Si llega al punto en que tiene que considerar una venta corta, deberá escribir una carta de dificultades económicas a su prestamista. Una carta de dificultades explica por qué un propietario no paga su hipoteca y necesita vender su casa por menos de lo que se debe.
Las mejores cartas se leen como las súplicas de un abogado. Establecen hechos de manera que convenzan a un prestamista hipotecario de que conceda una venta corta o una modificación del préstamo en lugar de una ejecución hipotecaria.
Qué constituye una dificultad
Aunque Una hipoteca subacuática es uno de los requisitos para una venta corta, un banco no tiene la obligación de acordar cuándo la residencia de un propietario vale menos que el capital de la hipoteca. De hecho, los prestamistas son famosos por no simpatizar con los propietarios que desean retirarse o modificar los términos del préstamo solo porque la propiedad ya no vale la cantidad que pagaron por ella.
Dado que el fraude es punible, es importante que el propietario evalúe si están realmente en una situación de dificultad. Explique en la carta de dificultades las circunstancias exactas o los cambios de vida que hacen que sea imposible cumplir con los pagos y mantener la vivienda dada la tasa actual y los términos de la hipoteca.
Por ejemplo:
- Desempleo
- Reducción de ingresos causada por una licencia, un nuevo trabajo, la pérdida del trabajo de su pareja o un recorte salarial
- Enfermedad o emergencia médica
- Transferencia de trabajo voluntaria o involuntaria
- Divorcio, separación o dificultades maritales
- Muerte del sostén de la familia principal
- Cambio extremo en los términos de la hipoteca, como un préstamo con tasa ajustable
- Servicio militar
- Muerte de un familiar
- Encarcelamiento
- Aumento gastos y deudas excesivas
- Catástrofes inesperadas que requieran reparaciones o mantenimiento importantes
En última instancia, los prestamistas están menos interesados en proteger el puntaje crediticio del propietario que en recuperar el préstamo, o tanto como sea posible. Por lo tanto, es importante que La carta de dificultades establece claramente que la concesión de la solicitud de modificación de préstamo o venta corta es la mejor manera para que el prestamista lo haga.
Puntos a tratar
Las cartas de dificultad económica generalmente no tienen más de una página y tratan los siguientes puntos clave:
- Cómo surgió la situación financiera actual
- Qué ha cambiado en el mercado inmobiliario desde el financiamiento original
- Qué se hizo para tratar de mejorar la situación
- Por qué la situación no se puede mejorar
Los prestamistas pueden requerir documentación de respaldo, como talones de pago, declaraciones de impuestos o extractos bancarios, para demostrar que no tiene los recursos para pagar la hipoteca en su totalidad. También es una buena idea proporcionar ventas comparables de un agente para respaldar su afirmación de que no puede obtener lo suficiente para que su casa cubra los costos.
Cómo Redacte la carta de dificultades
Estar al borde de la bancarrota o la ejecución hipotecaria es una historia terrible, pero es información importante que el prestamista debe escuchar. Compártelo, por doloroso que sea hacerlo. Sea conciso cuando describa los eventos desafortunados y sea específico al describir su impacto. Use números y porcentajes para explicar la pérdida de ingresos o el flujo de caja negativo.
Cuando enumere la cantidad de dinero prestada para pagar la deuda en el pasado, revele cada monto en dólares y la fuente de esa deuda, ya sea un préstamo, un adelanto en efectivo o una tarjeta de crédito, todo ello mientras presenta la peor imagen posible pero honesta. Por ejemplo:
«Perdí mi trabajo hace ocho meses. Desde entonces, he tenido que pedir prestados $ 10,000 con mi tarjeta de crédito para he realizado pagos durante los últimos seis meses y he cargado mis tarjetas al máximo. Mi coche necesita una revisión total. Spiro, el gato, tiene cáncer y las facturas del veterinario están aumentando. Los niños no comen nada más que sándwiches de mantequilla de maní y mis uñas están gastadas por fregar los pisos de otras personas por centavos al día porque mi anciana madre se ha mudado con mi familia y necesita atención médica las 24 horas ”.
Algunos prestamistas requieren una declaración jurada en lugar de una carta. Una declaración jurada es una declaración jurada y tiene mayores consecuencias legales si mentir.
Ya sea una declaración jurada o una carta, incluya los siguientes detalles:
- Nombre , dirección, número de teléfono, fecha, número de préstamo
- Breve introducción solicitando permiso para vender su casa en una venta corta
- Detalles de dificultad y comparables del vecindario
- Afirmación que la única otra alternativa es la ejecución hipotecaria
- Declaración de que le gustaría cumplir con sus obligaciones financieras si pudiera
Carta de dificultades Errores
En pocas palabras, no use la carta como una salida para la ira, la negociación o para causar una impresión política. Abstenerse de criticar al banco, diciendo que los familiares prestarán el dinero necesario o que una cuenta secreta tiene otros fondos. Si lo hace, el banco podría hacer un seguimiento de estos elementos y requerir el dinero adicional para completar la venta. Tampoco prometa que las cosas cambiarán pronto, porque esa declaración podría afectar la decisión del banco de proceder.
Tenga en cuenta que si hay alguna señal de que el propietario se convertirá en completo de nuevo, el prestamista puede saltar sobre él. Su carta de dificultades no es el lugar para el optimismo.
Puede ser deprimente describir en blanco y negro estas circunstancias financieras difíciles que son personales o vergonzosas. Sin embargo, hacerlo da a muchos claridad de los propietarios sobre la recesión que ha afectado sus vidas y los lleva a realizar cambios positivos para el futuro.