Avviare unIRA per tuo figlio: i vantaggi

I giovani spesso aprono conti pensionistici individuali (IRA) quando iniziano a ricevere gli stipendi dal loro primo lavoro. Ma in realtà, gli IRA sono eccellenti veicoli di risparmio per le persone di età ancora più giovane. A causa della loro tenera età e dei decenni che hanno prima di loro, i bambini sono pronti a sfruttare appieno il tempo e il potere della capitalizzazione allinterno di questo tipo di veicolo di risparmio a vantaggio fiscale.

Tuo figlio, indipendentemente dalletà, può contribuire a unIRA a condizione che abbia guadagnato un reddito, definito dallIRS come “tutto il reddito imponibile e gli stipendi che ottieni dal lavoro … per qualcuno che ti paga o in unazienda che possiedi”.

Di seguito, daremo uno sguardo a due tipi di IRA per bambini, i vantaggi offerti da questi veicoli di investimento fiscalmente avvantaggiati e come aprire e dare contributi a un IRA per i bambini.

Tipi di IRA per bambini

Per i bambini sono adatti due diversi tipi di IRA: tradizionale e Roth. La differenza principale tra IRA tradizionali e Roth è quando paghi le tasse sui soldi che contribuisci al piano. Con un IRA tradizionale, paghi le tasse quando ritiri i soldi durante il pensionamento (allaliquota fiscale applicabile in quel momento). fondi, sia i tuoi contributi che i guadagni che hanno accumulato, sono considerati al lordo delle tasse in un IRA tradizionale.

Con un Roth IRA, paghi le tasse quando metti i soldi sul conto, quindi i fondi, i contributi e i loro guadagni, sono considerati denaro al netto delle imposte.

Il denaro cresce esentasse mentre è in tradizionale o Roth IRA, ma il vantaggio di un Roth è che quando il bambino ritira i soldi molti decenni dopo, non dovranno pagare limposta sul reddito. Inoltre, non ci sono distribuzioni minime richieste (RMD) sul denaro. Naturalmente, queste regole potrebbero cambiare nei prossimi 40 anni, ma ora sono così.

Anche se rivendichi che tuo figlio è a carico, potrebbe essere richiesto di presentare una dichiarazione dei redditi per conto proprio se il loro reddito lordo supera un determinato importo fissato dallIRS. Se tuo figlio guadagna meno di questo importo, è probabile che rientrino in una fascia di imposta sul reddito dello 0% e probabilmente non beneficeranno della detrazione fiscale anticipata associata agli IRA tradizionali.

Vantaggi di Roth IRAs for Kids

Poiché molti bambini non guadagnano abbastanza soldi per beneficiare della detrazione fiscale anticipata associata agli IRA tradizionali, nella maggior parte dei casi ha senso concentrarsi sugli IRA Roth. In generale, il Roth IRA è lIRA di elezione per i minori che hanno un reddito limitato ora, poiché è consigliato a coloro che potrebbero trovarsi in una fascia fiscale più alta in futuro.

“Se un bambino mantiene fino alletà di 59 anni e mezzo (secondo le regole odierne), qualsiasi prelievo sarà esentasse. In pensione, lui o lei sarebbe probabilmente in una fascia molto più alta, quindi sarebbe effettivamente mantenere più del suo o i suoi soldi “, afferma Allan Katz, presidente del Comprehensive Wealth Management Group, LLC, a Staten Island, NY.

Anche se un bambino volesse utilizzare i fondi prima di allora, laccount sarebbe vantaggioso: i Roth IRA sono fatti su misura per le persone la cui fascia fiscale è probabilmente più alta quando devono prelevare i soldi, rispetto a quando li “stanno inserendo”.

Come aprire un IRA per un bambino

Anche se potresti vedere broker strombazzare “A Roth IRA for Kids” (come fa Fidelity Investments) o qualcosa del genere, ” Non è niente di speciale nel modo in cui lavora lIRA di un bambino almeno per quanto riguarda lIRS, limporto iniziale da investire può essere inferiore al minimo usuale dellintermediazione. Altrimenti, la differenza principale tra questi IRA e quelli regolari è che sono conti di custodia o di tutore.

Per legge, banche, broker e società di investimento richiedono conti di custodia o tutore se tuo figlio è minorenne (minore di 18 anni nella maggior parte degli stati; minore di 19 e 21 anni negli altri). In qualità di custode, tu (ladulto) controlli i beni nellIRA, prendendo tutte le decisioni di investimento, fino a quando tuo figlio non raggiunge la maggiore età, a quel punto gli vengono consegnati.

