Miksi kiinnityksiä odotetaan konkurssin jälkeen?
On väistämätöntä totuutta, että konkurssi syystä riippumatta kertoo lainanantajalle henkilölle arkistoinnilla oli vaikeuksia maksaa laskujaan. Se on niin yksinkertaista. Luotonantajat haluavat varmistaa, että joku, joka piti ottaa tuhoisa taloudellinen askel, on nyt hyvä riski. Asuntolaina on paljon rahaa, jonka takaisinmaksu kestää kauan. Lainanantajat eivät rankaise ihmisiä konkurssista, he haluavat vain varmistaa, että heillä on hyvä taloudellinen panos.
Tämä tarkoittaa, että ensimmäinen este kodin omistamiselle konkurssin jälkeen on odotusajan käsittely ( saatat myös nähdä sen kutsuvan maustamisjaksoksi). Tämä on tilaisuus näyttää sinulle lainanantajille, joita olet käyttänyt tuolloin hyvin talouden uudelleenjärjestelyyn ja luottosi rakentamiseen. Olet osoittanut, että voit suorittaa maksuja ajoissa ja elää kaupan loppuun asti.
Katsokaa odotusaikaa mahdollisuutena osoittaa, ettei konkurssi määrittele sinua, mutta että olet joku, joka on ottanut huonon taloudellisen tilanteen ja kääntänyt sen ympäri. Olet sitoutunut hoitamaan budjettia ja suorittamaan maksuja.
Henkilökohtaisia konkursseja on kolmenlaisia, luvut 7 ja 13 muodostavat 99,9% konkursseista. Yksilöt käyttävät toisinaan, vaikka harvoin, lukua 11 konkurssiin. Odotusajat vaihtelevat kullakin kohdalla.
Luku 7 Konkurssi
Luvun 7 ilmoittajien on myytävä omaisuutensa maksamaan vakuudettomat velat, kuten luottokorttivelat, sairauslaskut ja henkilökohtaiset lainat.
Luvun 7 konkurssissa FHA: n ja VA: n asuntolainasäännökset edellyttävät kahden vuoden odotusaikaa konkurssin purkamisesta – siitä hetkestä, jonka tuomioistuin vapautti sinut veloistasi – ei siitä hetkestä, kun ilmoitit asiasta. Luvun 7 vastuuvapaus kestää yleensä 6–8 kuukautta hakemuksen jättöpäivästä.
USDA-lainaa hakevat henkilöt ovat oikeutettuja kolmen vuoden kuluttua vastuuvapauden myöntämisestä ja tavanomaiset lainat edellyttävät neljän vuoden odotusaikaa.
Luvun 7 konkurssi pysyy luottoraportissasi 10 vuotta.
Kaikki ajanjaksot voivat olla lyhyempiä, jos konkurssiin johtaneista lieventävistä olosuhteista. Toisin sanoen olosuhteet, jotka eivät ole sinun hallinnassasi. Lisätietoja siitä myöhemmin.
Luku 13 Konkurssi
FHA-, VA- tai USDA-lainan saaminen luvun 13 konkurssin jälkeen on monimutkaisempaa kuin luvun 7 jälkeen. Luvun 13 konkurssi vie myös kauemmin purkautua. Luvussa 13 voit suorittaa maksuja joillekin tai kaikille velkojillesi kolmen tai viiden vuoden aikana. Jäljellä oleva velkasi vapautetaan, kun nämä maksut on suoritettu. Se pysyy luottoraportissasi seitsemän vuoden ajan.
Odotusaika FHA-asuntolainan saamiseksi luvun 13 konkurssin jälkeen on kaksi vuotta. Se vaatii konkurssivaltuutetun – henkilön, joka valvoo luotonantajan takaisinmaksuohjelmaa – luvan sekä todistuksen konkurssisuunnitelman ajallaan suoritetuista maksuista.
USDA-lainalla odotusaika on 12 kuukautta. onnistuneet suunnitelmamaksut.
Tavalliselle lainalle on kaksi vuotta odotusaikaa. Jos luvun 13 tapaus hylätään – ts. Konkurssisuunnitelmaa ei noudatettu – odotusaika on neljä vuotta.
Kaikki nämä, kuten luvun 7 konkurssi, voivat olla lyhyempiä, jos lieventävissä olosuhteissa johti konkurssiin.
