Una póliza de seguro de compensación para trabajadores se basa en la nómina, independientemente de si el empleado es a tiempo completo, a tiempo parcial, temporal o estacional . Comience con la nómina bruta de cada empleado.
Consejos para calcular la nómina:
- La nómina bruta de cada empleado se puede redondear a los $ 1,000 más cercanos.
- Si no puede calcular la nómina exacta del año (por ejemplo, si a un trabajador se le paga por horas), calcule la nómina proyectada. Su prima de compensación de trabajo final se puede ajustar hacia arriba o hacia abajo al final del año de la póliza para tener en cuenta la nómina sobreestimada o subestimada.
Nota: si contrata a contratistas independientes, verifique su regulaciones estatales sobre si usted podría ser responsable de la cobertura de compensación para trabajadores.
Encuentre su (s) código (s) de clasificación
Su código de clasificación es uno de los detalles más importantes para acertar si desea una cotización precisa de compensación para trabajadores.
Los códigos de clase son números de cuatro dígitos que se asignan a empresas según la industria. Al agrupar empresas similares, se pueden recopilar datos sobre lesiones en el lugar de trabajo y reclamos de compensación para trabajadores. Luego, la agencia de calificación utiliza estos datos para evaluar el riesgo relativo asociado con ese tipo de trabajo y asignar una tasa basada en las pérdidas recientes (reclamos que se han presentado y pagado).
Para determinar su código de clasificación, considere:
- ¿Cuál es el producto o servicio principal que vende? Carpintería, limpieza comercial, reparación de HVAC, etc.
- ¿Qué otras tareas realizan sus empleados? Los roles comunes incluyen ventas, oficina o entrega.
- ¿Tiene contratistas o subcontratistas que necesitan cobertura? Si es así, ¿qué hacen?
La herramienta de cotización en línea de WorkCompOne hace que sea fácil: busque palabras clave para encontrar su código de clasificación, o ingrese el número de cuatro dígitos, si lo sabe.
Para obtener más información sobre los códigos de clasificación, lea Costo del seguro de compensación para trabajadores: cómo evitar pagar de más.
Busque la tasa de compensación para trabajadores
Mientras que muchos Los códigos de clasificación están estandarizados en los Estados Unidos, el costo de compensación para trabajadores se basa en la tarifa establecida por la agencia o buró de calificación de su estado. Consulte con el organismo regulador de compensación para trabajadores de su estado para averiguar qué agencia establece las tarifas de compensación para trabajadores. Muchos estados de EE. UU. Utilizan el Consejo Nacional de Seguros de Compensación (NCCI), mientras que otros usan su propia oficina de calificación estatal.
Desde allí, es posible que pueda buscar o comunicarse con la oficina de calificación para obtener la tasa de su código de clasificación.
Una tasa de compensación para trabajadores se representa como el costo por $ 100 en nómina. Por ejemplo:
- Una tasa de $ 1.68 significa que una empresa con $ 100,000 en nómina pagaría $ 1,680 anuales en primas de compensación laboral.
- Una tasa de $ 0.35 significa que una empresa con $ 100,000 en nómina pagarían $ 350 anuales en primas de compensación laboral.
Esto le dará una estimación; no es una cita exacta. En la mayoría de los estados, las compañías de seguros pueden desviarse de las «tarifas recomendadas» publicadas por la agencia de calificación del estado. En algunos casos, la tarifa recomendada puede diferir mucho de la que le ofrece una compañía de seguros.
Para la tarifa más precisa y el mejor precio, solicite una cotización de varias compañías de seguros. O utilice una agencia independiente, que puede comparar precios y presentarle la cotización más competitiva.
¿Cómo se determinan las tasas de compensación para trabajadores? ?
La oficina de calificación estatal establece la tasa o el costo de referencia del seguro de compensación para trabajadores mediante la recopilación y el análisis de datos de pérdidas: datos de reclamaciones de compensación para trabajadores. Estos datos pueden mostrar patrones, como cambios en:
- Número o tipos de reclamos que se presentan.
- Costo por reclamo pagado.
- Costos totales de atención médica para reclamos de compensación para trabajadores.
- Días de trabajo (nómina) perdidos por trabajadores lesionados.
