Starten einer IRA für Ihr Kind: Die Vorteile

Junge Menschen eröffnen häufig individuelle Rentenkonten (IRAs), wenn sie von ihrem ersten Job an Gehaltsschecks erhalten. Tatsächlich sind IRAs jedoch hervorragende Sparfahrzeuge für Menschen in einem noch jüngeren Alter. Aufgrund ihrer zarten Jahre und der Jahrzehnte, die sie vor sich haben, sind Kinder bereit, die Zeit und die Kraft der Aufzinsung innerhalb dieser Art von steuerlich begünstigtem Sparfahrzeug voll auszunutzen.

Ihr Kind kann unabhängig vom Alter einen Beitrag zu einer IRA leisten, sofern es ein Einkommen erzielt hat, das vom IRS definiert wird als „alle steuerpflichtigen Einkünfte und Löhne, die Sie durch die Arbeit erhalten … für jemanden, der Sie bezahlt oder in einem Unternehmen, das Sie besitzen“.

Im Folgenden werden zwei Arten von IRAs für Kinder vorgestellt, die Vorteile dieser steuerlich begünstigten Anlageinstrumente sowie die Möglichkeiten zum Öffnen und Einbringen von Beiträgen eine IRA für Kinder.

Arten von IRAs für Kinder

Zwei verschiedene Arten von IRAs sind für Kinder geeignet: traditionell und Roth. Der Hauptunterschied zwischen traditionellen und Roth-IRAs besteht darin, dass Sie Steuern auf das Geld zahlen, das Sie zum Plan beitragen. Bei einer traditionellen IRA zahlen Sie Steuern, wenn Sie das Geld im Ruhestand abheben (zu Ihrem dann geltenden Steuersatz) Fonds, sowohl Ihre Beiträge als auch alle Einnahmen, die sie angehäuft haben, werden in einer traditionellen IRA als vor Steuern betrachtet.

Bei einer Roth IRA zahlen Sie Steuern, wenn Sie das Geld einsetzen auf das Konto, so dass die Gelder – die Beiträge und ihre Einnahmen – als Geld nach Steuern betrachtet werden.

Das Geld wächst steuerfrei, während es sich in einem der beiden Länder befindet traditionell oder Roth IRA. Aber der Vorteil eines Roth ist, dass wenn Das Kind zieht das Geld viele Jahrzehnte später ab, es muss keine Einkommenssteuer darauf zahlen. Darüber hinaus sind keine Mindestausschüttungen (RMDs) für das Geld erforderlich. Natürlich können sich diese Regeln in den nächsten 40 Jahren ändern, aber dort befinden sie sich jetzt.

Selbst wenn Sie Ihr Kind als unterhaltsberechtigt geltend machen, muss es möglicherweise eine eigene Einkommensteuererklärung einreichen, wenn sein Bruttoeinkommen einen bestimmten vom IRS festgelegten Betrag überschreitet. Wenn Ihr Kind weniger verdient als Bei diesem Betrag dürften sie in einer Einkommenssteuerklasse von 0% liegen, und sie werden wahrscheinlich nicht von dem Steuerabzug profitieren, der mit traditionellen IRAs verbunden ist.

Vorteile von Roth IRAs für Kinder

Da viele Kinder nicht genug Geld verdienen, um von dem mit traditionellen IRAs verbundenen Steuerabzug im Voraus zu profitieren, ist es in den meisten Fällen sinnvoll, sich auf Roth IRAs zu konzentrieren. Im Allgemeinen ist die Roth IRA die IRA der Wahl für Minderjährige, die derzeit nur über ein begrenztes Einkommen verfügen – wie es für diejenigen empfohlen wird, die in Zukunft wahrscheinlich in einer höheren Steuerklasse liegen.

