Joten ihmettelet: Kuinka paljon rahaa tarvitsen talon ostamiseen? Se on älykäs kysymys, varsinkin kun talon ostamiseen voi liittyä paljon piilokustannuksia, jotka on helppo jättää huomiotta sulkupäivään asti.
Jos haluat kotisi olevan siunaus eikä kirous, näytämme sinulle, kuinka paljon rahaa tarvitset pankissa, jotta kotiostoprosessisi olisi yhtä sujuva kuin voi.
Valmiina? Aseta. Mene!
Kuinka paljon käteistä minun on todella ostettava koti?
Jos saat asuntolainan, fiksu tapa ostaa talo on säästää vähintään 25 % sen myyntihinnasta käteisenä käsirahan, sulkemiskustannusten ja siirtopalkkioiden kattamiseksi. Joten jos ostat kodin hintaan 250 000 dollaria, saatat maksaa yli 60 000 dollaria kaikkien erilaisten ostokustannusten kattamiseksi.
Visuaalisesti saat selville, miltä kotiostobudjetti voi näyttää:
Etsi asiantuntijoita, jotka auttavat sinua ostamaan kotiisi.
Jos nämä numerot kuulostavat liian jyrkiltä, et ole yksin. Itse asiassa useimmat ostajat säästivät viime vuonna vain 12% kodin hinnasta käsirahana – verrattuna 30%: n 20% käsirahaan! 3 Joten mikä muuttui 30 vuoden aikana, jolloin koti-ostajat lopettivat säästämisen niin paljon rahaa ennen kodin ostamista?
No, opiskelulainat ovat edelleen listan kärjessä, sillä nykyisin asunnon ostajilla (51%) on vaikeuksia säästää kotiä ostettaessa – mitä seuraa luottokorttivelka (45) %) ja autolainat (38%). 4 Siksi sinun täytyy päästä eroon velasta ASAP: lla ja sinulla on oltava täysin rahoitettu hätärahasto ennen kodin ostamista.
Auta sinua tekemään tämä tutustumalla Rachel Cruzeen. ”Uusi kirja, Tunne itsesi, Tunne rahasi, jotta voit oppia lisää siitä, miksi käsittelet rahaa samalla tavalla kuin sinä ja mitä tehdä sen suhteen.
Mukauta kotiostobudjettiasi
Kun olet velkaantunut ja sinulla on hätärahasto, seuraava asia, mitä sinun on tehtävä, on pieni matematiikka nähdäksesi, kuinka paljon taloa sinulla on varaa. Jos saat asuntolainan, älä koskaan osta kotia kuukausittainen asumismaksu se maksaa yli neljänneksen kotipalkastasi – muuten olisit huonosti talossa!
Tämä 25 prosentin raja sisältää pääoman, korot, kiinteistöverot, asunnon omistajan vakuutuksen ja tilanteestasi riippuen sen sisältää myös yksityiset asuntolainavakuutukset (PMI) ja asunnonomistajien yhdistyksen (HOA) palkkiot. Syötä ennakkomaksusi asuntolaskurin avulla ja kokeile erilaisia asuntojen hintoja budjetissasi.
Jos haluat älykkään asuntolainan, voit maksaa nopeasti, keskustele Churchillin asuntolainan kanssa siitä, kuinka saada ennalta 15- vuoden kiinteäkorkoinen tavanomainen laina – halvin kiinnelajityyppi ja ainoa suosittelemamme laina. Mikä tahansa muu kiinnitys hukuttaa sinut korkoihin ja maksuihin ja pitää sinut velassa vuosikymmenien ajan.
Tässä on joitain vältettävissä olevia kiinnelainoja, jotta vältät itsesi:
- FHA-laina (liittovaltion asuntohallinto). Toki, FHA-lainalla voit ostaa talon käsirahalla vain 3,5%. Mutta vastineeksi sinulta veloitetaan lisämaksu lainan voimassaoloaikana – kaikkien maksamiesi ylimääräisten korkojen ja vuosikymmenien ajan, jotka kulutat velassa, koska et tallenna suurta ennakkomaksua. Huono idea.
