La deuda de tarjetas de crédito es silenciosa, ¡demasiado silenciosa! – volviendo poco a poco a los titulares de las noticias financieras y, si no lo ha notado, ¡eche un vistazo a su factura!
La deuda de las tarjetas de crédito ha aumentado un 33% en los últimos cinco años y el estadounidense promedio hogar tiene un saldo de $ 8,284. Los economistas dicen que eso es solo alrededor de $ 172 – o una salida en una tienda de ropa – de ser insostenible.
Entonces, ¿qué se supone que debe hacer un consumidor que gasta libremente?
¿Ha considerado un programa de gestión de deudas?
¿Sabe siquiera cómo funciona un programa de gestión de deudas?
La gestión de deudas es una forma de eliminar las «deudas no garantizadas» sin pedir un préstamo o arriesgar garantías como las suyas. casa o automóvil. Y para que conste, «deuda no garantizada» es una palabra clave para la deuda de tarjetas de crédito, que es exactamente para lo que están diseñados los programas de gestión de deuda.
Técnicamente, podría incluir otras deudas no garantizadas como facturas médicas o préstamos para estudiantes, pero el verdadero punto de venta de los programas de gestión de deudas es reducir la tasa de los préstamos con «intereses altos», es decir, tarjetas de crédito, lo que reduce el pago mensual.
Las agencias de asesoramiento crediticio son las hogar para programas de gestión de deudas. No es inusual que ayuden a alguien a reducir la tasa de interés de su deuda del 18% al 30% a un número manejable ber como 8% -9%, o incluso menos. Eso reduce el pago mensual a un número asequible y, si el consumidor se apega a él, elimina las deudas en 3-5 años.
Entonces, ¿dónde puede encontrar un buen programa de gestión de deudas?
¿Quiénes son las mejores empresas de gestión de deudas?
Clasificar cualquier cosa, ya sean los mejores equipos de fútbol universitario, los mejores restaurantes o los mejores programas de gestión de deudas, es un ejercicio subjetivo. Lo que más nos atrae, puede ser el segundo o tercer lugar en su lista y viceversa.
Tenga en cuenta que casi todas las empresas de esta industria son agencias sin fines de lucro acreditadas por organizaciones nacionales y reguladas por estados, que imponer restricciones a las tarifas. Así que esos no son realmente los factores decisivos para elegir una empresa.
Reconociendo eso, aquí están las áreas que consideramos importantes para calificar a las agencias de asesoría crediticia y sus programas de administración de deuda.
- Costo. Ya estás endeudado. No es necesario hundir su billetera más en la arena pagando mucho por las tarifas mensuales asociadas con un programa de administración de deudas.
- Servicio al cliente. ¿Qué tan cómodo se siente hablando con los asesores de crédito? Cuando tenga preguntas, ¡y las tendrá! – ¿Es amigable la persona al otro lado del teléfono? ¿Cortés? ¿Servicial? Esta será una relación de 3 a 5 años, así que es mejor que lo sean.
- Educación. Las mejores empresas hacen más que ayudar a eliminar la deuda. Te educan sobre finanzas personales, cómo presupuestar y administrar el dinero para que no vuelvas a meterte en este lío.
- Seguimiento. Si puede ver el progreso, estará más motivado para lograr su objetivo final. Necesita acceder fácilmente a su cuenta cada vez que llame o se conecte.
Estos son los cinco programas de administración de deuda que Debt.org cree que cumple con esos cuatro puntos.
InCharge Debt Solutions
Qué me gusta: Lo mejor de InCharge son sus asesores crediticios y su sitio web. Los consejeros están bien informados, son compasivos y están enfocados en el presupuesto, que es muy importante. El sitio web es fácil de navegar y está lleno de temas informativos, a veces entretenidos. Verá cómo se analiza la gestión de la deuda desde todos los ángulos. El costo mensual promedio es de $ 29 y la barra de progreso es visible cada vez que ve su cuenta.
Qué preguntar: Se enfocan casi exclusivamente en ayudar con la deuda de la tarjeta de crédito. Si su problema es con otra deuda no garantizada o es tan grave que la liquidación de deudas o la quiebra es una mejor solución, ellos lo dirán, pero luego lo pasarán a una agencia asociada.
Resumen: Los asesores de InCharge son una diferencia fabricante. Trabajan duro para que los clientes reciban un pago mensual asequible. Incluso dirigen a los clientes en situaciones de crisis a las agencias de ayuda para obtener alimentos, servicios públicos y alquiler. Si le da vergüenza hablar de finanzas, este es un buen lugar para comenzar. Como decía una revisión de TrustPilot: «Sin juicio, solo ayuda».
2. Money Management International (MMI)
Qué me gusta: MMI ha estado en esto desde 1958 y es el la empresa más grande de la industria. La variedad de opciones disponibles en la página de inicio de su sitio web hace que sea fácil solucionar su problema y encontrar soluciones. Ofrecen servicios especializados en temas tan diversos como la compra de una vivienda, la comprensión de un informe crediticio y la quiebra. Webinars y las clases en línea son gratuitas. El servicio está disponible las 24 horas, los 7 días de la semana y el sitio web tiene una opción para español.
