Ein Gesundheitssparkonto (HSA) und ein flexibles Ausgabenkonto (oder FSA, auch als flexible Ausgaben bezeichnet) Vereinbarung durch das IRS) sind beide steuerlich begünstigte Konten, mit denen Sie speziell für medizinische Kosten sparen können. Abgesehen davon gibt es mehrere wesentliche Unterschiede zwischen HSAs und FSAs.
Was sind HSAs und FSAs?
Sowohl HSAs als auch FSAs ermöglichen es Krankenversicherten, Geld für Gesundheitskosten, die als „qualifizierte medizinische Ausgaben“ bezeichnet werden, einschließlich Selbstbehalten, Zuzahlungen und Mitversicherung sowie monatlicher Verschreibungskosten, vorzusehen. In den meisten Fällen erhalten Sie eine Debitkarte für Ihre Beide Arten von Konten haben auch Steuervorteile, obwohl diese Vorteile nicht gleich sind.
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HSAs
Gesundheitssparkonten sind keine typischen Sparkonten und stehen nur Personen mit einem Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt zur Verfügung HDHP. Jedes Jahr legt die Regierung den Mindestabzug fest, den ein Plan als HDHP qualifizieren muss, sowie den Höchstbetrag, den eine Person zu einer HSA beitragen kann. G. o Hier, um diese Zahlen für das laufende Jahr anzuzeigen.
Wenn Ihr Arbeitgeber eine HSA anbietet, finanzieren Sie diese vor Steuern von Ihrem Gehaltsscheck. Wenn nicht, sind HSA-Beiträge steuerlich absetzbar.
Wenn Sie erwägen, eine HSA mit einem privaten Versicherungsplan zu eröffnen, können Sie die Beiträge des Jahres bei der Einreichung von Ihren Steuern abziehen. Wenn Ihr Arbeitgeber eine HSA anbietet, finanzieren Sie diese wahrscheinlich vor Steuern von Ihrem Gehaltsscheck. HSA-Mittel können auch investiert werden. Wenn Ihre HSA-Depotbank dies zulässt und Sie nicht viel ausgeben, kann der Saldo steuerfrei wachsen.
Um sich für eine HSA zu qualifizieren, muss ein HDHP Ihre einzige Gesundheit sein Sie müssen keinen Anspruch auf Medicare haben und können nicht als abhängig von der Steuererklärung eines anderen geltend gemacht werden. Nicht alle Pläne mit hohem Selbstbehalt sind für HSAs qualifiziert. Daher ist es wichtig, vor dem Kauf beim Versicherer zu erfragen, ob der Plan „HSA-fähig“ ist.
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Wenn Sie Geld abheben, um es für qualifizierte medizinische Ausgaben zu verwenden, zahlen Sie keine Steuern auf das Geld. Wenn Sie das Geld für andere Ausgaben verwenden, müssen Sie eine Strafsteuer zahlen. Sobald Sie sich bei Medicare angemeldet haben, können Sie möglicherweise keinen Beitrag mehr zur HSA leisten, sondern können diese ohne die Strafsteuer für andere Ausgaben abheben.
FSAs
Flexible Ausgabenkonten sind nur Teil von ein Leistungspaket von einem Arbeitgeber – Sie können keines selbst bekommen -, aber die medizinischen Kosten, für die Sie sie verwenden können, sind die gleichen wie bei HSAs. Die Regel für das Geld lautet „Verwenden oder Verlieren“. Dies bedeutet, dass Sie einen Betrag verlieren, den Sie am Ende des Jahres nicht ausgegeben haben, es sei denn, Ihr Arbeitgeber hat eine Rollover-Option ausgewählt Das nächste Planjahr wird vom IRS auf 500 US-Dollar begrenzt.
FSAs sind nur als Vorteil eines Arbeitgebers erhältlich – Sie können keinen allein erhalten.
Das Geld in einem FSA wird in regelmäßigen Abständen von Ihrem Gehaltsscheck vor Steuern abgebucht, aber diese Konten sind im Allgemeinen „vorfinanziert“. Mit anderen Worten, obwohl Sie noch nicht eingezahlt haben, können Sie den vollen Beitragsbetrag, den Sie bei der offenen Registrierung ausgewählt haben, zu Beginn des Jahres ausgeben. Wenn Sie Ihr Unternehmen jedoch Mitte des Jahres verlassen, müssen Sie wahrscheinlich ausgegebene Mittel zurückzahlen, die noch nicht durch Ihre Gehaltsabzüge abgedeckt sind.
Im Allgemeinen entscheiden Sie sich für die Anmeldung Für eine HSA oder FSA ist dies ein guter finanzieller Schachzug. Zu wissen, welche ausgewählt werden soll und wie das Beste daraus gemacht werden kann, erfordert einige Schulungen.
