¿Cuánto seguro de automóvil necesita realmente?

Pasamos mucho tiempo hablando de seguros de salud y seguros de vida, pero ¿qué pasa con los seguros de automóviles?

¿Quién va a pagar las reparaciones de ese SUV «remodelado» cuando su adolescente lo conduce accidentalmente a través de la puerta del garaje? ¿O qué pasa si tu tío se olvida de aparcar tu coche y se mete en el descapotable nuevo del vecino? ¿Estarías cubierto o tendrías un vecino enojado y un lío financiero en tus manos?

Ya sea que manejes un buen auto o un modelo más antiguo, debes asegurarte de estar cubierto en caso de que la vida decide golpearte. . . o tu coche. Para protegerse, es importante conocer los tipos de seguro, cómo funciona el seguro de automóvil y cuánto seguro de automóvil realmente necesita.

Pero antes hablemos de la diferencia entre las opciones de seguro de automóvil básico, extendido y premium. —Y cuáles son adecuados para usted— cubriremos algunos términos básicos del seguro.

Lo más importante: explicación de los términos del seguro del automóvil

Deducible

El deducible es la porción de los daños que tendrá que pagar antes de que comience su cobertura. Supongamos que tiene un guardabarros y las reparaciones cuestan $ 2,500. Si su deducible es de $ 500, todo lo que tiene que pagar por esa reparación es de $ 500. El seguro cubriría los $ 2,000 restantes.

Los deducibles del seguro de automóvil generalmente se aplican por reclamo. Entonces, si tiene otra falla dos meses después, tendrá que pagar su deducible nuevamente. ¡Pero en la mayoría de los casos, $ 500 es un robo en comparación con lo que podría tener que salir de su bolsillo!

Por otro lado, si tiene un deducible de $ 1,000 y solo necesita $ 750 en reparaciones, usted Eres responsable de la cantidad total porque el costo de reparación no excede tu deducible.

Es probable que tengas dos deducibles diferentes en tu póliza de seguro de auto: uno para colisión y otro para cobertura integral.

El conductor promedio presenta una reclamación por colisión una vez cada 16,3 años y una reclamación integral una vez cada 33 años. En 2018, el reclamo promedio por colisión fue de $ 3574 mientras que el reclamo integral promedio fue de $ 1,833.1

Prima de seguro de automóvil

Una prima de seguro de automóvil es simplemente el monto en dólares que paga por su cobertura. Dependiendo de su compañía de seguros, puede pagar mensualmente, trimestralmente, semestralmente o incluso anualmente. Las primas del seguro de automóvil pueden variar según factores como su deducible, su edad, la marca y la antigüedad de su automóvil, su historial de manejo y el tipo de seguro que compra.

Límite de cobertura

Su límite de cobertura es la cantidad máxima que pagará su póliza por cada tipo de cobertura que tenga. Trabaje con su agente para asegurarse de tener la máxima cobertura. Si excede los límites de su póliza, usted será responsable de los costos restantes.

Sin culpa y sin culpa

Actualmente, hay 12 estados con leyes de seguro sin culpa. En estos estados, su seguro de automóvil paga automáticamente su reclamo de pagos médicos para usted o su familia, hasta un cierto límite, independientemente de si usted tiene la culpa o no. Los otros 38 estados son estados culpables, lo que significa que alguien debe ser considerado «culpable» del accidente y el seguro de esa persona debe pagar los daños de todos los involucrados.2

Tipos de cobertura de seguro de automóvil ( Básica, Extendida y Premium)

Cobertura básica

Entonces, ¿cuánto seguro de automóvil necesita realmente para protegerlo a usted, a sus pasajeros y a su automóvil? Tres de los tipos más importantes de seguro de automóvil que puede tener son la cobertura de responsabilidad civil, integral y de colisión. Piense en esto como lo básico, o como una cobertura de la que no puede prescindir.

Cobertura de responsabilidad

Aunque la cobertura de responsabilidad no lo protege a usted ni a su automóvil, sí protege su ¡billetera! Si sufre un accidente que se considera «su culpa», el seguro de responsabilidad civil cubre los costos de terceros de los que normalmente sería responsable: costos médicos o de reparación de automóviles que otros podrían tener que afrontar debido al accidente.

