Che cosè lassicurazione sulla vita con emissione garantita?
Lassicurazione sulla vita con emissione garantita, o assicurazione sulla vita con accettazione garantita, è un tipo di polizza assicurativa sulla vita intera che non richiede di rispondere a domande di salute, di sottoporsi a un esame medico o di consentire a una compagnia di assicurazioni di rivedere il tuo medico e record di prescrizione. Potresti anche vederla denominata “assicurazione sulla vita senza domande” o “assicurazione sulle spese finali senza domande”.
Sembra fantastico, giusto? Ecco il trucco. Lassicurazione sulla vita con emissione garantita ha sempre un periodo di attesa. Se si muore durante il periodo di attesa, i beneficiari non riceveranno lindennità in caso di decesso della polizza. Con la maggior parte delle polizze il periodo di attesa è di due anni. Con alcuni è tre.
Questa non è una sorta di truffa. Infatti, se muori durante il periodo di attesa, la compagnia di assicurazioni ti rimborserà (a i tuoi beneficiari) tutti i premi assicurativi più gli interessi, di solito a un tasso del 10%.
I tuoi beneficiari riceveranno comunque qualcosa; sarà solo meno di quanto tu tipo. Le compagnie di assicurazione stabiliscono questo periodo di attesa perché, se non lo facessero, tutti potrebbero richiedere unassicurazione sul letto di morte e pagare qualche centinaio di dollari per garantire un beneficio di $ 25.000 per la loro famiglia. Nessuna compagnia di assicurazioni potrebbe rimanere in affari in questo modo . Assicurazione sulla vita con emissione garantita fornisce copertura ai malati che altrimenti non potrebbero ottenerla.
Punti chiave
- Lassicurazione sulla vita con emissione garantita è una piccola polizza di assicurazione sulla vita senza qualifiche di salute.
- Paga un sussidio in caso di morte in contanti da $ 2.000 a $ 25.000 ai beneficiari dellassicurato.
- Vita di emissione garantita i Lassicurazione non paga prestazioni in caso di morte durante i primi due o tre anni in cui la polizza è in vigore, ma restituisce i premi della polizza più il 10% di interesse se lassicurato muore durante questo periodo.
- Vengono progettate polizze a rilascio garantito per le persone con gravi condizioni di salute che impediscono loro di acquistare polizze che offrono prestazioni di morte immediata.
- Rispetto ad altri tipi di assicurazioni sulla vita, le polizze garantite generalmente hanno premi elevati rispetto alle loro prestazioni in caso di morte perché i loro assicurati sono in condizioni di povertà salute.
Come funziona lassicurazione sulla vita con emissione garantita
Queste polizze prendono il loro nome perché la compagnia di assicurazioni garantisce che lo faranno emettere una polizza fintanto che rientri nella fascia di età consentita al momento della domanda. In altre parole, garantiscono che ti accetteranno come assicurato. La fascia di età tipica per qualificarsi è compresa tra i 50 e gli 80 anni. Se non rientri in questa fascia di età, potresti comunque essere in grado di ottenere una polizza di emissione garantita con alcune compagnie di assicurazione, ma avrai meno opzioni.
Date queste requisiti di età e la mancanza di sottoscrizione medica (domande sulla salute), puoi capire perché le compagnie di assicurazione commercializzano polizze garantite per questa fascia di età. Eppure molte persone in questa fascia di età, anche quelle con problemi di salute, hanno opzioni oltre alla garanzia di vita assicurazione. Questo tipo di assicurazione è lideale per le persone che non hanno altre opzioni a causa della loro salute o che non possono permettersi altre opzioni a causa della loro salute.
Quali condizioni ti squalificherà da qualsiasi altro tipo di assicurazione sanitaria? Non così tanti come potresti pensare.
- Hai una malattia terminale con unaspettativa di vita inferiore a due anni.
- Hai avuto o hai bisogno di un trapianto dorgano o di tessuto.
