Un puntaje de crédito malo puede funcionar en su contra en más de un sentido. Cuando tiene un crédito deficiente, puede ser difícil obtener la aprobación para nuevos préstamos o líneas de crédito. Si califica, puede terminar pagando una tasa de interés más alta para pedir prestado. Un puntaje de crédito bajo también puede resultar en tener que pagar depósitos de seguridad más altos por servicios públicos o de telefonía celular.
En esos escenarios, puede considerar una táctica conocida como «pagar por eliminar, ”En el que paga para que se elimine la información negativa de su informe crediticio. Si bien puede parecer tentador, no es necesariamente una solución rápida para obtener un mejor crédito.
Conclusiones clave
- «Pagar por eliminar» es un acuerdo con un acreedor para pagar todo o parte del saldo pendiente a cambio de que ese acreedor elimine la información despectiva de su informe crediticio.
- Las leyes de informes crediticios requieren que la información precisa permanezca en su historial crediticio hasta por siete años.
- La reparación de crédito consiste en pagarle a una empresa para que se comunique con la oficina de crédito y señale cualquier cosa en su informe que es incorrecta o falsa, luego solicita que se elimine.
- Puede hacer su propia reparación de crédito sin costo, pero puede requerir mucho tiempo y mano de obra. g.
‛Pay for Delete Defined
Primero, es útil comprender lo que significa pagar eliminar la información del informe crediticio incorrecto. Según Paul T. Joseph, abogado, CPA y fundador de Joseph & Joseph Tax and Payroll en Williamston, Michigan, «El pago por eliminación es básicamente cuando su acreedor se comunica con usted , o se comunica con ellos, y acepta pagar una parte o la totalidad del saldo pendiente con el acuerdo de que el acreedor se comunicará con la oficina de crédito y eliminará cualquier comentario despectivo o indicación de pago atrasado en la cuenta «.
Cómo solicitar el pago por eliminación
Para solicitar el pago por eliminación, deberá enviar una carta por escrito al acreedor o agencia de cobro de deudas. Una carta de pago por eliminación debe incluir:
- Su nombre y dirección
- El nombre y la dirección del acreedor o agencia de cobranza
- El nombre y número de cuenta a los que hace referencia
- Una declaración escrita que indique cuánto acepta pagar y qué espera a cambio con respecto a que el acreedor elimine información negativa
Básicamente, le está pidiendo al acreedor que retire cualquier comentario negativo que haya agregado a su archivo de crédito en relación con pagos atrasados o perdidos o una cuenta de cobranza. Al pagar parte o la totalidad del saldo pendiente, espera que el acreedor haga una demostración de buena voluntad y elimine la información negativa de su informe crediticio para esa cuenta.
Importante
Por lo general, la información precisa no se puede eliminar de un informe de crédito.
Se paga ¿Eliminar legal?
La Ley de informes crediticios justos (FCRA) rige las leyes y directrices sobre informes crediticios. Todo lo que haga un cobrador de deudas, un acreedor o una agencia de crédito con respecto a un informe de crédito se basará en la FCRA, dice Joseph P. McClelland, un abogado de crédito al consumidor con sede en Decatur, Ga.
Las agencias de crédito están obligadas a producir informes crediticios precisos y los consumidores tienen derecho a demandar a los acreedores y las agencias de crédito en ciertos casos. Específicamente, eso incluye información inexacta que continúa reportándose después de que un consumidor inicia una disputa que la agencia de crédito no investiga.
Técnicamente, pagar por eliminar no está expresamente prohibido por FCRA, pero no debe verse como una tarjeta general para salir de la cárcel y salir de un mal crédito. «Los únicos elementos que puede eliminar de su informe crediticio son aquellos que son inexactos e incompletos», dice McClelland. «Cualquier otra cosa quedará a discreción del acreedor o cobrador».
Importante
Si detecta un error o inexactitud en el informe crediticio, deberá presentar una disputa ante la agencia de informes crediticios que está reportando la información. se corrigió o eliminó.
Eliminación de cuentas de cobro de un informe de crédito
Si sus intentos de pagar la eliminación son exitosos puede depender de ya sea que esté tratando con el acreedor original o con una agencia de cobranza de deudas. «En cuanto al cobrador de deudas, puede pedirle que pague la eliminación», dice McClelland. «Esto es completamente legal según la FCRA. Si sigue esta ruta, tendrá que obtenerlo por escrito, para que pueda aplicarlo después del hecho ”.
Lo que debe tener en cuenta, sin embargo, es que El pago de la eliminación con un cobrador de deudas no puede eliminar la información negativa de su historial crediticio informado por el acreedor original.El acreedor puede reclamar que su contrato con la agencia de cobranza de deudas le impide cambiar cualquier información que haya reportado a las agencias de crédito para la cuenta. Dicho esto, algunas agencias de cobro de deudas toman la iniciativa y solicitan que se elimine la información negativa de la cuenta de los clientes que han pagado correctamente sus cuentas de cobro en su totalidad.
