Di quanta assicurazione auto hai davvero bisogno?

Passiamo molto tempo a parlare di assicurazione sanitaria e assicurazione sulla vita, ma per quanto riguarda lassicurazione auto?

Chi pagherà le riparazioni di quel SUV “rimodellato” quando tuo figlio lo guida accidentalmente attraverso la porta del garage? O se tuo zio si dimentica di parcheggiare la macchina e questa si infila nella decappottabile nuova di zecca del vicino? Saresti coperto o avresti un vicino arrabbiato e un pasticcio finanziario tra le mani?

Che tu guidi una bella macchina o un vecchio modello, vuoi assicurarti di essere coperto in caso di vita decide di colpirti. . . o la tua macchina. Per proteggerti, è importante conoscere i tipi di assicurazione, come funziona lassicurazione auto e di quanta assicurazione auto hai veramente bisogno!

Ma prima di parlare della differenza tra le opzioni di assicurazione auto di base, estesa e premium —E quali sono giusti per te — copriamo alcuni termini dellassicurazione di base.

The Lowdown: Termini di assicurazione auto spiegati

Franchigia

La franchigia è la parte dei danni che dovrai pagare prima che la tua copertura entri in gioco. Supponiamo che tu abbia un paraurti e le riparazioni costino $ 2.500. Se la tua franchigia è di $ 500, tutto ciò che devi pagare per la riparazione è di $ 500. Lassicurazione coprirebbe i $ 2.000 rimanenti.

Le franchigie dellassicurazione auto in genere si applicano per sinistro. Quindi, se hai unaltra piegatrice paraurti due mesi dopo, dovrai pagare di nuovo la franchigia. Ma nella maggior parte dei casi, $ 500 sono un vero affare rispetto a quello che potrebbe potenzialmente uscire dalla tua tasca!

Daltra parte, se hai una franchigia di $ 1.000 e hai bisogno solo di $ 750 di riparazioni, tu sei responsabile dellintero importo perché il costo della riparazione non supera la franchigia.

Probabilmente avrai due diverse franchigie nella tua polizza di assicurazione auto: una per collisione e una per copertura completa.

Il conducente medio presenta un reclamo di collisione una volta ogni 16,3 anni e un reclamo completo una volta ogni 33 anni. Nel 2018, il sinistro medio per collisione è stato di $ 3.574 mentre il sinistro completo medio era $ 1.833,1

Premio assicurazione auto

Un premio per assicurazione auto è semplicemente limporto in dollari che paghi per la tua copertura. A seconda della compagnia di assicurazioni, puoi pagare mensilmente, trimestralmente, semestralmente o anche annualmente. I premi dellassicurazione auto possono variare in base a fattori come la franchigia, letà, la marca e letà della tua auto, la tua storia di guida e il tipo di assicurazione che acquisti.

Limite di copertura

Il tuo limite di copertura è limporto massimo che la tua polizza pagherà per ogni tipo di copertura che hai. Collabora con il tuo agente per assicurarti di avere la massima copertura. Se superi i limiti della tua polizza, sarai responsabile dei costi rimanenti.

Nessun errore e In caso di errore

Attualmente ci sono 12 stati con leggi sullassicurazione senza colpa. In questi stati, la tua assicurazione auto paga automaticamente la tua richiesta di pagamenti medici per te o la tua famiglia, fino a un certo limite, indipendentemente dal fatto che tu sia colpevole o meno. Gli altri 38 stati sono stati colpevoli, il che significa che qualcuno deve essere considerato “colpevole” per lincidente e lassicurazione di quella persona deve pagare i danni per tutte le persone coinvolte.2

Tipi di copertura assicurativa auto ( Basic, Extended e Premium)

Copertura di base

Di quanta assicurazione auto hai davvero bisogno per proteggere te, i tuoi passeggeri e la tua auto? Tre dei tipi più importanti di assicurazione auto che puoi avere sono la responsabilità, la copertura completa e la copertura di collisione. Pensa a questi come alle basi o alla copertura di cui non puoi permetterti di fare a meno.

Copertura di responsabilità

Sebbene la copertura di responsabilità non protegga te o la tua auto, protegge la tua portafoglio! Se sei coinvolto in un incidente ritenuto “colpa tua”, lassicurazione di responsabilità civile copre i costi di terze parti di cui saresti normalmente responsabile, ovvero i costi medici o di riparazione automatica che altri potrebbero sostenere a causa dellincidente.