„Wenn ein Kind bis zum Alter von 59½ Jahren bleibt (nach den heutigen Regeln), ist jede Auszahlung steuerfrei. Im Ruhestand würde es sich wahrscheinlich in einer viel höheren Klasse befinden und somit effektiv mehr von seinem oder seinem Kind behalten.“ ihr Geld „, sagt Allan Katz, Präsident der Comprehensive Wealth Management Group, LLC in Staten Island, NY.

Auch wenn ein Kind das Geld verwenden wollte Zuvor wäre das Konto von Vorteil: Roth IRAs sind maßgeschneidert für Personen, deren Steuerklasse wahrscheinlich höher ist, wenn sie das Geld herausnehmen müssen, als wenn sie es „einzahlen“.

So öffnen Sie eine IRA für ein Kind

Obwohl Sie möglicherweise Makler sehen, die „A Roth IRA for Kids“ (wie Fidelity Investments) oder ähnliches trompeten “ Es ist nichts Besonderes in der Art und Weise, wie die IRA eines Kindes funktioniert Zumindest für den IRS. Der zu investierende Eröffnungsbetrag kann unter dem üblichen Minimum des Maklers liegen. Andernfalls besteht der Hauptunterschied zwischen diesen IRAs und regulären IRAs darin, dass es sich um Depot- oder Vormundschaftskonten handelt.

Banken, Broker und Investmentgesellschaften verlangen gesetzlich Depot- oder Vormundschaftskonten, wenn Ihr Kind ist minderjährig (in den meisten Staaten unter 18 Jahren; in anderen unter 19 und 21 Jahren). Als Depotbank kontrollieren Sie (der Erwachsene) das Vermögen in der IRA und treffen alle Investitionsentscheidungen, bis Ihr Kind das Mehrheitsalter erreicht hat und es dann an sie übergeben wird.

Die IRA wird im Namen Ihres Kindes geöffnet, und Sie müssen die Sozialversicherungsnummer angeben, wenn Sie das Konto eröffnen.

Beachten Sie, dass nicht alle Finanzinstitute Depot-IRAs durchführen. Zu den Unternehmen, die derzeit Konten für Minderjährige eröffnen, gehören:

• Charles Schwab
• E * Trade
• Treue
• TD Ameritrade

Investopedia hat eine Liste der besten Broker für IRAs erstellt, in der Sie die vergleichen können beste Makler nebeneinander.

Wie finanziert man die IRA eines Kindes?

Kinder jeden Alters können zu einer IRA beitragen, solange sie Sie haben Einkommen aus einem Job verdient, sei es von einem Arbeitgeber (wie einem Papierweg oder einem Rettungsschwimmer) oder von einem kleinen eigenen Unternehmen.

Für 2021 das Maximum Ihres Kindes kann zu einer IRA beitragen (entweder traditionell oder Roth) ist der geringere Wert von 6.000 USD oder deren steuerpflichtigem Jahreseinkommen. Wenn Ihr Sohn beispielsweise in diesem Jahr 3.000 USD verdient, kann er bis zu 3.000 USD zu einer IRA beitragen, wenn Ihr Sohn Tochter verdient 10.000 US-Dollar, sie könnte nur 6.000 US-Dollar, den maximalen Beitrag, beitragen. Wenn Ihr Kind kein Einkommen hat, kann es überhaupt keinen Beitrag leisten.

Wichtig ist, dass Ihr Kind in dem Jahr, für das ein Beitrag geleistet wird, ein Einkommen erzielt hat. Geld aus einer Zulage oder einem Anlageeinkommen zählt nicht als verdientes Einkommen und kann daher nicht für Beiträge verwendet werden.

