Garantierte Emissionslebensversicherung

Was ist eine garantierte Emissionslebensversicherung?

Lebensversicherung mit garantierter Ausgabe oder Lebensversicherung mit garantierter Akzeptanz ist eine Art Lebensversicherung, bei der Sie keine Gesundheitsfragen beantworten, sich einer medizinischen Untersuchung unterziehen oder einer Versicherungsgesellschaft erlauben müssen, Ihre Krankenversicherung zu überprüfen und Verschreibungsunterlagen. Möglicherweise wird es auch als „Lebensversicherung ohne Fragen“ oder „Endkostenversicherung ohne Fragen“ bezeichnet.

Klingt großartig, oder? Hier ist der Haken. Garantierte Ausgabe Lebensversicherung hat immer eine Wartezeit. Wenn Sie während der Wartezeit sterben, erhalten Ihre Begünstigten keine Sterbegeldleistung. Bei den meisten Policen beträgt die Wartezeit zwei Jahre. Bei einigen sind es drei.

Dies ist keine Art von Betrug. Wenn Sie während der Wartezeit sterben, zahlt die Versicherungsgesellschaft (an Ihre Begünstigten) alle Ihre Versicherungsprämien zuzüglich Zinsen, normalerweise in Höhe von 10%.

Ihre Begünstigten erhalten immer noch etwas, es ist nur weniger als Sie Versicherungsunternehmen setzen diese Wartezeit ein, weil, wenn sie dies nicht tun, jeder eine Versicherung auf seinem Sterbebett beantragen und ein paar hundert Dollar zahlen könnte, um eine 25.000-Dollar-Leistung für seine Familie zu sichern. Keine Versicherungsgesellschaft könnte auf diese Weise im Geschäft bleiben Die Lebensversicherung mit garantierter Ausgabe bietet Krankenversicherungen Schutz, die sie sonst nicht erhalten könnten.

Funktionsweise der garantierten Lebensversicherung

Diese Policen erhalten ihren Namen, weil die Versicherungsgesellschaft dies garantiert Stellen Sie eine Richtlinie aus, solange Sie sich bei Ihrer Bewerbung innerhalb der zulässigen Altersspanne befinden. Mit anderen Worten, sie garantieren, dass sie Sie als Versicherungsnehmer akzeptieren. Die typische Altersgruppe für die Qualifikation liegt zwischen 50 und 80 Jahren. Wenn Sie sich außerhalb dieser Altersgruppe befinden, können Sie möglicherweise bei einigen Versicherungsunternehmen eine garantierte Emissionspolice abschließen, haben jedoch weniger Optionen.

Angesichts dieser Aufgrund der Altersanforderungen und des Mangels an medizinischem Versicherungsschutz (Gesundheitsfragen) können Sie sehen, warum Versicherungsunternehmen garantierte Emissionspolicen für diese Altersgruppe vermarkten. Dennoch haben viele Menschen in dieser Altersgruppe, auch diejenigen mit gesundheitlichen Problemen, neben dem garantierten Emissionsleben Optionen Versicherung. Diese Art der Versicherung ist am besten für Personen geeignet, die aus gesundheitlichen Gründen keine anderen Optionen haben oder sich aus gesundheitlichen Gründen keine anderen Optionen leisten können.

Welche Bedingungen Werden Sie von einer anderen Art von Krankenversicherung ausgeschlossen? Nicht so viele, wie Sie vielleicht denken.

• Sie haben eine unheilbare Krankheit mit einer Lebenserwartung von weniger als zwei Jahren.
• Sie hatten oder benötigen ein Organ oder eine Gewebetransplantation.
• Sie befinden sich in der Dialyse.
• Sie haben Alzheimer oder Demenz.
• Sie befinden sich in einem Pflegeheim oder im Hospiz .
• Sie haben Krebs (und es ist kein Basalzell- oder Plattenepithelkarzinom).
• Sie haben AIDS oder HIV.
• Sie sitzen im Rollstuhl, weil einer chronischen Krankheit oder Krankheit.

Wenn Sie jemals einen älteren Elternteil oder Großelternteil hatten, wissen Sie wahrscheinlich, was für eine Person mit einer oder mehreren Erkrankungen wie diese sieht aus. Sie haben gute und schlechte Tage. Manchmal denkst du, sie stehen kurz vor dem Tod, aber dann drehen sie sich plötzlich um und scheinen besser als je zuvor. Ihre körperliche Gesundheit, geistige Gesundheit und körperlichen Fähigkeiten können wirklich instabil erscheinen. Für die meisten Versicherungsunternehmen stellt dieses Maß an Instabilität ein zu hohes Risiko dar, einige sind jedoch darauf spezialisiert, es zu übernehmen.

Alternativen zur garantierten Ausgabe

Lebensversicherungsprämien hängen immer von Ihrem Alter, Ihrer Größe, Ihrem Gewicht, Ihrer Gesundheit, Ihrem Geschlecht (in Staaten, in denen eine geschlechtsspezifische Preisgestaltung zulässig ist), dem Sterbegeld und der Art der Police ab. Versicherungsunternehmen haben keine unterschiedlichen Zeichnungsrichtlinien für verschiedene Arten von Versicherungen, sagt Rick Sabo, Finanzplaner und Experte für Versicherungsbetrug in Gibsonia, Pennsylvania in derselben Risikokategorie.