Entonces, ¿cuánto seguro de responsabilidad debe tener? Eso se puede responder en dos palabras: ¡muchas! Incluso si su estado no exige un seguro de responsabilidad civil, es una buena idea tener una cobertura de al menos $ 500,000 que abarque ambos tipos de cobertura de responsabilidad: responsabilidad por daños a la propiedad y responsabilidad por lesiones corporales. De esa manera, está cubierto por los costos relacionados con la reparación del automóvil del otro conductor (daños a la propiedad), así como los costos relacionados con sus salarios perdidos o facturas médicas (lesiones corporales) que resultaron de un accidente en el que usted tuvo la culpa.

Sin cobertura de responsabilidad, usted sería responsable de pagar de su bolsillo los costos por daños a la propiedad y lesiones corporales del otro conductor. Eso podría ponerlo en grave riesgo financiero y, potencialmente, incluso hacer que su salario futuro sea embargado hasta que se paguen los daños.No importa qué tipo de automóvil conduzca, el seguro de responsabilidad civil es definitivamente imprescindible.

¿Cómo se desglosa la cobertura de mi seguro de automóvil?

Al analizar los límites de cobertura de su seguro de automóvil , puede ver algo como $ 250 000 / $ 500 000 / $ 250 000 o 250/500/250 para su cobertura de responsabilidad.

Así es como se desglosa eso:

• $ 250,000 de cobertura por lesiones corporales (por persona)
• $ 500,000 de cobertura por lesiones corporales (por accidente)
• $ 250,000 de cobertura por daños a la propiedad (por accidente)

Cobertura integral

Recuerde la granizada del año pasado que dejó una impresión duradera en el capó de tu coche? ¿O esa vez que su automóvil no estaba donde lo estacionó porque alguien más decidió reclamarlo como suyo? ¡Con una cobertura completa, está cubierto! Ya sea que se trate de un robo o daños causados por un incendio, una tormenta, un desastre natural o incluso la caída de una rama de un árbol sobre su automóvil, la cobertura integral pagará para reemplazar o reparar su automóvil siempre que el daño no se deba a una colisión.

Al igual que el seguro de responsabilidad civil, la cobertura integral es bastante económica, por lo que querrá tenerla ya sea que esté conduciendo un coche nuevo o un batidor.

Cobertura de colisión

Ya sean los niños gritando en el asiento trasero lo que te hace pisar el freno un segundo demasiado tarde o el hielo negro que convierte tu sedán en un resbalón y deslizamiento. . . los accidentes ocurren. La buena noticia es que, sin importar quién tenga la culpa, la cobertura de colisión paga para reparar o reemplazar su automóvil si tiene un accidente con otro vehículo, objeto o incluso con usted mismo.

Puede que se esté preguntando, pero ¿Qué pasa con el seguro de responsabilidad civil? ¿No cubriría eso ningún daño a mi automóvil? La respuesta: solo si otro conductor tiene la culpa y tiene suficiente seguro de responsabilidad civil para cubrir los daños. Es por eso que casi 3 de cada 4 conductores (74%) deciden comprar cobertura de colisión.3

Supongamos que su automóvil sufre un accidente total que resulta ser culpa suya. La cobertura de responsabilidad del otro conductor (si es que la tiene) no pagará las reparaciones de su automóvil porque no es «responsable» (tiene la culpa) del accidente; usted sí. Sin cobertura de colisión, tendría que pagar de su bolsillo para reparar o reemplazar su propio automóvil. ¡Ay!

Si planea retirar su batidor al depósito de chatarra y tiene suficientes ahorros para reemplazarlo, optar por no recibir cobertura de colisión puede ser una opción. ¡Nuestra guía gratuita de automóviles Ramsey puede ayudarlo a saber qué buscar en un automóvil usado confiable!

Cobertura extendida

Ahora que tiene cubierto su seguro de automóvil básico, ¿qué tal un extra capa de protección? Encontrará muchas opciones para una cobertura de seguro de automóvil extendida. Siéntese con un agente de seguros independiente para discutir el nivel de cobertura adecuado para usted.

En general, un fondo de emergencia saludable es una mejor opción que pagar por una cobertura extendida que tal vez nunca use.

Cobertura de pagos médicos (MedPay)

Ya sea que esté cubierto por un seguro médico o no, la cobertura de pagos médicos (MedPay) cubre los gastos médicos razonables para usted, sus pasajeros o cualquier miembro de su familia asociado con un accidente automovilístico, sin importar quién tenga la culpa.