Quindi quanta assicurazione di responsabilità civile dovresti avere? Si può rispondere in due parole: molto! Anche se il tuo stato non richiede unassicurazione di responsabilità civile, è una buona idea avere almeno $ 500.000 di copertura che comprende entrambi i tipi di copertura di responsabilità: responsabilità per danni alla proprietà e responsabilità per lesioni personali. In questo modo sei coperto per i costi relativi alla riparazione dellauto dellaltro conducente (danni alla proprietà), nonché i costi relativi alla loro perdita di stipendio o alle spese mediche (lesioni personali) derivanti da un incidente di cui sei responsabile.

Senza copertura di responsabilità, saresti tenuto a pagare di tasca tua i danni alla proprietà e le lesioni personali dellaltro conducente. Ciò potrebbe metterti in serio rischio finanziario e potenzialmente anche far sì che il tuo salario futuro venga guarnito fino a quando i danni non saranno pagati.Indipendentemente dal tipo di auto che guidi, lassicurazione di responsabilità civile auto è un must.

Come si interrompe la copertura assicurativa della mia auto?

Quando si esaminano i limiti della copertura assicurativa auto , potresti vedere qualcosa come $ 250.000 / $ 500.000 / $ 250.000 o 250/500/250 per la tua copertura di responsabilità.

Ecco come si scompone:

• $ 250.000 di copertura per lesioni personali (a persona)
• $ 500.000 di copertura per lesioni personali (per incidente)
• $ 250.000 di copertura per danni alla proprietà (per incidente)

Copertura completa

Ricorda quella grandinata dellanno scorso che ha lasciato unimpressione duratura sul cofano della tua macchina? O quella volta la tua macchina non era dove lhai parcheggiata perché qualcun altro ha deciso di rivendicarla come propria? Con una copertura completa, sei coperto! Che si tratti di furto o danni causati da un incendio, una tempesta, un disastro naturale o persino un ramo di un albero che cade sulla tua auto, la copertura completa pagherà per sostituire o riparare la tua auto purché il danno non sia dovuto a una collisione.

Come lassicurazione di responsabilità civile, la copertura completa è piuttosto economica, quindi ti consigliamo di averla sia che tu guidi un battipista o unauto nuova di zecca.

Copertura in caso di collisione

Che siano i bambini che urlano sul sedile posteriore a farti frenare un secondo troppo tardi o il ghiaccio nero che trasforma la tua berlina in una scivolata. . . gli incidenti accadono. La buona notizia è che, indipendentemente dalla colpa, la copertura per le collisioni paga per riparare o sostituire la tua auto in caso di incidente con un altro veicolo, un oggetto o anche con te stesso.

che dire dellassicurazione di responsabilità civile, non coprirebbe eventuali danni alla mia auto? La risposta: solo se la colpa è di un altro conducente e ha unassicurazione di responsabilità civile sufficiente per coprire i danni. Questo è il motivo per cui quasi 3 conducenti su 4 (74%) decidono di acquistare una copertura per le collisioni.3

Supponiamo che la tua auto sia colpita da un incidente che è colpa tua. La copertura per responsabilità dellaltro guidatore (se anche ce lha) non pagherà per le riparazioni della tua auto perché non è “responsabile” (in colpa) per il relitto: lo sei. Senza copertura in caso di collisione, dovresti pagare di tasca tua per riparare o sostituire la tua auto. Ouch!

Se hai intenzione di ritirare il tuo battitore nella discarica e hai abbastanza risparmi per sostituirlo, la disattivazione della copertura di collisione potrebbe essere unopzione. La nostra Ramsey Car Guide gratuita può aiutarti a imparare cosa cercare in unauto usata affidabile!

Copertura estesa

Quindi, ora che hai la tua assicurazione auto di base coperta, che ne dici di un extra strato di protezione? Troverai molte opzioni per una copertura assicurativa auto estesa. Siediti con un agente assicurativo indipendente per discutere il livello di copertura giusto per te.

Per la maggior parte, un fondo di emergenza sano è unopzione migliore rispetto al pagamento di una copertura estesa che potresti non utilizzare mai.

Copertura dei pagamenti medici (MedPay)

Che tu sia coperto da unassicurazione sanitaria o meno, la copertura dei pagamenti medici (MedPay) copre le spese mediche ragionevoli per te, i tuoi passeggeri o qualsiasi membro della famiglia associata a un incidente automobilistico, indipendentemente dalla colpa.

Protezione dalle lesioni personali (PIP)

La protezione dalle lesioni personali (PIP) è simile a MedPay ma ha una copertura più completa, una copertura più elevata limiti e un premio più alto. Ma a differenza di MedPay, PIP generalmente ha una franchigia.