- Sei in dialisi.
- Hai lAlzheimer o la demenza.
- Ti trovi in una casa di cura o in un ospizio .
- Hai il cancro (e non è cancro della pelle a cellule basali o squamose).
- Hai lAIDS o lHIV.
- Sei su una sedia a rotelle perché di una malattia o malattia cronica.
Se hai mai avuto un genitore o un nonno anziano, probabilmente sai cosa una persona con una o più condizioni come questi sembra. Hanno giorni buoni e giorni cattivi. A volte pensi che siano sullorlo della morte, ma poi allimprovviso si girano e sembrano migliori che mai. La loro salute fisica, la salute mentale e le capacità fisiche possono sembrare davvero instabili. Per la maggior parte delle compagnie di assicurazione questo livello di instabilità rappresenta un rischio eccessivo, ma alcune sono specializzate nellaffrontarlo.
Alex Trebek è uno Shill di assicurazioni sulla vita?
Potresti aver sentito parlare di assicurazioni sulla vita garantite da uno spot televisivo. Uno dellassicuratore Colonial Penn ha il presentatore di “Jeopardy” Alex Trebek che pubblicizza lassicurazione sulla vita garantita dalla compagnia. Chi non ama e non si fida di Trebek? È un tesoro nazionale, come il signor Rogers o Vin Scully. Avere lui lassicurazione sul campo è stata unottima idea.
Tutte le informazioni nello spot sono accurate, anche se la maggior parte dei candidati probabilmente non pagherà la tariffa teaser di $ 9,95 al mese per la loro polizza. Tuttavia, è vero che gli assicuratori non possono negarti la copertura, aumentare i premi o ridurre la tua indennità in caso di morte fintanto che paghi i premi. Queste sono tutte caratteristiche standard di una polizza di assicurazione sulla vita intera e lemissione garantita è un tipo di assicurazione sulla vita intera.
Alternative allemissione garantita
I premi dellassicurazione sulla vita dipendono sempre da età, altezza, peso, salute, sesso (negli stati che consentono la determinazione del prezzo in base al sesso), indennità in caso di morte e tipo di polizza. Le compagnie di assicurazione non hanno linee guida di sottoscrizione diverse per diversi tipi di assicurazione, afferma Rick Sabo, un pianificatore finanziario ed esperto di frodi assicurative a Gibsonia, Pennsylvania. Sia che tu stia acquistando a termine, intero o universale, la compagnia di assicurazioni ti metterà nella stessa categoria di rischio.
Tuttavia, una compagnia di assicurazioni diversa potrebbe metterti in una categoria di rischio diversa. In altre parole, se soffri di una grave condizione di salute, come il diabete, unazienda potrebbe offrirti una politica migliore di unaltra.
Molti richiedenti e richiedenti con problemi di salute credono che non potrebbero mai qualificarsi per una politica che richiede la sottoscrizione medica, ma spesso non è così. Dipende dalle condizioni di salute e dallemittente. Le persone possono ottenere unassicurazione sulla vita con sottoscrizione anche se hanno insufficienza cardiaca congestizia, hanno avuto un infarto negli ultimi 12 mesi o hanno avuto un ictus negli ultimi 12 mesi, tra le altre condizioni di salute.
Per la maggior parte delle persone vale la pena richiedere diverse polizze che pongono domande sulla salute per vedere se possono ottenere una tariffa migliore, una maggiore copertura e una copertura immediata. Coloro che vogliono solo una piccola polizza dovrebbero esaminare la vita universale garantita, che può fornire una copertura fino a 100 anni o addirittura 121, o unassicurazione sulle spese finali. Le polizze di emissione garantita sono utili, ma solo per i candidati che non si qualificano per polizze con sottoscrizione medica
Problema garantito: qual è il problema?