Protección contra lesiones personales (PIP)

La protección contra lesiones personales (PIP) es similar a MedPay pero tiene una cobertura más completa, mayor cobertura límites y una prima más alta. Pero a diferencia de MedPay, el PIP generalmente tiene un deducible.

Actualmente, hay 22 estados en los que la ley exige que tenga PIP o tenga la opción de comprarlo como complemento -en el seguro.4 Si vive en un estado que requiere que tenga PIP, aproveche al máximo la cobertura si alguna vez la necesita. Algunas cosas que PIP puede cubrir para usted:

• Gastos médicos
• Costos de funeral
• Terapia física u ocupacional
• «Sustituto servicios «como cuidado de niños o cuidado del césped (si su accidente lo dejó incapacitado para cuidar de su familia o de las tareas del hogar)
• Aproximadamente el 60-80% de los salarios perdidos
• Fondos para contratar subcontratistas para completar su trabajo (si trabaja por cuenta propia)

Aunque varía de un estado a otro, PIP generalmente ofrece cobertura inmediata hasta el umbral establecido por su seguro de automóvil y debería ser agotado antes de tener que recurrir a MedPay o su propia póliza de seguro médico.

Protección garantizada para automóviles (GAP)

Con el costo de los automóviles nuevos que sigue aumentando, la longitud promedio de un El préstamo de automóvil se ha expandido a seis años o más, lo que hace que el seguro GAP sea más popular que nunca.5

Supongamos que tuvo una pérdida momentánea de todo sentido común y, en lugar de pagar en efectivo, financió un nuevo SUV. Si lo totaliza un año después, su compañía de seguros solo cubriría el valor real de mercado del SUV. Entonces, aunque le estarían recortando un cheque bastante grande, aún no sería suficiente para pagar su préstamo. Esto se debe a que los coches nuevos pueden bajar más de un 20% en valor durante el primer año. ¡Ay!

El seguro GAP llenaría el «vacío» al cubrir el resto de lo que aún debe de su préstamo.

¿Nuestra recomendación? Omita el seguro GAP y ahórrese un dolor de cabeza financiero comprando un automóvil usado con efectivo en primer lugar. Si ya tiene un préstamo de automóvil, establezca como objetivo pagarlo lo más rápido posible para que pueda cancelar la cobertura GAP y reducir su prima.

Conductor sin seguro (UM) y con seguro insuficiente (UIM)

Según el Consejo de Investigación de Seguros, aproximadamente 1 de cada 8 automovilistas circula sin seguro.7 La cobertura de automovilista sin seguro (UM) cubre los gastos médicos (para usted y sus pasajeros) que resulten de un atropello o una fuga un conductor que no tiene seguro, pero no cubre los daños a su vehículo.8

Pero, ¿qué pasa si un conductor que tiene seguro lo atropella, pero no lo suficiente? El seguro de automovilista con seguro insuficiente (UIM) lo cubre cuando sufre un accidente causado por un conductor cuya cobertura de seguro cae por debajo de los mínimos requeridos por el estado.

Ocasionalmente encontrará daños a la propiedad de automovilistas no asegurados, o UMPD, empaquetados con UM y UIM. Aunque por lo general tiene un deducible más bajo que la cobertura de colisión, probablemente no necesite tanto UMPD como cobertura de colisión, ya que esencialmente realizan la misma función.

Incluso Si su estado no requiere que tenga cobertura de seguro de automóvil, aún puede ser responsable por daños a la propiedad o lesiones corporales si causa un accidente.9

Cobertura premium

Aunque viene con todas las comodidades, la cobertura de seguro de automóvil premium también puede tener un costo premium. Estos son algunos de los tipos más comunes de cobertura de seguro de automóvil premium opcional y cómo pueden o no ser adecuados para usted.

Avería mecánica

Si está en un En base al primer nombre con su mecánico, puede tener la tentación de contratar un seguro de avería mecánica porque le permite elegir dónde se reparará su automóvil, siempre que el mecánico tenga licencia. ¿Nuestro consejo? Ahorre su dinero y omita esta cobertura. Si aún desea usar su mecánico favorito, use su fondo de emergencia para pagar las reparaciones de emergencia, ¡para eso está!