Luku 11 Konkurssi
Vaikka on harvinaista, että henkilö jättää luvun 11 konkurssin, joka on yritysten yleensä käyttämä tervehdyttämissuunnitelma, se on toisinaan vaihtoehto jotka ansaitsevat enemmän rahaa kuin mitä luvussa 7 sallitaan, mutta joilla on liikaa velkaa pääsemään lukuun 13.
Joku, joka hakee 11 luvun konkurssia, voi hakea asuntolainaa milloin tahansa konkurssin päättymisen jälkeen. Konkurssimenettely on kuitenkin kallis ja mukana, mikä saattaa olla lyhyempi odotusaika.
Lainakustannusten vertailu
Asuntolainan korot konkurssin jälkeen vaihtelevat lainan mukaan samoin kuin lainanottajan luottopisteet. Konkurssi voi pudottaa jopa 200 pistettä luottopisteistäsi, jos pistemääräsi oli hyvä ennen konkurssia.
Tässä kaaviossa verrataan korkoja osoittamalla, kuinka ne vaihtelevat luottopisteiden mukaan:
| FHA | 680-3,73% | 620-4,92% |
| VA | 760-3,33% | 640-4,37% |
| USDA | 700-3,55% | 620-4,92% |
| Perinteinen | 740-3,55% | 640 – 4,37% |
Mitä ovat FHA-lainat ?
FHA-lainat ovat liittovaltion asuntoviranomaisen takaamia asuntolainoja, jotka on tarkoitettu ihmisille, joilla voi olla vaikeuksia saada perinteistä lainaa huonon luottohistorian tai tulojen takia. FHA-lainoilla on helpommat luottovaatimukset ja pienemmät ennakkomaksut.
Koska Yhdysvallathallitus tukee lainoja, luotonantajat ovat halukkaampia tarjoamaan niitä hakijoille, joiden luottopisteet ovat huonot.
FICO-pisteet 620 voivat täyttää FHA-lainat, vaikka myös matalampien pisteiden hakijat voivat saada pätevyyden, jos he ovat valmis maksamaan korkeamman koron ja suorittamaan suuremman käsirahan.
Odotusaika FHA-lainan saamiseksi konkurssin jälkeen ilman lieventäviä olosuhteita on:
- Luku 7 – Kaksi vuotta vastuuvapauden myöntämisestä (ei hakemuksen jättöajankohdasta).
- Luku 13 – Kaksi vuotta, jos suunnitelmamaksut on suoritettu ajoissa ja konkurssinhoitaja antaa kunnon.
Mitä ovat tavanomaiset lainat?
Tavanomaiset lainat ovat pankkien, luottoyhdistysten ja verkkoluotonlähteiden myöntämiä lainoja.
Hallitus ei takaa lainoja, mutta ne ovat tyypillisesti korkeimmat korot ja ehdot, mikä tarkoittaa alhaisempia kuukausimaksuja. Yleisin tavanomainen asuntolaina on 30 vuoden kiinteäkorkoinen, jonka osuus liittovaltion asuntolainatukija Freddie Macin mukaan vuonna 2019 oli 90% asuntolainoista.
Tavanomaiset lainat vaativat vähintään 620 luottoluokituksen. . Mitä korkeampi pisteet, sitä paremmat ehdot. Yksi suurimmista eduista on, että käsiraha, joka on 20% talon kustannuksista, tarkoittaa, että sinun ei tarvitse maksaa yksityistä asuntolainavakuutusta, mikä voi lisätä asuntolainaan tuhansia.
Vaikka et antaisikaan Älä laske 20% päättyessä, kun talon oma pääoma saavuttaa 20%, PMI hylätään. FHA-lainalla se ei koskaan putoa, ja joudut maksamaan kertaluonteisen ennakkomaksun, joka on 1,75% lainan perussummasta.
Tavallisen lainan odotusaika konkurssin jälkeen on :
- Luku 7 – Neljä vuotta vastuuvapauden myöntämisen jälkeen
- Luku 13 – Kaksi vuotta. Jos tapaus hylätään, mikä tapahtuu, kun konkurssihakija ei noudata suunnitelmaa, se on neljä vuotta.
Mitä ovat VA-lainat?
VA Yhdysvaltain veteraaniasiain ministeriön hallinnoima lainaohjelma tarjoaa edullisia lainoja veteraaneille ja aktiiviselle sotilashenkilöstölle. Pätevien lainanottajien ei tarvitse suorittaa ennakkomaksuja, ja osa sulkemiskustannuksista annetaan anteeksi eikä heidän tarvitse maksaa asuntolainavakuutusta.
