Cosè Medicaid Spend Down
Per avere diritto allassistenza a lungo termine Medicaid (a casa, in comunità, o in una casa di cura), un richiedente deve avere un reddito e un patrimonio inferiore a un importo specificato. Se il reddito o le attività contabili del richiedente superano i limiti finanziari di Medicaid nel loro stato, è possibile diventare idoneo “spendendo” il proprio reddito o patrimonio fino al punto in cui diventano ammissibili finanziariamente. Tuttavia, ci sono regole di spesa Medicaid su come si possono spendere legalmente le proprie risorse finanziarie. Una di queste regole vieta la donazione e, se questa regola o una qualsiasi delle altre regole di spesa viene violata, al richiedente verrà negato Medicaid.
Mentre il programma “spend down down” “Può riferirsi sia al reddito che al patrimonio, è molto più comune quando si parla di beni. Pertanto, la maggior parte di questo articolo si concentrerà su questo argomento.
I limiti di reddito e asset per Medicaid non rimangono coerenti negli Stati Uniti, né rimangono gli stessi anche allinterno di ogni stato. La riduzione della spesa per attività è applicabile in tutti i 50 stati, mentre la riduzione del reddito è rilevante solo in alcuni stati. I limiti spesso variano in base al programma Medicaid specifico e al proprio stato civile. Tuttavia, un fatto rimane lo stesso: tutti i programmi Medicaid per gli anziani richiedono un reddito o beni limitati o entrambi. Ciò è vero se si richiede assistenza domiciliare, assistenza Medicaid istituzionale / assistenza domiciliare o servizi di vita assistita nellambito di una rinuncia Medicaid per i servizi domiciliari e comunitari (HCBS).
Spesa per risorse
Un richiedente deve avere beni, chiamati anche risorse, sotto un certo importo per qualificarsi per Medicaid. Tuttavia, il superamento del limite di risorse non significa che non si possa beneficiare dei vantaggi Medicaid. Quando si considerano le proprie risorse, è importante essere consapevoli del fatto che alcune risorse sono esenti o, in altre parole, non conteggiate ai fini del limite di risorse. (Ulteriori dettagli sono riportati di seguito in Attività contabili e Attività non contabilizzate). Se si supera il limite di risorse dopo aver considerato tutte le risorse non numerabili, si dovrà “spendere” risorse per soddisfare il limite di risorse di Medicaid. Detto questo, è necessario procedere con cautela quando lo si fa. Medicaid ha uno sguardo- periodo precedente in cui vengono rivisti tutti i trasferimenti passati. Se uno ha donato beni o li ha venduti a un valore di mercato equo durante questo periodo di tempo, ne deriverà un periodo di inidoneità Medicaid.
Riduzione della spesa del reddito
Affinché i candidati siano idonei per Medicaid, devono avere un reddito limitato. Se uno ha un reddito superiore al limite di qualificazione, è comunque possibile qualificarsi per Medicaid riducendo la spesa. In molti stati, questa opzione è nota come “Medical Needy Pathway “. A seconda dello stato in cui si risiede, “bisognoso dal punto di vista medico” può essere definito come uno dei seguenti: Quota di costo, Reddito in eccesso, Reddito in eccesso o semplicemente Spesa. Indipendentemente dal nome, questi programmi consentono ai richiedenti di spendere il reddito in eccesso per fatture e spese mediche, come spese mediche scadute, farmaci su prescrizione, premi dellassicurazione sanitaria e appuntamenti medici. Una volta che i richiedenti Medicaid hanno speso il loro reddito in eccesso (limporto oltre il limite di reddito) per le spese mediche, avranno diritto a Medicaid il resto del periodo di “riduzione della spesa”, che è compreso tra 1 e 6 mesi.
