Un scor de credit slab poate lucra împotriva dvs. în mai multe moduri. Când aveți un credit slab, obținerea aprobării pentru noi împrumuturi sau linii de credit poate fi dificilă. Dacă vă calificați, puteți ajunge să plătiți o rată a dobânzii mai mare pentru a vă împrumuta. Un scor de credit scăzut poate duce, de asemenea, la plata unor depozite de securitate mai mari pentru serviciile de utilități sau telefoane mobile.
În aceste scenarii, puteți lua în considerare o tactică cunoscută sub numele de „plătiți pentru ștergere, ”În care plătiți pentru ca informațiile negative să fie eliminate din raportul dvs. de credit. Deși poate părea tentant, nu este neapărat o soluție rapidă pentru un credit mai bun.
Takeaways cheie
- „Plătește pentru ștergere” este un acord cu un creditor de a plăti tot sau parțial un sold restant în schimbul creditului respectiv care elimină informațiile derogatorii din raportul dvs. de credit.
- Legile privind raportarea creditelor necesită informații exacte pentru a rămâne în istoricul dvs. de creditare timp de până la șapte ani.
- Repararea creditelor plătește o companie pentru a contacta biroul de credit și a indica orice în raportul dvs. este incorectă sau neadevărată, apoi solicită eliminarea acesteia.
- Puteți să vă reparați propriul credit fără costuri, dar poate consuma multă muncă și consumă timp. g.
‛Plătiți pentru ștergere„ Definit
În primul rând, este util să înțelegeți ce înseamnă să plătiți pentru au eliminat informațiile despre raportul de credit rău Potrivit lui Paul T. Joseph, avocat, CPA și fondator al lui Joseph & Joseph Tax and Payroll din Williamston, Michigan, „Plata pentru ștergere este în esență atunci când sunteți contactat de creditorul dvs. , sau îi contactați și sunteți de acord să plătiți o parte sau tot soldul restant cu un acord prin care creditorul va contacta biroul de credite și va elimina orice comentarii sau indicații derogatorii privind întârzierea plății în cont. ”
Cum să solicitați plata pentru ștergere
Pentru a solicita plata pentru ștergere, va trebui să trimiteți o scrisoare scrisă creditorului sau agenției de colectare a datoriilor. O scrisoare de plată pentru ștergere ar trebui să includă:
- Numele și adresa dvs.
- Numele și adresa creditorului sau agenției de colectare
- Numele și numărul de cont la care faceți referire
- O declarație scrisă care spune cât de mult sunteți de acord să plătiți și la ce vă așteptați în schimb cu privire la eliminarea de către creditor a informațiilor negative
În esență, îi solicitați creditorului să ia înapoi orice observații negative pe care le-ar fi putut adăuga în fișierul dvs. de credit în legătură cu plățile întârziate sau ratate sau cu un cont de încasare. Plătind o parte sau totalitatea soldului restant, sperați că creditorul va exercita o dovadă de bunăvoință și va elimina informațiile negative din raportul dvs. de credit pentru contul respectiv.
Important
În general, informațiile exacte nu pot fi eliminate dintr-un raport de credit.
Este plătit pentru Ștergeți Legal?
Legea privind raportarea creditelor echitabile (FCRA) reglementează legile și liniile directoare privind raportarea creditelor. Orice lucru pe care îl face un colector de creanțe, un creditor sau un birou de credit în ceea ce privește un raport de credit se va baza pe FCRA, spune Joseph P. McClelland, un avocat de credit de consum cu sediul în Decatur, Ga.
Birourile de credit sunt obligate să producă rapoarte de credit corecte, iar consumatorii au dreptul să dea în judecată creditorii și birourile de credit în anumite cazuri. În mod specific, aceasta include informații inexacte care continuă să fie raportate după ce un consumator inițiază o dispută pe care biroul de credit nu reușește să o investigheze.
Din punct de vedere tehnic, plata pentru ștergere nu este expres interzisă de FCRA, dar nu ar trebui să fie privit ca o pătură care să-și scoată cardul fără închisoare. „Singurele elemente pe care le puteți forța din raportul dvs. de credit sunt cele care sunt inexacte și incomplete”, spune McClelland. „Orice altceva va fi la discreția creditorului sau a colectorului.”
Important
Dacă observați o eroare de raportare a creditului sau o inexactitate, va trebui să depuneți un litigiu la biroul de credit care raportează informațiile pentru a avea a fost corectat sau eliminat.
Eliminarea conturilor de colectare dintr-un raport de credit
Dacă încercările dvs. de a plăti pentru ștergere au reușit poate depinde de indiferent dacă aveți de-a face cu creditorul inițial sau cu o agenție de colectare a datoriilor. „În ceea ce privește colectorul de datorii, îi puteți cere să plătească pentru ștergere”, spune McClelland. „Acest lucru este complet legal în conformitate cu FCRA. Dacă mergeți pe acest traseu, va trebui să obțineți acest lucru în scris, astfel încât să îl puteți aplica după fapt. ”
Totuși, trebuie să aveți în vedere că plata pentru ștergere cu un colector de creanțe nu poate elimina informațiile negative din istoricul dvs. de credit raportate de creditorul inițial.Creditorul poate pretinde că contractul său cu agenția de colectare a datoriilor îl împiedică să schimbe orice informație pe care a raportat-o birourilor de credit pentru cont. Acestea fiind spuse, unele agenții de colectare a datoriilor iau inițiativa și solicită ștergerea informațiilor de cont negative pentru clienții care și-au plătit cu succes conturile de colectare integral.
