Se arrivi al punto che devi considerare una vendita allo scoperto, dovrai scrivere una lettera di disagio al tuo prestatore. Una lettera di disagio spiega perché il proprietario di una casa è inadempiente al mutuo e deve vendere la propria casa per meno di quanto dovuto.
Le lettere migliori si leggono come una supplica di un avvocato. Stabiliscono i fatti in modo da convincere un creditore ipotecario a concedere una vendita allo scoperto o una modifica del prestito invece di una preclusione.
Ciò che costituisce disagio
Sebbene un mutuo subacqueo è una delle qualifiche per una vendita allo scoperto, una banca non ha lobbligo di concordare quando la residenza di un proprietario di casa vale meno del capitale del mutuo. In effetti, i creditori sono famosi per essere antipatici per i proprietari di case che vogliono abbandonare o modificare i termini del prestito solo perché la proprietà non vale più limporto che hanno pagato.
Poiché la frode è punibile, è importante che il proprietario di una casa valuti se sono veramente in una situazione di disagio. Spiega nella lettera di disagio le circostanze esatte o i cambiamenti di vita che rendono impossibile soddisfare i pagamenti e mantenere la casa dati i tassi attuali e i termini del mutuo.
Ad esempio:
- Disoccupazione
- Reddito ridotto causato da congedo, un nuovo lavoro, perdita del lavoro del partner o taglio di stipendio
- Malattia o emergenza medica
- Trasferimento di lavoro volontario o involontario
- Divorzio, separazione o difficoltà coniugali
- Morte del capofamiglia principale della famiglia
- Cambiamento estremo delle condizioni del mutuo, come un prestito a tasso variabile
- Servizio militare
- Morte in famiglia
- Incarcerazione
- Aumento spese e debiti eccessivi
- Catastrofi inaspettate che richiedono riparazioni o manutenzioni importanti
In definitiva, i prestatori sono meno interessati a proteggere il punteggio di credito del recuperare il prestito, o quanto più possibile. Quindi è importante che th La lettera di disagio afferma chiaramente che la concessione della richiesta di modifica del prestito o di vendita allo scoperto è il modo migliore per il prestatore di farlo.
Punti da indirizzare
Le lettere di disagio in genere non sono più lunghe di una pagina e riguardano i seguenti punti chiave:
- Come è nata lattuale situazione finanziaria
- Cosa è cambiato nel mercato immobiliare dopo il finanziamento originale
- Cosa è stato fatto per cercare di migliorare la situazione
- Perché la situazione non può essere migliorata
Gli istituti di credito potrebbero richiedere documentazione di supporto come buste paga, dichiarazioni dei redditi o estratti conto bancari per dimostrare che non hai le risorse per rimborsare integralmente il mutuo. È anche una buona idea fornire vendite comparabili da un agente per sostenere la tua affermazione che non puoi “avere abbastanza per la tua casa per coprire i costi.
Come Pubblica la lettera sulle difficoltà
Essere sullorlo della bancarotta o del pignoramento è una storia terribile, ma è uninformazione importante che il prestatore dovrebbe sentire. Condividilo, per quanto possa essere doloroso farlo. Sii conciso quando descrivi gli sfortunati eventi e sii specifico nel descrivere il loro impatto. Utilizza numeri e percentuali per spiegare la perdita di reddito o il flusso di cassa negativo.
Quando elenchi limporto di denaro preso in prestito per estinguere il debito in passato, indica ogni importo in dollari e la fonte di quel debito – che si tratti di un prestito, di un anticipo in contanti o di una carta di credito – il tutto dipingendo il quadro peggiore possibile ma onesto. Ad esempio:
“Ho perso il lavoro otto mesi fa. Da allora, ho dovuto prendere in prestito $ 10.000 sulla mia carta di credito per ho effettuato pagamenti negli ultimi sei mesi e ho addebitato sulle mie carte al massimo. La mia macchina ha bisogno di una revisione totale. Spiro, il gatto, ha il cancro e le bollette del veterinario stanno aumentando. I bambini non mangiano altro che panini al burro di arachidi e le mie unghie sono consumate dopo aver lavato i pavimenti di altre persone per pochi centesimi al giorno perché la mia anziana madre si è trasferita con la mia famiglia e ha bisogno di cure mediche 24 ore su 24. “
Alcuni istituti di credito richiedono una dichiarazione giurata piuttosto che una lettera. Una dichiarazione giurata è una dichiarazione giurata e ha maggiori conseguenze legali se tu menzogna.
Che si tratti di un affidavit o di una lettera, includi i seguenti dettagli:
- Nome , indirizzo, numero di telefono, data, numero di prestito
- Breve introduzione per chiedere il permesso di vendere la tua casa in una vendita allo scoperto
- Dettagli di disagio e simili di quartiere
- Affermazione che lunica altra alternativa è la preclusione
- Dichiarazione che vorresti essere allaltezza dei tuoi obblighi finanziari se potessi
Lettera di disagio Errori
In poche parole, non usare la lettera come sfogo per rabbia, contrattazione o per fare unimpressione politica. Astenersi dal criticare la banca, affermando che i parenti presteranno il denaro necessario o che un conto segreto ha altri fondi. In questo modo la banca potrebbe dare seguito a questi elementi e richiedere denaro aggiuntivo per completare la vendita. Non promettere nemmeno che le cose cambieranno presto, perché quella dichiarazione potrebbe influenzare la decisione della banca di procedere.
Tieni presente che se cè qualche segno che il proprietario di una casa diventerà finanziariamente di nuovo intero, il creditore potrebbe saltarci sopra. La tua lettera di disagio non è il posto giusto per lottimismo.
Può essere deprimente descrivere in bianco e nero queste circostanze finanziariamente disastrose che sono personali o imbarazzanti. Eppure farlo dà a molti chiarezza dei proprietari di case sulla crisi che ha avuto un impatto sulle loro vite e li porta a fare cambiamenti positivi per il futuro.