mikä on taattu henkivakuutus?
Taattu henkivakuutus tai taattu henkivakuutus on eräänlainen koko henkivakuutus, joka ei vaadi sinua vastaamaan terveyskysymyksiin, käymään lääkärintarkastuksessa tai antamaan vakuutusyhtiölle tarkistaa lääkärisi ja lääkemääräykset. Saatat nähdä myös, että sitä kutsutaan ”ei kysymyksiä henkivakuutukseksi” tai ”ei kysymyksiä loppukuluvakuutukseksi”.
Kuulostaa hyvältä, eikö? Tässä on saalis. Henkivakuutuksella on aina odotusaika. Jos kuolet odotusaikana, edunsaajasi eivät saa vakuutuksen kuolemantukea. Useimpien käytäntöjen mukaan odotusaika on kaksi vuotta. Joidenkin kanssa se on kolme.
Tämä ei ole jonkinlainen huijaus. Itse asiassa, jos kuolet odotusaikana, vakuutusyhtiö maksaa takaisin ( edunsaajasi) kaikki vakuutusmaksusi plus korko, yleensä 10%.
Edunsaajat saavat silti jotain; se on vain pienempi kuin sinä kuten. Vakuutusyhtiöt asettivat tämän odotusaikansa, koska jos ei, kaikki voivat hakea vakuutusta kuolleen sängyssä ja maksaa muutama sata dollaria saadakseen 25 000 dollarin edun perheelleen. Mikään vakuutusyhtiö ei voi pysyä liiketoiminnassa tällä tavalla . Taattu takuuhenkivakuutus kattaa sairaat ihmiset, jotka eivät muuten saaneet sitä.
Key Takeaways
- Takuuhenkinen henkivakuutus on pieni koko henkivakuutus, jolla ei ole terveydentilaa.
- Se maksaa 2000-25 000 dollarin käteiskuoleman etuuden vakuutettujen edunsaajille.
- Taattu emissioikä i Vakuutus ei maksa kuolemantapahtumia kahden tai kolmen ensimmäisen vuoden aikana, jolloin vakuutus on voimassa, mutta se palauttaa vakuutuksen vakuutusmaksun ja 10 prosentin koron, jos vakuutettu kuolee tänä aikana.
- Suunnitellut takuuvakuutukset ihmisille, joilla on vakavia terveydentiloja, jotka estävät heitä ostamasta vakuutuksia, jotka tarjoavat välittömästi kuolemantapauksia.
- Muihin henkivakuutustyyppeihin verrattuna takuuvakuutuksilla on yleensä korkea vakuutusmaksu heidän kuolemantapauksiinsa nähden, koska heidän vakuutuksenottajansa ovat köyhissä terveys.
Kuinka taattu henkivakuutus toimii
Nämä vakuutukset saavat nimensä, koska vakuutusyhtiö takaa niiden olevan. antaa sinulle vakuutuksen niin kauan kuin olet sallitun ikärajan sisällä hakemuksesi yhteydessä. Toisin sanoen he takaavat, että he hyväksyvät sinut vakuutuksenottajaksi. Tyypillinen ikäryhmä on 50–80-vuotias. Jos olet tämän ikäryhmän ulkopuolella, saatat silti saada takuuvakuutuksen tietyiltä vakuutusyhtiöiltä, mutta sinulla on vähemmän vaihtoehtoja.
Kun otetaan huomioon nämä ikävaatimukset ja lääketieteellisen vastuun puute (terveyskysymykset), voit nähdä, miksi vakuutusyhtiöt markkinoivat tämän ikäryhmän takaamia liikkeeseenlaskumenetelmiä. Silti monilla tämän ikäryhmän ihmisillä, myös terveydellisistä ongelmista kärsivillä, on vaihtoehtoja taatun liikkeen lisäksi. vakuutus. Tämäntyyppinen vakuutus on paras ihmisille, joilla ei ole muita vaihtoehtoja terveydentilansa takia tai joilla ei ole varaa muihin vaihtoehtoihin terveytensä vuoksi.
Mitkä olosuhteet hylkää minkä tahansa muun tyyppisen sairausvakuutuksen? Ei niin monta kuin luulisi.
- Sinulla on lopullinen sairaus, jonka elinajanodote on alle kaksi vuotta.
- Sinulla on ollut tai tarvitset elin- tai kudossiirron.
- Olet dialyysissä.
- Sinulla on Alzheimerin tauti tai dementia.
