¿Qué es Medicaid Spend Down?
Para ser elegible para la atención a largo plazo de Medicaid (en el hogar, en la comunidad, o en un hogar de ancianos), un solicitante debe tener ingresos y activos por debajo de una cantidad específica. Si el ingreso o los activos contables del solicitante exceden los límites financieros de Medicaid en su estado, es posible ser elegible «gastando» los ingresos o activos hasta el punto en que sea elegible financieramente. Sin embargo, existen reglas de reducción de gastos de Medicaid sobre cómo pueden gastar legalmente sus recursos financieros. Una de esas reglas prohíbe los obsequios, y si se viola esta regla, o cualquiera de las otras reglas de reducción de gastos, se le negará Medicaid al solicitante.
Si bien el «programa de reducción de gastos ”Puede referirse tanto a ingresos como a activos, es mucho más común cuando se habla de activos. Por lo tanto, la mayor parte de este artículo se centrará en ese tema.
Los límites de ingresos y activos de Medicaid no se mantienen constantes en los Estados Unidos, ni tampoco lo son incluso dentro de cada estado. La reducción de activos es aplicable en los 50 estados, mientras que la reducción de ingresos solo es relevante en algunos estados. Los límites a menudo varían según el programa específico de Medicaid y el estado civil de la persona. Sin embargo, un hecho sigue siendo el mismo: todos los programas de Medicaid para personas mayores requieren ingresos o activos restringidos o ambos. Esto es válido si uno solicita atención en el hogar, atención institucional de Medicaid / hogar de ancianos o servicios de vida asistida bajo una Exención de Medicaid de Servicios basados en el hogar y la comunidad (HCBS).
Asset Spend Down
Un solicitante debe tener activos, también llamados recursos, menos de cierta cantidad para calificar para Medicaid. Sin embargo, estar por encima del límite de activos no significa que uno no pueda calificar para los beneficios de Medicaid. Al considerar los activos de una persona, es importante tener en cuenta que algunos activos están exentos, o dicho de otra manera, no se cuentan para el límite de activos. (A continuación se ofrecen más detalles en Activos contables y Activos no contables). Si uno está por encima del límite de activos después de considerar todos los activos no contables, tendrá que «gastar» los activos para cumplir con el límite de activos de Medicaid. Dicho esto, debe proceder con precaución al hacerlo. Medicaid tiene una mirada- período anterior en el que se revisan todas las transferencias pasadas. Si uno ha regalado activos o los ha vendido por debajo del valor justo de mercado durante este período, se producirá un período de inelegibilidad para Medicaid.
Income Spend Down
Para que los solicitantes sean elegibles para Medicaid, deben tener ingresos limitados. Si uno tiene ingresos por encima del límite de calificación, aún puede calificar para Medicaid a través de la reducción de gastos. En muchos estados, esta opción se conoce como el «Camino para personas con necesidades médicas ”. Dependiendo del estado en el que uno resida, «médicamente necesitado» puede ser llamado cualquiera de los siguientes: costo compartido, exceso de ingresos, excedente de ingresos o simplemente, gastar. Independientemente del nombre, estos programas permiten a los solicitantes gastar el exceso de ingresos en facturas y gastos médicos, como cargos médicos vencidos, medicamentos recetados, primas de seguro médico y citas médicas. Una vez que los solicitantes de Medicaid hayan gastado sus ingresos excedentes (la cantidad por encima del límite de ingresos) en gastos médicos, serán elegibles para Medicaid el resto del período de «reducción de gastos», que es de 1 a 6 meses.
No todos los estados tienen una vía para personas con necesidades médicas. Estos estados se denominan estados con límite de ingresos, y en estos estados, los solicitantes de Medicaid aún pueden ser elegibles por ingresos a través de Fideicomisos de ingresos calificados (QIT). Comúnmente llamados Miller Trusts, el exceso de ingresos de un solicitante se deposita directamente en un fideicomiso irrevocable, lo que significa que no se puede cambiar ni disolver. Un tercero, llamado fideicomisario, controla el QIT. El dinero del fideicomiso está exento del límite de ingresos de Medicaid y solo está disponible para fines muy limitados, como pagar los gastos médicos y de atención a largo plazo del solicitante mayor.
Medicaid recibe diferentes nombres en diferentes estados. Entonces, gastar en California se llama «Medi-Cal Spend Down». En Illinois y otros estados, «Medical Assistance Spend Down». «Medicare Spend Down» es simplemente un nombre inapropiado. Medicare no tiene límite de activos y, por lo tanto, Medicare no tiene un límite de gasto.
Comprender los activos exentos y no exentos
No todos los activos se mantienen por el solicitante se cuentan para el límite de activos de Medicaid. Al determinar si uno supera el límite de activos, es fundamental saber qué activos se cuentan y cuáles no.
