Subrogare. Este o frază care apare practic în fiecare contract de asigurare, dar rareori înțeleasă, cu excepția asigurătorilor și a avocaților. Este un termen frecvent glasat de asigurați, deoarece sunt descurajați de un veritabil munte de documente de asigurare pe biroul lor, adesea cu grosimea de peste un centimetru. Dar ce înseamnă? Și dacă, într-un cadru contractual, vi se cere să renunțați la subrogare? Renunțarea la subrogare nu este ceva care ar trebui să fie de acord cu ușurință, deoarece un pas greșit fără a înțelege pe deplin ramificațiile ar putea duce foarte bine la o negare a acoperirii.
Primele lucruri, mai întâi. Ce este subrogarea? În contextul asigurărilor, subrogarea este definită ca „… principiul conform căruia un asigurător care a plătit o pierdere în temeiul unei polițe de asigurare are dreptul la toate drepturile și căile de atac ale asiguratului împotriva unei terțe părți cu privire la orice pierdere acoperită prin poliță ”Lee R. Rugg, Couch On Insurance § 222.2, la 222-14 (3d ed. 2000). În termeni laici, subrogarea are loc atunci când un asigurător plătește un asigurat pentru o pierdere cauzată de un terț. Compania de asigurări este apoi „subrogat” – sau intră în locul asiguratului – pentru a da în judecată terțul respectiv pentru pierderea suferită de asigurat. Pe scurt, compania de asigurări își plătește asiguratul pentru a face asiguratul întreg. Asigurătorul, pentru a se completa, are dreptul să dea în judecată terțul care a cauzat prejudiciul.
Deoarece un asigurător își plătește polița pentru pierderile suferite de asigurat pentru a face întregul titular al poliței, asigurătorul nu are sume importante de bani. Singura modalitate de a recupera acești bani este de a da în judecată partea responsabilă pentru pierdere. Prin urmare, polițele de asigurare includ condiții care impun asiguratului său să nu întreprindă nicio acțiune care ar compromite dreptul asigurătorului la subrogare. Limbajul general al poliței prevede, de obicei, „Asiguratul nu va acționa în niciun mod care ar limita sau diminua în alt mod dreptul asiguratorului la subrogare.”
În ciuda acestui termen general al poliței de asigurare general, de multe ori contractele comerciale între părți (nu asigurătorul) va include prevederi privind „renunțarea la subrogare”. Acestea se găsesc cel mai adesea în contractele de construcție și închiriere. Renunțarea la prevederile de subrogare împiedică compania de asigurări (care intră în locul asiguratului după ce plătește o pierdere) să dea în judecată cealaltă parte la contract – ceea ce probabil a cauzat pierderea. Mai mult, renunțarea la prevederile de subrogare găsite în contracte este în general confirmată de instanțe.
Deoarece polițele de asigurare includ aproape întotdeauna condiții care împiedică asiguratul să ia orice măsuri care ar limita sau diminua dreptul de subrogare al asigurătorului, ce se întâmplă dacă semnezi un contract care include o renunțare la subrogare? Răspunsul simplu este: tu, asiguratul, ai încălcat contractul de asigurare. Simplu spus: compania de asigurări vă va refuza acoperirea și nu vă va acoperi pentru pierderea suferită în temeiul poliței de asigurare.
Ce se întâmplă dacă, totuși, ați încheiat un contract cu o parte care apoi subcontractează o parte a lucrării, iar subcontractul conține o renunțare la subrogare? O astfel de problemă apare mai des decât ne-am putea aștepta și a fost o problemă care a fost ridicată în Travelers Indem. Co. v. Crown Corr., Inc., 2011 WL 6780885 (D.Ariz. 2011). În acest caz, Autoritatea pentru Turism și Sport, proprietarul stadionului Universității din Phoenix, a încheiat un contract cu Arizona Cardinals și Hunt Construction pentru proiectarea și construcția stadionului Arizona Cardinal. Pentru a finaliza stadionul, Hunt a încheiat un subcontract cu Crown Corr, Inc. pentru a proiecta sistemul de incinte exterioare pentru stadion. Fără să știe Autoritatea pentru Turism și Sport, subcontractul Hunt-Crown conținea o derogare de la prevederile de subrogare.
