¿Quién debe presentar el Capítulo 13 de bancarrota?
Mucha gente piensa en el tribunal de bancarrotas como el parada final en el camino hacia la ruina financiera, la única opción que queda cuando el pago de las deudas parece imposible. Pero hay esperanza incluso en la bancarrota, y el Capítulo 13 del código federal de bancarrotas ofrece lo más parecido a un aterrizaje suave.
A veces llamado bancarrota del asalariado, el Capítulo 13 permite que aquellos con ingresos suficientes reembolsen todo o parte de sus deudas una alternativa a la liquidación. Es la bancarrota para aquellos cuyo mayor problema es lidiar con las demandas de los acreedores de pago inmediato, no la falta de ingresos.
Una de las características más atractivas del Capítulo 13 es la posibilidad de conservar su casa siempre que pueda pagar el hipoteca bajo un plan de liquidación.
Según el Capítulo 13, las personas tienen de tres a cinco años para resolver sus deudas mientras aplican todos sus ingresos disponibles a la reducción de deudas. La opción permite a los solicitantes eliminar las deudas no garantizadas mientras se ponen al día con los pagos de la hipoteca atrasados. El cortocircuito de la ejecución hipotecaria de viviendas es una de las características más atractivas de la opción. Aunque conservar su casa puede ser un gran alivio, debe pasar años viviendo bajo la supervisión de un fideicomisario designado por el tribunal que cobrará y distribuirá sus pagos.
Cómo funciona el Capítulo 13
La bancarrota del Capítulo 13 es como el Capítulo 11, que se aplica a las empresas. En ambos casos, el peticionario presenta un plan de reorganización que protege los activos contra la recuperación o ejecución hipotecaria y, por lo general, solicita la condonación de otras deudas. Ambos difieren de la presentación más extrema del Capítulo 7, que liquida todos los activos excepto los específicamente protegidos.
Ninguna presentación de quiebra elimina todas las deudas. Los pagos de manutención infantil y pensión alimenticia no son descargables, ni tampoco los préstamos estudiantiles ni los impuestos impagos. Pero la bancarrota puede eliminar muchas otras deudas, aunque probablemente dificultará que el deudor obtenga préstamos en el futuro.
Para ser elegible para declararse en bancarrota del Capítulo 13, una persona no debe tener más de $ 394,725 en deudas no garantizadas, como facturas de tarjetas de crédito o préstamos personales. También pueden tener no más de $ 1,184,200 en deudas garantizadas, que incluyen hipotecas y préstamos para automóviles. Estas cifras se ajustan periódicamente para reflejar los cambios en el índice de precios al consumidor.
Uno del Capítulo 13 le permite detener un esfuerzo de ejecución hipotecaria de su casa. Presentar una petición del Capítulo 13 suspende cualquier procedimiento de ejecución hipotecaria actual y el pago de cualquier otra deuda adeuda. Esto gana tiempo mientras el tribunal considera el plan, pero no elimina la deuda. Con suerte, el plan de bancarrota liberará lo suficiente de sus ingresos para que pueda hacer pagos regulares de la hipoteca y conservar su casa.
El proceso del Capítulo 13
Primero, debe encontrar un abogado de bancarrotas que puede proporcionarle una evaluación gratuita y un presupuesto para presentar la solicitud.
El costo de presentar una declaración de bancarrota del Capítulo 13 consiste en las tarifas de presentación y las tarifas cobradas por un abogado de bancarrotas. Los solicitantes deben pagar una tarifa de presentación de $ 235 al tribunal de quiebras, así como una tarifa administrativa miscelánea de $ 75. También deben proporcionar:
- Una lista de acreedores y el monto de sus reclamaciones
- Divulgación del monto y las fuentes de los ingresos del deudor
- Una lista de la propiedad del deudor, así como una contabilidad de todos los contratos y arrendamientos a nombre del deudor
- Un desglose de los gastos mensuales de vida del deudor
- Información fiscal, incluida una copia de la declaración de impuestos federales más reciente del deudor y una declaración de impuestos no pagados.
Los solicitantes del Capítulo 13 deben estipular que no se les ha desestimado una solicitud de quiebra en los 180 días anteriores a la presentación debido a su falta de voluntad para comparecer ante el tribunal. Además, cualquier persona que busque protección por bancarrota debe recibir asesoramiento crediticio de una agencia aprobada dentro de los 180 días posteriores a la presentación de la petición.