Eine andere Versicherungsgesellschaft kann Sie jedoch in eine andere Risikokategorie einordnen. Mit anderen Worten, wenn Sie an einem schwerwiegenden Gesundheitszustand wie Diabetes leiden, bietet Ihnen ein Unternehmen möglicherweise eine bessere Police als ein anderes.

Viele Bewerber und Bewerber mit gesundheitlichen Problemen Ich glaube, sie könnten sich niemals für eine Police qualifizieren, die ein medizinisches Underwriting erfordert, aber das ist oft nicht der Fall. Dies hängt vom Gesundheitszustand und vom Emittenten ab. Menschen können eine Lebensversicherung mit Underwriting abschließen, auch wenn sie unter anderem an Herzinsuffizienz leiden, in den letzten 12 Monaten einen Herzinfarkt hatten oder in den letzten 12 Monaten einen Schlaganfall hatten.

Für die meisten Menschen lohnt es sich, mehrere Richtlinien zu beantragen, die Gesundheitsfragen stellen, um zu sehen, ob sie eine bessere Rate, mehr Deckung und sofortige Deckung erhalten können. Diejenigen, die nur eine kleine Police wünschen, sollten sich mit einem garantierten universellen Leben befassen, das eine Deckung für 100 oder sogar 121 Jahre oder eine Endkostenversicherung bieten kann. Garantierte Emissionsrichtlinien sind nützlich, jedoch nur für Antragsteller, die sich nicht für Policen mit medizinischem Underwriting qualifizieren.

Garantierte Ausgabe: Was ist der Haken?

Mit Ausnahme der Wartezeit klingen garantierte Emissionsrichtlinien möglicherweise zu gut, um wahr zu sein. Ungesunde Menschen schließen Policen ab, zahlen ihre Prämien und sterben in wenigen Monaten oder Jahren. Die Versicherungsgesellschaft muss entweder ihr Geld zurückgeben oder eine Sterbegeldzahlung leisten. Wie können es sich Versicherer überhaupt leisten, diese Policen anzubieten?

„Die Art und Weise, wie Lebensversicherungsunternehmen einen Großteil ihres Gewinns erzielen, beruht nicht auf der Erhebung von Prämien abzüglich Sterbegeld“, sagt life Versicherungsmakler Anthony Martin, CEO von Choice Mutual: „Sie verdienen das meiste Geld mit Investitionen.“ Lebensversicherungsprämien sind im Grunde wie zinslose Kredite an die Versicherungsgesellschaft, sagt Martin. Das Unternehmen investiert dieses Geld.

Im Jahr 2019 erzielten Lebensversicherungsunternehmen Prämien in Höhe von 145,1 Mrd. USD und Nettoinvestitionserträge in Höhe von 186,6 Mrd. USD, so das Insurance Information Institute, eine gemeinnützige Mitteilung Organisation, die von der Versicherungsbranche unterstützt wird. Versicherungsunternehmen investieren in Aktien, Hypotheken, Immobilien, Derivate und andere Vermögenswerte.

„Bei garantierter Emission verlieren sie Geld für Kunden, die in den ersten zwei Jahren sterben “, sagt Martin. Es dauert fünf Jahre, bis die Versicherungsgesellschaft die Gewinnschwelle für diese Art von Versicherung erreicht hat, und in den meisten Fällen ist dies eine Win-Win-Situation für den Versicherten Der Versicherte würde sich nicht durchsetzen, wenn er lange genug dort lebt, wo seine Prämien die Police übersteigen “, fährt er fort.

Wenn das garantierte Problem zu kurz kommt

Es gibt zwei Szenarien in denen sich eine garantierte Emissionsrichtlinie möglicherweise nicht auszahlt oder die beste Option ist. Dies ist der Fall, wenn der Versicherte so lange lebt, dass die gezahlten Prämien das Sterbegeld übersteigen, oder wenn der Versicherte eine garantierte Emissionspolice kauft, wenn er sich für eine Police mit medizinischem Versicherungsschutz hätte qualifizieren können.

Policen mit medizinischem Underwriting haben niedrigere Prämien für das von ihnen gewährte Sterbegeld. Sie bieten auch sofortige Sterbegeldleistungen oder eine abgestufte Sterbegeldleistung an, anstatt eine Wartezeit zu haben.

Fazit

Trotz dieser Faktoren kann eine garantierte Emission ein wertvoller finanzieller Vermögenswert für Personen sein, die sonst keine Versicherung abschließen können. Und diese Leute sind nicht immer Senioren. Es kann sich um jüngere Erwachsene oder Erwachsene mittleren Alters mit schlechtem Gesundheitszustand handeln, die Geld für ihre Familien hinterlassen möchten.

Keine zwei garantierten Lebensversicherungspolicen sind gleich. Wie bei anderen Versicherungspolicen sollten Sie sich also nach der umsehen, die Ihren Anforderungen am besten entspricht. Auf diese Weise finden Sie mit größerer Wahrscheinlichkeit die derzeit besten Lebensversicherungspolicen auf dem Markt. Suchen Sie nach erschwinglichen Tarifen – etwas, von dem Sie wissen, dass Sie mit ihm Schritt halten können, selbst wenn sich Ihre finanzielle Situation ändert -, weil eine abgelaufene Police gewonnen hat. Helfen Sie niemandem außer der Versicherungsgesellschaft. Gehen Sie vor allem nicht davon aus, dass Sie sich nicht für eine Police mit einem Gesundheitsfragebogen qualifizieren können. Sie werden es erst wissen, wenn Sie sich bewerben.