Lääkäri-asuntolainat

First Citizens Bank:

FL, GA, MD, NC, SC, TN, VA, WI, WV
Yhteystiedot: Valerie Leonard (NMLS 415176) 864-630-0921 tai

First Federal Lakewood:

OH, MI, KY, WV, IN, FL
Yhteystiedot: Eric Veronica ( NMLS # 83197) numerossa 419-318-8985 tai

Omahan ensimmäinen keskuspankki:

NE, TX, IL, CO, KS, IA, SD
Yhteystiedot: Michael Bruegel (NMLS # 496393) numerossa 469-633-8429 tai

Pennsylvanian ensimmäinen keskuspankki:

Vaihtoehtoja lääkärin asuntolainalle

Jos et usko, että perinteinen lääkärien asuntolaina on oikea sinulle voi olla miettimättä, mitä muita vaihtoehtoja lääkärillä on? On paljon, ja voit yleensä saada suurimman osan näistä vaihtoehdoista samilta lainanantajilta, jotka tekevät lääkäreiden asuntolainoja.

Tavanomainen 20%: n alennus Asuntolaina

Usein paras valinta asuntolainalle i T tarjoaa yleensä eniten vaihtoehtoja (30 vuoden kiinteät, 15 vuoden kiinteät, ARM: t jne.), alhaisimmat palkkiot ja alhaisimmat hinnat. Verrattuna lääkärin koti-asuntolainaan tavanomaisen 20%: n asuntolainan korot ovat melko halpoja. Se vaatii kuitenkin todisteita ansioista ja huomattavan summan rahan asettamiseksi. Kyseistä rahaa ei tietenkään voida käyttää opiskelulainojen sijoittamiseen tai maksamiseen.

80/20 ja 80/10/10 lainat

Ne katosivat paikalta vuoden 2008 Global Financialin jälkeen Kriisi, mutta ovat tehneet enemmän elpymistä uudelleen. Teorian mukaan saisit 80 prosentin lainan hiukan korkeammalla korolla kuin 20 prosentin alaslainalla, sitten saisit 20 prosentin lainan paljon korkeammalla korolla. Voit välttää PMI: n (joka joskus ei ole verovähennyskelpoinen (mutta on ollut vuodesta 2007 vuoteen 2018 niille, joiden tulot ovat alle 110 000 dollaria), korvaamalla sen korkeammalla korolla. 80/10/10 ja 80/15/5 olivat aiheen muunnelmia, joista vaadittiin ennakkomaksu.

Tavanomainen asuntolaina alle 20%: n alenemisella

Näillä lainoilla on korkeammat korot ja maksut kuin 20%: n asuntolainoilla. Jos ostat PMI: n, on harvinaista, että löydät 0%: n alennuksen (itse asiassa paras, mitä löydät vuodesta 2014, on 3% alempi ensimmäistä kertaa ostavalle kotiohjelmalle Fannie Maen tai Freddie Macin kautta), mutta 5% ja 10%: n alentaminen ovat yleisiä. Tämä on ehkä markkinoiden halvin asuntolainavaihtoehto (jos löydät alle 5%: n alennuksen).

FHA-laina

Tällä lainalla on korkeampi korot ja palkkiot kuin 20%: n alennettu laina (erityisesti 1,75%: n ennakkoluottovakuutusmaksu, joka rahoitetaan päälainan määrän lisäksi.) ”rahoitus” -maksu), 3,5%: n vaadittu ennakkomaksu ja vuodesta 2012 lähtien vaatii kuukausittain kiinnitys vakuutusmaksu (0,8-0,85% lainasaldosta vuosittain) lainan voimassaoloaikana. FHA vaatii lainanantajaa käyttämään opintolainan luottoraporttisumman tai, jos sitä ei ole luettelossa, 1% jäljellä olevasta saldosta, ellei lainanottaja voi toimittaa asiakirjoja siitä, että laina on lykätty. Tämä tekee lainasta hankalaa velkaantuneille asukkaille. Korot ovat kuitenkin yleensä hieman alhaisemmat kuin lääkärilaina, mutta eivät välttämättä ole, kun lisäät PMI-kustannukset.

