Che cosè lautofinanziamento?

Un piano autofinanziato o autoassicurato è quello in cui il datore di lavoro si assume il rischio finanziario per fornire prestazioni sanitarie ai propri dipendenti. In termini pratici, i datori di lavoro autoassicurati pagano i sinistri di tasca propria quando vengono presentati invece di pagare un premio predeterminato a un vettore assicurativo per un piano completamente assicurato. In genere, un datore di lavoro autoassicurato istituisce un fondo fiduciario speciale per destinare denaro (contributi aziendali e dei dipendenti) al pagamento dei sinistri sostenuti.

Che cosè un TPA?

Una terza parte Lamministratore (TPA) è unentità che elabora o giudica le richieste di un piano di benefici per i dipendenti. Un TPA può fornire servizi aggiuntivi a un piano di benefici per i dipendenti o a un datore di lavoro, come la riscossione dei premi, la stipula di contratti per i servizi di PPO, la revisione dellutilizzo dei sinistri e servizi accessori simili al funzionamento del piano di benefici per i dipendenti. I datori di lavoro autoassicurati possono amministrare le richieste di risarcimento internamente o subappaltare questo servizio a un TPA.

Perché i datori di lavoro finanziano autonomamente i loro piani sanitari?

Ci sono diversi motivi per cui i datori di lavoro scegli lopzione di autoassicurazione. I motivi più comuni sono i seguenti:

• Il datore di lavoro può personalizzare il piano per soddisfare le esigenze sanitarie specifiche della sua forza lavoro, invece di acquistare unassicurazione “taglia unica” polizza.
• Il datore di lavoro mantiene il controllo sulle riserve del piano sanitario, consentendo la massimizzazione del reddito da interessi – reddito che sarebbe altrimenti generato da una compagnia assicurativa attraverso linvestimento di dollari premium.
• il datore di lavoro non deve pagare in anticipo per la copertura, garantendo così un migliore flusso di cassa.
• Il datore di lavoro non è soggetto a regolamenti / mandati di prestazioni sanitarie statali in conflitto, poiché i piani sanitari autoassicurati sono legge (ERISA).
• Il datore di lavoro non è soggetto alle tasse sui premi dellassicurazione sanitaria statale, che generalmente corrispondono al 2-3% del valore in dollari del premio.
• Il datore di lavoro è gratuito contrattare con i fornitori o la rete di fornitori più adatti a soddisfare le esigenze di assistenza sanitaria dei propri dipendenti.

Lautoassicurazione è lopzione migliore per ogni datore di lavoro?

No. Poiché un datore di lavoro autoassicurato si assume il rischio di pagare le spese per la richiesta di assistenza sanitaria per i propri dipendenti, deve disporre delle risorse finanziarie (flusso di cassa) per adempiere a tale obbligo, che può essere imprevedibile. Pertanto, i piccoli datori di lavoro e altri datori di lavoro con scarso flusso di cassa potrebbero scoprire che lautoassicurazione non è unopzione praticabile. Va notato, tuttavia, che ci sono aziende con un minimo di 25 dipendenti che mantengono validi piani sanitari autoassicurati.

I datori di lavoro autoassicurati possono proteggersi da richieste di risarcimento impreviste o catastrofiche?

Sì. Sebbene i datori di lavoro più grandi abbiano riserve finanziarie sufficienti per coprire praticamente qualsiasi importo dei costi sanitari, la maggior parte dei datori di lavoro autoassicurati acquista la cosiddetta assicurazione stop loss per rimborsarli per richieste di indennizzo superiori a un determinato livello di dollari.

A quali leggi devono essere conformi i piani sanitari di gruppo autoassicurati?

I piani sanitari di gruppo autoassicurati rientrano in tutte le leggi federali applicabili, tra cui lEmployee Retirement Income Security Act (ERISA), Health Insurance Portability and Accountability Act ( HIPAA), Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA), lAmericans with Disabilities Act (ADA), il Pregnancy Discrimination Act, il Age Discrimination in Employment Act, il Civil Rights Act e vari atti di riconciliazione del budget come Tax Equity e Fiscal Responsibility Act (TEFRA), Deficit Reduction Act (DEFRA) e Economic Recovery Tax Act (ERTA).

Per ulteriori informazioni sullautofinanziamento o rinvii ai TPA nella tua zona, contatta HCAA al numero 1-888 -637 -1605 o inviare une-mail a [email protected].

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