- VA-laina (Yhdysvaltain veteraaniasiain osasto). VA-laina auttaa veteraaneja pääsemään taloon ilman rahaa! Mutta kun ostat kodin ilman nollarahaa ja asuntomarkkinoilla asiat muuttuvat, saatat päätyä velkaa enemmän kuin kotiisi markkina-arvo! Myös VA-lainoihin sisältyy rahoitusmaksu. Ei kiitoksia.
- USDA-laina (Yhdysvaltain maatalousministeriö). USDA-laina on suunniteltu auttamaan ihmisiä, joilla ei vielä ole varaa ostaa kotia, pääsemään taloon ilman rahaa. Mutta jälleen kerran, se murskaa budjettisi vuosien varrella kaikilla lisätyillä korkomaksuilla! Lisäksi, jos sinulla ei ole varaa laittaa rahaa taloon, et ole ihanteellinen paikka hoitaa kunnossapitoa ja muita odottamattomia kustannuksia, jotka liittyvät talon omistamiseen.
Okei, nyt kun se on katettu, saamme paremman käsityksen siitä, kuinka paljon yksittäiset kotiostotarvikkeet maksavat tilanteessasi purkamalla kunkin luokan.
Ennakkomaksu
Kuinka paljon sinun pitäisi säästää käsiraha? Niin paljon kuin mahdollista! Suosittelemme kuitenkin, että säästät vähintään 20% asunnon kokonaishinnasta yksityisen asuntovakuutuksen (PMI) maksamisen välttämiseksi – vakuutustyyppi, joka suojaa luotonantajaasi menettämästä rahaa siltä varalta, että et voi suorittaa asuntolainan maksuja.
Alle 10%: n käsiraha on aivan liian pieni! Kuitenkin, kuten aiemmin käsittelimme, valtion vakuuttamat ohjelmat, kuten FHA, VA ja USDA, helpottavat talon ostamista, jossa on vähän tai ei mitään. Muista kuitenkin, että tällä reitillä maksat niin paljon ylimääräistä korkoa ja palkkioita, että upotat yleisen rahoitussuunnitelman.
Jos haluat yksinkertaisen tavan nostaa käsirahaa mahdollisimman nopeasti, lataa ilmainen talletus käsirahaa varten.
Sulkeutumiskustannukset
Ostajat maksavat yleensä noin 3–4% kodin myyntihinnasta sulkemiskustannuksina.5 Termillä sulkemiskustannukset tarkoitetaan palkkioita palveluista, jotka auttavat virallisesti tekemään kaupan. talossa. Ostajille sulkemiskustannukset sisältävät yleensä kodintarkastuksen (maksettu ennen sulkupäivää), arvioinnin ja monia muita lainaan liittyviä palkkioita, kuten paperinkäsittelymaksut, ennakkoon maksetut vakuutukset ja verot.
Jos haluat jakaa tämän hieman enemmän, kotitarkastus on kun ammattilainen tutkii potentiaalista kotiasi ylhäältä alas varoittaakseen sinua ongelmista tai vahingoista ennen ostamista, mikä maksaa noin 300–400 dollaria. 6 Valmistaudu kaksinkertaistamaan kustannukset (womp, womp), koska se on suunnilleen sama hinta kotiarviointialue – mikä on luotonantajan tapa varmistaa, että koti on sinulle lainattavan rahamäärän arvoinen.7
Nämä kustannukset ovat pieniä perunoita verrattuna muihin sulkemiskustannuksiin, kuten nimimaksut, verot ja lainojen perustamismaksut. On vaikea laskea tarkalleen, koska ne vaihtelevat kotisi ostopaikan mukaan, mutta ne voivat kukin maksaa yhden prosentin kodin myyntihinnasta.