Activos contables
Contables (no exentos ) los activos se contabilizan para el límite de activos. A veces se denominan activos líquidos, que son activos que se convierten fácilmente en efectivo.Los activos contables incluyen efectivo, cuentas bancarias (cheques, mercado monetario, ahorros), casas de vacaciones y propiedades que no sean la residencia principal, fondos mutuos, acciones, bonos y certificados de depósito. En aproximadamente 39 estados, los 401K y los IRA se consideran activos contables. Los estados restantes permiten que estas cuentas de jubilación estén exentas, pero muchos estados requieren que estén en estado de pago. Obtenga más información aquí.
Activos no contables
Los activos no contables (exentos) no se cuentan para el límite de activos de Medicaid. Los bienes exentos incluyen el hogar principal, dado que la persona que solicita Medicaid, o su cónyuge, vive en él. Algunos estados permiten la «intención» de un solicitante de regresar a casa para calificar la casa como un activo exento. También hay un límite de interés sobre el valor neto de la vivienda para fines de exención si un cónyuge no solicitante no vive en la vivienda. (El valor del valor neto de la vivienda es el el valor de mercado de la vivienda de uno menos cualquier deuda contra ella. El interés de capital es la parte del valor de valor de la vivienda que es propiedad del solicitante.) A partir de 2021, el interés de capital no puede exceder los $ 603,000 o $ 906,000, dependiendo del estado en el que se Reside. Una excepción a la regla es California, que no tiene límite de interés sobre el valor neto de la vivienda. Otros activos exentos incluyen gastos de entierro y funeral pagados por adelantado, un automóvil, seguro de vida a término, pólizas de seguro de vida con un valor en efectivo no mayor de $ 1,500 (este El límite puede ser el valor nominal combinado de varias pólizas de seguro de vida pequeñas), muebles / electrodomésticos y artículos personales, como ropa y anillos de compromiso / bodas.
Activos mantenidos en fideicomisos irrevocables o protecciones de activos los fideicomisos no se cuentan para el límite de activos.
Determine su límite de activos y cuánto debe gastarse
Al considerar la línea gris entre activos exentos y no exentos y las complicadas reglas que rige a los solicitantes solteros frente a los solicitantes casados, puede ser difícil determinar si uno está por encima del límite de activos de Medicaid y, de ser así, por cuánto. Aumenta la complejidad el hecho de que los límites de los activos varían según el estado en el que se resida. Un método sencillo es utilizar nuestra Calculadora de gastos reducidos de Medicaid.
Solicitantes individuales
Es bastante estándar que un solo solicitante mayor tenga un límite de $ 2,000 en activos contables, pero nuevamente, esta cifra varía según el estado en el que se reside. Por ejemplo, en Connecticut, los solicitantes solteros pueden quedarse solo $ 1,600 en activos, Mississippi permite hasta $ 4,000 en activos y Nueva York tiene un límite de activos mucho más alto de $ 15,750 (en 2021).
Parejas casadas
En la mayoría de los casos, las parejas casadas (con ambos cónyuges como solicitantes) pueden retener hasta $ 3,000 de sus activos contables combinados. Al igual que con los solicitantes individuales, hay excepciones a esta regla según el estado en el que resida. Además, el límite de activos a veces difiere según el programa de Medicaid en el que la pareja está solicitando. Por ejemplo, el límite de activos de $ 3,000 anterior es común cuando ambos cónyuges solicitan el programa regular de Medicaid de su estado. (Para las personas mayores, este programa a menudo se llama Medicaid para personas mayores, ciegas y discapacitadas). Para las parejas que solicitan Medicaid para asilos de ancianos o una exención de Medicaid HCBS, los estados a menudo consideran a cada cónyuge como un solo solicitante, lo que permite a cada cónyuge $ 2,000 en activos, como hace Oklahoma. Dicho de otra manera, una pareja a menudo puede mantener hasta $ 4,000 en activos. Existen otras excepciones. Dakota del Norte permite a las parejas casadas mantener hasta $ 6,000 en activos, independientemente de si están solicitando Medicaid regular, Medicaid para asilos de ancianos o una exención de HCBS Medicaid. Las parejas de Rhode Island que solicitan Medicaid regular pueden retener hasta $ 6,000 en activos y hasta $ 8,000 en activos si solicitan Medicaid para asilos de ancianos o una exención de Medicaid de HCBS.
Parejas casadas con un solicitante
Incluso cuando solo un cónyuge de una pareja casada solicita Medicaid, los activos de la pareja se consideran de propiedad conjunta y se cuentan para el límite de activos. En el caso de que un cónyuge solicite Medicaid en un asilo de ancianos o atención a largo plazo a través de una exención de Medicaid de HCBS (Servicios basados en el hogar y la comunidad), el cónyuge solicitante generalmente puede retener hasta $ 2,000 en activos. El cónyuge no solicitante, comúnmente llamado cónyuge comunitario, puede retener un mayor número de activos combinados de las parejas. A partir de 2021, esta cifra, denominada Asignación de recursos para el cónyuge de la comunidad (CSRA), puede llegar a los $ 130,380. Dicho esto, hay algunas excepciones, como Illinois, que solo permite que un cónyuge comunitario mantenga hasta $ 109,560 en activos, y Carolina del Sur, que permite al cónyuge comunitario mantener activos hasta $ 66,480.
