Chi dovrebbe dichiarare Fallimento Capitolo 13?
Molte persone pensano al tribunale fallimentare come al tappa finale su un percorso di rovina finanziaria, lunica opzione rimasta quando il rimborso dei debiti sembra impossibile. Ma cè speranza anche nel fallimento, e il capitolo 13 del codice fallimentare federale offre la cosa più vicina a un atterraggio morbido.
A volte chiamato fallimento del salariato, il capitolo 13 consente a chi ha un reddito sufficiente di rimborsare tutto o parte dei loro debiti unalternativa alla liquidazione. È il fallimento per coloro il cui problema più grande è affrontare le richieste dei creditori di un pagamento immediato, non la mancanza di reddito.
Una delle caratteristiche più interessanti del Capitolo 13 è la possibilità di mantenere la propria casa finché è possibile pagare il mutuo nellambito di un piano di liquidazione.
Secondo il Capitolo 13, le persone hanno dai tre ai cinque anni per risolvere i loro debiti mentre applicano tutto il loro reddito disponibile alla riduzione del debito. Lopzione consente ai richiedenti di eliminare i debiti non garantiti mentre recuperano i pagamenti del mutuo mancati. Il cortocircuito della preclusione domestica è una delle caratteristiche più interessanti dellopzione. Sebbene mantenere la tua casa possa essere un grande sollievo, devi trascorrere anni vivendo sotto la supervisione di un fiduciario nominato dal tribunale che raccoglierà e distribuirà i tuoi pagamenti.
Come funziona il Capitolo 13
Il fallimento del capitolo 13 è simile al capitolo 11, che si applica alle aziende. In entrambi i casi, il firmatario presenta un piano di riorganizzazione che salvaguarda i beni contro il recupero o il pignoramento e in genere richiede la remissione di altri debiti. Entrambi differiscono dal più estremo deposito del Capitolo 7, che liquida tutti i beni tranne quelli specificatamente protetti.
Nessuna dichiarazione di fallimento elimina tutti i debiti. Il mantenimento dei figli e il pagamento degli alimenti non sono scaricabili, né lo sono i prestiti agli studenti e le tasse non pagate. Ma il fallimento può cancellare molti altri debiti, anche se probabilmente renderà più difficile per il debitore prendere in prestito in futuro.
Per essere idoneo a presentare istanza di fallimento del Capitolo 13, un individuo non deve avere più di $ 394.725 in debiti non garantiti, come fatture di carte di credito o prestiti personali. Inoltre, non possono avere più di $ 1.184.200 in debiti garantiti, che includono mutui e prestiti per auto. Queste cifre si adattano periodicamente per riflettere i cambiamenti nellindice dei prezzi al consumo.
Uno del capitolo 13 ti consente di interrompere uno sforzo per precludere la tua casa. La presentazione di una petizione ai sensi del Capitolo 13 sospende qualsiasi procedimento di preclusione in corso e il pagamento di qualsiasi altro debito dovuto. Questo fa guadagnare tempo mentre il tribunale valuta il piano, ma non elimina il debito. Si spera che il piano fallimentare libererà abbastanza del tuo reddito da consentirti di pagare regolarmente il mutuo e di mantenere la tua casa.
Il processo del capitolo 13
Innanzitutto, dovresti trovare un avvocato specializzato in fallimenti che può fornirti una valutazione e un preventivo gratuiti da presentare.
Il costo per presentare una dichiarazione di fallimento ai sensi del Capitolo 13 consiste in spese di deposito e spese addebitate da un avvocato specializzato in fallimento. I candidati devono pagare una tassa di deposito di $ 235 al tribunale fallimentare, nonché una tassa amministrativa di $ 75. Devono inoltre fornire:
- Un elenco dei creditori e limporto dei loro crediti
- Divulgazione dellimporto e delle fonti di reddito del debitore
- Un elenco delle proprietà del debitore, nonché una contabilità di tutti i contratti e le locazioni a nome del debitore
- Una ripartizione delle spese di soggiorno mensili del debitore
- Informazioni fiscali, inclusa una copia di lultima dichiarazione dei redditi federale del debitore e una dichiarazione di eventuali tasse non pagate.
I firmatari del capitolo 13 devono stabilire di non aver archiviato una petizione di bancarotta nei 180 giorni precedenti la presentazione a causa del loro riluttanza a comparire in tribunale. Inoltre, chiunque cerchi la protezione dal fallimento, deve sottoporsi a consulenza creditizia da unagenzia autorizzata entro 180 giorni dalla presentazione di una petizione.