Antes de dar este paso, considere cómo las cuentas de cobranza pueden afectar su puntaje crediticio. El modelo de calificación crediticia de FICO 9, por ejemplo, no tiene en cuenta las cuentas de cobranza pagadas en los cálculos de la calificación crediticia. Por lo tanto, si ha pagado una cuenta de cobranza o planea hacerlo, es posible que no tenga que buscar pagar por eliminar si su único objetivo es mejorando su puntaje de crédito.
Importante
Si está esperando que una deuda venza. es decir, más allá del estatuto de limitaciones en el que se pueden hacer cumplir las acciones de cobranza, es importante evitar reiniciar el reloj, lo que puede ocurrir si hace alguna promesa de pago.
Eliminación del historial crediticio incorrecto con reparación de crédito
Contratar una empresa de reparación de crédito es otra opción para pagar para eliminar la información crediticia incorrecta. «Las agencias de reparación de crédito esencialmente hacen el trabajo por usted al comunicarse con las agencias de informes de crédito y proporcionar objeciones a los errores contenidos en el informe o solicitar que los elementos que son falsos o incorrectos se eliminen del informe», dice McClelland. En este caso, usted no necesariamente pagar los saldos pendientes. Sin embargo, deberá pagar una tarifa a la empresa de reparación de crédito para que actúe en su nombre para eliminar la información negativa.
$ 30 a $ 100
La tarifa mensual típica de una empresa de reparación de crédito
Las tarifas que cobra una empresa de reparación de crédito pueden varían. Por lo general, hay dos tipos de tarifas: una tarifa de configuración inicial y una tarifa de servicio mensual. La tarifa inicial puede oscilar entre $ 10 y $ 100, mientras que la tarifa mensual suele oscilar entre $ 30 y $ 100 por mes, aunque algunas empresas cobran más .
Al considerar las tarifas, es importante sopesar lo que obtiene a cambio. Según la Federación l Trade Commission, las empresas de reparación de crédito legalmente no pueden hacer nada por usted que usted no pueda hacer por sí mismo. Solo tiene que estar dispuesto a dedicar tiempo a revisar sus informes de crédito en busca de información negativa o inexacta, comunicarse con las agencias de informes crediticios para disputar esa información y hacer un seguimiento de esas disputas para asegurarse de que estén siendo investigadas.
Si decide que el aspecto de ahorrar tiempo al trabajar con una empresa de reparación de crédito vale su dinero, investigue a fondo cualquier empresa que esté considerando para asegurarse de que trabajará con una de las mejores empresas de reparación de crédito disponibles. Joseph dice que la mayoría de las agencias de reparación de crédito son legítimas, pero si te encuentras con una que hace promesas que parecen demasiado buenas para ser verdad o que utiliza métodos para reparar el crédito que no están cubiertos por la FCRA, esa es una señalar que la empresa podría ser una estafa.
Además, considere el tiempo antes de buscar servicios de reparación de crédito «. Después de varios años de estar en su informe, el impacto negativo en su crédito probablemente la puntuación haya pasado ”, dice McClelland. Esto se debe a que, eventualmente, la información negativa puede desaparecer de su informe crediticio automáticamente.
Importante
Pagos tardíos y cobranza Las cuentas pueden permanecer en su historial crediticio hasta por siete años. Una declaración de bancarrota del capítulo 7 puede permanecer en su informe de crédito hasta por 10 años ..
Reparar el mal crédito usted mismo
Si Prefiero no pagar por eliminar o pagar una empresa de reparación de crédito, hay algunos pasos que puede seguir para comenzar a recuperar su crédito.
- Revise su informes de crédito para información negativa que sea inexacta. Inicie una disputa de inexactitudes o errores en línea con la oficina de crédito que reporta la información.
- Considere que alguien que conozca con un historial crediticio sólido lo agregue a una de sus tarjetas de crédito como usuario autorizado. Esto puede trasplantar el historial positivo de la cuenta de esa persona a su informe crediticio.
- Investigue los préstamos para generar crédito y las tarjetas de crédito garantizadas como opciones adicionales para generar crédito.
- Adquiera el hábito de pagar sus facturas a tiempo mensualmente. El historial de pagos tiene el impacto más significativo en los puntajes crediticios.
- Sopese los pros y los contras de la liquidación de deudas para resolver las cuentas de cobranza o cancelaciones. La liquidación de deudas le permite saldar deudas por menos de lo que se debe.
- Concéntrese en pagar los saldos de cualquier tarjeta de crédito o cuenta de préstamo que tenga abierta para mejorar su índice de utilización de crédito.
Consejo
Puede obtener una copia gratuita de su informe crediticio de cada una de las tres agencias de crédito principales anualmente a través de AnnualCreditReport.com.
Conclusión
El mal crédito no tiene por qué ser una situación permanente. Hay cosas que puede hacer, incluido pagar por eliminar, para ayudarlo a recuperar su crédito. Pagar para eliminar el mal crédito puede ser efectivo, pero vale la pena explorar otras opciones si no tiene dinero para pagar un saldo pendiente o cubrir las costosas tarifas que puede cobrar una empresa de reparación de crédito.