Idealerweise erhält Ihr Kind ein W-2 oder Formular 1099 für die Arbeit durchgeführt. Aber natürlich passiert das normalerweise nicht bei unternehmerischen Unternehmungen wie Babysitting, Gartenarbeit, Hundespaziergang und anderen üblichen Jugendberufen. Daher ist es eine gute Idee, Quittungen oder Aufzeichnungen aufzubewahren. Diese sollten Folgendes umfassen:

• Art der Arbeit
• Wann die Arbeit erledigt wurde
• Für wen die Arbeit erledigt wurde
• Wie viel wurde Ihrem Kind bezahlt

Das Geld kann keine Zulage (selbst wenn das Kind die Hausarbeit erledigt) oder ein Geldgeschenk sein, das direkt an das Kind gegeben wird Obwohl Zulagen nicht zulässig sind, können Sie Ihr Kind möglicherweise für Arbeiten im Haus bezahlen, sofern dies legitim ist und die Bezahlung zum marktüblichen Preis erfolgt. (Sie können nicht 1.000 USD für eine Nacht Babysitting zahlen Zum Beispiel.)

Es hilft, wenn das Kind ähnliche Arbeiten für Außenstehende ausführt – mäht nicht nur den Rasen der Familie, sondern den Rasen anderer in oder, wenn Sie Ihr eigenes Geschäft haben, können Sie Ihr Kind zur Arbeit bringen, um a Ge-angemessene Aufgaben für angemessene Löhne.

Können andere zur Roth IRA eines Kindes beitragen?

Ja. Direkte Beiträge zur Roth IRA eines Kindes können ein Geschenk von Ihnen oder einer anderen Person sein. Und sie sind wirklich Geschenke, die Sie immer wieder geben. Da Roth IRAs in fast alle Arten von Vermögenswerten investiert werden können, schneiden sie wahrscheinlich viel besser ab als eine gute alte Sparbrief oder ein gutes Bankkonto.

Viele Eltern entscheiden sich für „Matching“ Das Einkommen ihres Kindes und den IRA-Beitrag selbst leisten. Wenn Ihre Tochter beispielsweise bei einem Sommerjob 3.000 US-Dollar verdient, können Sie sie ihr Geld nach Belieben ausgeben lassen und den IRA-Beitrag von 3.000 US-Dollar mit Ihrem eigenen Geld leisten Tragen Sie einen Prozentsatz des Verdienstes Ihres Kindes bei, z. B. 50%. (Ihr Kind verdient 3.000 USD und Sie tragen 1.500 USD bei.)

Unabhängig davon, für welchen Ansatz Sie sich entscheiden, ist es dem IRS egal, wer den Beitrag leistet, solange er das Jahreseinkommen Ihres Kindes nicht übersteigt. Wenn Joe Jr. 2.000 USD verdient Von seinem Limonadenstand aus können Sie eines Sommers nur 2.000 US-Dollar in die IRA investieren. Da der Beitrag zur IRA Ihres Kindes geleistet wird, erhält Ihr Kind – nicht Sie – einen Steuerabzug.

Vorteile von IRAs für Kinder

Zusammen mit dem Offensichtliche Gründe – ein Notgroschen bauen – IRAs bieten Kindern sowohl in der Gegenwart als auch in der Zukunft weitere Vorteile.

Finanzielle Kompetenz

Eröffnung einer IRA Ihr Kind bietet ihnen nicht nur einen Vorsprung beim Sparen für den Ruhestand, sondern auch wertvolle finanzielle Lektionen. Selbst eine kleine IRA kann eine Einführung in das Investieren und eine Plattform bieten, auf der Sie Ihrem Kind Geld und die Beziehung zwischen Verdienen, Sparen und Ausgeben beibringen können. Es kann ihnen auch die Lektion des Compoundierens beibringen, die am besten funktioniert, wenn sie die längste Arbeitszeit haben.

Zum Beispiel ein einzelner IRA-Beitrag von 1.000 USD, der im Alter von 10 Jahren geleistet wird könnte beispielsweise über einen Zeitraum von 50 Jahren auf 11.467 USD anwachsen, wenn eine konservative durchschnittliche jährliche Wachstumsrate von 5% angenommen wird. Tragen Sie jeden Monat 50 US-Dollar bei, und das Konto kann auf 137.076 US-Dollar anwachsen (mit dem anfänglichen Beitrag von 1.000 US-Dollar und der gleichen hypothetischen Wachstumsrate von 5%).Oder Sie können den Beitrag auf 100 US-Dollar pro Monat verdoppeln und das Konto könnte 262.685 US-Dollar erreichen.