Subito dopo la presentazione, il debitore deve anche proporre un piano di rimborso. Un giudice o un amministratore fallimentare terrà unudienza per determinare se il piano soddisfa i requisiti del codice fallimentare ed è equo. I creditori possono sollevare obiezioni al piano, ma il tribunale ha lultima parola.
I debitori possono disporre di compensare i pagamenti insoluti nel tempo, ma secondo le regole del Capitolo 13, tutti i nuovi pagamenti ipotecari dal momento della presentazione devono essere effettuato in tempo.
Il debitore deve anche lavorare con un mediatore, o fiduciario, che distribuisce i pagamenti ai creditori. Il debitore non è tenuto ad avere alcun contatto diretto con i suoi creditori ai sensi del Capitolo 13. In effetti, tutti i creditori sono tenuti per legge a cessare qualsiasi tentativo di recuperare i debiti coperti dalla procedura del Capitolo 13 se tutti i termini dellaccordo sono stati met.
Devi restare fedele alle basi del tuo accordo. Non sono ammessi pagamenti in ritardo.Ti sarà permesso di accelerare i tuoi pagamenti, permettendoti di chiedere una liberazione anticipata dal contratto. Al contrario, se la tua situazione finanziaria peggiora, spetta a te informare il curatore fallimentare e richiedere una modifica del piano, se necessario. Il mancato rispetto dei termini, in particolare il mancato rispetto dei termini, potrebbe comportare il licenziamento del caso.
Riunione dei requisiti
Le aziende, anche le imprese individuali, non possono presentare il Capitolo 13. Il codice fallimentare vieta inoltre agli agenti di cambio e agli intermediari di merci di presentare una dichiarazione ai sensi del Capitolo 13, anche se i loro debiti sono personali.
Le persone che possono dimostrare di avere i mezzi per pagare i debiti possono presentare la richiesta. Devono rivelare le loro fonti di reddito e presentare le informazioni al tribunale entro 14 giorni dalla presentazione della petizione. Il reddito può provenire da una varietà di fonti, tra cui reddito da pensione, pagamenti di sicurezza sociale, indennità di disoccupazione, royalties e affitto e proventi da una vendita di proprietà.
Devi anche essere aggiornato nella tua dichiarazione dei redditi. È necessario presentare la prova che ha presentato dichiarazioni dei redditi statali e federali negli ultimi quattro anni. Se non puoi farlo, il tuo caso può essere posticipato finché non puoi e verrà archiviato se non sei in grado di produrre o offrire trascrizioni dei tuoi rendimenti.
Il tribunale fallimentare esaminerà i debiti e il reddito dichiarazioni, incontrare i creditori e poi programmare unudienza per decidere se il piano è accettabile. Quando i rimborsi saranno stati completati, il caso del capitolo 13 sarà assolto. Ciò richiede in genere da tre a cinque anni.
Tipico caso di fallimento del Capitolo 13
Che aspetto ha un richiedente di fallimento del Capitolo 13 di successo?
Considera Steven e Cathy, una coppia sposata con una casa che porta un mutuo di $ 150.000. Steven lavora, Cathy no, ma presentano congiuntamente la protezione del Capitolo 13. La coppia deve anche $ 7.000 per un prestito auto e ha quasi $ 20.000 di debito sulla carta di credito.
Due settimane dopo aver presentato una petizione, presentano un piano di allenamento che mostra come il reddito di Steven può essere utilizzato per fare mutui e auto pagamenti e può rimborsare parte del debito della carta di credito non garantito. Il loro piano comprende tre categorie di debito: prioritario, garantito e non garantito.
I crediti prioritari, che devono essere interamente pagati, includono il costo della procedura fallimentare e le tasse dovute. I debiti garantiti sono quelli con garanzie, come una casa o unauto, anchessi devono essere pagati per intero secondo il piano fallimentare. Il rimborso dei debiti non garantiti, come il denaro dovuto su carte di credito e di addebito, è flessibile. Il giudice esaminerà il tuo reddito e la durata del piano di rimborso, quindi deciderà quanto devi ai tuoi creditori non garantiti. Limporto potrebbe variare dal nulla al completo rimborso.
Per Steven e Cathy, questo significa pagare tutte le spese del tribunale e qualsiasi altra tassa arretrata che potrebbero dover pagare. Significa anche che diventeranno attuali sui loro mutui e sui pagamenti dellauto. Ma il giudice deciderà quanto dovranno pagare le società di carte di credito.
Una volta accettato il loro piano, la coppia inizierà a effettuare i pagamenti a un fiduciario nominato dal tribunale che sarà responsabile del monitoraggio della loro progredire e trasferire i soldi ai creditori.
