Los puntajes de crédito predicen si realizará los pagos a tiempo o no, por lo que no es de extrañar que los pagos atrasados puedan reducir sus puntajes. casos, es posible que los pagos atrasados se eliminen de sus informes de crédito a medida que reconstruye su crédito.
¿Exacto o un error?
Atrasado los pagos aparecen en sus informes de crédito cuando los prestamistas informan que pagó con retraso. Eso puede suceder de una de estas dos formas:
- Realmente pagó con retraso y el informe del prestamista es válido.
- Nunca pagó tarde, y el prestamista o la agencia de crédito cometieron un error al agregar el pago a su informe.
Si el el informe es preciso, puede resultar difícil y llevar mucho tiempo eliminar el pago de sus informes, y es probable que no se elimine durante siete años.
Si el pago atrasado es incorrecto, puede ser relativamente fácil corregir el error. Debe presentar una disputa explicando que su informe contiene un error y exigir que se elimine el pago. Si envía la carta por correo, debe enviarla por correo certificado con una solicitud de acuse de recibo.
Los prestamistas deben corregir los errores y no hacerlo es una violación de la Ley Federal de Informes de Crédito Justo (FCRA).
La solución del error puede llevar varias semanas, pero es posible que pueda acelerar el proceso mediante la recuperación rápida, en la que paga por una actualización más rápida de su informe. Por lo general, hacer esto solo tiene sentido si se encuentra en medio de la compra de una casa u otra transacción importante.
Cómo eliminar los pagos atrasados
El enfoque más simple es simplemente pedirle a su prestamista que elimine el pago atrasado de su informe de crédito. Eso debería eliminar la información en la fuente para que no vuelva más tarde. Puede solicitar el cambio de dos maneras:
- Llame a su prestamista por teléfono y solicite que se elimine el pago. Es muy probable que la primera persona con la que hable no pueda ayudarle. Solicite cortésmente escalar el problema y hable con un gerente o un departamento que pueda aprobar su solicitud. Una vez que los tenga en la línea, exponga su caso cortésmente.
- Escriba una carta y solicite una remoción. A menudo conocidas como una carta de buena voluntad, estas solicitudes le permiten explicar formalmente por qué se debe eliminar el pago. Incluya pruebas que respalden su caso; cuanto más, mejor.
Si el pago atrasado es correcto, aún puede pedir a los prestamistas que eliminen el pago de su crédito. informes. No están obligados a hacerlo, pero pueden estar dispuestos a atender su solicitud, especialmente si se aplica uno o más de los siguientes:
- Pagó tarde debido a una dificultad como una hospitalización o un desastre natural
- El pago atrasado no fue culpa suya, y puede documentar la causa (por ejemplo, su banco cometió un error y le proporcionará una carta explicando el problema)
- Puede ofrecerles algo a cambio, como pagar un préstamo en el que está atrasado
- Por lo general, paga sus facturas a tiempo y cometió un error por única vez
Las razones de las dificultades pueden ayudar, y obtendrá resultados aún mejores si lo solicita amablemente. Esta es una situación estresante e importante para usted, lo que la hace especialmente desafiante, pero sus probabilidades siempre son mejores si puede explicar su caso con calma y pedir ayuda.
Es posible que su solicitud inicial no tenga éxito. Está bien, pregunte varias veces y pruebe suerte con un representante de servicio al cliente diferente. Al final, es posible que no pueda eliminar esos pagos, pero vale la pena intentarlo.
Algunas situaciones son tan complicadas o injustas que necesita ayuda profesional. Un abogado con licencia en su área puede revisar su caso y ofrecer orientación sobre opciones adicionales.
Si no tiene éxito
Tarde los pagos en su historial crediticio permanecerán durante siete años, lo que puede dificultar la aprobación de los mejores préstamos y tasas de seguro. Después de ese tiempo, los pagos «desaparecerán» de sus informes crediticios; ya no se mostrarán a otras personas y no serán parte de su puntaje crediticio.
Reconstruyendo su crédito
Especialmente con pagos atrasados en sus informes, necesitará reconstruir su crédito para mejorar sus puntajes. Lo más importante que puede hacer es evitar pagos atrasados adicionales: obtenga sus pagos a tiempo en el futuro. Envíe los pagos varios días antes y regístrese para recibir pagos electrónicos (al menos por el pago mínimo) para evitar problemas.
También asegúrese de no acercarse demasiado a su límites de crédito en cualquiera de sus cuentas. Es seguro mantenerse por debajo del 30% de utilización de su crédito para asegurarse de que no afecte negativamente su puntaje.
Agregar nuevos préstamos a plazos y hacer esos pagos a tiempo también puede ayudar, pero solo pida prestado si tiene sentido pedir prestado. No se limite a pedir prestado para jugar con el sistema de crédito: cuesta dinero y necesita una estrategia para que funcione.
Préstamo con poco crédito
Sus puntajes serán más bajos si los pagos atrasados permanecen en sus informes crediticios, pero eso no significa que no pueda pedir dinero prestado. La clave es evitar prestamistas abusivos (como los prestamistas de día de pago) que cobran tarifas y tasas de interés altas.
Un cofirmante puede ayudarlo a obtener la aprobación para ciertos tipos de préstamos . Su cofirmante solicita un préstamo con usted y se compromete a realizar los pagos si deja de pagar a tiempo. Los prestamistas evalúan sus puntajes crediticios e ingresos para determinar su capacidad para pagar el préstamo. Eso puede ser suficiente para ayudarlo a calificar, pero es riesgoso para el codeudor, porque su crédito podría verse afectado si realiza pagos atrasados.
Por qué pagos atrasados Importante
Su historial de pagos es el factor más importante en su puntaje de crédito FICO, con una ponderación del 35%. Incluso si sus informes de crédito están en buen estado, un pago atrasado puede dañar su crédito.
El impacto de un pago atrasado depende de varios factores, incluido si su los prestamistas alguna vez informan pagos atrasados a las agencias de crédito.
¿Cuán tarde?
Es poco probable que los pagos con menos de 30 días de retraso aparezcan en su informe crediticio. Después de eso, los pagos se clasifican (30 días, 60 días, 90 días, etc., hasta que el prestamista recurre a una cancelación). Pagar 90 días tarde tiene un impacto más severo que pagar 31 días tarde.
¿Con qué frecuencia?
Uno o dos pagos atrasados sin duda dañarán su crédito, pero el daño es limitado si evita convertirlo en un hábito. Si paga tarde regularmente o tiene pagos atrasados en varios préstamos, el impacto será mayor.
¿Qué tan reciente es?
Un pago atrasado afecta su puntaje de crédito dentro de un mes aproximadamente. La información actualizada es significativa para el modelo de puntaje. Aún así, puede ser útil eliminar los pagos atrasados que tienen varios años, porque cualquier elemento negativo en su crédito pesará sus puntajes.