Warum gibt es eine Wartezeit für Hypotheken nach Insolvenz?
Es ist eine unvermeidliche Wahrheit, dass eine Insolvenz, aus welchem Grund auch immer, einem Kreditgeber die Person mitteilt Die Einreichung hatte Probleme, ihre Rechnungen zu bezahlen. So einfach ist das. Kreditgeber wollen sicherstellen, dass jemand, der diesen verheerenden finanziellen Schritt unternehmen musste, jetzt ein gutes Risiko darstellt. Eine Hypothek ist eine Menge Geld, dessen Rückzahlung lange dauert. Kreditgeber bestrafen Menschen nicht für die Insolvenz, sie wollen nur sicherstellen, dass sie eine gute finanzielle Wette sind.
Das bedeutet, dass das erste Hindernis für den Besitz eines Eigenheims nach der Insolvenz die Wartezeit ist ( Möglicherweise wird es auch als Gewürzperiode bezeichnet. Dies ist eine Gelegenheit für Sie, Kreditgebern zu zeigen, dass Sie diese Zeit gut genutzt haben, um Ihre Finanzen umzustrukturieren und Ihren Kredit wieder aufzubauen. Sie haben gezeigt, dass Sie pünktlich bezahlen und Ihrem Geschäftsende gerecht werden können.
Betrachten Sie die Wartezeit als Chance, um zu zeigen, dass Insolvenz Sie nicht definiert, sondern dass Sie es sind Jemand, der eine schlechte finanzielle Situation genommen und sie umgedreht hat. Sie sind verpflichtet, ein Budget zu verwalten und Zahlungen zu leisten.
Es gibt drei Arten von Privatinsolvenzen: Kapitel 7 und Kapitel 13 machen 99,9% der Insolvenzen aus. Kapitel 11 wird manchmal, wenn auch selten, von Privatpersonen für Insolvenzen verwendet. Die Wartezeiten sind jeweils unterschiedlich.
Kapitel 7 Insolvenz
Diejenigen, die Kapitel 7 einreichen, müssen ihr Vermögen verkaufen, um ungesicherte Schulden wie Kreditkartenschulden, Arztrechnungen und Privatkredite abzuzahlen.
In Kapitel 7 Insolvenz sehen die Hypothekenvorschriften von FHA und VA eine Wartezeit von zwei Jahren ab dem Zeitpunkt der Insolvenzentlastung vor – dem Zeitpunkt, an dem das Gericht Sie von Ihren Schulden befreit hat – und nicht ab dem Zeitpunkt Ihrer Einreichung. Eine Entlastung nach Kapitel 7 dauert in der Regel 6 bis 8 Monate ab dem Tag, an dem Sie sie einreichen.
Diejenigen, die ein USDA-Darlehen beantragen, sind drei Jahre nach der Entlastung berechtigt, und herkömmliche Darlehen benötigen eine Wartezeit von vier Jahren.
Eine Insolvenz nach Kapitel 7 bleibt 10 Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft.
Alle Zeiträume können kürzer sein, wenn mildernde Umstände vorliegen, die zur Insolvenz geführt haben. Mit anderen Worten, Umstände, die außerhalb Ihrer Kontrolle liegen. Dazu später mehr.
Kapitel 13 Insolvenz
Ein FHA-, VA- oder USDA-Darlehen nach dem Konkurs nach Kapitel 13 zu erhalten, ist komplizierter als nach einem Konkurs nach Kapitel 7. Ein Konkurs nach Kapitel 13 ist ebenfalls erforderlich länger zu entladen. In Kapitel 13 können Sie über einen Zeitraum von drei bis fünf Jahren Zahlungen an einige oder alle Ihrer Gläubiger leisten. Ihre verbleibende Schuld wird beglichen, sobald diese Zahlungen geleistet wurden. Es bleibt sieben Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft.