Non tutti gli stati hanno un percorso clinicamente bisognoso. Questi stati sono chiamati stati del limite di reddito e in questi stati, i candidati a Medicaid possono ancora diventare idonei al reddito tramite Qualified Income Trusts (QIT). Comunemente chiamato Miller Trust, il reddito in eccesso di un richiedente viene depositato direttamente in un trust irrevocabile, il che significa che non può essere modificato o sciolto. Una terza parte, denominata trustee, controlla il QIT. Il denaro nel trust è esente dal limite di reddito di Medicaid ed è disponibile solo per scopi molto limitati, come il pagamento delle cure a lungo termine e delle spese mediche del richiedente senior.
Medicaid viene indicato con nomi diversi in stati diversi. Quindi la spesa in California si chiama “Medi-Cal Spend Down”. In Illinois e altri stati “Medical Assistance Spend Down”. “Medicare Spend Down” è semplicemente un termine improprio. Medicare non ha limiti di asset e quindi non esiste una spesa di Medicare down.
Capire le risorse esenti e non esenti
Non tutte le attività detenute dal richiedente vengono conteggiati ai fini del limite di risorse di Medicaid. Quando si determina se uno supera il limite di risorse, è fondamentale sapere quali risorse vengono conteggiate e quali no.
Attività contabili
Contabili (non esenti ) le attività vengono conteggiate ai fini del limite di attività e vengono talvolta chiamate attività liquide, ovvero attività che possono essere facilmente convertite in contanti.Le attività contabili includono contanti, conti bancari (assegni, mercato monetario, risparmi), case per le vacanze e proprietà diverse dalla residenza principale, fondi comuni di investimento, azioni, obbligazioni e certificati di deposito. In circa 39 stati, 401K e IRA sono considerati beni contabili. Gli stati rimanenti consentono a questi conti di pensionamento di essere esentati, ma molti stati richiedono che siano in stato di pagamento. Ulteriori informazioni qui.
Attività non contabili
Le risorse non contabilizzabili (esenti) non vengono conteggiate ai fini del limite di risorse di Medicaid. I beni esenti includono la propria casa principale, dato che la persona che fa domanda per Medicaid o il suo coniuge, vive in essa. Alcuni stati consentono l “intenzione” di un richiedente di tornare a casa per qualificare la casa come un bene esente. Cè anche un limite di interessi sul patrimonio netto a fini di esenzione se un coniuge non richiedente non vive nella casa. (Il valore del patrimonio netto è il valore di mercato della propria casa meno qualsiasi debito nei suoi confronti. Linteresse è la parte del valore del patrimonio netto che è di proprietà del richiedente.) A partire dal 2021, la partecipazione non può superare $ 603.000 o $ 906.000, a seconda dello stato in cui si risiede. Uneccezione alla regola è la California, che non ha limiti di interessi sul patrimonio netto. Altre attività esenti includono spese di sepoltura e funerarie prepagate, unauto, assicurazioni sulla vita a termine, polizze assicurative sulla vita con un valore in contanti non superiore a $ 1.500 (questo il limite può essere il valore nominale combinato di più polizze assicurative sulla vita di piccole dimensioni), mobili / elettrodomestici e oggetti personali, come vestiti e fedi di fidanzamento / fedi.
Beni detenuti in trust irrevocabili o Asset Protection i trust non vengono conteggiati ai fini del limite di asset.
Determina il tuo limite di asset e quanto deve essere speso
Quando si considera la linea grigia tra asset esenti e non esenti e le regole complicate che disciplinano richiedenti single rispetto a richiedenti sposati, può essere difficile determinare se uno supera il limite di risorse Medicaid e, in caso affermativo, di quanto. A rafforzare la complessità è il fatto che i limiti delle risorse variano in base allo stato in cui si risiede. Un metodo semplice è utilizzare il nostro Calcolatore di spesa Medicaid.
Singoli candidati
È abbastanza standard che un singolo richiedente anziano abbia un limite di $ 2.000 in attività contabili, ma ancora una volta, questa cifra varia in base al stato in cui si risiede. Ad esempio, in Connecticut, i singoli candidati possono trattenere solo $ 1.600 in beni, il Mississippi consente fino a $ 4.000 in beni e New York ha un limite di risorse molto più alto di $ 15.750 (nel 2021).
