Luottokorttivelat ovat hiljaa – liian hiljaa! – tunkeutuu takaisin talousuutisten otsikoihin ja jos et ole huomannut, no, tutustu laskuusi!
Luottokorttivelka on kasvanut 33% viimeisten viiden vuoden aikana ja keskimääräinen amerikkalainen kotitalouden saldo on 8 284 dollaria. Taloustieteilijät sanovat, että vain noin 172 dollaria – tai yksi vaatekaupan retki – on kestämätöntä.
Joten mitä vapaasti kuluttavan kuluttajan pitäisi tehdä?
Oletko harkinnut velanhoito-ohjelma?
Tiedätkö edes, miten velanhoito-ohjelma toimii?
Lainanhallinta on tapa poistaa ”vakuudettomat velat” ottamatta lainaa tai vaarantamatta vakuuksiasi koti tai auto. Ja vakuudeksi, ”vakuudettomat velat” on luottokorttivelkojen koodisana, jota velanhallintaohjelmat on suunniteltu käsittelemään.
Teknisesti voit sisällyttää muita vakuudettomia velkoja, kuten lääketieteelliset laskut tai opiskelulainat, mutta velanhoito-ohjelmien todellinen myyntipiste vähentää korkeakorkoisten lainojen – eli luottokorttien! – korkoa ja alentaa siten kuukausimaksua.
Luottoneuvontatoimistot ovat Ei ole epätavallista, että he auttavat jotakuta vähentämään velkansa korkoa 18-30%: sta hallittavaan määrään kuten 8% -9%, tai ehkä jopa vähemmän. Tämä alentaa kuukausimaksun kohtuuhintaan ja, jos kuluttaja pitää kiinni siitä, eliminoi velan 3-5 vuodessa.
Mistä löydät hyvän velanhallintaohjelman?
Keitä ovat parhaat velanhoitoyritykset?
Minkä tahansa sijoittelu – olipa kyse parhaista yliopistojen jalkapallojoukkueista, parhaista ravintoloista tai parhaista velanhallintaohjelmista – on subjektiivinen harjoitus. Mikä houkuttelee meitä, voi olla toisella tai kolmannella listallasi ja päinvastoin.
Huomaa, että melkein jokainen tämän alan yritys on voittoa tavoittelematon virasto, jonka kansalliset organisaatiot ovat hyväksyneet ja valtioiden sääntelemät. asettaa rajoituksia maksuille. Joten nämä eivät todellakaan ole ratkaisevia tekijöitä yrityksen valinnassa.
Tunnustamalla, että tässä on alueita, joita pidimme tärkeinä luottoluokitusneuvontatoimistojen ja niiden velanhoito-ohjelmien luokittelussa.
- Kustannukset. Olet jo velkaa. Lompakkoasi ei tarvitse upottaa hiekkaan maksamalla paljon velanhoito-ohjelmaan liittyvistä kuukausimaksuista.
- Asiakaspalvelu. Kuinka mukavasti puhut luottoneuvojien kanssa? Kun sinulla on kysyttävää – ja tulet! – onko puhelimen toisessa päässä oleva henkilö ystävällinen? Kohtelias? Hyödyllinen? Tämä tulee olemaan 3-5 vuoden suhde, joten heidän on parempi olla.
- Koulutus. Parhaat yritykset tekevät muutakin kuin auttavat eliminoimaan velkaa. He kouluttavat sinua henkilökohtaiseen talouteen, kuinka budjetoida ja hallita rahaa, jotta et päätyisi uudelleen tähän sekaan.
- Seuranta. Jos näet edistyksen, olet motivoituneempi saavuttamaan lopullinen tavoitteesi. Tarvitset helpon pääsyn tilillesi aina, kun soitat tai käyt verkossa.
Tässä on viisi velanhallintaohjelmaa, jotka Debt.org ajattelee tarjoavansa nämä neljä kohtaa.
InCharge Debt Solutions
Mitä pitää: Parasta InChargessa on heidän luottoneuvojat ja verkkosivustot. Neuvonantajat ovat asiantuntevia, myötätuntoisia ja keskittyvät budjetointiin, mikä on niin tärkeää. Sivustolla on helppo navigoida ja se on täynnä informatiivisia, joskus viihdyttäviä aiheita. Lainanhallinnasta keskustellaan kaikista näkökulmista. Keskimääräiset kuukausihinnat ovat 29 dollaria ja edistymispalkki on näkyvissä aina, kun tarkastelet tiliäsi.