Die Wartezeit für den Erhalt einer FHA-Hypothek nach dem Konkurs von Kapitel 13 beträgt zwei Jahre. Dies erfordert die Genehmigung des Insolvenzverwalters – der Person, die den Rückzahlungsplan des Gläubigers überwacht – sowie den Nachweis pünktlicher Zahlungen im Rahmen des Insolvenzplans.
Bei einem USDA-Darlehen beträgt die Wartezeit 12 Monate erfolgreiche Planzahlungen.
Für ein herkömmliches Darlehen besteht eine Wartezeit von zwei Jahren. Wenn der Fall nach Kapitel 13 abgewiesen wird – was bedeutet, dass der Insolvenzplan nicht eingehalten wurde – beträgt die Wartezeit vier Jahre.
All dies kann, wie die Insolvenz nach Kapitel 7, kürzer sein, wenn mildernde Umstände vorliegen, die dazu geführt haben zur Insolvenz.
Kapitel 11 Insolvenz
Während es selten vorkommt, dass eine Person Kapitel 11 Insolvenz anmeldet, was ein Reorganisationsplan ist, der normalerweise von Unternehmen verwendet wird, ist dies gelegentlich eine Option für diese Wer mehr Geld verdient als mit Kapitel 7 erlaubt, aber zu viel Schulden hat, um sich für Kapitel 13 zu qualifizieren.
Jemand, der Insolvenz nach Kapitel 11 anmeldet, kann jederzeit nach der Insolvenz eine Hypothek beantragen. Der Insolvenzprozess ist jedoch teuer und kompliziert, was die kürzere Wartezeit überwiegen kann.
Vergleich der Darlehenskosten
Die Zinssätze für ein Hypothekendarlehen nach dem Konkurs variieren je nach Darlehen sowie die Kredit-Score des Kreditnehmers. Eine Insolvenz kann bis zu 200 Punkte Ihrer Kreditwürdigkeit beeinträchtigen, wenn Sie vor der Insolvenz eine gute Punktzahl erzielt haben.
Diese Tabelle vergleicht die Zinssätze und zeigt, wie sie sich mit den Kredit-Scores unterscheiden:
| FHA | 680 – 3,73% | 620 – 4,92% |
| VA | 760 – 3,33% | 640 – 4,37% |
| USDA | 700 – 3,55% | 620 – 4,92% |
| Konventionell | 740 – 3,55% | 640 – 4,37% |
Was sind FHA-Kredite? ?
FHA-Darlehen sind Hypotheken, die von der Bundesanstalt für Wohnungswesen unterstützt werden und für Personen gedacht sind, die aufgrund einer schlechten Bonität oder eines schlechten Einkommens möglicherweise Schwierigkeiten haben, ein herkömmliches Darlehen zu erhalten. FHA-Kredite haben einfachere Kreditanforderungen und niedrigere Anzahlungen.
Seit den USADie Regierung unterstützt die Kredite, Kreditinstitute sind eher bereit, sie Antragstellern mit schlechten Kredit-Scores anzubieten.
Ein FICO-Score von 620 könnte sich für ein FHA-Darlehen qualifizieren, obwohl sich Antragsteller mit niedrigeren Scores möglicherweise auch qualifizieren, wenn sie es sind bereit, einen höheren Zinssatz zu zahlen und eine größere Anzahlung zu leisten.
Die Wartezeit, um nach einer Insolvenz ohne mildernde Umstände ein FHA-Darlehen zu erhalten, beträgt:
- Kapitel 7 – Zwei Jahre ab dem Zeitpunkt der Entlastung (nicht ab dem Zeitpunkt der Einreichung).
- Kapitel 13 – Zwei Jahre, wenn die Planzahlungen pünktlich geleistet wurden und der Insolvenzverwalter ein OK erteilt.
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Was sind konventionelle Kredite?
Konventionelle Kredite stammen von Banken, Kreditgenossenschaften und Online-Kreditquellen.