Attualmente, ci sono 22 stati in cui sei obbligato per legge ad avere PIP o hai la possibilità di acquistarlo come supplemento -sullassicurazione.4 Se vivi in uno stato che richiede di portare PIP, approfitta appieno della copertura se ne hai bisogno. alcune cose che la PIP può coprire per te:

• Spese mediche
• Spese funerarie
• Terapia fisica o occupazionale
• “Sostituto servizi “come assistenza allinfanzia o cura del prato (se il tuo incidente ti ha impedito di occuparti della tua famiglia o delle faccende domestiche)
• Circa il 60-80% dei salari persi
• Fondi per assumere subappaltatori per completare il tuo lavoro (se sei un lavoratore autonomo)

Anche se varia da stato a stato, PIP di solito offre una copertura immediata fino alla soglia stabilita dalla tua assicurazione auto e dovrebbe essere esaurito prima di dover attingere a MedPay o alla propria polizza di assicurazione sanitaria.

Guaranteed Auto Protection (GAP)

Con il costo delle nuove auto che continua a salire, la lunghezza media di un Il prestito auto si è esteso a sei anni o più, rendendo lassicurazione GAP più popolare che mai.5

Facciamo finta che tu abbia avuto una perdita momentanea di ogni buon senso e, invece di pagare in contanti, hai finanziato un nuovo di zecca SUV. Se lo totalizzi un anno dopo, la tua compagnia di assicurazioni coprirà solo il valore di mercato effettivo del SUV. Quindi, anche se ti taglierebbero un assegno piuttosto grande, non sarebbe comunque sufficiente per ripagare il tuo prestito. Questo perché le auto nuove possono diminuire di oltre il 20% in valore nel primo anno.6 Yikes!

Lassicurazione GAP riempirebbe il “vuoto” coprendo il resto di quanto ancora devi sul prestito.

Il nostro consiglio? Salta lassicurazione GAP e risparmia un mal di testa finanziario acquistando unauto usata in contanti in primo luogo. Se hai già un prestito auto, stabilisci il tuo obiettivo di ripagarlo il più rapidamente possibile in modo da poter eliminare la copertura GAP e abbassare il premio.

Automobilista non assicurato (UM) e sottoassicurato (UIM)

Secondo lInsurance Research Council, circa 1 automobilista su 8 guida in giro senza assicurazione.7 La copertura per automobilisti non assicurati (UM) copre le spese mediche (per te e per i tuoi passeggeri) che derivano da un guidatore mordi e fuggi o un conducente che non è assicurato, ma non copre i danni al tuo veicolo.8

Ma cosa succede se sei investito da un conducente che ha unassicurazione, ma non basta? Lassicurazione per gli automobilisti sottoassicurati (UIM) ti copre in caso di incidente causato da un conducente la cui copertura assicurativa è inferiore ai minimi richiesti dallo stato.

Occasionalmente troverai danni alla proprietà degli automobilisti non assicurati, o UMPD, imballati con UM e UIM. Sebbene di solito abbia una franchigia inferiore rispetto alla copertura di collisione, probabilmente non hai bisogno sia di UMPD che di copertura di collisione poiché essenzialmente svolgono la stessa funzione.

Anche se il tuo stato non richiede che tu abbia una copertura assicurativa auto, potresti comunque essere ritenuto responsabile per danni alla proprietà o lesioni personali in caso di incidente.9

Copertura premium

Anche se viene fornita con tutti i campanelli e fischietti, la copertura assicurativa auto premium può anche avere un costo premium. Di seguito sono riportati alcuni dei tipi più comuni di coperture assicurative auto premium opzionali e in che modo possono o meno essere adatti a te.

Guasto meccanico

Se sei su un In base al nome con il tuo meccanico, potresti essere tentato di sottoscrivere unassicurazione contro i guasti meccanici perché ti consente di scegliere dove riparare la tua auto, purché il meccanico sia autorizzato. Il nostro consiglio? Risparmia i tuoi soldi e salta questa copertura. Se vuoi ancora utilizzare il tuo meccanico preferito, usa il tuo fondo di emergenza per pagare le riparazioni di emergenza: è lì per questo!

Rimborso noleggio

Quindi, esattamente come puoi farne a meno unauto dopo un incidente? Chi andrà a prendere i bambini a scuola o ti porterà a lavorare il giorno dopo? È qui che è stata concepita la copertura del rimborso del noleggio. Copre il costo di unauto a noleggio (fino a un importo in dollari e un numero di giorni specifici) durante la riparazione dellauto per eventuali danni coperti dalla tua assicurazione.