Poco después de la presentación, el deudor también debe proponer un plan de pago. Un juez o administrador de quiebras celebrará una audiencia para determinar si el plan cumple con los requisitos del código de quiebras y es justo. Los acreedores pueden presentar objeciones al plan, pero el tribunal tiene la última palabra.
Los deudores pueden hacer arreglos para recuperar los pagos atrasados con el tiempo, pero según las reglas del Capítulo 13, todos los pagos de hipotecas nuevas desde el momento de la presentación deben hacerse a tiempo.
El deudor también debe trabajar con un mediador, o fideicomisario, que distribuye los pagos a los acreedores. El deudor no está obligado a tener ningún contacto directo con sus acreedores según el Capítulo 13. De hecho, todos los acreedores están obligados por ley a cesar cualquier intento de recuperar las deudas cubiertas por el proceso del Capítulo 13 si se cumplen todos los términos del acuerdo. cumplido.
Debes ceñirte a los conceptos básicos de tu asentamiento. No se permiten pagos atrasados.Se le permitirá acelerar sus pagos, lo que le permitirá solicitar una cancelación anticipada del acuerdo. Por el contrario, si su situación financiera empeora, depende de usted informar al administrador de la quiebra y solicitar una modificación del plan, si es necesario. El incumplimiento de los términos, especialmente el incumplimiento de los pagos a tiempo, podría resultar en que su caso sea desestimado.
Cumplir con los requisitos
Las empresas, incluso las empresas unipersonales, no pueden presentar el Capítulo 13. El código de quiebras también prohíbe que los corredores de bolsa y los corredores de materias primas presenten solicitudes conforme al Capítulo 13, incluso si sus deudas son personales.
Las personas que puedan demostrar que tienen los medios para pagar sus deudas son elegibles para presentar una solicitud. Deben revelar sus fuentes de ingresos y presentar la información al tribunal dentro de los 14 días posteriores a la presentación de la petición. Los ingresos pueden provenir de una variedad de fuentes, incluidos los ingresos por pensiones, los pagos del Seguro Social, la compensación por desempleo, las regalías y el alquiler y las ganancias de la venta de una propiedad.
También debe estar al día en sus declaraciones de impuestos. Debe presentar prueba de que presentó declaraciones de impuestos estatales y federales durante los últimos cuatro años. Si no puede hacer esto, su caso puede retrasarse hasta que pueda, y será desestimado si no puede producir u ofrecer transcripciones de sus declaraciones.
El tribunal de quiebras revisará las deudas y los ingresos declaraciones, reunirse con los acreedores y luego programar una audiencia para decidir si el plan es aceptable. Cuando se completen los reembolsos, se dará de baja el caso del Capítulo 13. Esto generalmente toma de tres a cinco años.
Caso típico de bancarrota del Capítulo 13
¿Cómo es un solicitante exitoso de bancarrota del Capítulo 13?
Considere a Steven y Cathy, una pareja casada con una casa que tiene una hipoteca de 150.000 dólares. Steven trabaja, Cathy no, pero solicitan conjuntamente la protección del Capítulo 13. La pareja también debe $ 7,000 en un préstamo de automóvil y tiene casi $ 20,000 en deuda de tarjeta de crédito.
Dos semanas después de presentar una petición, presentan un plan de solución que muestra cómo los ingresos de Steven pueden usarse para hacer hipotecas y automóviles. pagos y puede reembolsar parte de la deuda de la tarjeta de crédito no garantizada. Su plan incluye tres categorías de deuda: prioritaria, garantizada y no garantizada.
Las reclamaciones prioritarias, que deben pagarse en su totalidad, incluyen el costo del procedimiento de quiebra y los impuestos adeudados. Las deudas garantizadas son aquellas con garantía, como una casa o un automóvil, también deben ser pagadas en su totalidad según el plan de quiebras. El pago de deudas no garantizadas, como el dinero que debe en tarjetas de crédito y de débito, es flexible. El juez revisará sus ingresos y la duración del plan de pago, luego decidirá cuánto debe usted a sus acreedores no garantizados. El monto puede variar desde nada hasta el reembolso completo.
Para Steven y Cathy, esto significa pagar todos los costos judiciales y los impuestos atrasados que puedan adeudar. También significa que estarán al día con los pagos de su hipoteca y automóvil. Pero el juez decidirá cuánto tendrán que pagar a las compañías de tarjetas de crédito.
Una vez que se acepte su plan, la pareja comenzará a realizar los pagos a un fideicomisario designado por el tribunal que será responsable de supervisar su el progreso y la transferencia del dinero a los acreedores.