Konkurssilla käyneille on useita vaatimuksia, jos he haluavat saada VA-lainaa.
Luku 7
- Ei maksuviivästyksiä konkurssihakemuksen jälkeen;
- ei halventavaa luottoa (perintää) konkurssi;
- Luottopisteiden mediaani on vähintään 530–640 (heidän asuinpaikkansa perusteella);
- kahden vuoden odotusaika vastuuvapauden myöntämisen jälkeen.
Luku 13
- Vähintään 12 kuukautta odottaa konkurssin aloittamispäivästä;
- konkurssin takaisinmaksuohjelman tyydyttävä toteutus;
- ei maksuviivästyksiä päivämäärä, jolloin 341 (velkojien ja konkurssivaltuutettujen kokous);
- Edunvalvojan tai tuomioistuimen on hyväksyttävä kaikki uudet velat, jos luotonsaaja on edelleen konkurssissa;
- luotonsaajalla ei saa olla halventava luotto (perinnät) konkurssihakemuksen tekopäivästä alkaen Tcy;
- Lainanottajan luottoluokituksen on oltava vähintään 530–640 (asuinpaikkansa ja luotonantajan ohjeiden perusteella).
Mitä ovat USDA: n lainat?
Yhdysvaltain maatalousministeriö tukee Yhdysvaltain maatalousministeriötä matalan ja keskitulotason lainanottajille, jotka eivät välttämättä ole oikeutettuja tavalliseen lainaan. Asuntolainoilla on alhaiset ennakkomaksut eikä sulkemiskustannuksia niille, jotka ostavat kodin ehdot täyttävältä maaseudulta, joka sisältää noin 97% Yhdysvalloista. Lainanottajan tulot eivät voi ylittää 115% alueen mediaanituloista. Asuntolainat ovat 30 vuoden kiinteäkorkoisia.
USDA-lainat vaativat vähintään 640 luottoluokituksen.
Konkurssihakemuksen jättäneiden odotusaika:
- Luku 7 – Tukikelpoinen kolme vuotta vastuuvapauden myöntämisen jälkeen.
- Luku 13 – Tukikelpoinen 12 kuukauden kuluttua, jos he ovat pitäneet kiinni suunnitelmamaksuistaan.
Kuinka markkinoiden sulkeminen Pidentää asuntolainan odotusaikaa
Joskus konkurssi ei ole ainoa taloudellinen takaisku, jolla potentiaalinen asuntolainanottaja on tekemisissä. Konkurssia on saattanut edeltää asuntolainan sulkeminen.
Sekä markkinoiden sulkeminen että konkurssi voivat pidentää asuntolainaprosessia eikä vain konkurssia ja lisätä muita vaatimuksia.
Seuraava kaavio näyttää ajan, jonka jälkeen potentiaalinen lainanottaja voi hakea lainaa sulkemisen jälkeen:
| FHA | 3 vuotta |
| VA | 2 vuotta |
| USDA | 3 vuotta |
| Perinteinen |
|
Olosuhteiden lieventäminen
Konkurssi voi johtua jostakin, jota et koskaan nähnyt tulemasta, kertaluonteisesta tapahtumasta, joka aiheutti suuren menetyksen tulojen ja / tai taloudellisten velvoitteiden kasvusta, eikä se ollut sinun hallinnassasi. Yleisimpiä ovat lomautukset, hätätilanteet ja avioerot. Tärkeää on muistaa, että ”hallitsematon” – suuren rahanpalan menettäminen investoinnille tai hallitsemattomalle Amazonin ostotottumukselle tai jollekin muulle tekemällesi taloudelliselle valinnalle, joka antaa taloudellesi huolta, ei lasketa. Sinun on pystyttävä osoittamaan, että et voinut välttää olosuhteita, jotka johtivat sinut konkurssiin.
Kun konkurssi johtuu lieventävistä olosuhteista, se voi tarkoittaa lyhyempää odotusaikaa kaikentyyppisille asuntolainoille .
Odotusaikoja ovat:
- FHA, VA, USDA – vuosi purkamisen jälkeen;
- tavanomainen – kaksi vuotta purkamisen jälkeen.