Sie werden nicht von der Regierung garantiert, aber sie haben in der Regel die besten Zinssätze und Konditionen, was niedrigere monatliche Zahlungen bedeutet. Die häufigste Art der konventionellen Hypothek ist der 30-jährige Festzins, der laut Freddie Mac, dem Hypothekengeber des Bundes, 2019 90% der Hypotheken ausmachte.
Herkömmliche Kredite erfordern einen Kredit-Score von 620 oder höher . Je höher die Punktzahl, desto besser die Bedingungen. Einer der größten Vorteile ist, dass eine Anzahlung von 20% der Kosten des Hauses bedeutet, dass Sie keine private Hypothekenversicherung abschließen müssen, die einer Hypothek Tausende hinzufügen kann.
Selbst wenn Sie nicht Beim Abschluss werden 20% nicht gesenkt. Sobald das Eigenkapital des Hauses 20% erreicht, wird der PMI gesenkt. Bei einem FHA-Darlehen fällt es nie ab, und Sie müssen eine einmalige Vorabprämie von 1,75% des Grundbetrags des Darlehens zahlen.
Die Wartezeit für ein herkömmliches Darlehen nach dem Konkurs beträgt :
- Kapitel 7 – Vier Jahre nach dem Entlassungsdatum
- Kapitel 13 – Zwei Jahre. Wenn der Fall abgewiesen wird, was passiert, wenn die Person, die Insolvenz anmeldet, den Plan nicht befolgt, sind es vier Jahre.
Was sind VA-Kredite?
Die VA Das vom US-Veteranenministerium verwaltete Darlehensprogramm bietet Veteranen und aktivem Militärpersonal kostengünstige Darlehen. Qualifizierte Kreditnehmer müssen keine Anzahlungen leisten, und ein Teil der Abschlusskosten wird vergeben, und sie müssen keine Hypothekenversicherung abschließen.
Es gibt mehrere Anforderungen für diejenigen, die eine Insolvenz durchlaufen haben, wenn Sie möchten einen VA-Kredit erhalten.
Kapitel 7
- Keine verspäteten Zahlungen seit dem Insolvenzantrag;
- Keine abfälligen Kredite (Inkasso) seit dem Insolvenz;
- Ein durchschnittlicher Mindestkreditwert von 530-640 (basierend auf ihrem Wohnort);
- Zwei Jahre Wartezeit nach Entlassung.
Kapitel 13
- Mindestens 12 Monate Wartezeit ab Insolvenzbeginn;
- Eine zufriedenstellende Leistung des Insolvenzrückzahlungsplans;
- Keine verspäteten Zahlungen danach das Datum der 341 (Versammlung der Gläubiger und des Insolvenzverwalters);
- Der Treuhänder oder das Gericht muss jede neue Schuld genehmigen, wenn der Kreditnehmer noch in Konkurs ist.
- Der Kreditnehmer muss keine haben abfällige Gutschrift (Inkasso) ab dem Anmeldetag für den Bankrott tcy;
- Der Kreditnehmer muss einen Mindestkreditwert von 530-640 haben (basierend auf seinem Wohnort und den Richtlinien für Kreditgeber).
Was sind USDA-Kredite?
USDA-Darlehen werden vom US-Landwirtschaftsministerium für Kreditnehmer mit niedrigem und mittlerem Einkommen abgesichert, die sich möglicherweise nicht für ein herkömmliches Darlehen qualifizieren. Die Hypotheken haben niedrige Anzahlungen und keine Abschlusskosten für diejenigen, die ein Haus in einem qualifizierten ländlichen Gebiet kaufen, das etwa 97% des Einkommens eines Kreditnehmers in den USA ausmacht. 115% des Durchschnittseinkommens des Gebiets dürfen nicht überschritten werden. Hypotheken haben eine Laufzeit von 30 Jahren und sind festverzinslich.
USDA-Darlehen erfordern eine Mindestkreditbewertung von 640.