Capitolo 7 vs Capitolo 13
Il fallimento del capitolo 7 ti costringe a liquidare un gran numero di beni per rimborsare i creditori. Ma il processo può essere concluso in tempi relativamente brevi e qualsiasi salario e proprietà acquisiti dopo la dichiarazione di fallimento, ad eccezione delle eredità, non sono soggetti a distribuzione ai creditori. In genere, lintero processo viene completato entro sei mesi.
Ma anche il Capitolo 7 presenta degli svantaggi. Gli istituti di credito che hanno già presentato istanza di pignoramento sulla tua casa sono solo temporaneamente bloccati e altri debiti come i privilegi ipotecari possono essere riscossi dopo la conclusione del caso. I contraenti in debito sono ancora obbligati a pagare.
La ricerca della protezione del Capitolo 13 ti consente di mantenere tutte le tue proprietà. Estende semplicemente la quantità di tempo che hai per rimborsare ciò che devi dopo che il tribunale fallimentare ha emesso la sua sentenza. È possibile presentare una bancarotta ai sensi del Capitolo 13 dopo che un Capitolo 7 è stato completato, permettendoti di cercare una riduzione dei debiti rimanenti dalla liberazione del Capitolo 7.
Il Capitolo 13 protegge anche i tuoi cofirmatari del prestito dagli sforzi di riscossione se la liquidazione del fallimento ti obbliga a rimborsare il debito da solo.
Ci sono anche degli svantaggi. Le spese legali possono essere più alte nei casi del Capitolo 13 rispetto al Capitolo 7 e lobbligo di rimborso può durare per anni. Nel Capitolo 7, la liquidazione pone fine alla maggior parte degli obblighi di debito.
Vita dopo il fallimento del Capitolo 13
Una volta che il tribunale approva un piano di rimborso, spetta al debitore far funzionare il piano di budget . Il mancato pagamento concordato riporterà la questione in tribunale per unulteriore revisione, che potrebbe includere la vendita della proprietà del debitore per pagare i debiti.
Il fallimento può dare ai debitori una pausa dai creditori, ma cè una sanzione da pagare sui loro rapporti di credito. Ai sensi del Fair Credit Reporting Act federale, nel rapporto verrà elencato un fallimento secondo il Capitolo 13 per sette anni. I debitori in questa situazione potrebbero avere difficoltà a ottenere credito aggiuntivo per anni.
Il fallimento del capitolo 13 può essere un utile strumento finanziario per le persone con debiti gravi che si preoccupano di perdere la casa a causa della bancarotta. Chiunque stia prendendo in considerazione questo corso dovrebbe consultare un avvocato specializzato in fallimento.
Prima di presentare una petizione di fallimento
Sebbene le dichiarazioni di fallimento a volte siano lunico modo per risolvere i debiti, generalmente sono unalternativa finale. Prima di decidere se presentare istanza di fallimento, considera i passaggi per riparare il tuo debito.
- Consulenza creditizia. Chiedi aiuto a un consulente di credito senza scopo di lucro. Chiese, organizzazioni di beneficenza e agenzie governative potrebbero fornire consulenza gratuitamente oppure possono indirizzarti a un consulente. Lobiettivo è rivedere le tue finanze e suggerire soluzioni per il tuo debito.
- Gestione del debito. Il passo successivo è visitare una società di consulenza creditizia senza scopo di lucro in grado di elaborare un piano specifico per la gestione del debito. Un piano potrebbe considerare quali debiti pagare per primi e dettagliare come il tuo reddito verrà applicato al debito. Puoi incontrare personalmente i gestori del debito o utilizzare strumenti online per fissare obiettivi e creare un piano. Il piano potrebbe comportare la creazione di una gerarchia di rimborso, concentrandosi prima sul pagamento dei debiti ad alto interesse mentre si effettuano pagamenti minimi su altri debiti. I piani di gestione del debito richiedono anche 3-5 anni per essere completati.
- Consolidamento del debito. Alcune aziende, a pagamento, collaboreranno con i creditori per elaborare un piano di consolidamento del debito. Se devi saldi su più carte di credito, un consolidatore di debiti creerà un piano che ti consentirà di effettuare un unico pagamento mensile che verrà poi utilizzato per rimborsare quanto dovuto.
- Liquidazione debiti. Come passaggio finale per porre rimedio ai problemi di debito ed evitare il fallimento, una società di insediamento di debiti senza scopo di lucro negozia con i creditori per ridurre ciò che devi in cambio di un piano di pagamento praticabile a cui ti impegni. Sebbene questa strategia sia difficilmente infallibile, i creditori a volte sono disposti ad accettare pagamenti ridotti se sanno di poter recuperare parte di ciò che è loro dovuto.