Eine der häufigsten Fragen bei übererfüllten Rentensparern ist, ob Sie können jedes Jahr sowohl einen 401 (k) als auch einen Roth IRA haben und dazu beitragen. Die gute Nachricht: Wenn Sie entweder eine 401 (k) oder eine Roth IRA an sich haben, können Sie nicht über das andere Konto verfügen.
Eher Ihre Berechtigung für beide von diesen Alterskonten wird durch die ihnen auferlegten Teilnahmebeschränkungen und -beschränkungen bestimmt. Viele Personen können jedoch an beiden teilnehmen.
401 (k) Berechtigung
Ein 401 (k) -Plan ist ein qualifizierter Pensionsplan von einem Arbeitgeber, bei dem Arbeitnehmer, die für den Plan in Frage kommen, einen Prozentsatz ihres Lohns auf ein im Rahmen des Plans eingerichtetes Einzelkonto einzahlen können. Mit einem herkömmlichen 401 (k) leisten Sie Beiträge vor Steuern (von Dollars, auf die Sie keine Steuern gezahlt haben) durch Abzüge von Ihrem Gehaltsscheck.
Im Allgemeinen jeder Mitarbeiter Wer mindestens 21 Jahre alt ist und ein Dienstjahr hat, kann zu einem 401 (k) beitragen. Im Gegensatz zu einigen anderen Pensionsplänen gibt es keine Einkommensgrenze für die Teilnahme an einem 401 (k) -Plan. Daher können Sie dies tun 500.000 US-Dollar und weiterhin berechtigt, einen Beitrag zu Ihrem 401 (k) -Plan zu leisten.
401 (k) Beitragsgrenzen
Es gibt jedoch Grenzen für die Betrag, den Sie jedes Jahr beitragen können. Der maximal zulässige Beitragsbetrag pro Jahr hängt von Ihrem Alter ab und variiert von Jahr zu Jahr, basierend auf einem Anstieg des Lebenshaltungskostenindex (der die Inflationsrate widerspiegelt).
Im Jahr 2021, wie im Jahr 2020, können Sie maximal 19.500 USD in Form von Vorsteuerbeiträgen und ausgewiesenen Roth 401 (k) -Beiträgen zu Ihrem 401 (k) -Plan beitragen, wenn Sie unter dem Alter sind Sie können bis zu 26.000 US-Dollar beitragen mit dem Nachholbeitrag von 6.500 USD, der zulässig ist, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.
Dieses Beitragslimit berücksichtigt keine Beiträge, die Ihr Arbeitgeber möglicherweise in Ihrem Namen leistet , wie passende Beiträge. Die jährliche Gesamtbeitragsgrenze einschließlich der Beiträge von Arbeitnehmern und Arbeitgebern zu Plänen, die von einem einzelnen Arbeitgeber verwaltet werden, beträgt 2021 58.000 USD (64.500 USD einschließlich Nachholbeiträge), gegenüber 57.000 USD im Jahr 2020 (63.500 USD, wenn 50 Jahre oder älter).
Ausgewiesene Roth 401 (k) -Beiträge unterscheiden sich von Roth IRA-Beiträgen. Sie leisten bestimmte Roth-Beiträge auf ein separates Roth-Konto Ihres 401 (k) -Plans und diese werden auf das 401 (k) -Beitragslimit angerechnet.
Roth IRA-Berechtigung
Roth IRA-Pläne sind Pensionspläne, zu denen Sie mit Nachsteuer-Dollars aus Ihrer Vergütung beitragen. Diese Pläne sind privat und nicht über Arbeitgeber erhältlich. Sie müssen daher selbst ein Konto bei einem Bank- oder Finanzinstitut eröffnen.
Im Gegensatz zu einem 401 (k) ist Ihr Konto Die Beitragsberechtigung und Ihre Beitragsgrenzen werden zuerst durch den Verdienststatus und dann durch Ihr angepasstes Bruttoeinkommen und Ihr Alter bestimmt. Die Grundvoraussetzung für eine Roth IRA ist, dass Sie oder Ihr Ehepartner eine steuerpflichtige Entschädigung haben müssen. Dies bedeutet lediglich, dass Sie einen Lohn erhalten haben oder ein Einkommen aus einer Beschäftigung haben müssen.
Beitragsgrenzen für Roth IRA
Um zu einer Roth IRA beizutragen, darf Ihr modifiziertes angepasstes Bruttoeinkommen bestimmte Werte nicht überschreiten, die von Ihrem Steuererklärungsstatus abhängen. Wenn Sie als Einzelanmelder weniger als 125.000 US-Dollar oder als Paar, das gemeinsam einreicht, weniger als 198.000 US-Dollar verdienen, haben Sie Anspruch auf das volle Beitragslimit im Jahr 2021. Sie können bis 2021 bis zu 6.000 US-Dollar einbringen, wenn Sie unter 50 oder 7.000 US-Dollar sind Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, vorausgesetzt, Sie haben mindestens so viel Einkommen verdient. Personen, die diese Einkommenskriterien erfüllen, können legal sowohl eine 401 (k) als auch eine Roth IRA haben und dazu beitragen.
Im Jahr 2021 erhalten Einzelpersonen nur einen reduzierten Beitrag zu einer Roth IRA in Höhe von 125.000 USD, und die Möglichkeit, einen Beitrag zu einer Roth IRA zu leisten, endet bei 140.000 USD. Ehepaare, die gemeinsam einreichen, können einen reduzierten Beitrag in Höhe von 198.000 USD leisten, und die Möglichkeit, eine Roth IRA zu erhalten, verschwindet, sobald das Einkommen eines Paares 208.000 USD erreicht. Personen, die mehr als die Ausstiegsgrenzen erreichen, können nicht beide 401 (k) haben. und eine Roth IRA – nur eine 401 (k).