Muuttokulut
Älä unohda säästää muuttamiskustannuksille! Ellet pysty saamaan tarpeeksi ystäviä lava-autoilla auttaaksesi kuljettamaan tavaroitasi ilmaiseksi, tarvitset todennäköisesti tilaa budjetissa maksamaan muutoksestasi. Koska muuttokustannuksia voidaan hoitaa monella tapaa, kuten liikkuvan kuorma-auton vuokraus tai liikkuvan yrityksen palkkaaminen, kustannukset vaihtelevat 650–1800 dollarista paikallista muuttoa varten.8
Voinko ostaa talon käteisellä?
Okei, nyt tiedät kuinka paljon rahaa tarvitset, jos ostat asuntolainaa. Mutta entä jos säästät rahaa rokkitähdellä ja pystyt tosiasiallisesti maksamaan talostasi 100% käteisellä?
Katso makeat edut, kun maksat talosta suoraan käteisellä:
- Olet houkuttelevampi myyjille, jotka todennäköisesti valitsevat sinut kilpailun sijasta sulkeaksesi nopeammin.
- Nauti nopeammasta kotiostokokemuksesta leikkaamalla pitkä lainojen hyväksymisprosessi.
- Sinä Vältä vuosikymmenien arvoisia korkopalkkioita (jotka voivat lisätä jopa satoja tuhansia dollareita).
- Ohitat ylimääräiset lainaan liittyvät maksut, kuten PMI.
- Ja mikä parasta, ei kiinnitysmaksua!
Jotkut uskovat myyttiin, että talon ostaminen käteisellä on tyhmää, koska he menettää asuntolainojen korkoverovähennystä. Mutta nämä ihmiset eivät tee matematiikkaa.
Jos esimerkiksi ostat kodin, jonka asuntolaina on 2500 dollaria ja korko-osuus on 850 dollaria kuukaudessa, maksat noin 10000 dollaria korkoa. ensimmäinen vuosi, mikä luo verovähennyksen.
Ja varmasti menetät verovähennyksen, jos ostat kodin 100% käteisellä. Mutta katsotaanpa, mitä tämä todella tarkoittaa. Jos olet 22%: n veroluokassa – ilman 10 000 dollarin asuntolainan vähennystä, sinun on maksettava 2200 dollaria veroja 10000 dollarin tuloistasi.
Tässä on potkuri: Asuntolainaverot myytin mukaan , meidän pitäisi lähettää 10 000 dollaria korkoa asuntolainanantajalle välttääksemme 2200 dollarin verojen lähettämisen IRS: lle. Haluatko todella maksaa 10000 dollaria asuntolainakoroja vain säästääkseen 2200 dollaria veroja? Ei tietenkään!
Lisäksi uudella korkeammalla vähennyskerralla monet asunnon omistajat säästävät enemmän rahaa valitsemalla vakiovähennyksen kuin joka tapauksessa ottamalla asuntolainan koron vähennyksen! Vakiovähennys vuodelle 2020 on 24800 dollaria, jos olet naimisissa yhdessä tai 12 400 dollaria henkilöille, jotka jättävät erikseen. 9
Alarivi: Jos voit ostaa kodin 100% käteisellä – koskematta hätätilanteeseen rahoittaa tai uhrata muita taloudellisia tavoitteita – se on ehdottomasti tekemisen arvoinen!
Osta talo, jossa on paras kiinteistönvälittäjä
Jos olet jo hyvässä kunnossa ja säästät tarpeeksi rahaa, hanki pallo liikkuu kotiostoksellasi työskentelemällä kiinteistönvälittäjän kanssa. Teemme nopeasti ja helposti sinulle parhaiten suoriutuvien agenttien löytämisen hyväksyttyjen paikallisten palveluntarjoajien (ELP) ohjelmassa. Edustajamme suosittelevat tehtävänsä auttaa sinua löytämään koti, jonka avulla voit pitää kaikki muut taloudelliset tavoitteet tasapainossa.
Löydä parhaat kiinteistönvälittäjät!