La CSRA se complica aún más por el hecho de que algunos estados son estados en un 50%, mientras que otros son estados en un 100%. En términos muy simplificados, en el 50% de los estados, el cónyuge comunitario puede quedarse con hasta el 50% de los activos de la pareja, hasta la cantidad máxima permitida. (Como se mencionó anteriormente, esta cifra, a partir de 2021, es de $ 130,380 en la mayoría de los estados).También hay una asignación mínima de recursos, que a partir de 2021 es de $ 26,076. Esto significa que si los activos combinados de la pareja son de $ 26,076 o menos, el cónyuge comunitario puede retener el 100% de los activos hasta esta cifra. En los estados al 100%, el cónyuge comunitario puede retener el 100% de los activos conjuntos de la pareja, hasta la cantidad máxima permitida. (Nuevamente, esta cifra, a partir de 2021, es de $ 130,380 en la mayoría de los estados).
Tenga en cuenta que cuando solo un cónyuge de una pareja casada solicita Medicaid regular (Medicaid para personas mayores, ciegas y discapacitadas), hay sin asignación de recursos para el cónyuge de la comunidad. En este caso, la pareja generalmente está limitada a un total de $ 3,000 en activos. Al igual que con los solicitantes individuales y las parejas casadas en las que ambos cónyuges están solicitando, existen algunas excepciones.
Cómo gastar activos para ser elegible
Si un solicitante supera el límite de activos para la elegibilidad de Medicaid, gastar el exceso de activos no exentos se vuelve primordial. Sin embargo, uno debe conocer los elementos de gasto de Medicaid permitidos y debe proceder con precaución para evitar violar el período retrospectivo de Medicaid, que es de 60 meses en casi todos los estados. (California tiene un período retrospectivo de 30 meses y Nueva York está en el proceso de implementar un período retrospectivo de 30 meses para los servicios comunitarios y domiciliarios a largo plazo). Afortunadamente, hay muchas formas de gastar activos sin violar la regla de retrospectiva y, por lo tanto, evitar ser penalizado con un período de inelegibilidad para Medicaid.
| Artículos permitidos para gastos de Medicaid (actualizado en enero de 2021) | |
| Deuda acumulada | Se puede pagar la deuda acumulada, como préstamos personales y para vehículos, hipotecas y saldos de tarjetas de crédito. |
| Dispositivos médicos | Se pueden comprar dispositivos médicos que no están cubiertos por el seguro, como dentaduras postizas, anteojos y audífonos. |
| Modificaciones en el hogar | Se pueden hacer reparaciones y modificaciones para mejorar el acceso y la seguridad, así como para construir en su hogar existente, como agregar un dormitorio o baño en el primer piso. |
| Reparaciones de vehículos | Las reparaciones del vehículo, como el reemplazo de la batería, la puesta a punto del motor o el reemplazo de llantas viejas, también son una forma de gastar d reducir los activos, al igual que vender un automóvil existente a un valor justo de mercado y comprar uno nuevo. |
| Acuerdos de cuidado de vida | Uno puede crear una vida formal acuerdo de cuidado, a menudo denominado acuerdo de cuidado personal. Este tipo de acuerdo es generalmente entre un anciano y un familiar o amigo cercano de la familia. Permite al beneficiario de la atención gastar sus activos excedentes mientras recibe la atención necesaria. Es vital que este tipo de contrato esté redactado correctamente y que la paga sea razonable para el área en la que se vive. Si no es así, se podría estar violando el período retroactivo de Medicaid. |
| Anualidades | Se puede comprar una anualidad, que en términos simples , es una suma global de efectivo convertida en un flujo de ingresos mensual para el solicitante de Medicaid o su cónyuge. Los pagos pueden ser por un período establecido más corto que la expectativa de vida o igual a la expectativa de vida del beneficiario. |
| Fideicomisos funerarios irrevocables | Uno puede comprar para comprar un fideicomiso funerario irrevocable, que solo se puede utilizar para los gastos de un funeral y entierro. En general, se pueden depositar hasta $ 15,000 por cónyuge en un fideicomiso funerario. Sin embargo, esta cantidad varía según el estado. |
Busque ayuda de un profesional de planificación de Medicaid
La reducción de activos puede ser complicada, y si no es cuidadosa hecho, puede resultar en la inelegibilidad de Medicaid. Por ejemplo, regalar bienes a miembros de la familia comúnmente resulta en la inelegibilidad de Medicaid o en un período de penalización. Los planificadores profesionales de Medicaid son fundamentales para ayudar a uno en el proceso de solicitud de Medicaid, especialmente si uno está por encima de los límites de ingresos y / o activos. Como se mencionó anteriormente, estar por encima de los límites no significa que uno no pueda ser elegible para Medicaid.Los planificadores profesionales de Medicaid pueden ayudarlo a reasignar ingresos y / o activos, mantener los activos máximos para cónyuges saludables y «gastar» los activos sin violar el período retrospectivo de Medicaid. Haga clic aquí para obtener ayuda para encontrar un planificador de Medicaid.