Reembolso de alquiler

Entonces, ¿cómo se las arregla exactamente sin un coche después de un accidente? ¿Quién recogerá a los niños de la escuela o te llevará al trabajo al día siguiente? Ahí es donde se diseñó la cobertura de reembolso de alquiler. Cubre el costo de un automóvil de alquiler (hasta una cantidad específica en dólares y una cantidad de días) mientras se repara su automóvil por cualquier daño cubierto por su seguro.

Cobertura de pago por milla

Si su automóvil tiende a quedarse en el garaje acumulando polvo, es posible que le interese la cobertura de pago por milla. Con esta cobertura, se instala un dispositivo GPS en su automóvil, por lo que se le factura por milla, en lugar de una estimación anual.

Asistencia en la carretera

¿Recuerda aquella vez que se deslizó por la interestatal en vacío, rezando para llegar a la gasolinera más cercana? ¿O esa vez que golpeó un bache y se quedó con dos llantas pinchadas? Con la cobertura de asistencia en la carretera, estaría cubierto. Esto cubre que le traigan combustible, que le hagan saltar la batería, que remolquen su automóvil al taller de reparación más cercano o que reemplacen una batería descargada.

Seguro general

Quizás se pregunte: ¿Por qué debería comprar una póliza de responsabilidad civil general si ya tengo un seguro de responsabilidad civil? El seguro general (o seguro de responsabilidad personal) es una capa adicional de cobertura de responsabilidad que se activa después de haber alcanzado los límites de su póliza actual. La cobertura suele estar disponible entre $ 1 millón y $ 5 millones. Además de proteger sus activos y pagar los daños por los que es legalmente responsable en caso de accidente, el seguro general normalmente ofrece una forma más amplia de protección que el seguro de responsabilidad civil para gastos legales, arrestos falsos e incluso calumnias. Si su patrimonio neto es de $ 500.000 o más, el seguro general es imprescindible para proteger sus activos.

Equipo personalizado

Si ha instalado de forma permanente piezas de «recambio» o de «rendimiento» en su automóvil, puede llevar una cobertura de equipo personalizado para ayudar a reparar o reemplazar mejoras como estribos personalizados, sistemas estéreo o incluso un trabajo de pintura personalizado.

Aprobación de OEM

Para ahorrar dinero, Las compañías de seguros a menudo usan repuestos «de recambio» cuando reemplazan o reparan partes de su vehículo. La cobertura de endoso de OEM garantiza que las piezas de OEM (fabricante de equipos originales), las mismas piezas que su fabricante probó y usó para fabricar su vehículo originalmente, se usen en su automóvil.

Cobertura de perdón (perdón por accidente o perdón por infracción menor)

¿Sabía que un solo accidente con la culpa puede hacer que las primas de su seguro aumenten un promedio del 41%? 10 Aunque la cobertura de condonación puede no ser capaz de retroceder el tiempo y deshacer un accidente, esencialmente puede limpie su pizarra «perdonando» su primer accidente culpable.Dependiendo de su compañía de seguros, es posible que esta cobertura solo se aplique una vez por término de la póliza, o puede tomar años de manejo seguro para entrar en vigencia.

Cobertura de vidrio

Si vive cerca de un campo de golf, es posible que se haya encontrado deseando tener una cobertura de vidrio para pagar el costo de reparar o reemplazar las ventanas de su automóvil. Algunas compañías de seguros ofrecen cobertura de vidrio sin deducible, pero el costo de la cobertura adicional puede superar los beneficios, especialmente con algunas pólizas que solo cubren el parabrisas.

¿Debo elegir un deducible alto o bajo? ¿Cuál es el adecuado para mí?

Ahora que sabe qué es un deducible, es hora de determinar si puede pagar el suyo.

Si elige un deducible alto, su compañía de seguros lo verá como un riesgo menor y lo recompensará con una prima más baja. Si elige un deducible bajo, su prima será más alta porque representa un mayor riesgo para la compañía de seguros.

Un deducible de $ 1,000 generalmente significa que pagará una prima más baja. Y dado que el primer Baby Step es ahorrar un fondo de emergencia de $ 1,000, tendrá los ahorros a mano para cubrir su deducible. Sin embargo, antes de inscribirse para un deducible de $ 1,000, trabaje con su agente de seguros para asegurarse de que valga la pena el riesgo adicional realizando un análisis de equilibrio mientras compara las tasas.