VA-laina

Tämä laina edellyttää, että olet oikeutettu VA-hoitoon. edut, mikä hylkää monet. Se on parannus FHA-lainaan, koska siinä ei ole ennakkomaksuja eikä asuntolainavakuutusta. Hinnat ovat samanlaisia kuin FHA: n korot, mutta rahoitusmaksu on korkeampi – 2,15% ensilainanottajille ja 3,3% myöhemmälle käytölle. Tästä maksusta voidaan luopua, jos sinulla on armeijan vammaisuusluokitus.

Kuinka lääkärin asuntolainan hinnat ja palkkiot verrataan?

Lääkärien asuntolainoilla ja hammaslääkäreiden asuntolainoilla on yleensä korkein kaikki nämä vaihtoehdot. Mutta käsiraha on pienin. Palkkiot ovat asioita, joissa asiat muuttuvat todella epäselviksi ja niitä on vaikea verrata. Toisaalta FHA ja tavanomainen laina, jonka alentaminen on alle 20%, vaativat asuntolainavakuutuksen, joka toisin kuin lainan korot, ei ole verovähennyskelpoinen niille, joiden tulot ovat vaiheittain 100–109 000 dollaria. Usein on vaikea sanoa, onko sinun parempi maksaa asuntolainavakuutus vai korkeampi korko / palkkiot. On paljon helpompaa päästä eroon aloitus- / rahoitusmaksuista laskemalla 20%. Useimmat muut lainat, mukaan lukien lääkärin laina , osuu sinulle näillä maksuilla. (Vaikka ainakin yhden lääkärin laina luopuu tästä, jos olet valmis maksamaan korkeamman koron.)

Lääkärin tai hammaslääkärin asuntolainan korko on tyypillisesti noin 1/4% korkeampi kuin Vertailukelpoinen FHA / VA-laina, mutta se voi olla välillä 1/8% – 1% suurempi kuin tavanomainen laina. Ero voi todellakin kasvaa ajan myötä. Lisäksi sinun ei tarvitse maksaa ylimääräisiä maksuja etukäteen, ja että 30 päivän aikana lisätty raha lisää myös kymmeniä tuhansia dollareita. Säännöllisen vanhan 30 vuoden kiinteän lainan etu 20%: n alennuksella voi olla jopa 235 000 dollaria 500 000 dollarin kotona. Tämä tietysti jättää huomiotta 100 000 dollarin käsirahan vaihtoehtoiset kustannukset, joista keskustelemme jäljempänä.

Pitäisikö minun saada lääkärin asuntolaina?

Paljon on menee tähän kysymykseen. Olen sitä mieltä, että useimpien asukkaiden ja stipendiaattien tulisi vuokrata ostamisen sijaan useista syistä.

Ensinnäkin, olet todennäköisesti vain siinä paikassa 1-5 vuotta. Yleensä kestää vähintään 5 vuotta tasaa kotona, tietysti enemmän, jos sinulle puhkeaa kiinteistökupla. Paras tapa nähdä, kuinka kauan kestää tasoittuminen omissa olosuhteissasi, on New York Times Buy vs Vuokralaskuri. Vaikka päätätkin jäädä samalla alueella kuin läsnäolija, olen havainnut, että läsnäolijat eivät yleensä halua asua ”asuntokodissaan” pitkään, kun heidän tulonsa ovat nelinkertaistuneet. Tästä syystä vuokraus voi olla paras vaihtoehto kavereille ja uusille asukkaille.