Qué preguntar: No se pudo encontrar información específica sobre las tarifas en el sitio web de MMI, aunque en otros lugares se cotizó a $ 25 Además, en 2011, MMI pagó $ 6.5 millones para resolver una demanda colectiva que alegaba que no eran honestos con los clientes acerca de su estrecha relación con las instituciones financieras.
Resumen: MMI parece estar igualmente enfocado en ayudar a los clientes a salir de sus deudas, mientras los educa sobre el sujeto para que no regresen. Eso es un gran beneficio para los clientes. También lo es la disponibilidad y el servicio de atención al cliente 24 horas al día, 7 días a la semana, en español. Si tiene problemas con el alivio de la deuda, este es un buen lugar para encontrar respuestas.
Bienestar financiero de GreenPath
Qué le gusta: Gran cantidad de material educativo disponible en línea, incluidos seminarios web gratuitos , sugerencias de presupuesto y chats en línea. Los consejeros han ganado premios por el trato a los clientes. La sección de Greenpath University en el sitio web es un gran recurso. La compañía debutará con un programa de bienestar financiero en 2019 y brindará entrenamiento personalizado para los clientes que se inscriban. Si prefiere el asesoramiento en persona, Greenpath tiene 60 sucursales en 16 estados.
Qué preguntar: el sitio web de la empresa podría hacer un mejor trabajo al definir los programas de gestión de la deuda. Algunos artículos que aparecen en GreenPath U. están muy anticuados. La tarifa de servicio mensual de $ 36 está por encima del promedio y a algunos clientes se les cobran los informes de crédito.
Resumen: GreenPath tiene un objetivo noble: «guiar a los clientes hacia la consecución de sus sueños financieros», pero aún está desarrollando el camino para conseguirlos. Los asesores de crédito son sólidos y empáticos, pero la empresa podría reducir las tarifas y debería dedicar más tiempo a GreenPath University para convertirla en una herramienta mejor y más actualizada para educar a los clientes.
Consolidated Credit Asesoramiento
Qué me gusta: el sitio web de la empresa dice que, por lo general, reducen la tasa de interés de la deuda entre un 0% y un 10%. Las opiniones de los clientes en varios sitios son casi todas complementarias del servicio que recibieron. El asesor de crédito ofrece asesoramiento no solo sobre tarjetas de crédito, sino también sobre vivienda y otros temas de finanzas personales. El sitio web enumera los seminarios gratuitos por fecha y hora, lo que facilita la programación de una experiencia de aprendizaje.
Qué preguntar: el costo: $ 69 por mes – es un poco abrumador para alguien que ya está endeudado. Además, Consolidated Credit no está certificado por la National Foundation for Credit Counseling, que es la agencia de asesoría financiera más grande del país.
Resumen: Hay muchas cosas que me gustan de Consolidated Credit, pero vas a a pagar por gustarle. Sus cargos mensuales se encuentran en el extremo más alto de la industria. No estoy seguro de lo que obtiene por los $ 30- $ 35 adicionales al mes porque el sitio web no es tan específico. Aún así, muchas críticas positivas indican que deben estar haciendo algo bien.
Cambridge Credit Counseling
Qué me gusta: Los consejeros tienen un promedio de 14 años de empleo en Cambridge, lo cual es fenomenal en esta industria . El sitio web de Cambridge dice que se esperan reducciones en las tasas de interés de la deuda de tarjetas de crédito del 22% al 8%, lo que, según ellos, le permitirá ahorrar 150 dólares al mes. Hay una gran cantidad de artículos, guías y boletines disponibles que educan a los clientes sobre una amplia gama de temas.
Qué preguntar: El servicio de atención al cliente solo está abierto de lunes a viernes y cierra a las 8 p.m. cuatro de esos días. No hay fecha en los artículos, lo que significa que pueden ser relevantes o no en este momento.
Resumen: Sus servicios educativos son completos y gratuitos. Aunque la gestión de la deuda es su enfoque principal, también tienen departamentos para asuntos relacionados con préstamos estudiantiles y de vivienda. Los sitios de reseñas otorgan altas calificaciones al servicio de atención al cliente de Cambridge, lo cual es bueno porque no están allí los fines de semana ni hasta tarde en la noche. Aún así, es una excelente opción para la gestión de la deuda.
¿Qué es un programa de gestión de la deuda?
Los programas de gestión de la deuda (o DMP) son una de las tres soluciones populares para los problemas financieros: préstamos de consolidación de deuda y la liquidación de deudas son las otras, y fácilmente las menos comprendidas.
Un programa de gestión de deudas consolida todas las deudas de tarjetas de crédito en un pago mensual. Intenta reducir el interés pagado por esa deuda a alrededor del 8%, a veces más bajo. El pago mensual se envía a una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro, que distribuye un monto acordado a cada compañía de tarjetas.
El objetivo de los programas de administración de deudas es ser el intermediario para los consumidores que intentan encontrar una manera para eliminar deudas y compañías de tarjetas de crédito que quieren que les paguen lo que se les debe.
