¿Cuánto dinero necesito para comprar una casa?

Entonces, se pregunta, ¿cuánto dinero necesito para comprar una casa? Esa es una pregunta inteligente, especialmente porque comprar una casa puede conllevar muchos gastos ocultos que son fáciles de pasar por alto hasta el día de cierre.

Si desea que su casa sea una bendición y no una maldición, le mostraremos cuánto dinero necesita en el banco para que su proceso de compra de una vivienda sea tan sencillo como la mantequilla.

¿Está listo? Colocar. ¡Adelante!

¿Cuánto efectivo necesito realmente para comprar una casa?

Si obtiene una hipoteca, una forma inteligente de comprar una casa es ahorrar al menos 25 % de su precio de venta en efectivo para cubrir un pago inicial, costos de cierre y tarifas de mudanza. Entonces, si compra una casa por $ 250,000, podría pagar más de $ 60,000 para cubrir todos los diferentes gastos de compra.

Para una visualización, este es el aspecto que podría tener el presupuesto de compra de una casa:

Si estos números le parecen demasiado elevados, no solo. De hecho, la mayoría de los compradores solo ahorraron hasta el 12% del precio de su vivienda como pago inicial el año pasado, en comparación con un pago inicial del 20% hace 30 años. 3 Entonces, ¿qué cambió durante 30 años para que los compradores de vivienda dejen de ahorrar tanto? dinero antes de comprar una casa?

Bueno, los préstamos para estudiantes continúan encabezando la tabla como la razón número uno por la que los compradores de vivienda de hoy (51%) tienen problemas para ahorrar para la compra de una casa, seguido de la deuda de tarjetas de crédito (45 %) y préstamos para automóviles (38%). 4 Es por eso que debe salir de sus deudas lo antes posible y tener un fondo de emergencia totalmente financiado antes de comprar una casa.

Para ayudarlo a hacer esto, consulte Rachel Cruze El nuevo libro Conócete a ti mismo, conoce tu dinero, para que puedas aprender más sobre por qué manejas el dinero de la manera en que lo haces y qué hacer al respecto.

Personaliza tu presupuesto para la compra de vivienda

Una vez que salga de sus deudas y tenga un fondo de emergencia, lo siguiente que debe hacer es un poco de matemáticas para ver cuánta casa puede pagar. Si obtiene una hipoteca, nunca compre una casa con un pago mensual de vivienda que cuesta más de una cuarta parte de su salario neto; de lo contrario, sería pobre en su casa.

Ese límite del 25% incluye capital, intereses, impuestos a la propiedad, seguro de propiedad y, según su situación, también incluye el seguro hipotecario privado (PMI) y las tarifas de la asociación de propietarios (HOA). Use nuestra calculadora de hipotecas para ingresar el monto de su pago inicial y pruebe diferentes precios de vivienda dentro de su presupuesto.

Si desea una hipoteca inteligente que pueda pagar rápidamente, hable con Churchill Mortgage para obtener una aprobación previa para una hipoteca de 15 Préstamo convencional con tasa fija de un año: el tipo de hipoteca más barato y el único que recomendamos. Cualquier otro tipo de hipoteca lo ahogará en intereses y tarifas y lo mantendrá endeudado durante décadas.

Para protegerse, aquí hay algunas hipotecas falsas que debe evitar:

• Préstamo FHA (Administración Federal de Vivienda). Claro, un préstamo de la FHA le permitirá comprar una casa con un pago inicial de tan solo 3.5%. Pero a cambio, se le cobrará una tarifa adicional durante la vigencia del préstamo, además de todos los intereses adicionales que pagará y las décadas que pasará endeudado por no ahorrar un gran pago inicial. Mala idea.

• Préstamo de VA (Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU.). ¡Un préstamo de VA ayuda a los veteranos a ingresar a una casa sin dinero! Pero cuando compra una casa sin pago inicial y las cosas cambian en el mercado de la vivienda, podría terminar debiendo más que el valor de mercado de su casa, ¡ay! Además, los préstamos VA vienen con una tarifa de financiamiento. No, gracias.

• Préstamo del USDA (Departamento de Agricultura de EE. UU.). Un préstamo del USDA está diseñado para ayudar a las personas que todavía no pueden permitirse comprar una casa a ingresar a una casa sin pago inicial. Pero, de nuevo, eso aplastará su presupuesto a lo largo de los años con todos los pagos de intereses adicionales. Además, si no puede gastar dinero en una casa, no se encuentra en el lugar ideal para manejar el mantenimiento y todos los demás costos inesperados que conlleva la propiedad de la vivienda.

Bien, ahora que eso está cubierto, tengamos una mejor idea de cuánto costarán los artículos individuales del presupuesto de compra de vivienda en su situación al desempacar cada categoría.