După deschiderea stadionului, în timpul unei furtuni de vânt și ploaie, anumite panouri instalate de Crown Corr au căzut de pe exterior a stadionului, provocând daune de aproximativ 1,5 milioane de dolari. Autoritatea pentru Turism și Sport, proprietarul stadionului, a depus reclamația sa către Călătorii, care au plătit reclamația – și apoi au intentat o acțiune împotriva Crown Corr (în calitate de subrogat al proprietarului stadionului) pentru a recupera 1,5 milioane de dolari care pretindea o construcție neglijentă. Crown Corr a răspuns prin depunerea unei moțiuni de respingere, afirmând că contractul pe care l-a încheiat ca subcontractant conținea o renunțare la clauza de subrogare.
Curtea a considerat că, deși proprietarul stadionului nu a intrat în subcontractant acord cu Crown Corr, Inc., avea dreptul de a revizui contractul care conținea renunțarea la clauza de subrogare. Călătorii, în calitate de subrogat, se află în locul asiguratului și sunt obligați prin aceste acorduri.Curtea a continuat să spună: „asigurătorii sunt în cea mai bună poziție pentru a se proteja împotriva renunțărilor la subrogare încheiate de către asigurații lor înainte de achiziționarea poliței de asigurare prin (1) inserarea unei excluderi în polițele lor care le permite asigurătorilor să refuze acoperirea dacă un asigurat renunță la drepturile de subrogare ale asigurătorului, (2) majorarea primelor pentru a compensa cheltuielile suportate de pierderea drepturilor lor de subrogare, (3) investigarea dacă un potențial asigurat a renunțat deja la vreun drept de subrogare, (4) solicitarea asigurătorilor să justifice în momentul emiterii unei polițe pe care asigurații lor nu au renunțat și nu vor renunța la „drepturile de subrogare ale asigurătorilor și (5) obținerea reasigurării pentru a acoperi orice renunțare la drepturile de subrogare”. Pe baza acestui fapt, Curtea a considerat că Călătorii erau obligați să renunțe la drepturile de subrogare și i se interzicea să susțină cereri împotriva Crown Corr.
În timp ce Crown Corr a scăpat de răspundere pe baza hotărârii Curții, mulți asigurați nu sunt atât de norocos. În majoritatea cazurilor, dacă un asigurat renunță la subrogare fără știrea asigurătorului, asigurătorul are dreptul să refuze acoperirea și să lase asiguratul pe propria răspundere și să acopere pierderea din buzunar. .
Pe baza celor de mai sus, întrebarea devine acum: ce se întâmplă dacă mi se prezintă un contract care conține o renunțare la subrogare? Trebuie să resping contractul? Ar trebui să cer eliminarea dispoziției? Ar trebui să îl semnez și să sper că compania de asigurări nu va afla niciodată? NU! Răspunsul simplu este să prezentați această problemă asigurătorului dvs. Este probabil ca asigurătorul să încheie o aprobare care să permită renunțarea la subrogare. După cum vă puteți aștepta, acest aviz va veni cu o primă crescută, deoarece asigurătorul trebuie să își recupereze riscul prin prețuri mai mari. De asemenea, este de la sine înțeles, dacă ați încheiat un acord cu o clauză de renunțare la subrogare și apoi căutați asigurare, asigurați-vă că nu ascundeți acest lucru asigurătorului, deoarece gambitul ar putea duce la refuzul acoperirii în cazul unei cereri de despăgubire. . O altă soluție ușoară este să consultați un avocat specializat în acest domeniu care înțelege riscurile implicate în aceste tipuri de renunțări și care poate negocia cu asigurătorul pentru a vă asigura că nu rămâneți fără acoperire.
Frank Cragle este un avocat de proces și un membru al echipei de recuperare a asigurărilor Hirschler Fleischer. El gestionează o varietate de litigii comerciale, inclusiv recuperarea asigurărilor și creanțele asigurătorilor. Frank își dedică, de asemenea, o parte substanțială a timpului său în litigii privind delictele comerciale și în revendicările de proprietate intelectuală. Pentru mai multe informații, contactați Frank la 804.771.9515 sau [email protected].