Coppie sposate
Nella maggior parte dei casi, le coppie sposate (con entrambi i coniugi come richiedenti) sono in grado di trattenere fino a $ 3.000 del loro patrimonio numerabile combinato. Come per i singoli richiedenti, ci sono eccezioni a questa regola in base allo stato in cui si risiede. Inoltre, il limite di risorse a volte differisce in base al programma Medicaid in cui la coppia si sta candidando. Ad esempio, il limite di asset di $ 3.000 sopra è comune quando entrambi i coniugi fanno domanda per il regolare programma Medicaid del loro stato. (Per gli anziani, questo programma è spesso chiamato Aged, Blind and Disabled Medicaid). Per le coppie che richiedono una casa di cura Medicaid o una rinuncia a Medicaid HCBS, gli stati spesso considerano ogni coniuge come un singolo richiedente, consentendo a ciascun coniuge di $ 2.000 in beni, come fa lOklahoma. In altre parole, insieme una coppia può spesso conservare fino a $ 4.000 di patrimonio. Esistono altre eccezioni. Il North Dakota consente alle coppie sposate di mantenere un patrimonio fino a $ 6.000, indipendentemente dal fatto che stiano facendo domanda per Medicaid regolare, per la casa di cura Medicaid o per una rinuncia a Medicaid HCBS. Le coppie del Rhode Island che fanno domanda per Medicaid regolare possono trattenere fino a $ 6.000 in beni e fino a $ 8.000 in beni se fanno domanda per la casa di cura Medicaid o una rinuncia a Medicaid HCBS.
Coppie sposate con un richiedente
pari quando solo un coniuge di una coppia sposata fa domanda per Medicaid, i beni della coppia sono considerati di proprietà comune e conteggiati ai fini del limite del patrimonio. Nel caso di un coniuge che fa domanda per la casa di cura Medicaid o per lassistenza a lungo termine tramite una rinuncia Medicaid HCBS (Home and Community Based Services), il coniuge richiedente è generalmente in grado di trattenere fino a $ 2.000 in beni. Il coniuge non richiedente, comunemente chiamato coniuge della comunità, è in grado di trattenere un numero maggiore di beni combinati delle coppie. A partire dal 2021, questa cifra, chiamata Community Spouse Resource Allowance (CSRA), può arrivare fino a $ 130.380. Detto questo, ci sono alcune eccezioni, come lIllinois, che consente solo a un coniuge della comunità di mantenere un patrimonio fino a $ 109.560, e la Carolina del Sud, che consente al coniuge della comunità di mantenere un patrimonio fino a $ 66.480.
La CSRA è ulteriormente complicata dal fatto che alcuni stati sono stati al 50%, mentre altri sono stati al 100%. In termini molto semplificati, nel 50% degli stati, il coniuge della comunità può conservare fino al 50% del patrimonio della coppia, fino allimporto massimo consentito. (Come accennato in precedenza, questa cifra, al 2021, è di $ 130.380 nella maggior parte degli stati).Cè anche unindennità minima per le risorse, che a partire dal 2021 è di $ 26.076. Ciò significa che se il patrimonio complessivo della coppia è pari o inferiore a $ 26.076, il coniuge della comunità è in grado di trattenere il 100% del patrimonio fino a questa cifra. Negli stati al 100%, il coniuge della comunità è in grado di trattenere il 100% dei beni comuni delle coppie, fino allimporto massimo consentito. (Ancora una volta, questa cifra, al 2021, è di $ 130.380 nella maggior parte degli stati).
Si prega di notare che quando solo un coniuge di una coppia sposata fa domanda per Medicaid regolare (Medicaid per anziani, ciechi e disabili), cè nessuna indennità di risorse per il coniuge comunitario. In questo caso, la coppia è generalmente limitata a un patrimonio totale di $ 3.000. Come per i singoli richiedenti e le coppie sposate in cui entrambi i coniugi stanno facendo domanda, ci sono alcune eccezioni.