Mitä kysyä: Ne keskittyvät melkein yksinomaan luottokorttivelan hoitamiseen. Jos ongelmasi liittyy muihin vakuudettomiin velkoihin tai on niin vakava, että velanhoito tai konkurssi on parempi ratkaisu, he sanovat niin, mutta välittävät sinut sitten kumppanitoimistoon.
Yhteenveto: InCharge-neuvojat ovat ero luoja. He työskentelevät ahkerasti saadakseen asiakkailleen kohtuuhintaisen kuukausimaksun. He jopa ohjaavat kriisitilanteissa olevat asiakkaat elintarvike-, yleishyödyllisten ja vuokra-asioiden avustusvirastoihin. Jos olet hämmentynyt puhuessasi taloudesta, tämä on hyvä paikka aloittaa. Kuten eräs TrustPilot-arvostelu sanoi: ”Ei tuomiota, auta vain.”
2. Money Management International (MMI)
Mitä pitää: MMI on ollut siinä vuodesta 1958 ja on alan suurin yritys. Heidän verkkosivustonsa kotisivulta saatavien monipuolisten valintojen avulla on helppo päästä ongelmallesi ja löytää ratkaisuja. Ne tarjoavat erikoistunutta palvelua niin erilaisissa aiheissa kuin kotiostot, luottoraportin ymmärtäminen ja konkurssi. ja online-luokat ovat ilmaisia. Palvelu on käytettävissä 24–7 ja verkkosivustolla on vaihtoehto espanjaksi.
Mitä kysyä: MMI: n verkkosivustolta ei löytynyt tarkkoja tietoja maksuista, vaikka muualla se noteerattiin 25 dollarilla. Vuonna 2011 MMI maksoi myös 6 dollaria.5 miljoonaa ryhmäkanteen nostamiseen, joka väitti, etteivät he olleet rehellisiä asiakkaiden kanssa läheisistä suhteistaan rahoituslaitoksiin.
Yhteenveto: MMI näyttää olevan yhtä keskittynyt auttamaan asiakkaita pääsemään velasta samalla kun kouluttamaan heitä aihe, jotta he eivät palaa. Se on valtava etu asiakkaille. Niin on 24–7 asiakaspalvelun saatavuus ja palvelu espanjaksi. Jos sinulla on velanhuojennusongelmia, tämä on hyvä paikka löytää vastauksia.
GreenPath Financial Wellness
Mitä pitää: Paljon opetusmateriaalia saatavilla verkossa, mukaan lukien ilmaiset verkkoseminaarit , budjettivinkkejä ja verkkokeskusteluja. Neuvonantajat ovat voittaneet palkintoja asiakkaiden hoidosta. Greenpath University -osio verkkosivustolla on loistava resurssi. Yhtiö esittelee taloudellisen hyvinvointiohjelman vuonna 2019 ja tarjoaa henkilökohtaista valmennusta ilmoittautuneille asiakkaille. Jos haluat mieluummin henkilökohtaisen neuvonnan, Greenpathilla on 60 sivukonttoria 16 osavaltiossa.
Mitä kysyä: Yrityksen verkkosivusto voisi paremmin määritellä velanhallintaohjelmia. Jotkut GreenPath U: n alla esitetyt artikkelit ovat vanhentuneita. Kuukausittainen palvelumaksu 36 dollaria on keskimääräistä korkeampi, ja joillakin asiakkailla veloitetaan luottotiedoista.
Yhteenveto: GreenPathilla on jalo tavoite – ”ohjata asiakkaita kohti taloudellisia unelmia” – mutta se kehittää edelleen polkua niiden saamiseksi. Luottoneuvojat ovat vankkoja ja empaattisia, mutta yritys voi helpottaa palkkioita ja sen tulisi viettää enemmän aikaa GreenPath Universityn kanssa, jotta siitä tulisi parempi ja ajantasaisempi työkalu asiakkaiden kouluttamiseen.
Konsolidoitu luotto Neuvonta
Mitä pitää: Yrityksen verkkosivuston mukaan ne laskevat tyypillisesti velkakoron noin 0-10 prosenttiin. Useiden sivustojen asiakasarvostelut ovat lähes kaikki ilmaista palvelua, jonka he saavat. Luottoneuvoja tarjoaa neuvoja ei vain luottokorteilla, vaan asumisessa ja muissa henkilökohtaisen rahoituksen aiheissa. Sivustolla on luettelo ilmaisista seminaareista päivämäärän ja ajan mukaan, mikä helpottaa oppimiskokemuksen aikatauluttamista.