Las compañías de DMP, en su mayoría agencias de asesoría crediticia sin fines de lucro, trabajan con las compañías de tarjetas de crédito para elaborar un plan de pago mensual que el consumidor puede permitirse. Eso generalmente implica una concesión significativa en las tasas de interés por parte de las compañías de tarjetas, a cambio de la promesa de que el consumidor pagará la deuda en un período de 3 a 5 años.
Los programas de gestión de la deuda no son un préstamo. Los que provienen de bancos o cooperativas de crédito.
Los programas de gestión de la deuda no prometen reducir la cantidad adeuda. Esos son programas de liquidación de deudas.
Los programas de administración de deudas resuelven problemas para los consumidores que necesitan asesoramiento sobre cómo presupuestar y administrar su dinero.Ellos educan a los consumidores sobre cómo reducir gastos o aumentar los ingresos para que puedan eliminar gradualmente las deudas.
Cómo inscribirse en un programa de administración de deudas
La forma más fácil de inscribirse en un programa de administración de deudas es llamar a una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro, preferiblemente una certificada por la National Foundation for Credit Counseling (NFCC).
Puede encontrar una lista de agencias de asesoría crediticia sin fines de lucro escribiendo el término programa de administración de deudas en una búsqueda motor, pero una advertencia al respecto: asegúrese de que la respuesta que elija sea una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro y NO una empresa de liquidación de deudas. Las empresas de liquidación de deudas a menudo invaden el territorio de la gestión de deudas, pero son dos negocios completamente diferentes.
Cuando llame a una agencia sin fines de lucro, esté preparado para responder preguntas sobre sus ingresos y gastos de un asesor de crédito certificado. Mientras más detalles tenga sobre estas dos áreas, más fácil será para los consejeros ofrecer una solución al problema. Quizás le convenga echar un vistazo a su informe de crédito (que puede obtener gratis en annualcreditreport.com), antes de hablar con un asesor de crédito para tener una idea precisa de a quién debe y cuánto debe.
La entrevista con el asesor crediticio debe incluir una discusión sobre la causa raíz de su deuda y se le deben proporcionar recursos que mejorarán su situación financiera general.
Si no califica para un programa de administración de deudas, lo que significa que no tiene ingresos suficientes para manejar sus gastos, los asesores lo dirigirán hacia otra solución, que podría ser liquidación de deudas o quiebra.
Cómo elegir una compañía de administración de deudas
Le sugerimos que comience por buscar agencias de asesoría crediticia sin fines de lucro que estén certificadas por la Fundación Nacional de Asesoría Crediticia (NFCC).
Cuando se trata de dinero, no hay garantías, pero Una gran parte de conservar la condición de organización sin fines de lucro es demostrar que te preocupas más por Unte a sus clientes de lo que usted hace con sus resultados finales.
Ahí es donde entra la NFCC. Son la agencia de asesoría financiera sin fines de lucro más grande y con más años de servicio en los EE. UU. Certifican asesores en 57 agencias. Cada uno debe completar un programa de capacitación integral que garantice que el asesor está calificado para educar y ayudar a los consumidores con asesoramiento financiero.
Cuando investigue, descubrirá que la mayoría de las empresas de la industria están certificadas. y no hay una gran diferencia en el costo del servicio, por lo que el mejor indicador podría ser las opiniones de los clientes, preferiblemente de sitios independientes como TrustPilot.com. Las personas que se toman el tiempo para escribir reseñas para esos sitios generalmente son más honestas y confiables sobre el funcionamiento de una empresa.
Al final, lo que debe buscar no es solo una empresa que resuelva su dolor de cabeza inmediato. , pero que ofrece consejos, orientación y recomendaciones sobre cómo eliminar los problemas de deudas y administrar el dinero adecuadamente para que no haya problemas en el futuro.
Si la agencia que está considerando no puede ofrecer ambos, muévase ¡on!
¿Qué pasa si la gestión de la deuda no es la respuesta?
Esta es una muy buena pregunta porque no todo el mundo califica para un programa de gestión de la deuda. Si excede su presupuesto con un asesor de crédito y no hay suficiente dinero disponible para manejar los gastos, el asesor debe informarle que la gestión de la deuda no funcionará.
También es posible que el asesor determine que simplemente ha sido descuidado con los gastos y puede eliminar la deuda usted mismo haciendo un mejor trabajo con el presupuesto. El método de bricolaje (hágalo usted mismo) no le costará nada porque la asesoría presupuestaria es gratuita en la mayoría de las agencias sin fines de lucro.
Sin embargo, si se encuentra en el otro extremo del espectro y sus ingresos simplemente no pueden para respaldar su deuda, puede ser candidato para un préstamo con garantía hipotecaria, liquidación de deudas o, si las cosas están realmente por el desagüe, quiebra.
Una vez más, el trabajo del consejero en las agencias sin fines de lucro es llegar a una solución que se adapte a su situación, no para venderle un método sobre el otro. Si no está de acuerdo con la solución ofrecida, pregunte por qué es la mejor opción o comuníquese con otra agencia de asesoramiento y vea si están de acuerdo.