Pexels
Ansökan om konkurs kan sätta en stor bock i din kreditpoäng och det tar lite tid att återhämta sig. Trots skadorna på din poäng är det fortfarande möjligt att få ett kreditkort, men du är bara berättigad till säkra kort eller kort utformade för dem med dålig eller ingen kredit.
Din bästa satsning är att ansöka om ett kort så snart du kan efter att din konkurs har lösts ut eller slutförts, så att du kan börja bygga om din kredit direkt.
Om du nyligen har ansökt om konkurs, här är vad du behöver veta om att ansöka om ett kreditkort.
Typ av konkursräkning
Det finns två grundläggande typer av personliga konkurser:
- Kapitel 7. Det är här alla dina skulder elimineras och alla tillgångar som du äger som inte är undantagna säljs och används till dina skulder. Detta kommer att utplåna vad du är skyldig dina fordringsägare men också allt du äger av något värde. Kapitel 7 möjliggör en ny start, eftersom när konkursen har avslutats eller slutförts har du inte längre något ansvar gentemot borgenärer, men din kreditpoäng kommer att skadas allvarligt.
- Kapitel 13. Med detta typ av konkurs, omstruktureras dina skulder, vilket innebär att du och borgenären kommer överens om hur mycket av skulden du ska betala tillbaka inom en tidsram på tre till fem år. Alla återstående delar av din skuld är förlåtna. Även om denna typ av konkurs är mindre skadlig för din kredit, har den fortfarande en stark negativ effekt.
Din konkurs måste avslutas innan du kan ansöka
Du kan inte ansöka om nya kreditrader – inklusive ett kreditkort – medan ditt konkursförfarande pågår utan domstolsgodkännande. Hur lång tid det tar att avveckla och avsluta konkursförfarandet avgör när du kan ansöka om ett kreditkort.
En kapitel 7 i konkurs tar ungefär fyra till sex månader efter det att den första inlämningen har slutförts och din skuldsättningar. Därefter kan du ansöka om ett kreditkort.
En kapitel 13 i konkurs kan dock ta mellan tre och fem år eftersom det är en omstrukturering av din skuld som du betalar av över tid. Först efter att du har gjort din senaste betalning kommer din konkurs att släppas. Fram till dess måste du vänta hela tiden innan du ansöker om ett kreditkort.
Du kommer bara att vara berättigad till vissa kort
Ansökan om konkurs, oavsett vilken typ och omständigheterna kommer att ha en bestående inverkan på din kreditpoäng. Och en konkurs kommer att visas på din kreditrapport under en betydande tid. En kapitel 7-konkurs kommer att finnas kvar på din kreditrapport i tio år och ett kapitel 13 kommer att finnas kvar på din rapport i upp till sju år.
Med en lägre kreditvärdighet än anspråk, ansvarsfull användning av en kredit kort kan hjälpa till att bygga om din poäng. Men det kan verka som en Catch-22 eftersom du inte kommer att kvalificera dig för många kort som de som erbjuder rika belöningar eller premiumförmåner.
Det bästa steget är att ansöka om ett kort som är utformat för någon som vill bygga sina kreditera. Ett säkert kort är ett perfekt kort för detta ändamål och även med en ny konkurs kan du kanske bli godkänd. Med ett säkert kort är kreditgränsen du får vanligtvis lika stor som den deposition du sätter ner.
Det finns också en handfull kort utan säkerhet kontrollera din kreditpoäng eller är villig att utöka en kredit även till någon med en fläckad kredithistorik. Dessa kort är vanligtvis laddade med avgifter och skyhöga priser. Säkra kort tenderar att ha lägre kostnader.
Arbetet slutar inte när du får ett kreditkort
Med ditt nya kort bör du fokusera på att förbättra din kreditpoäng så att du kan så småningom kvalificeras för bättre kreditkort och får mer gynnsamma räntor på andra typer av lån, som billån, inteckningar eller studielån.
Se till att betala dina räkningar i tid, varje månad, eftersom det är den enda största faktorn som påverkar din poäng och står för cirka 35% av din FICO-kreditpoäng. Det totala kreditbeloppet som du använder i procent av din kreditgräns väger också 30% av din poäng, vilket gör det till ett värdigt mål att försöka hålla ditt kreditutnyttjande lågt.
Du kanske också vill överväga att använda ett program som Experian Boost, ett gratis program som räknar ditt betalningsbeteende från ditt länkade checkkonto som du använder för att betala dina planer för verktyg, mobiltelefoner och videostreaming. Eller använd det i kombination med American Expresss kostnadsfria poängmålsprogram, som kartlägger en plan för kredituppbyggnadsåtgärder för att hjälpa dig att uppnå en bättre kreditprofil över tiden.