Mitä kysyä: Hinta – 69 dollaria kuukaudessa – on hieman pelottava jo velkaantuneelle. Yhdistettyä luottoa ei myöskään ole sertifioinut National Foundation for Credit Counseling, joka on maan suurin taloudellinen neuvontatoimisto.
Yhteenveto: Yhdistetystä luotosta on paljon pidettävää, mutta olet menossa maksaa siitä, että pidät siitä. Heidän kuukausimaksut ovat alan erittäin korkealla. Et ole varma, mitä saat ylimääräisestä 30-35 dollaria kuukaudessa, koska verkkosivusto ei ole niin tarkka. Silti monet positiiviset arvostelut osoittavat, että heidän on tehtävä jotain oikein.
Cambridge Credit Counseling
Mitä pitää: Neuvonantajat työskentelevät keskimäärin 14 vuotta Cambridgessa, mikä on ilmiömäistä tällä alalla. . Cambridgen verkkosivuilla sanotaan odottavan luottokorttiluoton koronlaskua 22 prosentista 8 prosenttiin, mikä heidän mukaansa säästää 150 dollaria kuukaudessa. Saatavilla on runsaasti artikkeleita, oppaita ja uutiskirjeitä, jotka kouluttavat asiakkaita monenlaisista aiheista.
Mitä kysyä: Asiakastuki on avoinna vain maanantaista perjantaihin ja sulkeutuu klo 20.00. neljä niistä päivistä. Artikkeleissa ei ole päivämäärää, mikä tarkoittaa, että ne saattavat olla merkityksettömiä tällä hetkellä.
Yhteenveto: Heidän koulutuspalvelunsa ovat perusteellisia ja ilmaisia. Vaikka velanhoito on heidän pääpaino, heillä on myös asuntoja asunto- ja opintolainakysymyksissä. Arvostelusivustot antavat Cambridgen asiakaspalvelulle korkeat arvosanat, mikä on hyvä, koska ne eivät ole siellä viikonloppuisin tai myöhään illalla. Silti loistava valinta velanhallinnalle.
Mikä on velanhallintaohjelma?
Lainanhallintaohjelmat (tai DMP: t) ovat yksi kolmesta suosituimmasta rahoitusongelmien ratkaisusta – Velan vakauttamislainat ja velanhoito ovat muita – ja helposti vähiten ymmärrettäviä.
Velanhallintaohjelma yhdistää kaikki luottokorttiluotot yhdeksi kuukausimaksuksi. Se yrittää vähentää kyseisestä velasta maksettua korkoa noin 8 prosenttiin, joskus alempaan. Kuukausimaksu lähetetään voittoa tavoittelemattomalle luottoneuvontatoimistolle, joka jakaa sovitun summan kullekin korttiyhtiölle.
Lainanhallintaohjelmien tavoitteena on olla välituote kuluttajille, jotka yrittävät löytää keinon eliminoida velka- ja luottokorttiyhtiöt, jotka haluavat saada maksettua velkaa.
DMP-yritykset, lähinnä voittoa tavoittelemattomat luottoneuvontatoimistot, tekevät yhteistyötä luottokorttiyhtiöiden kanssa laatiakseen kuukausittaisen maksusuunnitelman, jonka kuluttaja varaa. Korttiyhtiöt tarvitsevat yleensä huomattavan korkotason alennuksen vastineeksi lupauksesta, että kuluttaja maksaa velan 3–5 vuoden aikana.
Lainanhallintaohjelmat eivät ole lainaa. Ne tulevat pankeista tai luotto-osuuskunnista.
Lainanhallintaohjelmat eivät lupa vähentää velkaa. Nämä ovat velanratkaisuohjelmia.
Lainanhallintaohjelmat ovat ongelmanratkaisija kuluttajille, jotka tarvitsevat neuvoja rahojen budjetoinnissa ja hallinnassa.He kouluttavat kuluttajia kuinka leikata kuluja tai kerätä tuloja, jotta he voivat vähitellen eliminoida velat.
Kuinka ilmoittautua velanhallintaohjelmaan
Helpoin tapa ilmoittautua velanhallintaohjelmaan on soittaa voittoa tavoittelemattomalle luottoneuvontatoimistolle, mieluiten luottosäätiön kansallisen säätiön (NFCC) sertifioimalle.
Löydät luettelon voittoa tavoittelemattomista luotonvalvontavirastoista kirjoittamalla sanan velanhallintaohjelma hakuun. moottori, mutta sana varovaisuudesta: Varmista, että valitsemasi vastaus on voittoa tavoittelematon luottoneuvontatoimisto eikä EI velanhoitoyritys. Lainanhallintayritykset tunkeutuvat usein velanhoitoalueelle, mutta ne ovat kaksi täysin erilaista yritystä.