Copertura Pay-Per-Mile

Se la tua auto tende a rimanere ferma nel garage a raccogliere polvere, potresti essere interessato alla copertura pay-per-mile. Con questa copertura, un dispositivo GPS è installato nella tua auto, quindi ti viene addebitato un miglio, anziché una stima annuale.

Assistenza stradale

Ricordi quella volta che hai percorso lautostrada a vuoto, pregando di arrivare alla stazione di servizio più vicina? O quella volta che hai colpito una buca e sei rimasto con due pneumatici a terra? Con la copertura dellassistenza stradale, sarai coperto. Ciò copre il rifornimento di carburante, la sostituzione della batteria, il rimorchio dellauto allofficina più vicina o la sostituzione di una batteria scarica.

Assicurazione ombrello

Forse ti starai chiedendo, perché dovrei acquistare una polizza responsabilità ombrello se ho già unassicurazione responsabilità civile? Lassicurazione ombrello (o assicurazione di responsabilità personale) è un ulteriore livello di copertura di responsabilità che entra in vigore dopo aver soddisfatto i limiti della tua attuale polizza. La copertura è generalmente disponibile da $ 1 milione a $ 5 milioni. Oltre a proteggere i tuoi beni e pagare per eventuali danni di cui sei legalmente responsabile in caso di incidente, lassicurazione ombrello normalmente offre una forma più ampia di protezione rispetto allassicurazione di responsabilità per cose come spese legali, falsi arresti e persino calunnia. Se il tuo patrimonio netto è pari o superiore a $ 500.000, lassicurazione ombrello è un must per proteggere le tue risorse!

Attrezzatura personalizzata

Se hai installato permanentemente parti “aftermarket” o “performance” sulla tua auto, puoi portare una copertura di attrezzatura personalizzata per riparare o sostituire miglioramenti come pedane personalizzate, sistemi stereo o persino un lavoro di verniciatura personalizzato.

Approvazione OEM

Per risparmiare, le compagnie di assicurazione utilizzano spesso parti “aftermarket” quando sostituiscono o riparano parti del veicolo. La copertura dellapprovazione OEM garantisce che le parti OEM (Original Equipment Manufacturer), le stesse parti testate in sicurezza dal produttore e utilizzate per costruire originariamente il tuo veicolo, siano utilizzate sulla tua auto.

Copertura del perdono (Perdono per incidente o Perdono per violazione minore)

Sapevi che un solo incidente imputabile può far aumentare i premi assicurativi in media del 41%? 10 Sebbene la copertura del perdono possa non essere in grado di tornare indietro nel tempo e annullare un incidente, può essenzialmente pulisci la lavagna “perdonando” il tuo primo incidente.A seconda della compagnia assicurativa, questa copertura può essere applicata solo una volta per durata della polizza, oppure potrebbero essere necessari anni di guida sicura per entrare in vigore.

Copertura vetri

Se vivi vicino a un campo da golf, potresti esserti ritrovato a desiderare di avere una copertura in vetro per pagare il costo di riparazione o sostituzione dei finestrini della tua auto. Alcune compagnie di assicurazione offrono una copertura in vetro senza franchigia, ma il costo della copertura aggiuntiva può superare i vantaggi, soprattutto con alcune polizze che coprono solo il parabrezza.

Devo scegliere una franchigia alta o bassa: qual è quella giusta per me?

Ora che sai cosè una franchigia, è il momento di determinare se puoi permetterti la tua.

Se scegli una franchigia elevata, la tua compagnia di assicurazioni ti considera un rischio inferiore e ti ricompenserà con un premio inferiore. Se scegli una franchigia bassa, il premio sarà più alto perché rappresenti un rischio maggiore per la compagnia di assicurazioni.

Una franchigia di $ 1.000 di solito significa che pagherai un premio inferiore. E poiché il primo Baby Step consiste nel risparmiare un fondo di emergenza di $ 1.000, avrai a disposizione i risparmi per coprire la franchigia. Prima di registrarti per una franchigia di $ 1.000, tuttavia, collabora con il tuo agente assicurativo per assicurarti che valga il rischio extra conducendo unanalisi di pareggio mentre confronti i tassi.