Der Betrag, den Sie zu einer Roth IRA beitragen, darf die steuerpflichtige Entschädigung nicht überschreiten Sie erhalten für das Jahr.
Vorteile eines 401 (k) und eines Roth IRA
Wenn Sie sich für beide qualifizieren Bei diesen Konten ist es sinnvoll, einen Beitrag zu beiden zu leisten, wenn Sie es sich leisten können und jährliche Gesamtbeiträge leisten möchten, die die einzelnen Beitragsgrenzen von 401 (k) und Roth IRA überschreiten. Beide Konten bieten einzigartige finanzielle Anreize, die Sie in Kombination ermöglichen das meiste aus Ihrem Altersguthaben.
Da es sich bei 401 (k) -Plänen um steuerlich latente Konten handelt, auf die Sie mit Dollar vor Steuern einzahlen, können Sie den Beitrag von Ihrem steuerpflichtigen Einkommen abziehen und tatsächlich senken Ihre Steuerschuld in der Gegenwart. Sowohl der Beitrag als auch das Einkommen (Wachstum) dieser Beiträge unterliegen jedoch Steuern bei Abhebung. Wenn Sie vor dem 59. Lebensjahr abheben, wird für die Abhebung eine Vorfälligkeitsentschädigung von 10% der Abhebung erhoben.
Im Gegensatz dazu müssen Sie bei Roth IRAs weder auf die Beiträge noch auf die Einnahmen beim Abheben Steuern zahlen, solange Sie ein Konto eröffnet haben fünf Jahre und warten Sie bis zum Alter von 59,5 Jahren, um das Einkommen herauszunehmen. Ihre ursprünglichen Roth IRA-Beiträge (aber nicht das Einkommen) können auch jederzeit steuerfrei abgehoben werden, bevor Sie in den Ruhestand gehen.
Damit kann die Roth IRA für andere Ziele sparen, z. B. für den Kauf eines Hauses oder die Bezahlung der Graduiertenschule oder der College-Ausbildung eines Kindes. Einige Leute verwenden Roth IRAs sogar als Notsparkonten.
Ein weiterer wichtiger Vorteil ist, dass bei einer Roth IRA erst nach dem Tod des Eigentümers Ausschüttungen erforderlich sind; 401 ( k) Anleger müssen ab dem 70. Lebensjahr Ausschüttungen von diesen Konten vornehmen. Wenn Sie am oder nach dem 1. Januar 2020 70,5 Jahre alt werden, müssen Sie erst im Alter von 72 Jahren mit der Einnahme von RMDs beginnen.
Wenn Sie einen 401 (k) und einen Roth IRA haben, investieren Sie mindestens den Mindestbetrag in Ihren 401 (k), der erforderlich ist, um sich für das Matching-Programm Ihres Arbeitgebers zu qualifizieren. wenn eines angeboten wird.
Alternative zu einem 401 (k) und einem Roth IRA
Wenn Ihr Einkommen für a zu hoch ist Roth IRA, und so können Sie nicht eine 401 (k) und eine Roth IRA haben, erwägen Sie, in eine traditionelle IRA zu investieren, um Ihre 401 (k) Beiträge zu ergänzen.
Obwohl Sie müssen noch eine steuerpflichtige Entschädigung haben, um für eine traditionelle IRA in Frage zu kommen. Es gibt keine Einkommensgrenze für die Teilnahme, sodass Sie eine 401 haben könnten (k) und eine traditionelle IRA auch als Hochverdiener. Darüber hinaus funktionieren diese Konten wie 401 (k) -Konten, da Ihr Beitrag derzeit entweder vollständig oder teilweise abzugsfähig ist. Sie zahlen Steuern auf die Beiträge und Einnahmen beim Abheben.
Im Jahr 2021 haben Sie Anspruch auf einen vollständigen Abzug bis zu Ihrem IRA-Beitragslimit, wenn Sie nicht ebenfalls teilnehmen ein 401 (k) oder ein anderer Pensionsplan bei der Arbeit oder wenn Sie einen 401 (k) haben, Ihr modifizierter AGI jedoch weniger als 66.000 USD als Einzelanmelder oder 105.000 USD oder weniger als Ehepaar beträgt, wenn der Ehegatte gemeinsam zur IRA beiträgt hat auch ein arbeitsbezogenes 401 (k).
Sie haben Anspruch auf einen reduzierten Abzug, wenn Ihr Einkommen 66.000 USD oder mehr oder 105.000 USD oder mehr für eine Einzelperson oder ein Paar mit einem Ehepartner beträgt eingeschrieben in einem 401 (k) bei der Arbeit.
Sie haben keinen Anspruch auf einen Abzug, wenn Sie 76.000 USD oder mehr als Einzelanmelder oder 125.000 USD oder mehr als Paar mit einem Ehepartner, der bei der Arbeit in einem 401 (k) eingeschrieben ist.
Fazit
Personen, die ein durchschnittliches Einkommen erzielen, werden im Allgemeinen feststellen, dass sie dies tun kann sowohl einen 401 (k) als auch einen Roth IRA haben und dazu beitragen. Solange Sie die separaten Zulassungskriterien für einen 401 (k) – und einen Roth IRA erfüllen, können Sie zu beiden Konten beitragen.
Es besteht keine Einschränkung, dass Sie an einem teilnehmen der beiden Altersvorsorgepläne verhindert, dass Sie in der anderen sparen. Selbst wenn Sie aufgrund Ihres Einkommens keinen 401 (k) und keinen Roth IRA haben können, können Sie mit Ihrem 401 (k) einen traditionellen IRA verwenden. Maximieren Sie also die Altersvorsorge.