Täällä aiomme laatia lainan lyhennysaikataulun, ja se tulee olemaan yksi niistä harjoituksista, kuten lukiossa, jossa opettajasi sai sinut tekemään niin toisaalta luulit luultavasti, että ”tämä olisi paljon helpompaa laskimella”. Hyvä asia on, että todellisessa elämässä voimme käyttää elämäämme paljon helpommin Excelin, online-laskimen tai jonkinlaisen online-laskentataulukon avulla. Tästä huolimatta aion näyttää, miten se tehdään käsin, koska aikataulun laatimiseksi meidän on ensin ymmärrettävä, kuinka kaikki osat lasketaan.
Maksukaava
Kunkin jakson kokonaismaksu lasketaan tavallisen annuiteettikaavan avulla.
Missä:
- PMT = kokonaismaksu kullakin kaudella
- PV = laina (lainan määrä)
- i = kauden korko desimaalina ilmaistuna
- n = lainamaksujen määrä
Annuiteettikaavan nykyarvo vastaa sitä, kuinka paljon säännöllisin väliajoin suoritettujen samanarvoisten maksujen virta on nykyisenä ajankohtana. Järjestämällä kaavan uudelleen, Voimme laskea, kuinka paljon jokaisen maksun on oltava arvoltaan, jotta nykyinen arvo olisi yhtä suuri kuin nykyarvo lainasta. Laskettu maksu on kuukausittainen kokonaismaksu lainan voimassaoloaikana. Lainamaksut koostuvat kahdesta osasta: maksut pääomaan ja korkoihin.
Koronmaksun laskeminen
Lainanottajan on suoritettava maksu jokaisen jakson kokonaismaksuna. kohti kiinnostusta. Luotonantaja veloittaa koron lainanottajan kustannuksista, hyvin, rahan lainaamisesta. Tämä on seurausta rahan aika-arvon periaatteesta, koska rahan arvo on enemmän kuin huomenna. Korot on helppo laskea. Sinun tarvitsee vain ottaa korko jaksolta ja kertoa se maksamattoman lainan arvolla. Kaava on esitetty alla:
Missä:
- P = pääosaa jäljellä
- i = kauden korko desimaalina ilmaistuna
Maksun laskeminen pääomalle
Ei ole hyvää suoraa tapaa laskea maksua pääomaan joka kuukausi, mutta voimme palata arvoon vähentämällä jakson aikana maksetun koron määrän kunkin jakson kokonaismaksusta. Koska korot ja pääoma ovat ainoat kaksi jakson maksun osaa, jakson korkojen ja kauden pääoman summan on oltava yhtä suuret kuin jakson maksu.
Esimerkki lyhennysaikataulusta
Katsotaanpa esimerkkiä. Oletetaan, että otat 3 vuoden 100 000 dollarin lainan 6,0%: lla vuosittain kuukausimaksuilla. Pöytää rakennettaessa mielestäni tärkein osa on asennus. Kun hyvä taulukko on muodostettu, arvojen täyttäminen on suhteellisen helppoa. Alla on esimerkki taulukosta, jota voidaan käyttää aikataulussa:
| Laina | 100000 dollaria |
| kaudet | 36 |
| Korko | 6,0% |
| kausi | päämies | korko | Maksu | Saldo |
|---|---|---|---|---|
| 1 | – | – | – | – |
| 2 | – | – | – | – |
| 3 | – | – | – | – |
| … | ||||
| 34 | – | – | – | – |
| 35 | – | – | – | – |
| 36 | – | – | – | – |
| kausi | päämies | korko | maksu | saldo |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 2542,19 dollaria | 500,00 dollaria | 3042,19 dollaria | 97457,81 dollaria |
| 2 | – | – | – | – |
| 3 | – | – | – | – |
| … | ||||
| 34 | – | – | – | – |
| 35 | – | – | – | – |
| 36 | – | – | – | – |
Ok, joten miten täytämme loput? Yksi asia on helppo täyttää, se on ”Maksu” -sarake, koska maksu ei muutu. Maksumme on jokaisella rivillä 3042,19 dollaria.
Kuten meidän laskelmissamme, seuraava tarvitsemme Työskentely on korkoa. Kuten jo aiemmin mainitsin, kunkin jakson korko muuttuu lainan saldon muuttuessa. Koska sinulla on jäljellä vain 97 457,81 dollaria maksamaan takaisin, toisen kuukauden maksun korko-osuus on 97 457,81 dollaria (edellinen lainan saldo) kerrottuna kauden korolla. Työ lasketaan täsmälleen saman verran kuin ensimmäisen kuukauden korko, mutta jäljellä oleva pääoma on lainan edellinen saldo. Toisen kuukauden korko lasketaan seuraavasti :
Ja toisen kauden pääoma lasketaan täsmälleen samalla tavalla kuin aiemmin, jolloin vähennämme yksinkertaisesti kyseisen ajan koron maksusta.
Saldomme lasketaan myös samalla tavalla kuin mistä vähennetään kyseisen ajanjakson maksu pääomaan.
| Kausi | Päämies | Korko | Maksu | Saldo |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 2542,19 dollaria | 500,00 dollaria | 3042,19 dollaria | 97457,81 dollaria |
| 2 | 2,554,90 dollaria | 487,29 dollaria | 3042,19 dollaria | 94902,91 dollaria |
| 3 | – | – | – | – |
| … | ||||
| 34 | – | – | – | – |
| 35 | – | – | – | – |
| 36 | – | – | – | – |
Loput taulukosta voidaan täyttää yllä kuvatulla iteratiivisella prosessilla. Tässä olen tiivistänyt taulukon niin, että näet vain ensimmäiset kolme kuukautta ja viimeiset kolme kuukautta.