Subrogación. Es una frase que aparece en prácticamente todos los contratos de seguro, pero que rara vez la entienden excepto las aseguradoras y los abogados. Es un término que los asegurados suelen pasar por alto, ya que se sienten intimidados por una verdadera montaña de documentos de seguros en su escritorio, a menudo de más de una pulgada de grosor. Pero, ¿qué significa? ¿Y si, en un marco contractual, se le pide que renuncie a la subrogación? La renuncia a la subrogación no es algo que deba acordarse a la ligera, porque un paso en falso sin comprender completamente las ramificaciones podría muy bien llevar a la denegación de la cobertura.
Primero lo primero. ¿Qué es la subrogación? En el contexto de los seguros, la subrogación se define como «… el principio según el cual un asegurador que ha pagado una pérdida en virtud de una póliza de seguro tiene derecho a todos los derechos y recursos del asegurado frente a un tercero con respecto a cualquier pérdida cubierta por la póliza ”Lee R. Rugg, Couch On Insurance § 222.2, en 222-14 (3d ed.2000). En términos sencillos, la subrogación ocurre cuando una aseguradora paga a un asegurado por una pérdida causada por un tercero. La compañía de seguros luego se «subroga» – o se pone en la piel del asegurado – para demandar a ese tercero por la pérdida sufrida por el asegurado. En resumen, la compañía de seguros paga a su asegurado para que el asegurado sea íntegro. La aseguradora, para indemnizarse, tiene derecho a demandar al tercero que causó el daño.
Debido a que una aseguradora paga en su póliza por las pérdidas sufridas por el asegurado para indemnizar al titular de la póliza, la aseguradora ha perdido importantes cantidades de dinero. La única forma de recuperar ese dinero es demandar a la parte responsable de la pérdida. Por lo tanto, las pólizas de seguro incluyen términos que requieren que el asegurado no tome ninguna medida que comprometa el derecho de subrogación del asegurador. El lenguaje general de la póliza generalmente dice «El asegurado no actuará de ninguna manera que limite o disminuya el derecho de subrogación del asegurador».
A pesar de este término de póliza de seguro generalmente universal, a menudo los contratos comerciales entre partes (no el asegurador) incluirá disposiciones de «renuncia a subrogación». Estos se encuentran con mayor frecuencia en contratos de construcción y arrendamiento. Una disposición de renuncia a la subrogación evita que la compañía de seguros (que se pone en el lugar del asegurado después de pagar una pérdida) demande a la otra parte del contrato, lo que probablemente causó la pérdida. Además, la renuncia a las disposiciones de subrogación que se encuentran en los contratos generalmente es confirmada por los tribunales.
Dado que las pólizas de seguro casi siempre incluyen términos que impiden al asegurado tomar acciones que limitarían o disminuirían el derecho de subrogación del asegurador, ¿qué sucede si firma un contrato que incluye una renuncia a la subrogación? La respuesta simple es: usted, el asegurado, ha incumplido el contrato de seguro. En pocas palabras: la compañía de seguros le negará la cobertura y no lo cubrirá por la pérdida incurrida bajo la póliza de seguro.
Sin embargo, ¿qué pasa si usted celebra un contrato con una parte que luego subcontrata un parte del trabajo y el subcontrato contiene una renuncia a la subrogación? Este problema ocurre con más frecuencia de lo que cabría esperar y fue un problema que se planteó en Travelers Indem. Co. contra Crown Corr., Inc., 2011 WL 6780885 (D. Ariz. 2011). En ese caso, Tourism and Sports Authority, el propietario del estadio de la Universidad de Phoenix, firmó un contrato con los Arizona Cardinals y Hunt Construction para el diseño y la construcción del estadio Arizona Cardinal. Para completar el estadio, Hunt firmó un subcontrato con Crown Corr, Inc. para diseñar el sistema de cerramiento exterior del estadio. Sin el conocimiento de la Autoridad de Turismo y Deportes, el subcontrato Hunt-Crown contenía una disposición de exención de subrogación.