Wichtige Unterschiede zwischen HSAs und FSAs
| Gesundheitssparkonto (HSA) | Flexibles Ausgabenkonto (FSA) | |
|---|---|---|
| Teilnahmebedingungen | Zu den Teilnahmebedingungen gehört a Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP). | Der Arbeitgeber muss diese Leistung anbieten. |
| Beitragsgrenze | Höhere Beitragsgrenzen, einschließlich Option zur Verdoppelung der Beiträge für Familien. | Niedrigere Beitragsgrenzen; Keine Option zum Verdoppeln. |
| Ändern des Beitragsbetrags | Sie können jederzeit während des Jahres ändern, wie viel Sie auf das Konto einzahlen. | Beitragsbeträge können nur bei offener Einschreibung oder bei Änderung des Beschäftigungs- oder Familienstandes angepasst werden. |
| Rollover | Nicht verwendete Guthaben werden in die Liste übertragen nächstes Jahr. | Sie verlieren jedes nicht verwendete Guthaben, es sei denn, Ihr Arbeitgeber erlaubt einen Rollover mit einer Obergrenze von 500 USD. |
| Verbindung zum Arbeitgeber | Ihre HSA kann Ihnen folgen, wenn Sie die Beschäftigung wechseln, und Sie müssen nicht angestellt sein, um einen Beitrag zu leisten, solange Sie einen HDHP haben. | In den meisten Fällen verlieren Sie Ihre FSA bei einem Jobwechsel. Eine Ausnahme: Wenn Sie über COBRA zur Fortsetzung der FSA berechtigt sind. |
| Auswirkungen auf Steuern | Beiträge sind steuerlich absetzbar, können aber auch herausgenommen werden Ihrer Lohnvorsteuer. Wachstum und Ausschüttungen sind steuerfrei. | Beiträge sind vor Steuern und Ausschüttungen unversteuert. |
Sie können wahrscheinlich nicht sowohl eine HSA als auch eine FSA haben.
Wenn Sie sich für eine HSA qualifizieren, können Sie nicht beide einrichten eine HSA und eine FSA, es sei denn, die FSA ist eine FSA mit „beschränktem Zweck“. Der Personalvertreter Ihres Arbeitgebers kann Ihnen mitteilen, ob dies der Fall ist.
Eine FSA mit beschränktem Zweck funktioniert wie eine reguläre FSA, jedoch kann nur für Seh- und Zahnarztkosten verwendet werden. Wenn Sie das ganze Jahr über hohe medizinische Kosten erwarten oder die Beiträge zu Ihrer HSA maximieren und gleichzeitig Ihre Abhebungen minimieren möchten, kann die Verwendung einer FSA mit begrenztem Zweck für die erwarteten Seh- und Zahnarztkosten eine sein kluge Wahl.
Sollten Sie sich für eine HSA oder eine FSA entscheiden?
Beide Konten bieten Vorteile, die die Verwaltung Ihrer medizinischen Ausgaben aus eigener Tasche das ganze Jahr über vereinfachen können.
Auch wenn HDHPs einige der sind Bei den günstigsten verfügbaren Plänen sind die Kosten aus eigener Tasche sehr hoch.
Im Allgemeinen können gesündere und jüngere Menschen mit wenigen Rezepten oder Erkrankungen mit HSA und HDHP wahrscheinlich besser abschneiden. Dies liegt daran, dass HDHPs zwar zu den billigsten verfügbaren Krankenversicherungsplänen gehören, der Kompromiss jedoch sehr hoch ist – oft mehr als 16.000 US-Dollar für eine Familie pro Jahr. Das ist weit mehr, als Sie zu einer HSA beitragen dürfen. Wenn Sie also hohe medizinische Kosten hätten, müssten Sie immer noch einen erheblichen Betrag aus eigener Tasche bezahlen, selbst wenn Sie das Maximum zu Ihrer HSA beigetragen hätten.
Andere Krankenversicherungen kosten mehr pro Monat, decken aber mehr ab Kosten im Voraus. Aus diesem Grund können Menschen mit hohen medizinischen Kosten häufig Einsparungen mit einem großzügigeren Plan als einem HDHP erzielen, wodurch die HSA als Option disqualifiziert wird.
Und während FSAs weniger Flexibilität bieten als HSAs, hilft eine FSA dennoch Sie sparen Geld und können mit jedem Plan kombiniert werden – wenn Ihr Arbeitgeber dies anbietet.
Eine gute Faustregel, wenn Sie darüber nachdenken, wie viel Sie beitragen können: Beginnen Sie mit genug, um Ihre abzugsfähigen, erwarteten Medikamente zu decken Kosten und voraussichtliche Arztbesuche.