Si bien las tarifas son específicas para cada código de clase, las tarifas estatales a menudo aumentan y disminuyen al mismo tiempo y como porcentaje. Estos ajustes de tarifas se realizan para reflejar los cambios en el desempeño del sistema de compensación para trabajadores del estado en su conjunto; por ejemplo, menores costos de atención médica o menos reclamos como resultado de una mayor seguridad en el lugar de trabajo.
Para obtener más información sobre las tarifas del seguro de compensación para trabajadores, lea Tarifas del seguro de compensación para trabajadores: cuáles son & Cómo se establecen.
Calcular el costo estimado de compensación para trabajadores por empleado
Para encontrar una estimación del costo por empleado, multiplique la tasa por la nómina del empleado .
Por ejemplo: este negocio de plomería de Hawkins, Indiana, tiene dos plomeros empleados, que ganan aproximadamente $ 50,000 por año. También tiene un aprendiz de plomería que gana $ 25,000 por año y un gerente de oficina a tiempo parcial, que se encarga de las tareas administrativas y se le paga $ 21,000 por año.
El propietario ingresa estos detalles en una hoja de cálculo para calcular el costo por empleado. Cuando se suma, Hawkins Plumbing tiene una nómina total de $ 122,000 al año:
Las tarifas se expresan por $ 100 en la nómina, por lo que divide la nómina de los plomeros y la nómina administrativa por $ 100, luego multiplica ese número por la tasa de cada código de clase. La tarifa de compensación para trabajadores para plomeros (código NCCI: 5183) es de $ 1.68 y la tarifa para empleados de oficina o de oficina (código NCCI: 8810) es de $ 0.35.
También tenga en cuenta que el empleo a tiempo parcial de Dustin Henderson sí no afectará su cobertura. Se debe incluir su nómina anual completa y la cobertura para todos los empleados debe estar vigente durante todo el año.
Con base en estas tarifas de 2018 en Indiana, Hawkins Plumbing podría esperar pagar aproximadamente $ 2,123 en compensación laboral anual costo – o menos de $ 200 por mes.
Si opera en un estado de tarifa base, esta cantidad total es su prima de compensación para trabajadores, antes de que se apliquen los créditos y débitos (más sobre eso a continuación). Los estados de tarifa base requieren que todas las aseguradoras utilicen las tarifas de compensación para trabajadores establecidas por la agencia de calificación estatal.
Para aquellos que no están en los estados de tarifa base, la prima podría variar según la aseguradora que elija. Las compañías de seguros deben enviar sus tarifas al organismo regulador del estado para su aprobación, pero las tarifas pueden variar según su historial individual de pérdidas.
Busque varias cotizaciones para comparar y tenga en cuenta otros factores como la reputación y servicio al cliente antes de tomar una decisión final.
Su verdadero costo de compensación para trabajadores
Su nómina y tarifa le darán una buena estimación de los costos de compensación para trabajadores, pero su prima final puede parecer un poco diferente. ¿Por qué?
Una tasa de compensación para trabajadores asigna un precio a las empresas dentro de la misma industria, pero las reclamaciones de seguridad en el lugar de trabajo y compensación para trabajadores pueden variar ampliamente de una empresa a otra.
La compañía de seguros puede tener en cuenta otros factores al calcular una cotización, por lo que refleja mejor las características de su negocio.
Los factores comunes incluyen:
- Historial de pérdidas o reclamos de compensación para trabajadores presentados.
- Descuento de prima para empresas con primas más altas (generalmente solo se aplica a empresas con una prima superior a $ 10,000 por año).
- Modificador de experiencia, que se asigna a empresas después de varios años en el negocio, ya sea por un historial de reclamos deficiente o excelente.
- Créditos de prima para cosas tales como un programa de seguridad formal, un oficial de seguridad en el personal u otras medidas del compromiso de su empresa con un lugar de trabajo seguro.
La aseguradora puede aplicar créditos o débitos a la prima para determinar el quo final te ofrecen.
Para ahorrar dinero en tu póliza de compensación para trabajadores, pídele a un agente de seguros consejos y programas o capacitaciones que puedan calificar a tu empresa para ahorrar.
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Nota del editor: esta publicación se publicó originalmente en abril de 2019 y ha sido actualizado para mayor amplitud y claridad.