Después de que el estadio abrió, durante una tormenta de viento y lluvia, ciertos paneles instalados por Crown Corr se cayeron del exterior del estadio, causando aproximadamente $ 1.5 millones en daños. La Autoridad de Turismo y Deportes, propietario del estadio, presentó su reclamo a Travelers, quien pagó el reclamo, y luego presentó una demanda contra Crown Corr (como subrogado del propietario del estadio) para recuperar los $ 1.5 millones que alegaban una construcción negligente. Crown Corr respondió presentando una moción de desestimación, afirmando que el contrato que celebró como subcontratista contenía una cláusula de renuncia a la subrogación.
El Tribunal sostuvo que, aunque el propietario del estadio no firmó el contrato con el subcontratista acuerdo con Crown Corr, Inc., tenía derecho a revisar el contrato que contenía la cláusula de renuncia a subrogación. Los viajeros, como subrogee, se ponen en la piel de sus asegurados y están sujetos a estos acuerdos.El Tribunal continuó diciendo: «las aseguradoras están en la mejor posición para protegerse contra las exenciones de subrogación celebradas por sus asegurados antes de la adquisición de la póliza de seguro (1) insertando una exclusión en sus pólizas que permita a las aseguradoras negar la cobertura si algún asegurado renuncia a los derechos de subrogación del asegurador, (2) aumentar las primas para compensar los desembolsos incurridos por la pérdida de sus derechos de subrogación, (3) investigar si un asegurado potencial ya ha renunciado a cualquier derecho de subrogación, (4) exigir a los asegurados que garanticen en el momento en que se emite una póliza que sus asegurados no han renunciado, y no renunciarán, a los aseguradores «derechos de subrogación, y (5) obteniendo reaseguros para cubrir cualquier renuncia a los derechos de subrogación». Con base en esto, el Tribunal sostuvo que Travelers estaba obligado por la renuncia a los derechos de subrogación y se le prohibió hacer valer reclamaciones contra Crown Corr.
Si bien Crown Corr escapó por poco de responsabilidad en base al fallo del Tribunal, muchos asegurados no están En la mayoría de los casos, si un asegurado entra en una renuncia de subrogación sin el conocimiento del asegurador, el asegurador está en su derecho de negar la cobertura y dejar al asegurado a su suerte y cubrir la pérdida de su bolsillo. .
Con base en lo anterior, la pregunta ahora es: ¿qué pasa si se me presenta un contrato que contiene una renuncia a la subrogación? ¿Tengo que rechazar el contrato? ¿Debo exigir que se elimine la disposición? ¿Debo firmarlo y esperar que la compañía de seguros nunca se entere? ¡NO! La respuesta simple es presentar este problema a su aseguradora. Es probable que la aseguradora entre en un endoso que permita la renuncia a la subrogación. Como es de esperar, este endoso vendrá con una prima mayor, ya que la aseguradora tiene que recuperar su riesgo mediante precios más altos. Además, no hace falta decirlo, si ha celebrado un acuerdo con una cláusula de exención de subrogación y luego busca un seguro, asegúrese de no ocultarlo a la aseguradora, ya que la táctica podría resultar en la denegación de la cobertura en caso de una reclamación. . Otra solución fácil es consultar a un abogado especializado en esta área que comprenda los riesgos involucrados en este tipo de exenciones y que pueda negociar con la aseguradora para asegurarse de que no se quede sin cobertura.
Frank Cragle es abogado litigante y miembro del equipo de recuperación de seguros de Hirschler Fleischer. Maneja una variedad de disputas comerciales comerciales, incluida la recuperación de seguros y las reclamaciones de los asegurados. Frank también dedica una parte sustancial de su tiempo a los litigios comerciales por agravio y reclamaciones de propiedad intelectual. Para obtener más información, comuníquese con Frank al 804.771.9515 o [email protected].