Înainte de a face acest pas, luați în considerare modul în care conturile de colectare vă pot afecta scorul de credit. Modelul de punctare a creditului FICO 9, de exemplu, nu include conturile de colectare plătite în calculele punctajului de credit. Deci, dacă ați plătit un cont de colectare sau intenționați să plătiți, este posibil să nu fie nevoie să continuați plata pentru ștergere, dacă singurul dvs. obiectiv este îmbunătățirea punctajului dvs. de credit.
Important
Dacă așteptați ca o datorie să fie prescrisă. adică, depășind termenul de prescripție în care pot fi puse în aplicare acțiunile de colectare, este important să evitați repornirea ceasului care poate apărea dacă promiteți să plătiți.
Eliminarea istoricului creditelor defecte cu repararea creditelor
Angajarea unei firme de reparații de credit este o altă opțiune de plată pentru a șterge informațiile de credit defecte. „Agențiile de reparare a creditelor fac în mod esențial treaba pentru dvs. contactând agențiile de raportare a creditelor și prezentând obiecții la erorile conținute în raport sau solicitând eliminarea din raport a articolelor care sunt neadevărate sau incorecte”, spune McClelland. nu achită neapărat soldurile restante. Cu toate acestea, veți plăti o taxă către firma de reparații de credit pentru a acționa în numele dvs. în vederea eliminării informațiilor negative.
30 până la 100 USD
Taxa lunară tipică pentru o companie de reparații de credit
Taxele percepute de o companie de reparații de credit variază. De obicei, există două tipuri de taxe: o taxă inițială de configurare și o taxă lunară pentru servicii. Taxa inițială poate varia de la 10 USD până la 100 USD, în timp ce taxa lunară variază de obicei între 30 USD și 100 USD pe lună, deși unele companii percep mai mult .
Când luați în considerare taxele, este important să cântăriți ceea ce primiți în schimb. Potrivit Federa l Comisia pentru comerț, firmele de reparare a creditelor nu pot face în mod legal nimic pentru dvs. pe care nu îl puteți face pentru dvs. Trebuie doar să fiți dispus să vă petreceți timpul examinându-vă rapoartele de credit pentru informații negative sau inexacte, contactând birourile de credit pentru a contesta aceste informații și urmărind aceste litigii pentru a vă asigura că sunt investigate.
Dacă decideți că aspectul de economisire a timpului al lucrării cu o firmă de reparații de credit merită banii, cercetați cu atenție orice firmă pe care o luați în considerare pentru a vă asigura că veți lucra cu una dintre cele mai bune companii de reparații de credite disponibile. Joseph spune că majoritatea agențiilor de reparații de credit sunt legitime, dar dacă întâlnești una care face promisiuni care par prea bune pentru a fi adevărate sau care utilizează metode de reparare a creditelor care nu sunt acoperite de FCRA, acesta este un roșu semnalează că compania ar putea fi o înșelătorie.
De asemenea, ia în considerare momentul înainte de a continua serviciile de reparații de credit. „După câțiva ani de raportare, impactul negativ asupra creditului tău scorul a trecut probabil ”, spune McClelland. Acest lucru se datorează faptului că, în cele din urmă, informațiile negative pot cădea automat din raportul dvs. de credit.
Important
Plăți întârziate și încasări conturile pot rămâne în istoricul dvs. de credit până la șapte ani. Un depozit de faliment din capitolul 7 poate rămâne în raportul dvs. de credit timp de până la 10 ani ..
Reparați-vă creditul inadecvat
Dacă Ați prefera să nu plătiți pentru ștergerea sau să plătiți o firmă de reparații de credit, există câțiva pași pe care îi puteți lua pentru a începe să vă restabiliți creditul.
- Examinați rapoarte de credit pentru informații negative care sunt inexacte. Lansați o dispută de inexactități sau erori online cu biroul de credit care raportează informațiile.
- Luați în considerare ca cineva pe care îl cunoașteți cu un istoric de credit puternic să vă adauge la unul dintre cardurile de credit ca utilizator autorizat. Acest lucru poate transfera istoricul contului pozitiv al acelei persoane în raportul dvs. de credit.
- Căutați împrumuturi pentru constructorii de credite și carduri de credit securizate ca opțiuni suplimentare de consolidare a creditelor.
- Obțineți obiceiul de a vă plăti facturile. la timp lunar. Istoricul plăților are cel mai semnificativ impact asupra scorurilor de credit.
- Cântărește avantajele și dezavantajele decontării datoriilor pentru a rezolva conturile de colectare sau decontările. Decontarea datoriilor vă permite să achitați datoriile mai puțin decât ceea ce este datorat.
- Concentrați-vă pe plata soldurilor de pe orice card de credit sau conturi de împrumut pe care le-ați deschis pentru a vă îmbunătăți rata de utilizare a creditului.
Sfat
Puteți obține o copie gratuită a raportului dvs. de credit de la fiecare dintre cele trei birouri majore de credit anual prin AnnualCreditReport.com.
Concluzia
Creditul inadecvat nu trebuie să fie o situație permanentă. Există lucruri pe care le puteți face, inclusiv să plătiți pentru ștergere, pentru a vă ajuta la recuperarea creditului. Plățile pentru eliminarea creditului nepotrivit pot fi eficiente, dar merită să explorați alte opțiuni dacă nu aveți bani pentru a achita un sold restant sau pentru a acoperi taxele scumpe pe care le poate percepe o firmă de reparații de credit.