Terveystalletustili (HSA) ja joustava menotili (tai FSA, jota kutsutaan myös joustavaksi menoksi) IRS: n järjestely) ovat molemmat veroetuissa tilit, joiden avulla voit säästää erityisesti lääketieteellisiä kustannuksia varten. Sen lisäksi HSA: n ja FSA: n välillä on useita keskeisiä eroja.
Mitä ovat HSA: t ja FSA: t?
Sekä HSA: t että FSA: t sallivat sairausvakuutuksen saaneiden ihmisten varata rahaa terveydenhuoltokuluihin, joita kutsutaan ”päteviksi sairauskuluiksi”, mukaan lukien omavastuuosuudet, takaisinmaksut ja kolmansien vakuutusten kulut sekä kuukausittaiset reseptikulut. tilillä ja voi käyttää sitä maksamaan hyväksyttävistä kuluista. Molemmilla tileillä on myös veroetuja, vaikka nämä edut eivät olekaan samat.
”KUUNTELE: SmartMoney Podcast:” Reseptikustannukseni vahingoittavat minua Budjetti. Mitä voin tehdä? ”
HSA: t
Terveystalletustilit eivät ole tyypillisiä säästötilejä, ja ne ovat vain sellaisten ihmisten käytettävissä, joilla on korkea omavastuu terveydenhoitosuunnitelma tai HDHP. Hallitus määrittelee vuosittain vähimmäisvähennysmäärän, jonka suunnitelmalla voi olla HDHP: ksi, sekä enimmäismäärän, jonka yksilö voi maksaa HSA: lle. o täällä nähdäksesi kuluvan vuoden numerot.
Jos työnantajasi tarjoaa HSA: n, rahoitat sen ennakkoon palkkasi perusteella. Jos ei, HSA-maksut ovat verovähennyskelpoisia.
Jos harkitset HSA: n avaamista yksityisellä vakuutussuunnitelmalla, voit vähentää vuoden maksut veroistasi tehdessäsi. Jos työnantajasi tarjoaa HSA: n, rahoittaisit sen todennäköisesti ennakolta palkkasi perusteella. HSA-varoja voidaan myös sijoittaa, joten jos HSA-huoltajasi sallii sen ja et kuluta paljon, saldo voi kasvaa verovapaasti.
HSA: n saamiseksi HDHP: n on oltava ainoa terveytesi vakuutussuunnitelma, et saa olla oikeutettu Medicareen, eikä sinua voida vaatia riippuvaiseksi jonkun toisen veroilmoituksesta. Kaikki korkean omavastuun piiriin kuuluvat suunnitelmat eivät täytä HSA-vaatimuksia, joten on tärkeää tarkistaa vakuutuksenantajalta ennen ostamista, että suunnitelma on HSA-kelpoinen.
”LISÄÄ: Mikä on HSA?
Kun nostat varoja käyttääksesi päteviä sairauskuluja, et maksa veroja rahasta. Jos käytät rahaa muihin kuluihin, sinun on maksettava sakko. Kun olet ilmoittautunut Medicareen, et voi enää osallistua HSA: han, mutta voit peruuttaa sen muista kuluista ilman rangaistusveroa.
FSAs
Joustavat menotilit tulevat vain osana työnantajan etuuspaketti – et voi hankkia sitä itse – mutta sairauskulut, joihin voit käyttää niitä, ovat samat kuin HSA: t. Rahaa koskeva sääntö on ”käytä tai menetä”, mikä tarkoittaa, että menetät kaikki summat, joita et ole käyttänyt vuoden lopussa, ellei työnantajasi ole valinnut siirtymisvaihtoehtoa. Jopa siinä tapauksessa summa, jonka voit siirtää IRS rajoittaa seuraavan suunnitelmavuoden 500 dollariin.
FSA: t ovat saatavana vain työnantajan etuna – et voi hankkia sitä itse.
Raha FSA tulee ulos palkkastasi ennen veroja säännöllisin välein, mutta nämä tilit ovat yleensä ”ennakkorahoitettuja”. Toisin sanoen, vaikka et ole vielä maksanut, koko avoimen ilmoittautumisen aikana valitsemasi maksusumma on käytettävissä vuoden alussa. Jos kuitenkin poistut yrityksestäsi vuoden puolivälissä, sinun on todennäköisesti maksettava takaisin käytetyt varat, joita ei vielä ole katettu palkkavähennyksilläsi.
Yleensä valitset ilmoittautumisen HSA: lle tai FSA: lle on hyvä taloudellinen siirto. Tieto siitä, kumpi valita ja miten saada siitä eniten hyötyä, vie jonkin verran koulutusta.