- Olet hoitokodissa tai sairaalassa .
- Sinulla on syöpä (eikä se ole tyvisolusyöpä tai okasolusyöpä).
- Sinulla on AIDS tai HIV.
- Olet pyörätuolissa, koska krooninen sairaus tai sairaus.
Jos sinulla on joskus ollut vanhempi vanhempi tai isovanhempi, tiedät todennäköisesti mitä ihmisellä on yksi tai useampi sairaus kuten nämä näyttävät. Heillä on hyviä ja huonoja päiviä. Joskus luulet heidän olevan kuoleman partaalla, mutta sitten he yhtäkkiä kääntyvät ympäri ja näyttävät paremmilta kuin koskaan. Heidän fyysinen terveytensä, mielenterveytensä ja fyysiset kykynsä voivat tuntua todella epävakailta. Useimmille vakuutusyhtiöille tämä epävakauden taso merkitsee liikaa riskiä, mutta jotkut ovat erikoistuneet sen ottamiseen.
Onko Alex Trebek henkivakuutus Shill?
Olet ehkä kuullut takuuhenkisestä henkivakuutuksesta televisiomainoksesta. Yksi vakuutusyhtiö Colonial Penniltä on ”Jeopardy” -isännän Alex Trebekin mainostamassa yrityksen takaamaa henkivakuutusta. Kuka ei rakasta ja luota Trebekiin? Hän on kansallinen aarre, kuten herra Rogers tai Vin Scully. oli hieno idea.
Kaikki mainoksessa olevat tiedot ovat tarkkoja – vaikka useimmat hakijat eivät todennäköisesti maksa 9,95 dollarin tiiseriä kuukaudessa politiikastaan. Silti on totta, että vakuutusyhtiöt eivät voi kieltää vakuutusturvaa, korottaa vakuutusmaksujasi tai vähentää kuolemantapahtumiasi niin kauan kuin maksat vakuutusmaksuja. Nämä ovat kaikki koko henkivakuutuksen vakio-ominaisuuksia, ja taattu ongelma on eräänlainen koko henkivakuutus.
Vaihtoehdot taatulle liikkeeseen
Henkivakuutusmaksut riippuvat aina iästäsi, pituudestasi, painostasi, terveydestäsi, sukupuolestasi (valtioissa, joissa sallitaan sukupuoleen perustuva hinnoittelu), kuolemantapahtumasta ja vakuutustyypistä. Vakuutusyhtiöillä ei ole erilaisia vakuutusohjeita erityyppisille vakuutuksille, sanoo Rick Sabo, finanssisuunnittelija ja vakuutuspetosasiantuntija Gibsoniassa, Pa. Olitpa ostamassa termiä, kokonaisuutta tai yleismaailmallista, vakuutusyhtiö asettaa sinut samassa riskiluokassa.
Eri vakuutusyhtiöt saattavat kuitenkin sijoittaa sinut eri riskiluokkaan. Toisin sanoen, jos sinulla on vakava terveydentila, kuten diabetes, yksi yritys saattaa tarjota sinulle paremman politiikan kuin toinen.
Monet hakijat ja hakijat, joilla on terveysongelmia uskovat, etteivät he voisi koskaan saada politiikkaa, joka vaatii lääketieteellistä vakuutusta, mutta se ei useinkaan ole niin. Se riippuu terveydentilasta ja liikkeeseenlaskijasta. Ihmiset voivat saada henkivakuutuksen vakuutusturvalla, vaikka heillä olisi kongestiivinen sydämen vajaatoiminta, heillä on ollut sydänkohtaus viimeisten 12 kuukauden aikana tai heillä on ollut aivohalvaus viimeisten 12 kuukauden aikana muiden terveydentilojen joukossa.
Useimmille ihmisille kannattaa hakea useita käytäntöjä, joissa kysytään terveyskysymyksiä ja selvitetään, voivatko he saada paremman hinnan, paremman kattavuuden ja välittömän kattavuuden. Niiden, jotka haluavat vain pienen vakuutuksen, tulisi tutkia taattua yleismaailmallista elämää, joka voi tarjota 100 tai jopa 121 vuoden ikäisen vakuutuksen tai lopullisen vakuutuksen. Taatut ongelmakäytännöt ovat hyödyllisiä, mutta vain niille hakijoille, jotka eivät kelpaa lääketieteellisen vakuutuksen omaaviin vakuutuksiin.