Wartezeit für Antragsteller, die Insolvenz angemeldet haben:
- Kapitel 7 – Förderfähig drei Jahre nach Entlassung.
- Kapitel 13 – Förderfähig nach 12 Monaten, wenn sie ihre Planzahlungen eingehalten haben.
Wie Zwangsvollstreckung Verlängert eine Wartezeit für Hypotheken
Manchmal ist eine Insolvenz nicht der einzige finanzielle Rückschlag, mit dem ein potenzieller Hypothekarkreditnehmer zu kämpfen hat. Der Insolvenz kann eine Zwangsvollstreckung einer Hypothek vorausgegangen sein.
Sowohl eine Zwangsvollstreckung als auch eine Insolvenz können den Hypothekenprozess mehr als nur eine Insolvenz verlängern und andere Anforderungen hinzufügen.
Die folgende Tabelle zeigt, wie lange ein potenzieller Kreditnehmer nach einer Zwangsvollstreckung einen Kredit beantragen kann:
| FHA | 3 Jahre |
| VA | 2 Jahre |
| USDA | 3 Jahre |
| Konventionell |
|
Mildernde Umstände
Ein Konkurs kann aus etwas resultieren, das Sie nie gesehen haben, einem einmaligen Ereignis, das einen großen Verlust verursacht hat des Einkommens und / oder der Erhöhung der finanziellen Verpflichtungen und lag außerhalb Ihrer Kontrolle. Am häufigsten sind Entlassungen, medizinische Notfälle und Scheidungen. Das Wichtigste, an das Sie sich erinnern sollten, ist „außerhalb Ihrer Kontrolle“ – ein großer Teil des Geldes durch eine Investition oder eine außer Kontrolle geratene Kaufgewohnheit von Amazon oder eine andere finanzielle Entscheidung, die Sie getroffen haben, um Ihre Finanzen in Schwung zu bringen, zählt nicht. Sie müssen nachweisen können, dass Sie die Umstände, unter denen Sie Insolvenz angemeldet haben, nicht vermeiden konnten.
Wenn eine Insolvenz aus mildernden Umständen resultiert, kann dies eine kürzere Wartezeit für alle Arten von Hypothekendarlehen bedeuten
Die Wartezeiten sind:
- FHA, VA, USDA – Ein Jahr nach Entlassung;
- Konventionell – Zwei Jahre nach Entlassung.
Schritte zur Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit nach Insolvenz
Bei der Beantragung einer Hypothek gilt eines: Ob nach einer Insolvenz oder nicht – die Kreditwürdigkeit ist König Je schneller die Punktzahl ist, desto schneller werden Sie für ein Darlehen genehmigt und desto niedriger ist der Zinssatz. Der Zinssatz macht einen großen Unterschied in Ihrem monatlichen Bil l sowie wie viel Sie in diesen 30 Jahren bezahlen.
Der schnellste Weg, um Ihr Guthaben für eine Hypothek nach dem Konkurs zu reparieren, besteht darin, alle Schulden (insbesondere Kreditkarten) pünktlich zu bezahlen Halten Sie den von Ihnen verwendeten Betrag auf weniger als 30% des Kreditlimits, das als Kreditauslastungsrate bezeichnet wird.
Diese beiden Faktoren – Zahlungsverlauf und Kreditauslastungsrate – machen 65% Ihrer Kreditwürdigkeit aus . Verpasste Zahlungen und zu hohe Ausgaben mit Kreditkarten sind ein Killer für die Kreditwürdigkeit.
Der Rest Ihrer Kreditwürdigkeit setzt sich aus der Länge des Kreditverlaufs, dem Kreditmix und dem neuen Kredit zusammen. Es hilft Ihrer Punktzahl, wenn Sie über eine Vielzahl von Krediten verfügen (Hypothek, Autokredite, Studentendarlehen) und mit Kreditkarten, die Sie seit Jahren haben, mit neuen Krediten abwägen können.