Tärkeitä eroja HSA: n ja FSA: n välillä
| terveyssäästötili (HSA) | joustava kulutustili (FSA) | |
|---|---|---|
| Kelpoisuusvaatimukset | Kelpoisuusvaatimuksiin kuuluu korkean vähennyskelpoisen terveydenhuoltosuunnitelman (HDHP). | Työnantajan on tarjottava tämä etu. |
| Osallistumisraja | Korkeammat maksurajat, mukaan lukien mahdollisuus kaksinkertaistaa maksuja perheille. | Alemmat maksurajat; ei mahdollisuutta kaksinkertaistaa. |
| Maksuosuuden määrän muuttaminen | Voit muuttaa tilille maksamasi summaa milloin tahansa vuoden aikana. | Rahoitusosuuksia voidaan säätää vain avoimen ilmoittautumisen yhteydessä tai muuttamalla työllisyyttä tai perheasemaa. |
| Siirtyminen | Käyttämättömät saldot siirtyvät ensi vuonna. | menetät käyttämättömät saldot, ellei työnantajasi salli 500 dollarin ylitystä. |
| Yhteys työnantajaan | HSA: si voi seurata sinua, kun vaihdat työpaikkaa, eikä sinun tarvitse työskennellä maksamaan niin kauan kuin sinulla on HDHP. | Useimmissa tapauksissa menetät FSA: n työpaikan vaihdon myötä. Yksi poikkeus: jos sinulla on oikeus FSA: n jatkamiseen COBRA: n kautta. |
| Vaikutus veroihin | Rahoitusosuudet ovat verovähennyskelpoisia, mutta ne voidaan myös poistaa palkkasi verotuksesta. Kasvu ja jakaumat ovat verovapaita. | Avustukset ovat veroennakkoa ja jakelut ovat verottomia. |
Sinulla ei todennäköisesti ole sekä HSA: ta että FSA: ta.
Jos hyväksyt HSA: n, et voi päättää asettaa molempia HSA ja FSA, ellei FSA ole ”rajoitetun tarkoituksen” FSA. Työnantajan henkilöstöedustajasi voi kertoa sinulle, onko näin.
Rajoitetun tarkoituksen FSA toimii kuten tavallinen FSA, mutta voidaan käyttää vain näköhuoltoon ja hammaslääketieteellisiin kuluihin.Jos oletat, että sinulla on korkeat lääketieteelliset kustannukset koko vuoden ajan tai haluat maksimoida maksusi HSA: han minimoiden samalla nostosi, käyttämällä rajoitettua tarkoitusta varten FSA: ta odotettavissa oleviin näkö- ja hammashoitokuluihin älykäs valinta.
Pitäisikö sinun valita HSA tai FSA?
Molemmilla tileillä on etuja, jotka voivat helpottaa taskussa maksettavien lääketieteellisten kulujen hallintaa ympäri vuoden.
Vaikka HDHP: t ovatkin joitain Halvimmat saatavilla olevat suunnitelmat, kompromissi on erittäin korkeat omakustannuskustannukset.
Yleensä terveellisemmät ja nuoremmat ihmiset, joilla on vain vähän lääkemääräyksiä tai sairauksia, pärjäävät todennäköisesti HSA: n ja HDHP: n kanssa. Tämä johtuu siitä, että vaikka HDHP: t ovat joitain halvimpia saatavissa olevia terveydenhuoltosuunnitelmia, kompromissi on erittäin korkea taskurajoitus – usein yli 16 000 dollaria perheelle vuodessa. Se on paljon enemmän kuin sinulla on lupa osallistua HSA: hon. Joten jos sinulla olisi korkeat lääketieteelliset kustannukset, sinulla olisi silti merkittävä summa maksettavaksi taskusta, vaikka maksatkin maksimi HSA: lle.
Muut terveydenhoitosuunnitelmat maksavat enemmän kuukaudessa, mutta kattavat enemmän kustannukset etukäteen. Tästä syystä ihmiset, joilla on korkeat lääketieteelliset kustannukset, voivat usein löytää säästöjä anteliaisemmalla suunnitelmalla kuin HDHP, jolloin HSA hylätään vaihtoehtona.
Ja vaikka FSA: t tarjoavat vähemmän joustavuutta kuin HSA, FSA auttaa silti säästät rahaa ja voit yhdistää minkä tahansa suunnitelman kanssa – jos työnantajasi tarjoaa sen.
Hyvä nyrkkisääntö, kun alat miettiä, kuinka paljon panostaa: Aloita tarpeeksi kattamaan omavastuu, odotettavissa oleva lääkitys kustannukset ja odotetut lääkärikäynnit.