Taattu ongelma: Mikä on saalis?
Odotusaikaa lukuun ottamatta taatut ongelmakäytännöt saattavat kuulostaa liian hyvältä ollakseen totta. Epäterveelliset ihmiset ottavat vakuutuksen, maksavat vakuutusmaksunsa ja kuolevat muutamassa kuukaudessa tai muutamassa vuodessa. Vakuutusyhtiön on joko palautettava rahansa tai maksettava kuolemantapaus. Kuinka vakuutuksenantajilla on varaa tarjota näitä vakuutuksia? vakuutusvälittäjä Anthony Martin, Choice Mutualin toimitusjohtaja. ”He ansaitsevat suurimman osan rahastaan investoinneilla.” Henkivakuutusmaksut ovat periaatteessa kuin korottomia lainoja vakuutusyhtiölle, Martin sanoo. Yritys sijoittaa tuon rahan.
Vuonna 2019 henkivakuutusyhtiöt toivat voittoa 145,1 miljardia dollaria ja nettosijoitustuloja 186,6 miljardia dollaria voittoa tavoittelemattoman viestinnän Insurance Information Institute mukaan. organisaatio, jota vakuutusala tukee. Vakuutusyhtiöt sijoittavat osakkeisiin, kiinnityksiin, kiinteistöihin, johdannaisiin ja muihin omaisuuseriin.
”Takauksen vuoksi ne menettävät rahaa asiakkaille, jotka kuolevat kahden ensimmäisen vuoden aikana ”, sanoo Martin. Vakuutusyhtiöltä kuluu viisi vuotta, ennen kuin se saavuttaa tämäntyyppisen vakuutuksen, ja useimmissa tapauksissa se on win-win vakuutetuille.” Ainoa kerta vakuutettu ei tule eteenpäin, jos he elävät riittävän kauan, jos heidän vakuutusmaksunsa ylittävät vakuutuksen ”, hän jatkaa.
Vanhentunut vakuutus
Toinen syy, jolla vakuutusyhtiöillä on varaa tarjota vakuutuksenottajalle niin sanottua menetystä, on se, että monet ihmiset antavat poliisin Tämä tarkoittaa, että he maksavat palkkioita muutaman vuoden ajan, sitten lopettavat ja menettävät kattavuutensa. Jos heillä on minkään tyyppinen koko henkivakuutus, he saavat vakuutuksensa rahan palautusarvon, mutta summa on paljon pienempi kuin heidän maksamansa vakuutusmaksut tai heidän perillisensä saamat kuolemantapahtumat. Henkivakuutusyhtiöt maksoivat 339,6 miljardia dollaria luovutetuista vakuutuksista vuonna 2019.
Kun taattu emissio laskee
On olemassa kaksi skenaariota joissa taattu emissiopolitiikka ei välttämättä kannata tai on paras vaihtoehto. Nämä ovat, jos vakuutettu elää riittävän kauan, jotta maksetut vakuutusmaksut ylittävät kuolemantapahtuman, tai jos vakuutettu ostaa takuuvakuutuksen, kun hän olisi voinut saada vakuutuksen, jolla on sairausvakuutus.
Lääketieteellisellä vastuulla olevilla vakuutuksilla on pienempi palkkio heidän maksamastaan kuolemantapahtumasta. Ne tarjoavat myös välittömiä kuolemantapahtumia tai luokiteltuja kuolemantapahtumia odotusajan sijasta.
Bottom Line
Näistä tekijöistä huolimatta taattu emissio voi olla arvokas taloudellinen etu ihmisille, jotka eivät muuten voi saada vakuutusta. Ja nuo ihmiset eivät ole aina eläkeläisiä; he voivat olla nuoria tai keski-ikäisiä heikkolaatuisia aikuisia, jotka haluavat jättää rahaa perheelleen. Joten, kuten muidenkin vakuutusten kohdalla, sinun kannattaa ostaa sellainen, joka parhaiten sopii tarpeisiisi. Näin löydät todennäköisemmin markkinoiden parhaat henkivakuutukset. Etsi kohtuuhintaisia hintoja – mitä tiedät pystyvän pysymään mukana, vaikka taloudellinen tilanne muuttuisi – koska vanhentunut vakuutus voitti ” auta ketään lukuun ottamatta vakuutusyhtiötä. Mikä tärkeintä, älä oleta, että et voi saada vakuutusta, jolla on terveyskysely. Et tiedä ennen kuin haet.