Capítulo 7 vs. Capítulo 13
La bancarrota del Capítulo 7 le obliga a liquidar una gran cantidad de activos para pagar a los acreedores. Pero el proceso puede concluir con relativa rapidez, y cualquier salario y propiedad que adquiera después de la declaración de quiebra, excepto las herencias, no están sujetos a distribución a sus acreedores. Normalmente, todo el proceso se completa en seis meses.
Pero el Capítulo 7 también tiene desventajas. Los prestamistas que ya han presentado una solicitud de ejecución hipotecaria sobre su casa solo se estancan temporalmente, y otras deudas, como los gravámenes hipotecarios, se pueden cobrar una vez concluido el caso. Los consignatarios de su deuda todavía están obligados a pagar.
Buscar la protección del Capítulo 13 le permite conservar toda su propiedad. Simplemente extiende la cantidad de tiempo que tiene para pagar lo que debe después de que el tribunal de quiebras emita su fallo. Es posible presentar una bancarrota del Capítulo 13 después de completar el Capítulo 7, lo que le permite buscar una reducción en las deudas restantes de una condonación del Capítulo 7.
El Capítulo 13 también protege a los cofirmantes de sus préstamos contra los esfuerzos de cobro si el acuerdo de quiebra lo obliga a pagar la deuda usted mismo.
También existen desventajas. Los honorarios legales pueden ser más altos en los casos del Capítulo 13 que en el Capítulo 7 y su obligación de reembolso puede durar años. En el Capítulo 7, el acuerdo termina con la mayoría de las obligaciones de deuda.
Vida después de la bancarrota del Capítulo 13
Una vez que la corte aprueba un plan de pago, el deudor debe hacer que el plan presupuestario funcione . Si no se hacen los pagos acordados, el asunto volverá a la corte para una revisión adicional, que podría incluir vender la propiedad del deudor para pagar las deudas.
La quiebra puede dar a los deudores un respiro de los acreedores, pero hay una multa que se debe pagar en sus informes crediticios. Según la Ley federal de informes crediticios justos, una bancarrota del Capítulo 13 se incluirá en el informe durante siete años. Los deudores que se encuentren en esta situación pueden tener dificultades para obtener crédito adicional durante años.
La bancarrota del Capítulo 13 puede ser una herramienta financiera útil para las personas con deudas graves que se preocupan por perder sus hogares por la bancarrota. Cualquiera que esté considerando este curso debe consultar a un abogado especializado en quiebras.
Antes de presentar una petición de quiebra
Aunque las solicitudes de quiebra a veces son la única forma de resolver las deudas, generalmente son una alternativa final. Antes de decidir si debe declararse en quiebra, considere los pasos para reparar su deuda.
- Asesoramiento crediticio. Busque ayuda de un asesor crediticio sin fines de lucro. Las iglesias, las organizaciones benéficas y las agencias gubernamentales pueden brindarle asesoramiento sin cargo o pueden derivarlo a un consejero. El objetivo es revisar sus finanzas y sugerir soluciones para su deuda.
- Administración de la deuda. El siguiente paso es visitar una empresa de asesoría crediticia sin fines de lucro que pueda diseñar un plan específico para administrar la deuda. Un plan podría considerar qué deudas pagar primero y detallar cómo se aplicarán sus ingresos a la deuda. Puede reunirse personalmente con los administradores de deudas o utilizar herramientas en línea para establecer metas y crear un plan. El plan podría implicar el establecimiento de un orden jerárquico de pago, haciendo que usted se concentre primero en pagar las deudas con intereses altos mientras realiza pagos mínimos en otras deudas. Los planes de gestión de la deuda también tardan entre 3 y 5 años en completarse.
- Consolidación de la deuda. Algunas empresas, por una tarifa, trabajarán con sus acreedores para diseñar un plan de consolidación de deuda. Si debe saldos en varias tarjetas de crédito, un consolidador de deudas creará un plan que le permitirá realizar un único pago mensual que luego se utilizará para pagar lo que adeuda.
- Liquidación de deudas. Como paso final para remediar los problemas de deudas y evitar la quiebra, una empresa de liquidación de deudas sin fines de lucro negocia con los acreedores para reducir lo que debe a cambio de un plan de pago viable al que se compromete. Aunque esta estrategia no es infalible, los acreedores a veces están dispuestos a aceptar pagos reducidos si saben que pueden recuperar parte de lo que se les debe.