Vaiheet luottopisteidesi parantamiseksi konkurssin jälkeen
Asuntolainaa haettaessa on totta yksi asia, riippumatta siitä, tuleeko se konkurssin jälkeen vai ei – luottopisteet ovat tärkeimmät. parempi pisteet on, sitä nopeammin sinut hyväksytään lainaksi ja sitä alhaisempi korko on. Korko vaikuttaa valtavasti kuukausittaiseen bil Sekä kuinka paljon maksat 30 vuoden aikana.
Nopein tapa korjata asuntolainasi konkurssin jälkeen on maksaa kaikki velat (etenkin luottokortit) ajallaan ja suorittaa pidä käyttämäsi summa alle 30 prosentissa luottorajasta, joka tunnetaan luoton käyttöasteena.
Nämä kaksi tekijää – maksuhistoria ja luoton käyttöaste – muodostavat 65% luottopisteestäsi . Vastaamattomat maksut ja luottokorteilla ylikulut ovat luotto-pisteet.
Loput luottopisteistäsi koostuu pituisesta luottohistoriasta, luottokokoonpanosta ja uudesta luotosta. Se auttaa pisteitäsi, jos sinulla on erilaisia luottoja (asuntolaina, autolainat, opintolainat) ja pystyt tasapainottamaan luottokortteja, joita sinulla on ollut vuosien ajan uusien käyttämisellä.
Koko asia voi tuntua vähän abstrakteja, mutta jos teet matematiikan 30 vuoden asuntolainasta, matalan ja korkean pistemäärän ero tuo sen keskipisteeseen. 250 000 dollarin asuntolainassa 3,5 prosentin korko tarkoittaa 1122,61 dollarin kuukausimaksua. 4,5 prosentin korko merkitsisi 1266,71 dollarin kuukausimaksua.
Se on melkein 52 000 dollarin ero asuntolainan takaisinmaksuhetkeen mennessä. , mutta yleensä pistemäärän on oltava vähintään 620. VA-lainat vaativat myös vähintään 620. USDA: n kiinnitykset vaativat vähintään 640.
FHA-lainaa hakevilla voi olla jopa 500–579 luottoluokitus, mutta nämä lainat vaativat 10% käsirahan; luottopisteet 580-620 edellyttävät 3,5% käsirahaa. Pienemmät luottopisteet tarkoittavat myös korkeampia korkomaksuja.
Konkurssit pudottavat jopa 200 pistettä pois luottopisteistä, mutta on olemassa asioita, joita kuluttajat voivat tehdä vähentääkseen vaikutusta.
ensimmäinen asia on saada vankka käsitys taloudestasi. Tee budjetti, joka listaa kulut ja tulot. Selvitä tapoja alentaa ensimmäistä luokkaa ja lisätä toista.
Paras tapa nostaa luottopisteitäsi on maksaa laskusi ajoissa, koska FICO ja muut luottopisteet perustuvat suurelta osin luottohistoriaan ja velkasumma ja luottolimiitit. Paras tapa hyökätä on lopettaa luottokorttien käyttö tai ainakin pitää velkaa summa alle 30% käytettävissä olevasta saldostasi.
Muista, että luottokorttien korot määräytyvät myös luottokortilla. tulokset ja voivat vaihdella 16 prosentista 20-luvun puoliväliin, joten työskenteleminen niiden käytön vähentämiseksi ja maksamiseksi on voittoa.
Voittoa tavoittelemattomien luottoneuvontatoimistojen tarjoamat velanhallintaohjelmat voivat tarjota neuvoja budjetistasi, kuinka saada luottokorttimaksut alas ja kuinka parantaa luottoa.
Luottoneuvontatoimisto voi myös suositella velanhallintaohjelmaa keinona saavuttaa nämä tavoitteet. Ohjelmissa virasto toimii välittäjänä sinun ja luottokorttiyhtiöiden välillä. Heillä on sopimuksia suurten korttiyhtiöiden kanssa alentamaan heidän ohjelmaansa ilmoittautuneiden hintoja. Neuvonantaja tarjoaa sinulle alhaisemman hinnan, ja voit päättää, toimiiko se sinulle. Suoritat yhden kuukausimaksun luottoneuvontatoimistolle, ja virasto maksaa rahat jokaiselle luottokorttiyhtiölle sovituissa määrissä.
Tähän sisältyy pieni kuukausimaksu, mutta alennetun korkotason pitäisi olla enemmän kuin korvattava.
Hyödyntämällä suunnitelmaa luottosi korjaamiseksi konkurssin jälkeen voi olla merkittävä askel kohti unelma omistaa koti.