Si bien se entiende comúnmente que su informe de crédito enumerará las distintas cuentas que tiene, sus saldos y el estado de pago, es posible que se sorprenda al descubrir que las cuentas cerradas pueden permanecer en su informe durante años. Curiosamente, las cuentas cerradas en buen estado pueden permanecer en sus informes de crédito durante 10 años, mientras que la información negativa en sus informes, como los pagos atrasados, puede permanecer en sus cuentas durante 7 años. Las cuentas de cobro también pueden permanecer en su informe crediticio durante 7 años.
La buena noticia es que no hay mucho de qué preocuparse cuando se trata de cuentas cerradas en buen estado. Además, los consumidores pueden beneficiarse al comprender cómo las cuentas cerradas realmente afectan su puntaje y si tiene sentido eliminarlas de sus informes crediticios.
Cómo las cuentas cerradas afectan su crédito
Su puntaje de crédito FICO está determinado por una amplia gama de factores que incluyen su historial de pagos (35%), la cantidad de deuda que debe (30%), la duración promedio de su historial crediticio (15%), crédito nuevo (10%) y su combinación de crédito (10%). Las agencias de informes crediticios compilan esta información en sus informes crediticios, que utilizan para determinar dónde cae su puntaje.
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Las dos áreas principales en las que las cuentas cerradas pueden afectar su puntaje crediticio son la duración de su historial crediticio y las cantidades que adeuda. A continuación, le indicamos cómo:
- Ciertas cuentas cerradas pueden aumentar su tasa de utilización de crédito. Cuando cierra una cuenta de tarjeta de crédito específicamente, está reduciendo la cantidad de crédito abierto disponible para usted. Esto puede hacer que aumente su tasa de utilización de crédito, lo que podría tener un impacto negativo en su puntaje crediticio. Sin embargo, tenga en cuenta que los préstamos a plazos, como los préstamos personales, no afectan la utilización de su crédito. Por esta razón, una cuenta de préstamo personal cerrada no afectaría su tasa de utilización de crédito.
- El cierre de una cuenta puede disminuir la duración promedio de su historial crediticio. La duración de su historial crediticio está determinada parcialmente por la antigüedad promedio de todas sus cuentas de crédito combinadas. Como resultado, cerrar una cuenta (y especialmente una cuenta más antigua) puede reducir la duración promedio de su historial crediticio y, por lo tanto, afectar su puntaje crediticio de manera negativa.
Tenga en cuenta que estas son dos categorías en las que su puntaje crediticio podría verse afectado por una cuenta cerrada, pero eso no significa que lo hará. Si cerró una cuenta de tarjeta de crédito en buen estado hace 8 años y esa cuenta todavía figura en su informe de crédito, por ejemplo, es poco probable que una cuenta específica tenga un gran impacto.
¿Cuándo debería ¿Quita una cuenta cerrada de su informe de crédito?
Es posible que se pregunte: «¿Puedo hacer que se eliminen las cuentas cerradas de mi informe de crédito?»
En su mayor parte, solo hace Tiene sentido intentar eliminar una cuenta cerrada de su informe de crédito si se ha informado alguna información negativa. Esto es especialmente cierto si los detalles negativos informados son incorrectos.
Afortunadamente, tiene algunas opciones cuando se trata de eliminar la información de sus informes de crédito, o al menos intentar que se elimine la información. A continuación, le mostramos cómo eliminar las cuentas cerradas en su informe de crédito.
Paso 1: disputar formalmente las inexactitudes
la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), puede disputar información inexacta en sus informes de crédito, y usted Debe hacerlo con los burós de crédito y con la empresa que proporcionó la información. Si tiene informes negativos sobre una cuenta cerrada en su informe de crédito de Experian, por ejemplo, disputaría la información con Experian y con el acreedor que informó la información falsa, como el emisor de una tarjeta de crédito.
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Puede disputar información inexacta en línea al proporcionar su nombre, su dirección y su número de teléfono y los detalles de su disputa. Los detalles que querrá incluir junto con la información de contacto incluyen:
- Números de cuenta de las cuentas que está impugnando
- Una explicación por escrito de la información incorrecta y por qué es incorrecta
- Una copia de su informe de crédito con la información incorrecta resaltada
- Cualquier documento que demuestre que su disputa es válida, como recibos de pago
Una vez Si reúne esta información, la enviaría a la oficina de crédito que informa la información falsa, así como a la empresa que la informó. A partir de ahí, las agencias de informes crediticios están obligadas legalmente a investigar su reclamo, generalmente dentro de los 30 días, y notificarle su respuesta.
Si bien es posible que una cuenta cerrada no se elimine por completo de sus informes de crédito si se concede su disputa, las agencias de crédito pueden eliminar la información negativa informada incorrectamente. Esto puede ayudar a mejorar su puntaje crediticio incluso si todavía está atascado con la cuenta en su informe. (Consulte también: ¿Error en su informe de crédito? Aquí le mostramos cómo disputarlo)
Paso 2: Solicite amablemente que se elimine la información
Si no necesariamente tiene información incorrecta información para disputar pero aún desea que se elimine una cuenta cerrada de sus informes de crédito, también puede escribir a las agencias de crédito una «carta de buena voluntad». Este tipo de solicitud formal podría llevar a que se elimine una cuenta por motivos de buena voluntad, pero no hay garantías.
De cualquier manera, puede preguntar y todo lo que pueden decir es «no». Puede averiguar cómo ponerse en contacto con las tres agencias de informes crediticios mediante los vínculos siguientes:
Paso 3: espere a que la información desaparezca por sí sola
Además, recuerde que cerró las cuentas en su el informe eventualmente desaparecerá por sí solo. La información negativa de sus informes se elimina después de 7 años, mientras que las cuentas cerradas en buen estado desaparecerán de su informe después de 10 años. Si ha intentado impugnar información negativa incorrecta sin éxito o si su solicitud de buena voluntad no ha recibido respuesta, es posible que deba esperar hasta que el problema se corrija solo.
Si tiene curiosidad sobre qué cuentas están todavía en sus informes o simplemente desea monitorear la información en sus informes a lo largo del tiempo, tenga en cuenta que puede obtener una copia gratuita de sus informes de crédito de las tres agencias de crédito a través del sitio web AnnualCreditReport.com. Donde antes solo podía obtener un informe gratuito de cada oficina en este sitio una vez al año, ahora puede acceder a un informe gratuito cada semana hasta abril de 2021.
Cuando se trata de su puntaje crediticio, no lo haga sudar por las cosas pequeñas
Recuerde que las agencias de crédito consideran la totalidad de su situación al determinar su puntaje, y no solo qué cuentas antiguas todavía están incluidas en sus informes.
Además, la mayoría Los factores importantes de su puntaje FICO son su historial de pagos y la cantidad de deuda que debe. Por esa razón, debe concentrar la mayor parte de sus esfuerzos en asegurarse de que sus facturas se paguen a tiempo y en mantener una tasa de utilización del crédito que se encuentre en el extremo inferior del espectro, y preferiblemente por debajo del 30%. Otras formas de mejorar su puntaje crediticio incluyen abstenerse de abrir o cerrar demasiadas cuentas y tener algunos tipos diferentes de cuentas en sus informes en un momento dado.
El buen crédito se construye lentamente a lo largo de los años, y usted Obtendrá los mejores resultados si se concentra en áreas donde puede tener un impacto significativo. Las cuentas antiguas en su informe pueden no tener consecuencias, pero la forma en que maneje su crédito ahora puede afectar su puntaje en los próximos años.