Greifbare Verwendungen

Ein weiterer Vorteil von IRAs besteht darin, dass Ihr Kind dies kann Sie können sie für andere wichtige Ausgaben nutzen, insbesondere wenn es sich um Roths handelt, die das Abheben von Beiträgen ermöglichen, sofern das Konto mindestens fünf Jahre alt ist. Regelmäßige IRAs sind härter, ermöglichen jedoch unter besonderen Umständen straffreie Abhebungen. Zu diesen Bedürfnissen könnten gehören:

• Bildungskosten: Der Kontoinhaber kann Geld für das College abheben, zahlt jedoch Steuern auf das Einkommen. Es gibt jedoch keine 10% ige Vorbezugsstrafe, wenn das Geld für qualifizierte Bildungskosten (Studiengebühren, Bücher, Verbrauchsmaterial, Ausrüstung sowie die meisten Kosten für Unterkunft und Verpflegung) verwendet wird.
• Kauf eines Hauses : Der Kontoinhaber kann Geld abheben, um ein Haus zu kaufen, bevor er 59½ erreicht. Das Geld muss als Anzahlung oder für Abschlusskosten verwendet werden. Die Auszahlung ist auf 10.000 US-Dollar begrenzt. Vorzeitige Abhebungen für einen Eigenheimkauf sind straffrei und steuerfrei.
• Für Notfälle: Der Eigentümer einer Roth IRA kann im Notfall Geld abheben. Die Auszahlung unterliegt jedoch Steuern auf das Einkommen zuzüglich einer Gebühr von 10% für die vorzeitige Auszahlung.

„Wir empfehlen jedoch, diese Mittel intakt zu halten, wenn überhaupt möglich, anstatt sie zum Beispiel für einen ersten Hauskauf zu entfernen „, sagt Elyse Foster, CFP®, Principal, Harbor Wealth Management von Boulder und Denver, Colorado.

Fazit

Junge Menschen haben einen enormen Vorteil beim Investieren – nämlich bei der Zeit. „In jungen Jahren ist das Compoundieren aufgrund des langen Zeithorizonts auf Hochtouren“, sagt Dan Stewart, CFA®, Präsident und CIO von Revere Asset Management Inc. in Dallas, Texas.

Stewart tendiert dazu, Roth IRAs zu bevorzugen, da „sie normalerweise in einer niedrigen oder sogar null Steuerklasse liegen“. Selbst relativ kleine IRA-Beiträge können im Laufe der Zeit erheblich wachsen, stellt er fest. Wenn Sie beispielsweise mit 15 Jahren einen einmaligen Beitrag von 6.000 US-Dollar zur Roth IRA eines Kindes leisten, kann dies bis zum Erreichen des 65. Lebensjahres zu einem steuerfreien Geld von mehr als 176.000 US-Dollar führen, vorausgesetzt, Sie erzielen eine jährliche Rendite von 7%. Wenn sie bis zu ihrem 35. Lebensjahr warten würden, um diesen ersten Beitrag zu leisten, müssten sie 23.000 US-Dollar investieren, um den gleichen Betrag zu erreichen.

Zusätzlich zu dem in einer IRA wachsenden kalten Geld Konto, Ihr Kind wird den zusätzlichen Vorteil haben, gesunde finanzielle Gewohnheiten zu entwickeln: Viele Finanzexperten und Pädagogen glauben, dass je früher Kinder anfangen, über Geld zu lernen, desto besser sind ihre Chancen auf finanzielle Stabilität in der Zukunft.

Es mag für Kinder ein schwerer Verkauf sein, als Geld auszugeben, das sie verdient haben (oder es für das College aufzubewahren, was viel früher als im Ruhestand passieren wird) – aber eine IRA, die früh eröffnet wurde, kann viel bedeuten der finanziellen Sicherheit später.