Pago inicial

¿Cuánto ¿Debería ahorrar para el pago inicial? ¡Cuanto más se pueda! Pero como referencia, recomendamos ahorrar al menos el 20% del precio total de la vivienda para evitar pagar un seguro hipotecario privado (PMI), un tipo de seguro que protege a su prestamista de perder dinero en caso de que no pueda hacer los pagos de la hipoteca.

¡Cualquier monto de pago inicial inferior al 10% es demasiado bajo! Sin embargo, como cubrimos anteriormente, los programas asegurados por el gobierno como FHA, VA y USDA están facilitando la compra de una casa con poco o nada de anticipo. Pero recuerde, seguir esa ruta lo hará pagar tanto más en intereses y tarifas que hundirá su plan financiero general.

Para obtener una manera simple de aumentar su pago inicial lo más rápido posible, descargue nuestra guía gratuita Ahorro para un anticipo.

Costos de cierre

Los compradores suelen pagar entre el 3 y el 4% del precio de venta de la casa en los costos de cierre.5 El término costos de cierre se refiere a las tarifas por servicios que ayudan a cerrar oficialmente el trato. en una casa. Para los compradores, los costos de cierre generalmente incluyen una inspección de la casa (pagada antes del día de cierre), tasación y muchas otras tarifas relacionadas con el préstamo, como tarifas de procesamiento de trámites, seguros prepagos e impuestos.

Para desglosar esto un poco más, una inspección de la casa es cuando un profesional examina su casa potencial de arriba a abajo para advertirle de cualquier problema o daño antes de comprar, que cuesta entre $ 300 y $ 400.6 Prepárese para duplicar ese costo (womp, womp) ya que tiene aproximadamente el mismo precio rango para la tasación de la vivienda, que es la forma en que su prestamista se asegura de que la vivienda valga la cantidad de dinero que le están prestando.7

Esos costos son pequeños comparados con otros costos de cierre como las tarifas de título impuestos y tarifas de originación de préstamos. Es difícil calcularlos exactamente porque varían según el lugar donde compra una casa, pero cada uno podría costar el 1% del precio de venta de su casa.

Gastos de mudanza

Don ¡Olvídese de ahorrar para los gastos de mudanza! A menos que pueda conseguir suficientes amigos con camionetas para ayudarlo a transportar todas sus cosas de forma gratuita, probablemente necesitará espacio en el presupuesto para ayudar a pagar su mudanza. Dado que hay muchas formas de manejar los costos de mudanza, como alquilar un camión de mudanza o contratar una empresa de mudanzas, los costos oscilan entre $ 650 y $ 1.800 por mudanza local.8

¿Puedo comprar una casa con efectivo?

Bien, ahora sabe cuánto dinero necesita si va a comprar una casa con una hipoteca. Pero, ¿qué pasa si eres una estrella de rock ahorrando dinero y realmente puedes pagar tu casa con el 100% en efectivo?

Mira los dulces beneficios de pagar una casa directamente en efectivo:

• Serás más atractivo para los vendedores que probablemente te elegirán sobre la competencia para cerrar más rápido.

• Disfrutará de una experiencia de compra de vivienda más rápida al eliminar el largo proceso de aprobación de préstamos.

• Usted Evitará décadas de cargos por intereses (que pueden sumar cientos de miles de dólares).

• Se saltará los cargos adicionales relacionados con préstamos como el PMI.

• Y, lo mejor de todo, ¡sin pago de hipoteca!

Algunas personas creen en el mito de que es tonto comprar una casa en efectivo porque pierda la deducción de impuestos por intereses hipotecarios. Pero esas personas no están haciendo los cálculos.

Por ejemplo, si compra una casa con un pago de hipoteca de $ 2,500 y la porción de interés es de $ 850 por mes, pagará alrededor de $ 10,000 en intereses el primer año, lo que crea una deducción de impuestos.

Y, seguro, perderá esa deducción de impuestos si compra una casa con 100% en efectivo. Pero veamos qué significa esto realmente. Si está en una categoría impositiva del 22%, sin esa deducción de intereses hipotecarios de $ 10,000, tendrá que pagar $ 2,200 en impuestos sobre sus ganancias de $ 10,000.

Aquí está el truco: según el mito de la ventaja fiscal hipotecaria , debemos enviar $ 10,000 en intereses a un prestamista hipotecario para evitar enviar $ 2,200 en impuestos al IRS. ¿Realmente querría pagar $ 10,000 en intereses hipotecarios solo para ahorrar $ 2,200 en impuestos? ¡Por supuesto que no!

Además, con la nueva deducción estándar más alta, muchos propietarios ahorrarán más dinero eligiendo la deducción estándar que tomando la deducción de intereses hipotecarios de todos modos. Como referencia, la deducción estándar para 2020 es de $ 24,800 si está casado y presenta una declaración conjunta o $ 12,400 para las personas que presentan una declaración por separado.9

En resumen: si puede comprar su casa con el 100% en efectivo, sin tocar su emergencia financiar o sacrificar otras metas financieras, ¡vale la pena hacerlo!

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