Al aumentar su deducible de $ 500 a $ 1,000, por ejemplo, aumenta su riesgo en $ 500. Si eso reduce su prima anual en $ 50, tendrá que pasar 10 años sin un accidente para alcanzar el punto de equilibrio, no mucho. Pero si aumentar su deducible reduce $ 150 de su prima anual, alcanzará el punto de equilibrio en poco más de tres años, lo que tiene más sentido.

Un deducible más alto reduce su prima porque paga más de su bolsillo si tiene un reclamo. Si aumenta su deducible de $ 500 a $ 1,000 puede reducir su prima en aproximadamente un 13% .11

¿Qué pasa con un deducible que desaparece?

Algunos Las compañías de seguros ofrecen «deducibles que desaparecen» a un costo adicional para los conductores con un largo historial de conducción segura. El deducible disminuye cada año que no tenga accidentes. Lo que es importante recordar es que el deducible reaparece por completo en el momento en que sufre un accidente.

De acuerdo con uno de nuestros proveedores locales respaldados, Brandon Smith, «una buena regla general es asegurarse por lo que podría devastarte, en lugar de lo que te molesta «. Por lo tanto, un deducible que desaparece puede no ser la recompensa que dice ser. Teniendo en cuenta el costo de la cobertura, es mejor que ahorre ese dinero para destinarlo a la bola de nieve de su deuda o al fondo de emergencia.

«Una buena regla de El pulgar es asegurar lo que podría devastarlo financieramente, en lugar de lo que lo incomoda «. – Brandon S., ELP de seguros

¿Debo presentar un reclamo?

Si su automóvil necesita $ 250 en trabajo gracias a un fender bender, ¿debería presentar una reclamación? ¿No es para eso para lo que tiene seguro de automóvil? Si . . . y no. Los reclamos menores frecuentes son señales de alerta que podrían hacer que su prima suba. Además, si tiene un deducible de $ 1,000 en una reparación que cuesta $ 250, no tiene sentido presentar el reclamo. ¡Su fondo de emergencia está ahí por una razón! Elija sus batallas con cuidado y presente un reclamo solo cuando tenga sentido.

«Proteger su seguridad financiera es solo una de las razones por las que tiene sentido comprar un automóvil seguros. Y cuanto más sepa sobre seguros de automóviles, más inteligentes serán las decisiones que tome cuando llegue el momento de renovar o comprar esa nueva póliza. «12

Asegúrese de que su agente de seguros lo sepa

Innumerables factores afectan el tipo de seguro que necesita y la prima que pagará. A continuación, encontrará una lista de información clave que su agente de seguros necesita saber no solo para elegir las pólizas adecuadas para usted, sino también para ahorrarle el dinero que tanto le costó ganar a largo plazo.

• Si usted está casado, ¡podría ayudar a reducir su prima!
• Si usa su automóvil tanto para uso comercial como personal, incluso si es un negocio pequeño
• Si planea viajar fuera del estado con frecuencia
• Si tiene un conductor adolescente que obtiene buenas calificaciones o que ha completado la Educación del conductor
• A quién desea que se incluya exactamente en su póliza
• Si tiene un título universitario, algunas compañías le darán un tarifa
• Si su automóvil está arrendado, o si todavía debe dinero por él
• Si es dueño de una casa, podría calificar para un descuento
• Su ocupación y las ocupaciones de otros en su póliza, o si está o ha estado en el ejército; puede calificar para un descuento
• Si estaciona su automóvil en un garaje, puede calificar para un descuento con seguro a todo riesgo
• Si tiene algún dispositivo antirrobo instalado en su automóvil
• Si prefiere obtener estados de cuenta electrónicos, es posible que califique para un descuento adicional
• Si desea que algún miembro del hogar sea excluido de su política

Vaya con un profesional para que responda sus preguntas

Con tantas variables que rodean los tipos de seguro de automóvil disponibles, es fácil gastar más dinero del que vale su cobertura. Para tomar la decisión correcta, necesita un experto que pueda responder sus preguntas, calcular los números y ayudarlo a comparar tarifas.

Los proveedores locales respaldados (ELP) de seguros independientes de Dave son profesionales que trabajan con varias compañías de seguros para ayudarlo a encontrar la cobertura adecuada al precio adecuado. Asegúrese de que usted y su familia tengan la cobertura que necesitan para protegerlo a usted y a su automóvil. ¡Encuentra tu ELP hoy!