Fatta eccezione per il periodo di attesa, le politiche sui problemi garantiti potrebbero sembrare troppo belle per essere vere. Le persone malsane stipulano polizze, pagano i premi e muoiono in pochi mesi o pochi anni. La compagnia di assicurazioni deve restituire i propri soldi o pagare una prestazione in caso di morte. Come possono gli assicuratori anche permettersi di offrire queste polizze?
“Il modo in cui le compagnie di assicurazione sulla vita realizzano la maggior parte dei loro profitti non è attraverso la raccolta dei premi meno i benefici in caso di morte”, afferma la vita Il broker assicurativo Anthony Martin, CEO di Choice Mutual. “Guadagnano la maggior parte dei loro soldi tramite investimenti”. I premi di assicurazione sulla vita sono fondamentalmente come prestiti senza interessi alla compagnia di assicurazioni, afferma Martin. La società investe quel denaro.
Nel 2019, le compagnie di assicurazione sulla vita hanno raccolto $ 145,1 miliardi di premi e $ 186,6 miliardi di reddito netto da investimenti, secondo lInsurance Information Institute, una comunicazione senza scopo di lucro organizzazione supportata dal settore assicurativo. Le compagnie di assicurazione investono in azioni, mutui, immobili, derivati e altre risorse.
“Per lemissione garantita, perdono soldi per i clienti che muoiono nei primi due anni “, dice Martin. Ci vogliono cinque anni perché la compagnia di assicurazioni raggiunga il pareggio con questo tipo di assicurazione, ed è una vittoria per tutti gli assicurati nella maggior parte dei casi.” Lunica volta che il gli assicurati non usciranno in vantaggio lo sarebbero se vivessero abbastanza a lungo dove i loro premi superano la polizza “, continua.
Assicurazione scaduta
Un altro motivo per cui le compagnie di assicurazione possono permettersi di offrire quella che sembra una proposta senza perdite per lassicurato è perché molte persone lasciano Ciò significa che pagano premi per alcuni anni, quindi si interrompono e perdono la copertura. Se hanno un qualsiasi tipo di assicurazione sulla vita intera, riceveranno il valore di riscatto in contanti della loro polizza, ma tale somma sarà molto inferiore ai premi che hanno pagato o al beneficio in caso di morte che i loro eredi avrebbero ricevuto. Le compagnie di assicurazione sulla vita hanno pagato $ 339,6 miliardi per le polizze riscattate nel 2019.
Quando il problema garantito cade a breve
Ci sono due scenari in cui una politica di emissione garantita potrebbe non dare i suoi frutti o essere lopzione migliore. Questi sono se lassicurato vive abbastanza a lungo che i premi pagati superano la prestazione in caso di morte, o se lassicurato acquista una polizza con emissione garantita quando avrebbe potuto qualificarsi per una polizza con sottoscrizione medica.
Le polizze con sottoscrizione medica hanno premi inferiori per il beneficio in caso di morte che forniscono. Offrono anche prestazioni in caso di morte immediata o in caso di morte graduale invece di avere un periodo di attesa.
The Bottom Line
Nonostante questi fattori, lemissione garantita può essere una risorsa finanziaria preziosa per le persone che altrimenti non potrebbero ottenere unassicurazione. E quelle persone non sono sempre anziani; possono essere adulti più giovani o di mezza età in cattive condizioni di salute che desiderano lasciare i soldi per le loro famiglie.
Non esistono due polizze assicurative sulla vita garantite uguali. Quindi, come con altre polizze assicurative, dovresti guardarti intorno per quella che meglio si adatta alle tue esigenze. In questo modo, è più probabile che tu trovi le migliori polizze assicurative sulla vita attualmente sul mercato. Cerca tariffe convenienti – qualcosa che sai che sarai in grado di tenere il passo anche se la tua situazione finanziaria cambia – perché una polizza scaduta ha vinto ” t aiutare nessuno tranne la compagnia di assicurazioni. Soprattutto, non dare per scontato di non poter beneficiare di una polizza che ha un questionario sanitario. Non lo saprai finché non fai domanda.