LIRA è aperto a nome di tuo figlio e dovrai fornire il suo numero di previdenza sociale quando apri laccount.

Tieni presente che non tutte le istituzioni finanziarie fanno IRA di custodia. Le aziende che attualmente aprono conti per minori includono:

• Charles Schwab
• E * Trade
• Fidelity
• TD Ameritrade

Investopedia ha creato un elenco dei migliori broker per gli IRA, dove puoi confrontare i migliori broker fianco a fianco.

Come finanziare lIRA di un bambino

I bambini di qualsiasi età possono contribuire a unIRA purché hanno guadagnato un reddito da un lavoro, sia esso un datore di lavoro (come un servizio cartaceo o un bagnino) o da una piccola impresa.

Per il 2021, il massimo tuo figlio può contribuire a un IRA (tradizionale o Roth) è il minore tra $ 6.000 o il loro reddito imponibile per lanno. Ad esempio, se tuo figlio guadagna $ 3.000 questanno, potrebbe contribuire fino a $ 3.000 a un IRA; se il tuo figlia guadagna $ 10.000, potrebbe contribuire solo $ 6.000, il contributo massimo. Se tuo figlio non ha guadagni, non può contribuire affatto.

La cosa importante da ricordare è che tuo figlio deve aver guadagnato un reddito durante lanno per il quale viene versato un contributo. Il denaro derivante da unindennità o da un reddito da investimento non conta come reddito da lavoro e quindi non può essere utilizzato per i contributi.

Idealmente, tuo figlio riceverà un modulo W-2 o 1099 per lavoro eseguita. Ma ovviamente, questo di solito non accade con attività imprenditoriali come babysitter, lavori in giardino, passeggiate con i cani e altri lavori giovanili comuni. Quindi è una buona idea conservare le ricevute o i registri. Questi dovrebbero includere quanto segue:

• Tipo di lavoro
• Quando il lavoro è stato svolto
• Per chi è stato svolto il lavoro
• Come quanto è stato pagato tuo figlio

Il denaro non può essere unindennità (anche se il bambino fa le faccende domestiche) o un regalo in denaro dato direttamente al bambino Tuttavia, sebbene le indennità non siano consentite, potresti essere in grado di pagare tuo figlio per il lavoro svolto in casa, a condizione che sia legittimo e la paga sia al tasso corrente di mercato (non puoi pagare $ 1.000 per una notte di babysitter , per esempio.)

Aiuta se il bambino fa un lavoro simile per gli estranei, non si limita a falciare il prato della famiglia, ad esempio, ma i prati degli altri in oppure, se hai unattività in proprio, puoi mettere tuo figlio a lavorare facendo un compiti ge-appropriati per salari ragionevoli.

Gli altri possono contribuire al Roth IRA di un bambino?

Sì. I contributi diretti al Roth IRA di un bambino possono essere un regalo tuo o di qualcun altro e sono davvero doni che continuano a dare. Dal momento che i Roth IRA possono essere investiti in quasi tutti i tipi di asset, è probabile che funzionino molto meglio di un buon vecchio buono di risparmio o di un conto bancario.

Molti genitori scelgono di “abbinare” “I guadagni del loro bambino e contribuiscono personalmente allIRA. Ad esempio, se tua figlia guadagna $ 3.000 in un lavoro estivo, puoi lasciarle spendere i suoi soldi come desidera e versare il contributo di $ 3.000 IRA con i tuoi soldi. Potresti anche offrire a contribuisci con una percentuale di ciò che guadagna tuo figlio, ad esempio il 50%. (Tuo figlio guadagna $ 3.000 e tu contribuisci con $ 1.500.)

Qualunque sia lapproccio che decidi di adottare, lIRS non si preoccupa di chi versa il contributo purché non superi il reddito da lavoro di tuo figlio per lanno. Se Joe Jr. guadagna $ 2.000 dal suo chiosco di limonate unestate, $ 2.000 è tutto quello che tu o lui potete investire nellIRA. Poiché il contributo viene versato allIRA di tuo figlio, tuo figlio, non tu, riceve alcuna detrazione fiscale.