Aumentando la franchigia da $ 500 a $ 1.000, ad esempio, aumenti il tuo rischio di $ 500. Se questo riduce il tuo premio annuale di $ 50, dovrai passare 10 anni senza incidenti per raggiungere il punto di pareggio, non molto. Ma se laumento della franchigia fa scendere di $ 150 il premio annuale, raggiungerai il pareggio in poco più di tre anni, il che ha più senso.

Una franchigia più alta riduce il tuo premio perché paghi di più di tasca tua se hai un reclamo. Aumentare la franchigia da $ 500 a $ 1.000 può ridurre il premio di circa il 13% .11

Che ne dici di una franchigia scomparsa?

Alcuni le compagnie di assicurazione offrono “franchigie a scomparsa” a un costo aggiuntivo per i conducenti con una lunga storia di guida sicura. La franchigia diminuisce ogni anno in cui sei libero da incidenti. Ciò che è importante ricordare è che la franchigia riappare per intero nel momento in cui si verifica un incidente.

Secondo uno dei nostri fornitori locali approvati Brandon Smith, “Una buona regola pratica è assicurarsi per ciò che potrebbe finanziariamente ti devastano, piuttosto che cosa ti disturba. ” Quindi, una franchigia che scompare potrebbe non essere la ricompensa che afferma di essere. Tenendo conto del costo della copertura, è meglio risparmiare quei soldi da destinare alla valanga di debiti o al fondo di emergenza.

“Una buona regola di pollice è quello di assicurare ciò che potrebbe devastarti finanziariamente, piuttosto che ciò che ti disturba “. – Brandon S., Insurance ELP

Devo presentare un reclamo?

Se la tua auto ha bisogno di $ 250 di lavoro grazie a un fender bender, dovresti presentare un reclamo? Non è per questo che hai unassicurazione auto? Sì . . . e no. I reclami di modesta entità frequenti sono segnali di allarme che potrebbero far aumentare il tuo premio. Inoltre, se hai una franchigia di $ 1.000 su una riparazione che costa $ 250, non ha senso presentare il reclamo. Il tuo fondo di emergenza è lì per un motivo! Scegli attentamente le tue battaglie e presenta un reclamo solo quando ha senso.

“La salvaguardia della tua sicurezza finanziaria è solo uno dei motivi per cui ha senso acquistare unauto assicurazioni. E più sai sullassicurazione auto, più intelligenti saranno le scelte che farai quando verrà il momento di rinnovare o acquistare la nuova polizza. “12

Assicurati che il tuo agente assicurativo lo sappia

Innumerevoli fattori influenzano il tipo di assicurazione di cui hai bisogno e il premio che pagherai. Di seguito è riportato un elenco di informazioni chiave che il tuo agente assicurativo deve conoscere non solo per scegliere le polizze giuste per te, ma anche per farti risparmiare a lungo termine dei soldi guadagnati duramente!

• Se tu sei sposato, potrebbe aiutarti ad abbassare il tuo premio!
• Se utilizzi la tua auto sia per lavoro che per uso personale, anche se si tratta di una piccola impresa secondaria
• Se prevedi di viaggiare spesso fuori dallo stato
• Se hai un autista adolescente che ottiene buoni voti o ha completato la scuola di guida
• Chi esattamente vuoi che sia incluso nella tua polizza
• Se hai un diploma universitario, alcuni vettori ti daranno uno sconto tasso
• Se la tua auto è in leasing o se devi ancora dei soldi
• Se possiedi una casa, potrebbe qualificarti per uno sconto
• Il tuo loccupazione e le occupazioni di altri sulla tua polizza, o se sei o sei stato nellesercito, potresti avere diritto a uno sconto
• Se parcheggi la tua auto in un garage, potresti qualificarti per uno sconto su unassicurazione completa
• Se nella tua auto sono installati dispositivi antifurto
• Se preferisci ricevere estratti conto non cartacei, potresti beneficiare di uno sconto aggiuntivo
• Se desideri che i membri della famiglia siano esclusi dalla tua polizza

Rispondi alle tue domande con un professionista

Con così tante variabili che circondano i tipi di assicurazione auto disponibili, è facile spendere più denaro di quanto valga la tua copertura. Per fare la scelta giusta hai bisogno di un esperto che possa rispondere alle tue domande, gestire i numeri e aiutarti a confrontare le tariffe.

I fornitori locali approvati di assicurazioni indipendenti di Dave (ELP) sono professionisti che lavorano con diverse compagnie assicurative per aiutarti a trovare la giusta copertura al giusto prezzo. Assicurati che tu e la tua famiglia abbiate la copertura necessaria per proteggere voi e la vostra auto. Trova il tuo ELP oggi stesso!