Das Ganze scheint eine zu sein wenig abstrakt, aber wenn Sie eine 30-jährige Hypothek berechnen, wird sie durch den Unterschied zwischen einer niedrigen und einer hohen Punktzahl in den Fokus gerückt. Bei einer Hypothek in Höhe von 250.000 USD bedeutet ein Zinssatz von 3,5% eine monatliche Zahlung in Höhe von 1.122,61 USD. Ein Zinssatz von 4,5% würde eine monatliche Zahlung von 1.266,71 USD bedeuten.
Dies ist eine Differenz von fast 52.000 USD zum Zeitpunkt der Tilgung der Hypothek.
Die Anforderungen an die Kreditwürdigkeit für herkömmliche Hypotheken unterscheiden sich zwischen den Kreditgebern Im Allgemeinen muss die Punktzahl jedoch mindestens 620 betragen. Für VA-Darlehen ist außerdem ein Minimum von 620 erforderlich. USDA-Hypotheken erfordern ein Minimum von 640.
Antragsteller für FHA-Darlehen können einen Kredit-Score von nur 500 bis 579 haben, für diese Darlehen ist jedoch eine Anzahlung von 10% erforderlich. Ein Kredit-Score von 580 bis 620 erfordert eine Anzahlung von 3,5%. Die niedrigeren Kredit-Scores bedeuten auch höhere Zinszahlungen.
Insolvenzen werden bis zu 200 Punkte von einem Kredit-Score abbringen, aber es gibt Dinge, die Verbraucher tun können, um die Auswirkungen zu verringern.
Die Als erstes müssen Sie ein solides Verständnis für Ihre Finanzen erlangen. Erstellen Sie ein Budget, in dem Ausgaben und Einnahmen aufgeführt sind. Finden Sie heraus, wie Sie die erste Kategorie senken und die zweite erhöhen können.
Der beste Weg, um Ihre Kreditwürdigkeit zu erhöhen, besteht darin, Ihre Rechnungen pünktlich zu bezahlen, da FICO und andere Kreditpunktzahlen einen großen Teil auf der Bonitätshistorie basieren der geschuldete Betrag gegenüber den Kreditlimits. Der beste Weg, um anzugreifen, besteht darin, die Verwendung von Kreditkarten einzustellen oder zumindest den Betrag, den Sie schulden, unter 30% Ihres verfügbaren Guthabens zu halten.
Beachten Sie, dass die Zinssätze für Kreditkarten auch durch Kredite bestimmt werden punktet und kann von 16% bis Mitte der 20er Jahre reichen, daher ist es eine Win-Win-Situation, daran zu arbeiten, sie weniger zu nutzen und zurückzuzahlen.
Schuldenmanagementprogramme, die von gemeinnützigen Kreditberatungsagenturen angeboten werden, können dies bieten Beratung zu Ihrem Budget, zur Reduzierung von Kreditkartenzahlungen und zur Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit.
Eine Kreditberatungsstelle empfiehlt möglicherweise auch ein Schuldenmanagementprogramm, um diese Ziele zu erreichen. In den Programmen fungiert die Agentur als Vermittler zwischen Ihnen und den Kreditkartenunternehmen. Sie haben Vereinbarungen mit großen Kartenunternehmen getroffen, um die Preise für diejenigen zu senken, die an ihrem Programm teilnehmen. Der Berater bietet Ihnen den günstigeren Tarif an, und Sie können entscheiden, ob er für Sie funktioniert. Sie würden eine monatliche Zahlung an die Kreditberatungsstelle leisten, und die Agentur zahlt das Geld in vereinbarten Beträgen an jedes Kreditkartenunternehmen aus.
Dies ist mit einer geringen monatlichen Gebühr verbunden, aber der reduzierte Zinssatz sollte den Unterschied mehr als ausgleichen.
Nutzen Sie einen Plan, um Ihr Kredit nach einer Insolvenz zu reparieren Ein wichtiger Schritt, um den Traum vom Eigenheim zu verwirklichen.