Benefici degli IRA per bambini

Insieme al ovvie motivazioni – costruire un gruzzolo – Gli IRA offrono altri vantaggi per i bambini, sia nel presente che nel futuro.

Alfabetizzazione finanziaria

Apertura di un IRA per il tuo bambino fornisce loro non solo un vantaggio sul risparmio per la pensione, ma anche preziose lezioni finanziarie. Anche un piccolo IRA può fornire unintroduzione agli investimenti e una piattaforma per insegnare a tuo figlio il denaro e il rapporto tra guadagno, risparmio e spesa. Può anche insegnare loro la lezione del compounding, che funziona meglio se ha il tempo di lavoro più lungo.

Ad esempio, un singolo contributo IRA di $ 1.000 effettuato alletà di 10 anni , ad esempio, potrebbe crescere fino a $ 11.467 in 50 anni, ipotizzando un tasso di crescita medio annuo conservativo del 5%. Contribuisci con $ 50 ogni mese e laccount potrebbe crescere fino a $ 137.076 (con il contributo iniziale di $ 1.000 e lo stesso tasso di crescita ipotetico del 5%).Oppure puoi raddoppiare il contributo fino a $ 100 ogni mese e laccount potrebbe raggiungere $ 262.685.

Usi tangibili

Un altro vantaggio degli IRA è che tuo figlio può essere in grado di utilizzarli per altre spese importanti, in particolare se sono Roth, che consentono il ritiro dei contributi, a condizione che il conto abbia almeno cinque anni. Gli IRA regolari sono più severi ma consentono ritiri senza penalità in circostanze speciali. Tali esigenze potrebbero includere quanto segue:

• Spese di istruzione: il titolare del conto può prelevare denaro per il college, ma pagherà le tasse sui guadagni. Tuttavia, non è prevista una penale del 10% per il ritiro anticipato se il denaro viene utilizzato per spese di istruzione qualificate (tasse scolastiche, tasse, libri, forniture, attrezzature e la maggior parte delle spese di vitto e alloggio).
• Acquisto di una casa : Il titolare del conto può prelevare fondi per acquistare una casa prima di raggiungere i 59½. Il denaro deve essere utilizzato come acconto o per spese di chiusura. Il prelievo è limitato a $ 10.000. I prelievi anticipati per lacquisto di una casa sono esenti da penalità e tasse.
• Per le emergenze: il proprietario di un Roth IRA può prelevare denaro in caso di emergenza. Ma il prelievo sarà soggetto a tasse sui guadagni, più una commissione di prelievo anticipato del 10%.

Tuttavia, “suggeriamo di mantenere intatti questi fondi se del tutto possibile piuttosto che rimuoverli per lacquisto della prima casa, ad esempio “, afferma Elyse Foster, CFP®, principal, Harbor Wealth Management of Boulder and Denver, Colo.

The Bottom Line

I giovani hanno un enorme vantaggio quando si tratta di investire, vale a dire, il tempo. “Alla loro giovane età, la capitalizzazione prende una marcia in più grazie allorizzonte temporale di lunga data”, afferma Dan Stewart, CFA®, presidente e CIO, Revere Asset Management Inc., a Dallas, Texas.

Stewart tende a favorire Roth IRA, dal momento che “di solito si trovano in una fascia fiscale bassa o addirittura pari a zero”. Anche i contributi dellIRA relativamente piccoli possono crescere in modo significativo nel tempo, osserva. Ad esempio, se si versa un singolo contributo una tantum di $ 6.000 al Roth IRA di un bambino quando hanno 15 anni, ad esempio, può arrivare a più di $ 176.000 di denaro esentasse quando raggiungono i 65 anni, ipotizzando un rendimento annuo del 7%. Se avessero aspettato fino a 35 anni per dare il primo contributo, avrebbero dovuto investire $ 23.000 per raggiungere lo stesso importo.

Oltre al denaro freddo che cresce in un IRA conto, tuo figlio avrà lulteriore vantaggio di sviluppare sane abitudini finanziarie: molti esperti finanziari ed educatori ritengono che prima i bambini iniziano a conoscere il denaro, maggiori sono le loro possibilità di stabilità finanziaria in futuro.

Potrebbe essere difficile vendere ai bambini rispetto a spendere i soldi che hanno guadagnato (o risparmiarli per il college, cosa che accadrà molto prima del pensionamento), ma un IRA che viene aperto in anticipo può dire molto di sicurezza finanziaria in seguito.