityksen arvoinen.
Jotkin tilanteet ovat niin monimutkaisia tai epäoikeudenmukaisia että tarvitset ammattitaitoista apua. Alueellasi toimiluvan saanut asianajaja voi tarkistaa tapauksesi ja antaa ohjeita lisävaihtoehdoista.
Jos et onnistu
Myöhässä Luottohistoriasi maksut pysyvät seitsemän vuoden ajan, mikä voi vaikeuttaa parhaiden lainojen ja vakuutuskorkojen hyväksymistä. Tuon ajan kuluttua maksut ”putoavat” luottoraporteistasi – niitä ei enää näytetä muille, eivätkä ne ole osa luottopisteitäsi.
Luottosi uudelleen rakentaminen
Etenkin myöhästyneiden maksujen yhteydessä, sinun on rakennettava luottosi uudelleen, jotta voit kasvattaa pisteitäsi. Tärkein asia, jonka voit tehdä, on välttää ylimääräiset maksuviivästykset – saada maksusi ajoissa eteenpäin. Lähetä maksut useita päiviä aikaisemmin ja kirjaudu sähköisiin maksuihin (ainakin vähimmäismaksua varten) ongelmien välttämiseksi.
Varmista myös, ettet tule liian lähelle minkä tahansa tilisi luottorajat. On turvallista pysyä alle 30%: n hyvityksessäsi varmistaaksesi, että se ei vaikuta negatiivisesti pisteisiisi.
Uusien erälainojen lisääminen ja näiden maksujen suorittaminen ajallaan voi myös auttaa, mutta lainaa vain, jos on järkevää lainata. Älä lainaa vain luottojärjestelmän pelaamiseen – se maksaa rahaa, ja tarvitset strategian, jotta se toimisi.
Lainaus huonolla luotolla
Pisteet ovat alhaisemmat, jos myöhästyneet maksut jäävät luottoraportteihisi, mutta se ei tarkoita, ettet voi lainata rahaa. Tärkeintä on välttää saalistajia (kuten palkkapäivälainaajia), jotka veloittavat korkeita maksuja ja korkoja.
Ylimääräinen asiakas voi auttaa sinua saamaan hyväksynnän tietyntyyppisille lainoille. . Allekirjoittaja hakee lainaa kanssasi ja lupaa suorittaa maksut, jos lopetat maksamisen ajoissa. Luotonantajat arvioivat luottopisteensä ja tulonsa selvittääkseen kykynsä maksaa laina takaisin. Se voi riittää auttamaan sinua pääsemään, mutta allekirjoittajalle on riskialtista, koska heidän luottonsa voi olla osuma, jos suoritat maksuviivästyksiä.
Miksi maksuviivästykset Aine
Maksuhistoriasi on tärkein tekijä FICO-luottopisteissäsi, ja sen painotus on 35%. Vaikka luottoraporttisi ovat hyvässä kunnossa, yksi maksuviivästys voi vahingoittaa luottoa.
Yhden maksuviivästyksen vaikutus riippuu useista tekijöistä, mukaan lukien siitä, onko luotonantajat ilmoittavat koskaan myöhästyneistä maksuista luottotoimistoille.
Kuinka myöhässä?
Alle 30 päivän myöhässä olevat maksut eivät todennäköisesti näy luottoraportissasi. Sen jälkeen maksut luokitellaan (30 päivää, 60 päivää, 90 päivää ja niin edelleen, kunnes luotonantaja turvautuu veloitukseen). 90 päivän myöhästymisellä on vakavampi vaikutus kuin 31 päivän myöhästymisellä.
Kuinka usein?
Yksi tai kaksi maksuviivästystä vahingoittaa epäilemättä luottotasi, mutta vahinko on rajallinen, jos vältät siitä tapaa. Jos maksat säännöllisesti myöhässä tai sinulla on myöhässä maksuja useista lainoista, vaikutus on suurempi.
Kuinka äskettäinen?
Viivästynyt maksu vaikuttaa luottopisteeseesi noin kuukauden sisällä. Tuoreella informaatiolla on merkitystä pisteytysmallille. Silti voi olla hyödyllistä poistaa useita vuosia vanhoja maksuja, koska luottosi negatiiviset kohteet painavat pisteitäsi.