Kun soitat voittoa tavoittelemattomalle toimistolle, ole valmis vastaamaan tuloja ja kuluja koskeviin kysymyksiin sertifioidulta luottoneuvojalta. Mitä tarkemmin sinulla on tietoa näistä kahdesta alueesta, sitä helpompaa neuvonantajien on tarjota ratkaisu ongelmaan. Saattaa olla sinun edun mukaista tarkastella luottoraporttiasi (jonka voit saada ilmaiseksi vuotuiselta luottokorttiyhtiöltä), ennen kuin keskustelet luottokonsultin kanssa, jotta sinulla on tarkka kuva kenelle olet velkaa ja kuinka paljon olet velkaa. / p>
Luotto-ohjaajan haastattelun tulisi sisältää keskustelu velkasi perimmäisestä syystä ja sinulle tulisi tarjota resursseja, jotka parantavat yleistä taloudellista tilannettasi.
Jos et täytä vaatimuksia velanhoito-ohjelmalle – mikä tarkoittaa, että sinulla ei ole tarpeeksi tuloja kulujen hoitamiseen – ohjaajat ohjaavat sinut toiseen ratkaisuun, joka voi olla velanhoito tai konkurssi.
Kuinka valita velanhoitoyhtiö
Suosittelemme, että aloitat etsimällä voittoa tavoittelemattomia luottoneuvontatoimistoja, jotka on myöntänyt National Foundation for Credit Counseling (NFCC) -sertifikaatti.
Kun aiheeseen liittyy rahaa, takuita ei ole, mutta suuri osa voittoa tavoittelemattoman aseman säilyttämisestä osoittaa, että välität enemmän abo Käytä asiakkaitasi kuin sinä päätät.
Siihen tulee NFCC. He ovat Yhdysvaltojen suurin ja pisin palveleva voittoa tavoittelematon taloudellinen neuvontatoimisto. He sertifioivat neuvonantajia 57 virastossa. Jokaisen on suoritettava kattava koulutusohjelma, joka takaa, että neuvonantajalla on pätevyys kouluttaa ja auttaa kuluttajia taloudellisella neuvonnalla.
Kun teet tutkimusta, huomaat, että useimmat alan yritykset ovat sertifioituja ja palvelun hinnoissa ei ole suurta eroa, joten paras mittari voi olla asiakasarvostelut, mieluiten riippumattomilta sivustoilta, kuten TrustPilot.com. Ihmiset, jotka vievät aikaa kirjoittaa arvosteluita kyseisille sivustoille, ovat yleensä rehellisempiä ja luotettavampia yrityksen toiminnasta.
Loppujen lopuksi etsimäsi ei ole vain yritys, joka ratkaisee välittömän päänsärkysi. , mutta joka tarjoaa neuvoja, ohjeita ja suosituksia velkaongelmien poistamisesta ja rahan asianmukaisesta hallinnasta, jotta tulevaisuudessa ei ole ongelmia.
Jos harkitsemasi toimisto ei voi tarjota molempia, siirry päällä!
Entä jos velanhallinta ei ole vastaus?
Tämä on todella hyvä kysymys, koska kaikki eivät ole kelvollisia velanhallintaohjelmaan. Jos ylität budjettisi luottoneuvojan kanssa ja kulujen hoitamiseen ei ole tarpeeksi rahaa, neuvonantajan tulisi ilmoittaa sinulle, että velanhoito ei toimi.
On myös mahdollista, että neuvonantaja päättää tämän olet vain ollut huolimaton menojen suhteen ja voit itse poistaa velan tekemällä parempaa työtä budjetoinnin kanssa. DIY-menetelmä (tee se itse) ei maksa sinulle mitään, koska budjettineuvonta on ilmaista useimmissa voittoa tavoittelemattomissa toimistoissa.
Jos kuitenkin olet taajuuksien toisessa päässä ja tulosi eivät vain voi tukea velkaa, saatat olla ehdokas asuntolainalle, velanratkaisulle tai, jos asiat ovat todella tyhjennysvaiheessa, konkurssiin.
Jälleen neuvonantajan tehtävä voittoa tavoittelemattomissa toimistoissa on löytää ratkaisu joka sopii tilanteeseesi, ei myydä sinua yhdellä tavalla. Jos olet eri mieltä tarjotusta ratkaisusta, kysy miksi se on paras valinta, tai ota yhteyttä toiseen neuvontatoimistoon ja katso, sopivatko he siihen.