Toiseksi asukas / kaveri ei ansaitse kovin paljon rahaa, joten yleensä se suorittaa veroistaan tavanomaisen vähennyksen (nyt 12 000 dollaria yksittäinen) ja 24 000 dollaria naimisissa vuonna 2018). Se tarkoittaa, että asuntolainakorot eivät todennäköisesti ole vähennyskelpoisia. Vaikka erittäisitkin, suurin osa korostasi ei todennäköisesti ole vähennyskelpoinen. Tämä nostaa turvakodin todellisia kustannuksia.

Kolmanneksi kodit tarvitsevat ylläpitoa (odottaa 1-2% kodin arvosta vuodessa), mikä vaatii aikaa ja rahaa, joista kumpikaan ei ole ylenpalttinen asukas.

Neljänneksi kodin ostamiseen ja myyntiin liittyy paljon vaivaa ja kustannuksia. Kodin vuokraus on nopeaa ja helppoa vertailuun. Jos olet koskaan yrittänyt myydä kotia alamarkkinoilla, tiedät kuinka vaikeaa voi olla myydä sitä hinnalla, vielä vähemmän kohtuullisella hinnalla. Lisäksi vuokralla on paljon joustavuutta. Jos et ” pidät naapurustosta, muutat vain. Pahimmassa tapauksessa sinulla on yhden vuoden sopimus. Ei iso juttu. Toisaalta uudet läsnäolot pysyvät todennäköisemmin paikallaan ja kiinnostus on paljon todennäköisemmin kokonaan tai lähes kokonaan vähennyskelpoinen. / vuokrasuhde heilauttaa voimakkaasti ostamista useimmille.

Jos olet päättänyt ostaa kodin ja olet sitoutunut asumaan yli viiden vuoden ajan, sinun on harkittava vakavasti 20 prosentin asettamista ja tavanomaisen asuntolainan saamista. Parannettu kuukausittainen kassavirta antaa sinulle paljon taloudellista vapautta ja kykyä sijoittaa (ja jopa käyttää.) Säästät satoja tuhansia korkoja koko lainan voimassaoloaikana, kaikki taattu, toisin kuin potentiaalisen käsirahan sijoittaminen Mutta jos jostain syystä aiot ostaa kodin JA et voi tai halua laskea 20 prosenttia, lääkärin laina on järkevä vaihtoehto ja vähintään yhtä hyvä kuin muut kuin 20%: n alennusvaihtoehdot.

Eikö ole parempi saada mahdollisimman suuri laina ja sijoittaa ero?

Kun suoritat numerot, voit helposti Nähdään, että sinun on parempi lainata mahdollisimman paljon rahaa ja sijoittaa se korkeammalla korolla. Tämä on vipuvaikutuksen etu. Harkitse hypoteettinen 500 000 dollarin koti. Voit säästää 235 000 dollaria käyttämällä 20%: n alennettua tavanomaista lainaa lääkärin yli laina. Mutta jos olet sijoittanut 100 000 dollarin ennakkomaksun 8 prosenttiin 30 vuoden aikana, päädyt yli miljoonaan dollariin. Tämän ”marginaalisijoituksen” ehdot ovat suotuisat, koska sinulla on paljon aikaa markkinoiden elpymiseen ja asuntolainoissa ei ole marginaalitakuita. Valitettavasti on olemassa muutamia syitä, miksi et todennäköisesti halua tehdä tätä:

1) Asuntolainan matalamman koron saaminen on riskitöntä. Tämä 235 000 dollaria on taattu. 1 miljoona dollaria ei ole taattu. Jos osakemarkkinoilla on jotakin opetettu meille viime vuosikymmenen aikana, ei ole mitään takuita. Tappioriski on hyvin todellinen. Jos saat 30 prosentin tuoton 8 prosentin sijaan 30 prosentin aikana, ” on ollut paljon parempi alhaisemmalla asuntolainalla.