Come spendere le risorse per diventare idoneo
Se un richiedente supera il limite di risorse per lidoneità a Medicaid, la spesa per le risorse non esenti in eccesso diventa fondamentale. Tuttavia, è necessario conoscere gli articoli di spesa consentiti da Medicaid e procedere con cautela per evitare di violare il periodo di riepilogo di Medicaid, che è di 60 mesi in quasi tutti gli stati. (La California ha un periodo di riepilogo di 30 mesi e New York sta implementando un periodo di riepilogo di 30 mesi per servizi domiciliari e comunitari a lungo termine). Fortunatamente, ci sono molti modi per spendere risorse senza violare la regola di riepilogo e, quindi, evitare di essere penalizzati con un periodo di inidoneità Medicaid.
| Elementi di spesa sanitaria consentiti (aggiornato a gennaio 2021) | |
| Debiti maturati | È possibile estinguere i debiti maturati, come prestiti personali e di veicoli, mutui e saldi di carte di credito. |
| Dispositivi medici | Si possono acquistare dispositivi medici non coperti da assicurazione, come protesi dentarie, occhiali da vista e apparecchi acustici. |
| Modifiche domestiche | Si può fare a casa riparazioni e modifiche per migliorare laccesso e la sicurezza, nonché per ampliare la loro casa esistente, ad esempio laggiunta di una camera da letto o un bagno al primo piano. |
| Riparazioni di veicoli | Anche le riparazioni del veicolo, come la sostituzione della batteria, la messa a punto del motore o la sostituzione di vecchi pneumatici, sono un modo per sputare ridurre le risorse, così come vendere unauto esistente al giusto valore di mercato e acquistarne una nuova. |
| Accordi per lassistenza sanitaria | Si può creare una vita formale contratto di cura, spesso indicato come contratto di cura personale. Questo tipo di accordo è generalmente tra un assistente anziano e un parente o un amico di famiglia stretto. Consente al beneficiario dellassistenza di spendere i propri beni in eccesso mentre riceve le cure necessarie. È fondamentale che questo tipo di contratto sia redatto correttamente e che la retribuzione sia ragionevole per larea in cui si vive. In caso contrario, si potrebbe violare il periodo di riepilogo di Medicaid. |
| Rendite | Si può acquistare una rendita, che in termini semplici , è una somma forfettaria di denaro convertita in un flusso di reddito mensile per il richiedente Medicaid o il suo coniuge. I pagamenti possono essere per un determinato periodo inferiore alla propria aspettativa di vita o pari allaspettativa di vita del beneficiario. |
| Irrevocable Funeral Trusts | Si può acquistare per acquistare un fondo funebre irrevocabile, che può essere utilizzato solo per le spese di un funerale e di una sepoltura. In generale, fino a $ 15.000 per coniuge possono essere collocati in un fondo funerario. Tuttavia, questo importo varia in base allo stato. |
Rivolgiti a un professionista della pianificazione Medicaid
La riduzione delle risorse può essere complicata e, se non con attenzione fatto, può comportare linidoneità a Medicaid. Ad esempio, regalare beni a membri della famiglia comporta molto comunemente linidoneità a Medicaid o un periodo di penalità. I pianificatori Medicaid professionisti sono estremamente strumentali nellassistere uno nel processo di richiesta di Medicaid, in particolare se si supera il limite di reddito e / o di asset. Come accennato in precedenza, il superamento dei limiti non significa che non si possa diventare idonei a Medicaid.I pianificatori Medicaid professionisti sono in grado di assistere una persona nella riallocazione del reddito e / o dei beni, mantenendo il massimo delle risorse per i coniugi sani e “spendere” le risorse senza violare il periodo di riflessione di Medicaid. Fare clic qui per assistenza nella ricerca di un pianificatore Medicaid.