2) Vedenalaisena oleminen asuntolainalla ei ole hauskaa. 0%: n pudotus tarkoittaa, että olet välittömästi veden alla, koska sen myyminen maksaa yleensä 6-10% kodin arvosta. Jos luulet, että on vaikea myydä kotia alamarkkinoilla, yritä tehdä se silloin, kun ainoat vaihtoehtosi ovat lyhyeksi myynti, kymmenien tuhansien käteisvarojen luovuttaminen ja pankin antaminen sulkea ja pilata luottosi.

3) Käyttäytyminen. On paljon helpompaa käyttää rahaa kuin sijoittaa se. Jotta pääset eteenpäin, sinun on todella investoitava ja investoitava 100 000 dollaria 30 vuoden ajan. Verot ja investointikustannukset voivat tietysti myös vähentää rahan tuottoprosenttia, jos sijoittaja käyttäytyy huonosti.

4) Kassavirta ja eron sijoittaminen. 20 prosentin alentaminen alentaa asuntolainan maksua dramaattisesti. Otetaan jälleen tuo 500 000 dollarin kotiesimerkki. Kun 20% on alhaalla, kuukausittainen periaatteesi ja korkomaksu on 2027 dollaria. Lääkärin lainalla se on 2800 dollaria. Se 800 dollaria kuukaudessa voi todella vaikuttaa budjetointiin ja antaa sinulle enemmän kulutus- ja säästövaihtoehtoja, kun ne tulevat saataville. Voit jopa käyttää 800 dollaria kuukaudessa asuntolainan maksamiseen 15 vuoden kiinteän asuntolainan saaminen.Se alentaisi korkoasi vielä 3/4%, mikä säästää vielä enemmän vuosien varrella ja mahdollistaa aikaisemman eläkkeelle siirtymisen. Vaihtoehtoisesti voit sijoittaa vain 800 dollaria kuukaudessa. Samalla 8 prosentin tuottoprosentilla 30 vuoden kuluttua sinulla olisi 1,2 miljoonaa dollaria, jopa enemmän kuin miljoona dollaria, johon 100 000 dollarin käsiraha kasvaisi. Joten jos sijoitat eron 30 vuoden 8 prosentin vuotuisen tuoton jälkeen, tulisit yli 400 000 dollaria eteenpäin laskemalla 20%. Mutta tietysti sinun on vielä keksittävä 20% laskemaan, mikä ei ole helppoa.

Tarvitsetko kiinteistönvälittäjää tai muutatko sijaintia?

Jos tarvitset apua kiinteistövälittäjästä, White Coat Investor on yhteistyössä lääkäreiden CurbsideRealEstate.com -palvelun kanssa, joka on lääkäreille tarkoitettu kiinteistöjen concierge-palvelu. Ensimmäisen kotiostoksensa jälkeen tohtori Peter Kim perusti Curbside Real Estate -yrityksen käsittelemään lääkärikohtaisia ongelmia kotiostoprosessin aikana. Uutisten ja tietojen tarjoamisen lisäksi CurbsideRealEstate.com on lääkärisi vetämä ”reunakonsultti” lääkäreiden asuntolainoista, asiantuntija-kiinteistövälittäjistä, uudelleensijoittamisesta ja kaikesta siltä väliltä. Vakuutatpa sitten ensimmäisen lääkärisi asuntolainan, vasta alussa kotihakusi tai et ole varma mistä aloittaa, CurbsideRealEstate.com voi auttaa sinua siirtymään kotiostoprosessissa luottavaisin mielin ja tehokkaasti, mikä säästää arvokasta aikaa ja rahaa.

Ainutlaatuinen bonus White Coat Investor -lukijoille : 100 dollarin bonus sulkemisen yhteydessä.

Ota yhteyttä CurbsideRealEstate.com -palveluun soittamalla numeroon (323) 515-9507, jos haluat sitoutumattoman kuulemisen, ja seuraa niitä Facebookissa, Twitterissä ja Instagramissa saadaksesi lisätietoja.

Lainanantajat – jos haluat ostaa mainostilaa tältä sivulta, lähetä sähköpostia Cindy (at) whitecoatinvestor.com -sivustolle.